Haluan pois velkakierteestä!

Olen 26-vuotias vakituisessa työsuhteessa oleva nuori mies Helsingistä. Minulla on velkaa. Saan palkkaa nettona 1800-1900€/kk, jonka lisäksi kesäkuussa ja joulukuussa maksetaan puolivuotiset bonukset, joiden määrä vaihtelee tuhannesta useampaan tuhanteen (kesällä toki myös lomarahat). Tämänhetkinen pääpiirteinen velkatilanteeni ja mitä maksan kuukaudessa niitä pois:

Lainat/luotot/osamaksut:

-Mastercard 928€ / lyhennys 40€/kk
-OK Perintä 524€ / lyhennys 56€/kk, viimeinen lyhennys joulukuussa
-Perintätoimisto Kallio 431€ / lyhennys 107,87€/kk, viimeinen lyhennys kesäkuussa
-Pikavippi.fi 125€ (eräpäivä 16.4.)
-Pikavippi.fi 375€ (eräpäivä 10.5.)
-Pikavippi.fi 125€ (eräpäivä 19.7.)
-Blue Finance 376€
-Osamaksu 209€ (lyhennys 70€/kk, viimeinen lyhennys kesäkuussa)
-Osamaksu 530 (lyhennys 65€/kk, viimeinen lyhennys joulukuussa)
-Opintolaina 14000€ (tätä en lyhennä vielä)
-Nordea joustoluotto 2651€ (lyhennys 90€/kk)
-Nordea joustoluotto 1776€ (lyhennys 40€/kk)
-AMEX 1300€ (eräpäivä tämän kuun lopussa, pitäisi maksaa kokonaan pois, eikä rahat millään riitä koko summaan)
-Opintotuen palautus 3362€ (tämä pitäisi maksaa ensi kuussa)
-Mätkyt 1500€ (tästä piti maksaa ensimmäinen erä tässä kuussa, eikä minulla ollut varaa maksaa sitä)

Muut menot/kk

-Vuokra 825€
-Ruoka n. 200€
-Matkakortti 100€
-Kännykkä+liittymä n. 40€
-Kuntosali 30€
-Muu eläminen n. 150€

Otin ensimmäisen pikavipin 2012 syksyllä opiskelut aloitettuani. Nopeasti jouduin kierteeseen, mikä tietenkin on pelkästään omaa tyhmyyttä ja huolimattomuutta rahankäyttöä kohtaan. Häpeän omaa tilannettani ja sitä etten ole tähän ikään mennessä pystynyt kerryttämään säästöjä sentin senttiä.... Tällä hetkellä tuntuu, etten pysty maksamaan ylläolevia velkojani pois omin avuin. En halua ottaa enää yhtään pikavippiä.

Yhteensä velkaa on siis päälle 28000€. Periaatteessa rahani saattavat kuukaudessa juuri ja juuri riittää noiden erinäisten vippien, luottojen ja osamaksujen kuukausierien maksamiseen. Sitten jos lasketaan mukaan nuo Pikavippi.fi-vipit eräpäivineen, AMEX-lasku , opintotuen palautus, mätkyt ja opintolaina (valmistuin viime vuoden keväällä, eli vielä on jonkin verran aikaa ennen kuin tarvitsee tätä alkaa maksella pois), tuntuu ettei rahat yksinkertaisesti riitä...

En tiedä mitä tekisin. Haluan päästä nyt melkein viiden vuoden velkakierteen jälkeen pois tästä ahdingosta ja aloittaa puhtaalta pöydältä. Ilman näitä pikavippejä tai luottoja pystyisin hyvin elämään nykyisillä tuloillani. Soppaa hämmensi hyvin lisää mätkyt, sekä tuo opintotuen palautus...En tiedä päästäisinkö velat ulosottoon, hakisinko yhtä suurta järjestelyvelkaa (jos tämä olisi optimaalisin vaihtoehto, niin mitä luotonantajaa suosittelisitte?), vai olisiko olemassa joku kolmas vaihtoehto? Villinä korttina minulla on nuo kesäkuussa tulevat bonukset sekä lomaraha, jolloin tilille saattaa tulla vajaa 5000€ nettona. En haluaisi kuitenkaan jättää tämän varaan, sillä minun on hyvin vaikea laskea tuota bonuksen loppusummaa etukäteen.

Mikä neuvoksi? Haluaisin oikeita neuvoja, enkä irvailua tilannettani kohtaan. Tiedän kuinka vastuuton olen ollut ja tällä hetkellä haluan vain päästä pois tästä kuopasta.
Ilmianna
Jaa

30 Vastausta



Kokeile ottaa järjestelylainaa Norwegian Bankista tai Komplett lainasta . Ainakin niin paljon että voit maksaa pois Amexin, mätkyt ja Kelan takaisinperinnän, ja ehkä myös pikavipit Perintäyhtiövelkojen kanssa ei taida olla järkeä ottaa uutta lainaa, kun korko luultavasti on nyt alhaisempi. Opintolaina odottaa vielä muutaman vuoden ja korko on minimaalinen, joten sitä ei kannata ottaa mukaan järjestelylainaan. Tilanteesi on ihan hyvä kunhan vain saisit ratkaisun noihin akuutteihin heti maksettaviin. Mutta hillitse itseäsi ja älä ota lisää vippejä ja kulutuslainoja
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
4 VASTAUSTA:
Kumpaa suosittelisit noista kahdesta enemmän?
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Ahdingossa kirjoitti:
Kumpaa suosittelisit noista kahdesta enemmän?
molemmat aika samanlaisia, kokeilisin molemmille lainahakemus. Ruksaa myös että halut lainaa yhdistääksesi muita lainoja. Komplettissa taitaa olla jnk ruuhkaa, moni valittaa ettei liitteiden jälkeen kuulu mitään. Minulla on Norwegian 6000 eur 6 vuodelle jolloin kuukausimaksu 117 eur, mutta sun kannattais hakea ainakin 11000 eur ja maksaa pois nuo akuutit ja vipit ja joustot. Veromätkyjen kanssa voi usein tehdä soppari mutta olisi hyvä saada ne pois ettei vouti käy ryöväämässä palkastasi kolmanneksen. hienoa jos saat kesällä lähemmäs 5000 eur, käytä ne lainojen maksuun1 Sulla on ihan hyvät tulot vaikka asumiseen meneekin rutkasti. Olisiko mahdolista muuttaa halvempaan?
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Kiitos neuvoista! Laitan tänään hakemukset molempiin. Kauan noissa yleensä kestää lainapäätöksen saaminen ja lainan saapuminen tilille? En haluaisi muuttaa halvempaan, sillä olen asunut nykyisessä asunnossani vasta vajaa vuoden, ja olen sitä aiemmin muuttanut jo useaan otteeseen lyhyen ajan sisällä...
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Ahdingossa kirjoitti:
Kiitos neuvoista! Laitan tänään hakemukset molempiin. Kauan noissa yleensä kestää lainapäätöksen saaminen ja lainan saapuminen tilille? En haluaisi muuttaa halvempaan, sillä olen asunut nykyisessä asunnossani vasta vajaa vuoden, ja olen sitä aiemmin muuttanut jo useaan otteeseen lyhyen ajan sisällä...
Tuolla tulo/menotasolla asuvat ihmiset käyttävät keskimäärin asumiseen noin 520 euroa / kk. Johon sisältyy niin sähköt kuin vesimaksukin.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
+Lisää kommentti
Maksamattomat mätkysi menevät suoraan ulosottoon, jollet ennätä järjestellä asiaa. Uo ottaa tuloistasi suoraan 1/3 eli 600,-/kk ja koska sinulla on useita eräpäiviä keväälle, menee koko budjettisi sekaisin. Opintotukien takaisinperinnästä voi tehdä maksusopimuksen varsin pienellä summalla. Riittävän suuri järjestelylaina voisi kuitata nuo tämän kevään erät, mutta alle 10 000 lainaa sinun ei oikeastaan kannata ottaa, vaikka sellaisesta saisit tarjouksen.
Halusi aloittaa puhtaalta pöydältä on ihan ymmärrettävä, mutta sellainen ei onnistu sormia napsauttamalla. Sinulla on on puhtaaseen pöytään matkaa korkoineen yli 30 000 euroa ja itse sinun on itsesi sieltä ulos maksettava. Sinulle ei jää veloille maksuvaraa kuin muutamia satasia per kk, joten voit varautua vuosien urakkaan.
Jos järjestelylaina ei onnistu, löytyykö korteistasi luottorajan nostomahdollisuutta? Eli maksaisit yhdelle luottokortille/joustoluotolle erääntyvät vipit pois? Toisekseen, olet joutunut maksamaan maksusuunnitelmista, pidä niistä kiinni, mutta älä solmi enää uusia mätkyjen ja Kelan jälkeen. Ja mitä muuten olet vipeillä hankkinut? Onko sinulla mitään myyntikelpoista tavaraa? Mitä "muuta elämistä" harrastat punttisalin lisäksi? Ainoat välttämättömät menosi ovat vuokra, sähkö, ruoka, työmatkat ja puhelin. Ja näistäkin voit tinkiä. Bonussummalla putsaisin pois järjestelemättömiä vippejä, seuraavaksi Kelaa ja veroja, sitten näitä, mistä on maksusuunnitelmat ja viimeisenä maksuuni menisi tuo opintolaina.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
10 VASTAUSTA:
Kortteihin en saa lisää luottoa. Vipeillä olen hankkinut milloin mitäkin, ja jonkun verran käytin tuota rahaa myös ihan elämiseen. Esimerkiksi viikonloppuna ulkona käymiseen (tyhmää, tiedän). Myyntikelpoista tavaraa ei oikeastaan ole ylimääräistä yhtään.Ainoaksi vaihtoehdoksi jäänee tuo järjestelylaina....Kannattaisiko minun yrittää ottaa sellaista summaa, että saisin maksettua noiden sinun mainitsemien velkojen lisäksi Nordean joustoluotot pois?

Eli mätkyt, opintotuen takaisinperintä, nordean joustoluotot, ja sitten nuo pikavipit?
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Vaihtaisin ensimmäiseksi ne viikonlopun ulkonakäymiset keikkatyöhön, mitä tahansa hanttihommaa, mitä vain saisit. Entäpä oman työsi lisätuntien mahdollisuus, varsinkin jos niistä saa bonusta? Välttämättömät menosi ovat max 1200 €, joten 600 euron maksuvaralla on kyettävä hallitsemaan 28 000,- velkapottia. Mitä vähemmän velkoja on lukumääräisesti, sen parempi. Toivottavasti olet jo soittanut verottajalle ja tehnyt maksujärjestelyjä? Kelaan takaisinperintä sovittu muutamaan kymppiin per kk?
Aloittaisin pitämällä kiinni maksusopimuksista esim. perintätoimistojen kanssa ja maksamalla pieniä velkoja pois kuten nuo pikavippi.fit. On fiksumpaa olla velassa pankille, vaikka se onkin Nordea, kuin roikottaa pikavippejä ja osamaksuja. Isot, edulliset kulutus- ja asuntolainat saa pankista. Niin kauan kuin pankki näkee rahaliikennettä vippifirmoihin, ovat nämä edullisemmat rahahanat kiinni. Eli jättäisin opintolainan viimeiseksi ja nuo pankin joustoluotot toiseksi viimeisiksi. Kevään aikana lankeaviin järjestelylainaa siten, että pystyt heinäkuussa pysymään velanhoidossa 600 euron maksuvarasi sisällä. Seuraava isompi helpotus tulee jouluna, kun muutama perintä/osari taas loppuu ja saat bonukset. Varaudu maksamaan lisää mätkyjä silloin.
Olet vielä siinä jamassa, että kannattaa taistella eikä nostaa käsiään pystyyn. Ulosotossa maksat näistä vuosien mittaan vähintään 50 000,-.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Kiitos neuvoista! Olen miettinyt tuota keikkatyömahdollisuutta kyllä. Täytyy tutkia tuota tarkemmin.

Ikävä kyllä olen nyt kuukausipalkalla, enkä sikäli kuulu työaikalainsäädännön piiriin, että minulta ei lasketa työtunteja. En voi siis tehdä ylitöitä.

En ole vielä soittanut verottajalle, tämän aion tehdä huomenna. Opintotuen palautuksesta lähetin kirjallisen oikaisupyynnön "kohtuullistamaan" tuota palautettavaa summaa, ja odottelen nyt viestiä siitä takaisin. Mikäli pyyntöni ei mene läpi, ilmoittaa Kela minulle myöhemmin uuden eräpäivän tuolle palautettavalle summalle.

Tuosta 107€ perintätoimiston kuukausisummasta sovin eilen uuden maksusopimuksen 58€ kuukausierällä, jota makselen nyt joulukuuhun asti.

Laitan tänään hakemukset ainakin tuonne Norwegianille ja sitten Komplett lainalle , mitä tuossa ylempänä suositeltiin. Toivottavasti saan tarjoukset tuolle tarvittavalle summalle.

Haluan taistella tieni pois tästä ja tiedän että se tulee kestämään vuosia. Olen saanut itseni tähän tilanteeseen vuosien aikana, enkä voikaan olettaa että kaikki vain palautuu yhtäkkiä ennalleen.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Jos onnistut saamaan edes viiden tonnin lainan, niin yhdistä siihen Amex, kaikki 4 vippiä ja Mastercard. Älä katkaise korttia. Pystyt käyttämään Mastercardia edelleen vararahastonasi, jonka siis pidät nollilla ja hyödynnät vasta, kun joudut äkillisesti sairaalaan tai työttömäksi. Seuraavaa liikettä suunnittelet, kun tiedät täsmälleen, paljonko joudut maksamaan verottajalle ja Kelaan. Samoin kannattaa selvittää, milloin opintolainan lyhennykset alkavat ja millä summalla, että saat ne mahtumaan 600 euron maksuvaraasi.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Kunnat myöntävät sosiaalisia luottoja velkaongelmaisille ja Takuu-Säätiö takauksia halpakorkoiselle järjestelylainalle.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Ahdingossa kirjoitti:
Kiitos neuvoista! Olen miettinyt tuota keikkatyömahdollisuutta kyllä. Täytyy tutkia tuota tarkemmin.

Ikävä kyllä olen nyt kuukausipalkalla, enkä sikäli kuulu työaikalainsäädännön piiriin, että minulta ei lasketa työtunteja. En voi siis tehdä ylitöitä.

En ole vielä soittanut verottajalle, tämän aion tehdä huomenna. Opintotuen palautuksesta lähetin kirjallisen oikaisupyynnön "kohtuullistamaan" tuota palautettavaa summaa, ja odottelen nyt viestiä siitä takaisin. Mikäli pyyntöni ei mene läpi, ilmoittaa Kela minulle myöhemmin uuden eräpäivän tuolle palautettavalle summalle.

Tuosta 107€ perintätoimiston kuukausisummasta sovin eilen uuden maksusopimuksen 58€ kuukausierällä, jota makselen nyt joulukuuhun asti.

Laitan tänään hakemukset ainakin tuonne Norwegianille ja sitten Komplett lainalle , mitä tuossa ylempänä suositeltiin. Toivottavasti saan tarjoukset tuolle tarvittavalle summalle.

Haluan taistella tieni pois tästä ja tiedän että se tulee kestämään vuosia. Olen saanut itseni tähän tilanteeseen vuosien aikana, enkä voikaan olettaa että kaikki vain palautuu yhtäkkiä ennalleen.
Amexhan ei ole luottokortti, vaan maksuaikakortti. Eli koko käytetty summa on maksettava kerran kuussa takaisin.

Jos sinulla on maksettavaa 1300 euroa tämän kuun lopussa niin se tarkoittaa että olet käyttänyt Amexin luottoa 1300 euron edestä yhden kuukauden aikana.

Laskin yhteen kaikki nuo ilmoittamasi menot sekä osamaksusummat, ja niistä tuli suunnilleen 1800 euroa, eli siis nettopalkkasi verran.

Mihin sinulta kului noiden lisäksi yhden kuukauden aikana 1300 euroa???

Ennen kuin ratkaiset perusongelman, eli täysin holtittoman rahankäyttösi, et tule koskaan pääsemään velkaongelmastasi eroon.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
mmkjjkkmm kirjoitti:
Jos onnistut saamaan edes viiden tonnin lainan, niin yhdistä siihen Amex, kaikki 4 vippiä ja Mastercard. Älä katkaise korttia. Pystyt käyttämään Mastercardia edelleen vararahastonasi, jonka siis pidät nollilla ja hyödynnät vasta, kun joudut äkillisesti sairaalaan tai työttömäksi. Seuraavaa liikettä suunnittelet, kun tiedät täsmälleen, paljonko joudut maksamaan verottajalle ja Kelaan. Samoin kannattaa selvittää, milloin opintolainan lyhennykset alkavat ja millä summalla, että saat ne mahtumaan 600 euron maksuvaraasi.
Sain Norwegianilta tarjouksen tuosta 11000 eurosta. Mahdollisuus siis ottaa 5-15 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla. En ole varma kannattaisiko minun ottaa suoraan tuo 15 vuoden, sitähän pystyisi sitten muuttamaan kuitenkin tarvittaessa lyhyemmäksi?

15v:
Lainasumma: 11 000€
Takaisinmaksuaika kk: 180
Nimelliskorko: 19,99 %
Vuosikorko: 22,71 %
Aloitusmaksu: 95€
Tilinhoitomaksu: 5€
Kuukausierä: 193€

10v:
Lainasumma: 11 000€
Takaisinmaksuaika kk: 120
Nimelliskorko: 19,99 %
Vuosikorko: 22,83 %
Aloitusmaksu: 95€
Tilinhoitomaksu: 5€
Kuukausierä: 213€

5v:
Lainasumma: 11 000€
Takaisinmaksuaika kk: 60
Nimelliskorko: 19,99 %
Vuosikorko: 23,17 %
Aloitusmaksu: 95€
Tilinhoitomaksu: 5€
Kuukausierä: 293€

Komplett-lainaan pitäisi kaiketi lähettää jonkinlaisia dokumentteja jotta menisi läpi. Suoriltaan tuli hylky.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Kyllä voikin olla köyhälle raha kallista! En ottaisi 15 vuoden kulutuslainaa itse ikinä. Ajatus muuntelemisesta kunhan vain tilanne helpottaa, noh, miten ajattelet elämässäsi käyvän? 10 vuottakin on pitkä maksuaika. Sinun pitäisi päästä tilanteeseen, jossa maksat vain opintolainaa + järjestelylainaa, 600€/kk ja muu elämä on tauolla.
Olet opiskellut 3,5 v joten lainan takaisinmaksuun saat 7 v, lyhennystä 2 000 €/v. Korkojen kanssa vajaat parisataa tähän ja neljäsataa järjestelylainoihin kuukaudessa, kunnes olet kuivilla. Sitten on vielä sekin näkökulma, että mikä tulee edullisimmaksi: jos esimerkiksi joustolainojesi korko+kulut on 10% luokkaa, ei sinun todellakaan kannata maksaa niitä pois 23% järjestelylainalla. Akuutisti tarvitset rahaa Amexin ja erääntyvien vippien verran, veromätkyihin ja kelaan. Halvempia järjestelyjä on turha purkaa kalliimmalla rahalla.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
mmkjjkkmm kirjoitti:
Kyllä voikin olla köyhälle raha kallista! En ottaisi 15 vuoden kulutuslainaa itse ikinä. Ajatus muuntelemisesta kunhan vain tilanne helpottaa, noh, miten ajattelet elämässäsi käyvän? 10 vuottakin on pitkä maksuaika. Sinun pitäisi päästä tilanteeseen, jossa maksat vain opintolainaa + järjestelylainaa, 600€/kk ja muu elämä on tauolla.
Olet opiskellut 3,5 v joten lainan takaisinmaksuun saat 7 v, lyhennystä 2 000 €/v. Korkojen kanssa vajaat parisataa tähän ja neljäsataa järjestelylainoihin kuukaudessa, kunnes olet kuivilla. Sitten on vielä sekin näkökulma, että mikä tulee edullisimmaksi: jos esimerkiksi joustolainojesi korko+kulut on 10% luokkaa, ei sinun todellakaan kannata maksaa niitä pois 23% järjestelylainalla. Akuutisti tarvitset rahaa Amexin ja erääntyvien vippien verran, veromätkyihin ja kelaan. Halvempia järjestelyjä on turha purkaa kalliimmalla rahalla.
En minäkään mielelläni ottaisi tuota 15 lainaa...se on todella pitkä aika. Tuo 5 vuotta olisi ehkä optimaalisempi valinta. Tosin tuo korko on iso. Nordean joustoluottojen korko on rapiat 7,6% + tilinhoitomaksu 4,5€. Kulut 0€. Olet oikeassa, jos ottaisin noin suuren summan, sisältyisi sillä kuitattaviin lainoihin suuri osa pienikorkoista lainaa, mikä ei sinänsä olisi fiksua.

Amex, vipit, mätkyt ja kela (tähän odotan uutta päätöstä, voi olla että summa pienenee, tai sitten ei) = +6800€. Ottaisin siis 7000€ järjestelylainan näitä varten? Tuohon summaan pitäisi sitten katsoa paljon korko ym. kulut on.

Tähän väliin haluan kiittää, että jaksat kertoa näkemyksiäsi tilannettani kohtaan. Helpottaa todella paljon kuulla välillä ulkopuolisen mielipiteitä. Kiitos.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Ahdingossa kirjoitti:
En minäkään mielelläni ottaisi tuota 15 lainaa...se on todella pitkä aika. Tuo 5 vuotta olisi ehkä optimaalisempi valinta. Tosin tuo korko on iso. Nordean joustoluottojen korko on rapiat 7,6% + tilinhoitomaksu 4,5€. Kulut 0€. Olet oikeassa, jos ottaisin noin suuren summan, sisältyisi sillä kuitattaviin lainoihin suuri osa pienikorkoista lainaa, mikä ei sinänsä olisi fiksua.

Amex, vipit, mätkyt ja kela (tähän odotan uutta päätöstä, voi olla että summa pienenee, tai sitten ei) = +6800€. Ottaisin siis 7000€ järjestelylainan näitä varten? Tuohon summaan pitäisi sitten katsoa paljon korko ym. kulut on.

Tähän väliin haluan kiittää, että jaksat kertoa näkemyksiäsi tilannettani kohtaan. Helpottaa todella paljon kuulla välillä ulkopuolisen mielipiteitä. Kiitos.
Sinun pitää tarkasti laskea, että ottamasi järjestelylaina, opintolaina ja kaikki muut jäljellejäävät velat alittavat yhteenlasketulta kk-erältään maksuvarasi, joka on siis 600€/kk. Maksaisin tuohon järjestelylainaan vielä Mastercardin tyhjäksi. Mieti ja budjetoi, mitä kalliimpia hankintoja joudut lähivuosina tekemään: ovatko talvikenkäsi ehjät? Hajoaako pölynimuri pian? Läppäri/tabletti/kännykkä? Et voi ostaa mitään näistä velaksi etkä varsinkaan pikavipeillä, joten varaudu niihin budjetoimalla. Yleensä katastrofit noudattavat Murphyn lakia, eli tapahtuvat vääjäämättä pahimman ja kalleimman kautta, sekä tietenkin yhtäaikaa. Siksi voisit jättää sen tyhjän Mastercardin vielä vararahastoksi ja säästää pikkuhiljaa seteleitä sukanvarteen.
En pidä tilannettasi mahdottomana, enkä usko itse hyötyväni nettoveronmaksajana mitenkään siitä, että joku taas tippuisi yhteiskunnan rattailta ihan vain siksi, että on nuoruudessaan ollut hölmö. Tule joskus tulevina vuosina kertomaan, miten sinulle kävi. Hyvää ja valoisaa kevättä!
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
+Lisää kommentti
Laskemalla kk-erä x kukausien lukumäärä tulee maksettavaa seuraavasti:

15v 34740€
10v 25560€
5v. 17580€

Ota tuo 5v ja yritä lyhentää sitä etuajassa.
Ilmianna
Jaa
Ei missään nimessä 15 v lainaa, 10 ja 15v lainanlyhennykset ero vain 20€,mutta pitemässä maksat n. 9000€ enemmän.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
1 VASTAUS:
Kannattaa se Blue Finance myös maksaa pois, siinä on varmaan ainakin 50% korko. Eli joku 7200 eur+se alkumaksu kannattaa ottaa. Ja 5 v lainana, tai voi ottaa esim 8 v ja maksaa pois nopeammin. Poismaksaminen etukäteen ei maksa ylimääräistä, mutta sopparin pidentäminen maksaa. Sitten kun saat bonareita maksa pois velkoja kalleimmasta päästä. Ja luovu tuosta Amexista (ellet tarvii johonkin matkoihin tms),se aiheuttaa nopeasti ongelmaa jos sitä vinguttaa paljon.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
+Lisää kommentti
http://luottotieto-opas.com/index.htm

Tuolta löytyy vähän neuvoja.
Ilmianna
Jaa
Palatakseni tähän vielä, mietin sitäkin mahdollisuutta että voisinko korottaa Nordean Joustoluoton määrää? Minulla on tällä hetkellä siis tuolta 4287€ avointa lainaa kahdesta eri joustoluotosta. Verkkopankki tarjoaa minulle mahdollisuutta korottaa luoton määrää (max 25k).

Mietin olisiko fiksumpaa korottaa tuota pienempää luottoa (maksettavaa jäljellä 1.696,18) siten ,että nostaisin 12 000€ lisää tähän luottoon. Tällöin takaisinmaksu määräytyisi seuraavasti:

Kuukausierä: 273,92€
Laina-aika: 6v 7kk
Luoton korko: 7,67%
Todellinen vuosikorko: 9%
Ensimmäinen kuukausierä: 373,92€
Korotuspalkkio: 100€
Maksettava kokonaismäärä: 17 945€

Tämän "järjestelylainan" korko olisi ainakin huomattavasti pienempi kuin tuo Norwegian Bankin tarjoaman lainan. Toki maksaisin tätä hieman pidemään (5v->6v7kk), mutta kokonaisuudessaan laina olisi halvempi. Tällöin voisin maksaa kaikki avoinna olevat velkani pois, poislukien tuon toisen Nordean Joustoluoton, jota voisin tämän korotetun luoton lisäksi maksaa sitten pelkästään. Eli 273,92€ + 60€ /kk = 333,92€/kk.

Miltä tämä kuulostaa?
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
2 VASTAUSTA:
Juu, on se ehdottomasti järkevämpää kuin ottaa Norwegianista noinkin kallista lainaa, jos Nordea todella suostuu noinkin isoon lainaan ilman vakuuksia. Pääasia että saat lainasi siihen malliin ettet joudu vippaamaan maksaaksesi toisia lainoja. Voihan tuota Nordeakin lyhentää nopeamminkin kuinminimisumma. Ehkä voisit laittaa eston päälle ettet pääse nostamaan lisää kun lyhennät (joustolainoissahan sellaista yleensä voi tehdä). Muista myös että opintolainan maksu alkaa ehkä kuutisen vuoden päästä, silloinolisi hyvä että muut on maksettu pois.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
hyvävaihtoehto kirjoitti:
Juu, on se ehdottomasti järkevämpää kuin ottaa Norwegianista noinkin kallista lainaa, jos Nordea todella suostuu noinkin isoon lainaan ilman vakuuksia. Pääasia että saat lainasi siihen malliin ettet joudu vippaamaan maksaaksesi toisia lainoja. Voihan tuota Nordeakin lyhentää nopeamminkin kuinminimisumma. Ehkä voisit laittaa eston päälle ettet pääse nostamaan lisää kun lyhennät (joustolainoissahan sellaista yleensä voi tehdä). Muista myös että opintolainan maksu alkaa ehkä kuutisen vuoden päästä, silloinolisi hyvä että muut on maksettu pois.
Kiitos kommentista. Laitan nostohakemuksen sisään tämän päivän aikana, sekä erikseen Nordeaan viestin mitä tarkoitusta vasten tuo lisäsumma olisi. Tuo joustoluotto on tosiaan vakuudeton laina. Toivottavasti saisin sen, ettei tarvitsisi turvautua tuohon Norwegianin kalliimpaan lainaan.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
+Lisää kommentti
Sain nyt Nordealta 9000€ lainan, jolla maksoin pois Kelan opintotuen takaisinperinnän, mätkyt, AMEXin, Mastercardin ja kaikki pikavipit. Jätin perintätoimistojen maksusuunnitelmat vielä eloon. Näillä mennään kesään ja sitten katsellaan tilannetta uudestaan bonuksien ja lomarahojen tullessa tilille. Kiitos kaikille avusta!
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
2 VASTAUSTA:
En lukenut koko ketjua enkä aloitustasi, mutta miten Nordea antoi lainan koska yleensä pankit eivät tuollaisen lainalistan juttuihin aivan heti lämpene.

Sinäänsä yksi laina pitkällä ajalla on hyvä ja se kyllä katkaisee velkaantumisen.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
Leikkaa nyt ainakin ensitöiksesi se Amex saksilla moneen pieneen palaan. Sinulla selkeästi on massiivinen ongelma rahankäytössä ja sellaisella ihmisellä ei pidä olla minkäänlaista luotto- eikä edes maksuaikakorttia. Pankkikortti jossa lähtee ostot tililtä muutaman päivän sisällä, vielä menee.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
+Lisää kommentti
Oletko kokeillut https://www.vertaapankkeja.fi palvelua?
Ilmianna
Jaa
Luin tuossa ketjun läpi.

Hienoa että et luovuttanut nostamalla käsiä pystyyn, itse tein asian toisin aikaan nuorena. Maksoin kaikki velat ulosoton kautta suorana palkasta pois, summa taisi olla euroissa vajaa 20t€ vuosia meni pienellä palkalla ja elin tasolla. Luotto tiedot oli nollissa muutamia vuosia. Nyttemin itsekkin "tyhjältä" pöydältä aloittaneena ja paljon viisaampana :)

Voin kokemuksesta sanoa että seon kivinen tie, taistele siis itsesi ulos tästä kuopasta se eiole mahdotonta kun vielä järkeilee asiat oikeassa järestyksessä.

Aika tuntuu varmasti nyt pitkältä. Mutta vuosien päästä seon vain muisto menneisyydessä ja toivottavasti opit asiasta viisaammaksi. Joskus on vain opittava vaikeimman kautta mutta Isosti stemppiä taisteluun..
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
1 VASTAUS:
Kun kesällä saat bonarit ja lomarahat kannattaa lyhentää mahdollisimman paljon, osarit sen toisen Nordean ym, että sulla olisi vain se yksi laina jota maksat. Tarkista myös veroprosenttisi, ilmeisesti verottaja ei ole ennakoinut sun isoja bonuspalkkoja. Verokortin voi helposti muuttaa netissä ja voipi ilmoittaa vähän turhan suuret ansiot. On mukavampaa saada palautusta kuin mätkyjä. (Toisaalta laina verottajalta on edullista, pitää vaan varautua että on rahaa silloin kun on maksun aika). Hyvää jatkoa! Varmasti selviät lainostasi hyvin.
Kommentoi
Ilmianna
Jaa
+Lisää kommentti
Ihan hyvä veto oli ottaa tuo lisälaina Nordeasta. Mutta yksi kohta mitä en voi korostaa tarpeeksi: LEIKKAA AMEX PALASIKSI ja peru se sopimus.

MasterCardin voit pitää, mutta ÄLÄ pidä sitä lompakossa, vaan ainoastaan kotona jossain hyvässä jemmassa. Hommaa sen sijaan ihan tavallinen DEBIT-pankkikortti, jolla opettelet rahankäyttöäsi aivan uudelle pohjalle.

Siis käytät MasterCardia _vain_ jos tulee joku ennalta-arvaamaton pakollinen meno. Uusi televisio ei ole koskaan sitä, ihan vain tarkennukseksi.
Ilmianna
Jaa

Vastaa alkuperäiseen viestiin

Haluan pois velkakierteestä!

Olen 26-vuotias vakituisessa työsuhteessa oleva nuori mies Helsingistä. Minulla on velkaa. Saan palkkaa nettona 1800-1900€/kk, jonka lisäksi kesäkuussa ja joulukuussa maksetaan puolivuotiset bonukset, joiden määrä vaihtelee tuhannesta useampaan tuhanteen (kesällä toki myös lomarahat). Tämänhetkinen pääpiirteinen velkatilanteeni ja mitä maksan kuukaudessa niitä pois:

Lainat/luotot/osamaksut:

-Mastercard 928€ / lyhennys 40€/kk
-OK Perintä 524€ / lyhennys 56€/kk, viimeinen lyhennys joulukuussa
-Perintätoimisto Kallio 431€ / lyhennys 107,87€/kk, viimeinen lyhennys kesäkuussa
-Pikavippi.fi 125€ (eräpäivä 16.4.)
-Pikavippi.fi 375€ (eräpäivä 10.5.)
-Pikavippi.fi 125€ (eräpäivä 19.7.)
-Blue Finance 376€
-Osamaksu 209€ (lyhennys 70€/kk, viimeinen lyhennys kesäkuussa)
-Osamaksu 530 (lyhennys 65€/kk, viimeinen lyhennys joulukuussa)
-Opintolaina 14000€ (tätä en lyhennä vielä)
-Nordea joustoluotto 2651€ (lyhennys 90€/kk)
-Nordea joustoluotto 1776€ (lyhennys 40€/kk)
-AMEX 1300€ (eräpäivä tämän kuun lopussa, pitäisi maksaa kokonaan pois, eikä rahat millään riitä koko summaan)
-Opintotuen palautus 3362€ (tämä pitäisi maksaa ensi kuussa)
-Mätkyt 1500€ (tästä piti maksaa ensimmäinen erä tässä kuussa, eikä minulla ollut varaa maksaa sitä)

Muut menot/kk

-Vuokra 825€
-Ruoka n. 200€
-Matkakortti 100€
-Kännykkä+liittymä n. 40€
-Kuntosali 30€
-Muu eläminen n. 150€

Otin ensimmäisen pikavipin 2012 syksyllä opiskelut aloitettuani. Nopeasti jouduin kierteeseen, mikä tietenkin on pelkästään omaa tyhmyyttä ja huolimattomuutta rahankäyttöä kohtaan. Häpeän omaa tilannettani ja sitä etten ole tähän ikään mennessä pystynyt kerryttämään säästöjä sentin senttiä.... Tällä hetkellä tuntuu, etten pysty maksamaan ylläolevia velkojani pois omin avuin. En halua ottaa enää yhtään pikavippiä.

Yhteensä velkaa on siis päälle 28000€. Periaatteessa rahani saattavat kuukaudessa juuri ja juuri riittää noiden erinäisten vippien, luottojen ja osamaksujen kuukausierien maksamiseen. Sitten jos lasketaan mukaan nuo Pikavippi.fi-vipit eräpäivineen, AMEX-lasku , opintotuen palautus, mätkyt ja opintolaina (valmistuin viime vuoden keväällä, eli vielä on jonkin verran aikaa ennen kuin tarvitsee tätä alkaa maksella pois), tuntuu ettei rahat yksinkertaisesti riitä...

En tiedä mitä tekisin. Haluan päästä nyt melkein viiden vuoden velkakierteen jälkeen pois tästä ahdingosta ja aloittaa puhtaalta pöydältä. Ilman näitä pikavippejä tai luottoja pystyisin hyvin elämään nykyisillä tuloillani. Soppaa hämmensi hyvin lisää mätkyt, sekä tuo opintotuen palautus...En tiedä päästäisinkö velat ulosottoon, hakisinko yhtä suurta järjestelyvelkaa (jos tämä olisi optimaalisin vaihtoehto, niin mitä luotonantajaa suosittelisitte?), vai olisiko olemassa joku kolmas vaihtoehto? Villinä korttina minulla on nuo kesäkuussa tulevat bonukset sekä lomaraha, jolloin tilille saattaa tulla vajaa 5000€ nettona. En haluaisi kuitenkaan jättää tämän varaan, sillä minun on hyvin vaikea laskea tuota bonuksen loppusummaa etukäteen.

Mikä neuvoksi? Haluaisin oikeita neuvoja, enkä irvailua tilannettani kohtaan. Tiedän kuinka vastuuton olen ollut ja tällä hetkellä haluan vain päästä pois tästä kuopasta.

5000 merkkiä jäljellä

Peruuta