Osuuspankin korot

Pari vuotta sitten marginaalit olivat täysin julkisia ja yhteneviä: jokainen luottotiedot ja maksukyvyn omaava sai asuntolainan 0,3%-0,4% marginaalilla. Nyt läpinäkyvyys on kadonnut, ja vaihteluväli on huomattavasti isompi. Itselleni ei ollut selvillä, että hyvä asiakas saa 0,5% marginaali tällä hetkellä.

7+14 kirjoitti:

Pari vuotta sitten marginaalit olivat täysin julkisia ja yhteneviä: jokainen luottotiedot ja maksukyvyn omaava sai asuntolainan 0,3%-0,4% marginaalilla. Nyt läpinäkyvyys on kadonnut, ja vaihteluväli on huomattavasti isompi. Itselleni ei ollut selvillä, että hyvä asiakas saa 0,5% marginaali tällä hetkellä.

Lue lisää

Entä korko pitkäaikaiselle talletukselle, esim. lapsen nimiin avatulla säästötilillä?

Haluan julkisuutta eroavaisuuksille, joita asiakaskohtaisesti on olemassa.

eikö se nyt ole päivänselvää(kaikille muille,paitsi sinulle),että jos tilillä on vaikkapa miljoona,niin lapsen tilin korko on aivan jotain muuta,kuin asiakkalle,jolla tilin keskisaldo on50€.

osta aivot kirjoitti:

Entä korko pitkäaikaiselle talletukselle, esim. lapsen nimiin avatulla säästötilillä?

Haluan julkisuutta eroavaisuuksille, joita asiakaskohtaisesti on olemassa.

eikö se nyt ole päivänselvää(kaikille muille,paitsi sinulle),että jos tilillä on vaikkapa miljoona,niin lapsen tilin korko on aivan jotain muuta,kuin asiakkalle,jolla tilin keskisaldo on50€.

Lue lisää

En ole vastannut muuhun kuin asuntolainan marginaaliin liittyvään kysymykseen. Miten ihmeessä oikein pystyt vääntämään siitä keskustelun talletusmarginaaleihin ja minun käsityksiin niistä? Ja mikä helvetin lapsen tilin korko? Kirjoitat aivan sekopäisesti.

7+14 kirjoitti:

Pari vuotta sitten marginaalit olivat täysin julkisia ja yhteneviä: jokainen luottotiedot ja maksukyvyn omaava sai asuntolainan 0,3%-0,4% marginaalilla. Nyt läpinäkyvyys on kadonnut, ja vaihteluväli on huomattavasti isompi. Itselleni ei ollut selvillä, että hyvä asiakas saa 0,5% marginaali tällä hetkellä.

Lue lisää

"Pari vuotta sitten marginaalit olivat täysin julkisia ja yhteneviä: jokainen luottotiedot ja maksukyvyn omaava sai asuntolainan 0,3%-0,4% marginaalilla. Nyt läpinäkyvyys on kadonnut, ja vaihteluväli on huomattavasti isompi. Itselleni ei ollut selvillä, että hyvä asiakas saa 0,5% marginaali tällä hetkellä."

Marginaali on asiakaskohtainen, ja riippuu kovasti lainan riskistä. Esim. jos sinulla on miljoonan verran varallisuuttta (osakkeita, metsää, asuntoja, ym), 80 000 euron vuositulot ja maksat 500 000 asunnosta 40% käsirahan, riski on lähes olematon. Pystyt helposti maksamaan lainan takaisin, vaikka työpaikka menisi alta. Ja vaikket maksaisi, käsiraha takaa sen että pankki saa omansa takaisin myymällä kämppäsi, vaikka hinnat laskisivat. Jos taas säästöjä on 0 euroa, vuositulot 20 000 euroa ja kinuat lainaa ilman käsirahaa, riski on toista luokkaa. Silloin myös pankin riskipreemio (marginaali) on toista luokkaa.

Se että marginaalit olivat lähes yhteneväisiä oli pankkien virhe. Nyt ollaan palaamassa edes pikkuisen järkevämpään lainapolitiikkaan, olkoonkin että lainoja myönnetään vieläkin aivan liian heppoisin perustein. Laina ei siis ole mikään ihmisen perusoikeus; ehdot eivät ole samat kaikille eikä niin kuulukaan olla.

15+19 kirjoitti:

En ole vastannut muuhun kuin asuntolainan marginaaliin liittyvään kysymykseen. Miten ihmeessä oikein pystyt vääntämään siitä keskustelun talletusmarginaaleihin ja minun käsityksiin niistä? Ja mikä helvetin lapsen tilin korko? Kirjoitat aivan sekopäisesti.

Lue lisää

Tein alkuperäisen kysymyksen ja nyt seuraavan.

Kun en ole koskaan halunnut ottaa riskejä, enkä jatkossakaan ota, niin olen tallettanut lasten nimiin tietyt summat (luokkaa tuhansia euroja) ja haluan tietää mistä saa pitkäaikaiselle talletukselle parhaan koron. Puhutaan siis kympeistä tai enintään satasista vuodessa ja se on minulle merkittävä asia.

Kysyin myös asuntolainan korkoa sekä marginaalia. Kerran vuodessa tarkistettava korko ja sen marginaali kiinnostavat, koska marginaali muuttui alhaisemmaksi pelkällä sähköpostikyselyllä, eli se on varsin asiakaskohtainen. Pankki ei alenna juurikaan korkoa saati marginaalia omaehtoisesti, niin uskon.

kopisevat ;^) kirjoitti:

Tein alkuperäisen kysymyksen ja nyt seuraavan.

Kun en ole koskaan halunnut ottaa riskejä, enkä jatkossakaan ota, niin olen tallettanut lasten nimiin tietyt summat (luokkaa tuhansia euroja) ja haluan tietää mistä saa pitkäaikaiselle talletukselle parhaan koron. Puhutaan siis kympeistä tai enintään satasista vuodessa ja se on minulle merkittävä asia.

Kysyin myös asuntolainan korkoa sekä marginaalia. Kerran vuodessa tarkistettava korko ja sen marginaali kiinnostavat, koska marginaali muuttui alhaisemmaksi pelkällä sähköpostikyselyllä, eli se on varsin asiakaskohtainen. Pankki ei alenna juurikaan korkoa saati marginaalia omaehtoisesti, niin uskon.

Lue lisää

Säästäminen on aina hyvä asia. On kuitenkin hyvä muistaa, että normaalien talletusten korot eivät kovin merkittäviä summia tarjoa. Lähinnä suojaa inflaatiota vastaan, mutta juuri nyt ei edes sitä, ellei löydä hyvää tarjousta. Kuitenkin, vaikka löytäisitkin jonkun 3 % hyvän tarjouksen, verot vievät jo tuostakin sen verran, että inflaation voittaminen on juuri ja juuri tosiasia, jos se vain saavuttaa jälleen ekp:n tavoitarvot.

http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/

Tuolta näkee kerta heitolla lyhyet markkinakorot (ilman niitä marginaaleja) ja lisäksi esimerkkinä eri pankkien talletuskorot määräaikaistalletuksille jne. Pidemmille talletuksille edelleen niitä krokoja voi arvioida pitkien markkinakorkojen perusteella (euro swap interest rates).

Jos kuitenkin mielessä on pitkäaikainen säästäminen, riksi esim. osakemarkkinoilla ei ole lainkaan hullumpi versus tuotto-odotukset. Voi olla, että parin vuoden päästä ollaan taas paljon alemmallakin tasolla kuin juuri nyt, mutta voidaan olla jo paljon ylemäpänäkin. Joka tapauksessa osinkoa pukkaa vuosi vuoden perään ja 10 vuoden päästä on vaikea uskoa, että ainakaan alempana oltaisiin kursseissakaan.

Suosittelen siis ainakin harkitsemaan koeluontoisesti riskipitoisempaa säästämistä (unohda kivijalkapankkien rahastot, jotka vain tuottavat pankeille hallinnointipalkkioina). Avaa arvo-osuustili jossain osakesijoituksiin erikoistuneessa pankissa. Ei maksa mitään. Sitten voit ostaa vaikka etf:ä, tms " oikeita rahastoja". Vaikkapa vain ideksirahastoa, joissa tuotot oikeasti tulevat sijoittajalle, eikä pankille. Ja tulee hajatutus automaattisesti mukana.

Ja hiljalleen voit sijoittaa suoraankin. Esim. viimeisen kahden vuoden aikana hex-indeksi on tullut alas n. 8500 -> 6500, mutta omat sijoitukset ovat tuona aikana tuottaneet verojen JÄLKEEN yli 20 % tämän hetken kursseilla. Ensi keväänä on odotettavissa yllättävän hyvä osinkikevät, joten rahantuloa ei voi estää.

Minulla on ollut useita määräikaisia talletustilejä. Niiden korkot ovat vaihdelleet välillä 1,8 % - 4,8 % ajankohdasta, talletuksen suuruudesta ja kestosta riippuen.

Logiikka menee niin, että suurelle talletukselle saa paremman koron kuin pienelle. Kun markkinakorot ovat nousussa, saa pidemmälle talletukselle paremman koron kuin lyhyemmälle. Vastaavasti markkinakorkojen ollessa laskussa saa pidemmälle talletukselle huonomman koron, kuin lyhyelle talletukselle.

Pankki lainaa minun talletukseni eteempäin markkinakorko marginaali - hinnalla. Siksi se 'ostaa' minun rahani hieman tätä alhaisemmalla hinnalla.

Tällä hetkellä olen sekä pankin asuntolaina-asiakas, että määräaikaistallettaja. Tilanne on harvinainen sikäli, että' asuntolainani korko (euribor 6 kk 0,3 %) on himpun verran alhaisempi, kuin määräaikaistalletuksen korko.