Pankkien marginaalit nyt?

Mikäs siinä jos on varaa maksaa ylimääräistä... 3kk Euribor on 0,427..

tdyitsyi kirjoitti:

Mikäs siinä jos on varaa maksaa ylimääräistä... 3kk Euribor on 0,427..

Niinpä, 1kk:n Euribor 0.183...

Sentään pari vastaajaa vastasi lysy,ykseen, eli että prosentin paikkeilla pyörii NYKYÄÄN.

Siis kysymykseen. Pieni typo.

Aloittaja kysyi: "Minkälaista marginaalia teille on tarjottu lähiaikoina pankeissa?"

Minulle "lähiaikoina" tarkoittaa n. 0 - 4 vuotta nykyhetkestä joko taakse- tai sitten vaihtoehtoisesti etiäp(p)äin. Pankkineidon viimeinen tarjous oli 0.40 %.

Seuraan aktiivisesti 12 kk euriborin kehitystä ja odotan mielenkiinnolla kevään 2013 korontarkistuspäivää.

Näin.

Mulle viikko sitten OPstä 1,3 tarjous.

1,3 liikaa sekin kirjoitti:

Mulle viikko sitten OPstä 1,3 tarjous.

OP tällä viikolla 1,4 tosin tuohon vaikuttaa se että tällä hetkellä toinen hakijoista ainoastaan satunnaisissa keikkatöissä.

" Nyt jos on "vanha" laina niin kannattaa keskyttyä maksamaan lainaa pois."

Huomaa ettet ymmärrä talousasioista mitään. Jos nyt on vanhaa lainaa, jonka kokonaiskorko saattaa hyvinkin olla luokkaa 0,5%, niin sitä nimenomaan ei kannata keskittyä maksamaan pois. Näin siksi, etttä saman rahan voi sijoittaa riskittömästi niin, että tuotto on moninverroin suurempi.

kriittinen kirjoitti:

" Nyt jos on "vanha" laina niin kannattaa keskyttyä maksamaan lainaa pois."

Huomaa ettet ymmärrä talousasioista mitään. Jos nyt on vanhaa lainaa, jonka kokonaiskorko saattaa hyvinkin olla luokkaa 0,5%, niin sitä nimenomaan ei kannata keskittyä maksamaan pois. Näin siksi, etttä saman rahan voi sijoittaa riskittömästi niin, että tuotto on moninverroin suurempi.

Lue lisää

Tässä kohtaa huomaa ettei kriittinen itse tiedä talousasioista mitään.

Tällä hetkellä ei ole olemaassa MITÄÄN riskitöntä sijoituskohdetta mistä saisi tämän "moninverroin suuremman tuoton". Hieman suurempaa tuottoa vielä voi saada, mutta sekin kuihtuu kokoon sillä hetkellä kun siitä tuotosta täytyy maksaa vero.

Asia on hieman eri jos sitä sijoitettavaa varallisuutta on oikeasti kymmeniä tai satoja tuhansia, mutta taas jos niin on asia niin yleensä silloin ei ole enää sitä asuntolainaa...

Kun taas jo muutaman tuhannen euron ylimääräiset lyhennykset asuntolainaan pienentää maksettavan koron loppusummaa aika paljon. Tuon kokoiselle sijoitukselle ei saa minkäänlaista tuottoa.

etdykytk kirjoitti:

Tässä kohtaa huomaa ettei kriittinen itse tiedä talousasioista mitään.

Tällä hetkellä ei ole olemaassa MITÄÄN riskitöntä sijoituskohdetta mistä saisi tämän "moninverroin suuremman tuoton". Hieman suurempaa tuottoa vielä voi saada, mutta sekin kuihtuu kokoon sillä hetkellä kun siitä tuotosta täytyy maksaa vero.

Asia on hieman eri jos sitä sijoitettavaa varallisuutta on oikeasti kymmeniä tai satoja tuhansia, mutta taas jos niin on asia niin yleensä silloin ei ole enää sitä asuntolainaa...

Kun taas jo muutaman tuhannen euron ylimääräiset lyhennykset asuntolainaan pienentää maksettavan koron loppusummaa aika paljon. Tuon kokoiselle sijoitukselle ei saa minkäänlaista tuottoa.

Lue lisää

Komppaan etdykytk:iä. Nyt vanhaa lainaa kannattaa maksaa pois, vaikka korko on matala. Takuuvarmaa on, että 5-10 vuoden sisällä korko kuitenkin nousee. Jos talous on mitoitettu matalan koron varaan eikä lainaa nyt lyhennä, niin silloin tulee maksuvaikeukuksia ellei lainaa ole lyhentänyt tarpeeksi.

etdykytk kirjoitti:

Tässä kohtaa huomaa ettei kriittinen itse tiedä talousasioista mitään.

Tällä hetkellä ei ole olemaassa MITÄÄN riskitöntä sijoituskohdetta mistä saisi tämän "moninverroin suuremman tuoton". Hieman suurempaa tuottoa vielä voi saada, mutta sekin kuihtuu kokoon sillä hetkellä kun siitä tuotosta täytyy maksaa vero.

Asia on hieman eri jos sitä sijoitettavaa varallisuutta on oikeasti kymmeniä tai satoja tuhansia, mutta taas jos niin on asia niin yleensä silloin ei ole enää sitä asuntolainaa...

Kun taas jo muutaman tuhannen euron ylimääräiset lyhennykset asuntolainaan pienentää maksettavan koron loppusummaa aika paljon. Tuon kokoiselle sijoitukselle ei saa minkäänlaista tuottoa.

Lue lisää

"Tällä hetkellä ei ole olemaassa MITÄÄN riskitöntä sijoituskohdetta mistä saisi tämän "moninverroin suuremman tuoton". Hieman suurempaa tuottoa vielä voi saada, mutta sekin kuihtuu kokoon sillä hetkellä kun siitä tuotosta täytyy maksaa vero."

Esimerkiksi 3,5% korko pohjoismaisen talletussuojan piiriin kuuluvasta pankista on tuollainen mainitsemani riskitön sijoituskohde. Verrattuna siihen 0,5% asuntolainan korkoon, on tuotto moninkertainen. Tuotosta menee toki verot, mutta siitäkin osa kompensoituu sillä, että asuntolainasta saa veroedun.

7+6 kirjoitti:

Komppaan etdykytk:iä. Nyt vanhaa lainaa kannattaa maksaa pois, vaikka korko on matala. Takuuvarmaa on, että 5-10 vuoden sisällä korko kuitenkin nousee. Jos talous on mitoitettu matalan koron varaan eikä lainaa nyt lyhennä, niin silloin tulee maksuvaikeukuksia ellei lainaa ole lyhentänyt tarpeeksi.

Lue lisää

"Nyt vanhaa lainaa kannattaa maksaa pois, vaikka korko on matala."

Ei kannata. Rahalle on mahdollista saada suurempi riskitön tuotto pankkitilillä kuin mitä korko on.

"Takuuvarmaa on, että 5-10 vuoden sisällä korko kuitenkin nousee."

Pitkät korot viittaavat siihen, että markkinat uskovat pikemminkin pitkien nollakorkojen aikaan. Korkoriskiltä on tärkeä suojautua, mutta myös huomioida se vaihtoehto että matalien korkojen aika jatkuu pitkään.

kriittinen kirjoitti:

"Tällä hetkellä ei ole olemaassa MITÄÄN riskitöntä sijoituskohdetta mistä saisi tämän "moninverroin suuremman tuoton". Hieman suurempaa tuottoa vielä voi saada, mutta sekin kuihtuu kokoon sillä hetkellä kun siitä tuotosta täytyy maksaa vero."

Esimerkiksi 3,5% korko pohjoismaisen talletussuojan piiriin kuuluvasta pankista on tuollainen mainitsemani riskitön sijoituskohde. Verrattuna siihen 0,5% asuntolainan korkoon, on tuotto moninkertainen. Tuotosta menee toki verot, mutta siitäkin osa kompensoituu sillä, että asuntolainasta saa veroedun.

Lue lisää

Aivan.. 3,5% korko.. On aivan päätä huimaava eikö? Ja siitä sitten 30% vielä veroa....

Kuten aiemmin sanoin. Tuolla on jotain merkitystä jos on niitä euroja PALJON. Jos tilillä makaa kymmeniä tai jopa satoja tuhansia niin vasta sitten tuolla korolla on jotain merkitystä. Silloin tuskin on sitä asuntolainaa enää muutenkaan.

Jos teet 5000€ talletuksen tuollaiseen niin saat huimat n. 120€ korkoa VUODESSA. Siitä vielä jos vähennetään asuntolainan koron pieneneminen ylimääräisen lyhennyksen johdosta niin lopputulos on alle 100€. Toki jos elämä on OIKEASTI noin pienestä kiinni. Itse ainakin nukun yöni paremmin kun tietäisin että asuntolainaa on 5000€ vähemmän maksettavana.

Puhumattakaan siitä että nuo talletukset ovat määräaikaisia. Niitä et yleensä saa veloituksetta ulos jos yhtäkkiä elämäntilanne muuttuu. Ja jos veloituksetta saakin ulos niin korkoa tulee silloin pyöreä 0.

Mutta kukin tyylillään.

etdykytk kirjoitti:

Aivan.. 3,5% korko.. On aivan päätä huimaava eikö? Ja siitä sitten 30% vielä veroa....

Kuten aiemmin sanoin. Tuolla on jotain merkitystä jos on niitä euroja PALJON. Jos tilillä makaa kymmeniä tai jopa satoja tuhansia niin vasta sitten tuolla korolla on jotain merkitystä. Silloin tuskin on sitä asuntolainaa enää muutenkaan.

Jos teet 5000€ talletuksen tuollaiseen niin saat huimat n. 120€ korkoa VUODESSA. Siitä vielä jos vähennetään asuntolainan koron pieneneminen ylimääräisen lyhennyksen johdosta niin lopputulos on alle 100€. Toki jos elämä on OIKEASTI noin pienestä kiinni. Itse ainakin nukun yöni paremmin kun tietäisin että asuntolainaa on 5000€ vähemmän maksettavana.

Puhumattakaan siitä että nuo talletukset ovat määräaikaisia. Niitä et yleensä saa veloituksetta ulos jos yhtäkkiä elämäntilanne muuttuu. Ja jos veloituksetta saakin ulos niin korkoa tulee silloin pyöreä 0.

Mutta kukin tyylillään.

Lue lisää

Pienellä summalla korko on pieni, suurella suurempi. Kuka sanoi että kyse on vuoden talletuksesta. Matalien korkojen aika voi hyvin jatkua esimerkiksi viisi vuotta tästä eteenpäin. Silloin se nettohyöty noilla spekseillä on 5000 euron kohdalla on yli 500 euroa, tai vaikkapa 50 000 euron kohdalla yli 5000 euroa. Kun vaivana tämä pankkitalletus on saman suuruinen kuin ylimääräisten lainalyhennysten tekeminen, niin miksi ei tällaista hyötyä käyttäisi hyväkseen?

Mainitsemassani esimerkissä ei ole kyse määräaikaisesta talletuksesta, koska nyt hain esimerkkiä riskittömästä vaihtoehtoisesta sijoituskohteesta.

kriittinen kirjoitti:

Pienellä summalla korko on pieni, suurella suurempi. Kuka sanoi että kyse on vuoden talletuksesta. Matalien korkojen aika voi hyvin jatkua esimerkiksi viisi vuotta tästä eteenpäin. Silloin se nettohyöty noilla spekseillä on 5000 euron kohdalla on yli 500 euroa, tai vaikkapa 50 000 euron kohdalla yli 5000 euroa. Kun vaivana tämä pankkitalletus on saman suuruinen kuin ylimääräisten lainalyhennysten tekeminen, niin miksi ei tällaista hyötyä käyttäisi hyväkseen?

Mainitsemassani esimerkissä ei ole kyse määräaikaisesta talletuksesta, koska nyt hain esimerkkiä riskittömästä vaihtoehtoisesta sijoituskohteesta.

Lue lisää

500 euroa 5 vuodessa... Ei ole ainakaan itselleni todellakaan sen arvoista että viitsisin edes selvittää mistä sellaisen tuoton saisi. Saman säästää kun jättää pari kertaa käymättä baarissa tms eikä siihen kulu 5 vuotta.

Ja edelleen kuten sanoin jo kahteen kertaan. JOS SITÄ RAHAA ON 50 000€ TILILLÄ ISTUMASSA NIIN TUSKIN ON SITÄ ASUNTOLAINAA.

etdykytk kirjoitti:

500 euroa 5 vuodessa... Ei ole ainakaan itselleni todellakaan sen arvoista että viitsisin edes selvittää mistä sellaisen tuoton saisi. Saman säästää kun jättää pari kertaa käymättä baarissa tms eikä siihen kulu 5 vuotta.

Ja edelleen kuten sanoin jo kahteen kertaan. JOS SITÄ RAHAA ON 50 000€ TILILLÄ ISTUMASSA NIIN TUSKIN ON SITÄ ASUNTOLAINAA.

Lue lisää

Olet kova kiskomaan siis kaljaa, jos 250 euroa menee reissulla. Mutta kyse ei olekaan nyt siitä kuinka nopeasti vaikka se 500 euroa menee johonkin muuhun huvitukseen tai onko rahat vähissä. Kyse on siitä, että pienellä valinnalla voi netota tuon verran riskittömästi. Tuo on yksi tapa monien muiden joukossa, jolla voi lisätä nettovarallisuuttaan, ilman että se edellyttäisi enempää työntekoa tai aineellisestä elämänlaadusta tinkimistä. Tapoja on monia muitakin.

kriittinen kirjoitti:

Olet kova kiskomaan siis kaljaa, jos 250 euroa menee reissulla. Mutta kyse ei olekaan nyt siitä kuinka nopeasti vaikka se 500 euroa menee johonkin muuhun huvitukseen tai onko rahat vähissä. Kyse on siitä, että pienellä valinnalla voi netota tuon verran riskittömästi. Tuo on yksi tapa monien muiden joukossa, jolla voi lisätä nettovarallisuuttaan, ilman että se edellyttäisi enempää työntekoa tai aineellisestä elämänlaadusta tinkimistä. Tapoja on monia muitakin.

Lue lisää

Kyllä se riittää jos pelkkä taksi maksaa lähemmäs 100€ yhteen suuntaan... Mutta selvästikään et joko osaa tai halua lukea muuta kuin joka toisen rivin.

Juu.. 500€ voit netota. Totta. Mutta mietis nyt ihan omalla järjellä. 5 VUOTTA!!!!! En tiedä kuinka pitkään ajattelit elää, mutta tuossa voisi olla edes hitunen järkeä jos ajattelit elää yli 1000 vuotta. Epäilen sitä kuitenkin suuresti. Tuotto on yksinkertaisesti niin pieni ettei se kannata. Enemmän tienaa kun tekee yhden ainoan sunnuntain töitä...

Et ilmeisesti myöskään ymmärrä sitä että tuo sinun "riskittömästi" ei pidä paikkaansa. Esim. palkasta voi maksaa veroa enemmän kuin on tarpeen. Tämänhän saa sitten palautuksena. Riskitöntä niinkö? No kuinkas kävi Kreikassa? Olet TODELLA sinisilmäinen jos kuvittelet ettei vastaavaa tai jotain muuta voi koskaan käydä täällä pohjoisessa lintukodossa.

Onhan meillä Suomessakin ihan johtavan tason poliitikot myöntäneet että koko talletussuoja on silmänlumetta. Jos jokin suurempi pankki kaatuu niin sitä rahaa vain yksinkertaisesti ei ole mistä kaikki pitäisi korvata. Sitä ei vain yksinkertaisesti putoa taivaasta. Puhutaan niin järjettömistä summista ettei sellaisia rahoja löydy MISTÄÄN. Eikä niin paljoa Suomi saa myöskään velkaa vaikka kuinka haluttaisiin. Mitäs luulet että tapahtuu jos ne sijoitukset ovatkin jossain ulkolaisessa pankissa........ Siinä yksinkertaisesti jää luu vetävän käteen, mutta tätä ei moni usko ennen kuin/jos niin joskus tapahtuu.

Mutta kuten aiemmin sanoin. Kaikki tyylillään. Voihan sitä hautaan saakka koittaa kitkutella tuollaisilla tuotoilla ja juhlia sitten päivää ennen kuolemaansa kun on "tienannut" koroilla 3-4 tuhatta euroa. Varmaksi en tiedä kun ei ole vielä kokemusta, mutta veikkaan ettei niitä rahoja mukaansa saa.

etdykytk kirjoitti:

Kyllä se riittää jos pelkkä taksi maksaa lähemmäs 100€ yhteen suuntaan... Mutta selvästikään et joko osaa tai halua lukea muuta kuin joka toisen rivin.

Juu.. 500€ voit netota. Totta. Mutta mietis nyt ihan omalla järjellä. 5 VUOTTA!!!!! En tiedä kuinka pitkään ajattelit elää, mutta tuossa voisi olla edes hitunen järkeä jos ajattelit elää yli 1000 vuotta. Epäilen sitä kuitenkin suuresti. Tuotto on yksinkertaisesti niin pieni ettei se kannata. Enemmän tienaa kun tekee yhden ainoan sunnuntain töitä...

Et ilmeisesti myöskään ymmärrä sitä että tuo sinun "riskittömästi" ei pidä paikkaansa. Esim. palkasta voi maksaa veroa enemmän kuin on tarpeen. Tämänhän saa sitten palautuksena. Riskitöntä niinkö? No kuinkas kävi Kreikassa? Olet TODELLA sinisilmäinen jos kuvittelet ettei vastaavaa tai jotain muuta voi koskaan käydä täällä pohjoisessa lintukodossa.

Onhan meillä Suomessakin ihan johtavan tason poliitikot myöntäneet että koko talletussuoja on silmänlumetta. Jos jokin suurempi pankki kaatuu niin sitä rahaa vain yksinkertaisesti ei ole mistä kaikki pitäisi korvata. Sitä ei vain yksinkertaisesti putoa taivaasta. Puhutaan niin järjettömistä summista ettei sellaisia rahoja löydy MISTÄÄN. Eikä niin paljoa Suomi saa myöskään velkaa vaikka kuinka haluttaisiin. Mitäs luulet että tapahtuu jos ne sijoitukset ovatkin jossain ulkolaisessa pankissa........ Siinä yksinkertaisesti jää luu vetävän käteen, mutta tätä ei moni usko ennen kuin/jos niin joskus tapahtuu.

Mutta kuten aiemmin sanoin. Kaikki tyylillään. Voihan sitä hautaan saakka koittaa kitkutella tuollaisilla tuotoilla ja juhlia sitten päivää ennen kuolemaansa kun on "tienannut" koroilla 3-4 tuhatta euroa. Varmaksi en tiedä kun ei ole vielä kokemusta, mutta veikkaan ettei niitä rahoja mukaansa saa.

Lue lisää

Tarkistin vielä äsken Nordaxin tämän hetken koron. Tarjoavat nyt 2,5%. Eli tuotto jää vielä yli neljänneksen pienemmäksi... Eli puhutaan n. 60-70€ vuosittaisesta hyödystä 5000€ talletukselle...

etdykytk kirjoitti:

Kyllä se riittää jos pelkkä taksi maksaa lähemmäs 100€ yhteen suuntaan... Mutta selvästikään et joko osaa tai halua lukea muuta kuin joka toisen rivin.

Juu.. 500€ voit netota. Totta. Mutta mietis nyt ihan omalla järjellä. 5 VUOTTA!!!!! En tiedä kuinka pitkään ajattelit elää, mutta tuossa voisi olla edes hitunen järkeä jos ajattelit elää yli 1000 vuotta. Epäilen sitä kuitenkin suuresti. Tuotto on yksinkertaisesti niin pieni ettei se kannata. Enemmän tienaa kun tekee yhden ainoan sunnuntain töitä...

Et ilmeisesti myöskään ymmärrä sitä että tuo sinun "riskittömästi" ei pidä paikkaansa. Esim. palkasta voi maksaa veroa enemmän kuin on tarpeen. Tämänhän saa sitten palautuksena. Riskitöntä niinkö? No kuinkas kävi Kreikassa? Olet TODELLA sinisilmäinen jos kuvittelet ettei vastaavaa tai jotain muuta voi koskaan käydä täällä pohjoisessa lintukodossa.

Onhan meillä Suomessakin ihan johtavan tason poliitikot myöntäneet että koko talletussuoja on silmänlumetta. Jos jokin suurempi pankki kaatuu niin sitä rahaa vain yksinkertaisesti ei ole mistä kaikki pitäisi korvata. Sitä ei vain yksinkertaisesti putoa taivaasta. Puhutaan niin järjettömistä summista ettei sellaisia rahoja löydy MISTÄÄN. Eikä niin paljoa Suomi saa myöskään velkaa vaikka kuinka haluttaisiin. Mitäs luulet että tapahtuu jos ne sijoitukset ovatkin jossain ulkolaisessa pankissa........ Siinä yksinkertaisesti jää luu vetävän käteen, mutta tätä ei moni usko ennen kuin/jos niin joskus tapahtuu.

Mutta kuten aiemmin sanoin. Kaikki tyylillään. Voihan sitä hautaan saakka koittaa kitkutella tuollaisilla tuotoilla ja juhlia sitten päivää ennen kuolemaansa kun on "tienannut" koroilla 3-4 tuhatta euroa. Varmaksi en tiedä kun ei ole vielä kokemusta, mutta veikkaan ettei niitä rahoja mukaansa saa.

Lue lisää

Edelleenkään kyse ei ole siitä, että tuo korko olisi mikään huima tuotto. Tai edes siitä, että ehdoin tahdoin kannattaisi kiristää vyötään, jotta saisi tuon summan kasvamaan korkoa (jonka inflaatio syö). Kyse on siitä, että kun yhtä pienellä vaivalla rahan voi pistää pankkitilille kuin lyhentää lainaa, niin se on helppoa lisätuloa. Mieluummin minä sen viissatasen noin hankin kuin tekemällä sen mainitsemasi sunnuntai-työpäivän. Tosin ihan hyvä liksa sulla, jos sunnuntailta saat NETTONA 500 euroa.

Mitä pankkijärjestelmään tulee, niin minä kyllä luotan pohjoismaisten pankkien kohtuulliseen kuntoon ja samaten talletussuojaan. Jos sinulla on vahvasti erilaisia pelkoja, niin kannattaa varmaan sitten pistää rahat tyynyn alle. Tosin myös, jos sinulla on asuntolainaa, niin myy nyt asuntosi nopeasti pois ja muuta vuokralle. Pankkien kaatuessa kun ne lainatkin irtisanotaan.

etdykytk kirjoitti:

Tarkistin vielä äsken Nordaxin tämän hetken koron. Tarjoavat nyt 2,5%. Eli tuotto jää vielä yli neljänneksen pienemmäksi... Eli puhutaan n. 60-70€ vuosittaisesta hyödystä 5000€ talletukselle...

Lue lisää

No se on tän päivän korko. Enimmän osan vuodesta se on ollut 3,5%. Yhtä kaikki 2,5% tai 3,5%, niin ero 0,5%:iin on moninkertainen. Ja lisäksi sitten vielä on syytä huomioida, että pankkiasioinnin kokonaismäärä - esimerkiksi asuntolaina - yleensä laskee pankkipalveluiden hintoja. Tai esimerkiksi OP:llä tuo jotain bonusrippeitä, joilla keskiverto asuntovelallinen kuitenkin kuittaa sujuvasti pankkipalveluiden ja vaikka kotivakuutuksen hinnat nolliin.

Edelleenkin, asuntolainaa kannattaa lisälyhentää silloin, kun tarjolla ei ole korkeamman tuoton riskitöntä sijoitusvaihtoehtoa. Mutta toki asuntolainaa kannattaa ennemmin lyhentää nollakorkojenkin aikaan kuin hassata lyhennysvaraa liiallisiin kulutusjuhliin. Olennaista on se, että nettovarallisuuden kehityssuunta on mahdollisimman myönteinen.

kriittinen kirjoitti:

No se on tän päivän korko. Enimmän osan vuodesta se on ollut 3,5%. Yhtä kaikki 2,5% tai 3,5%, niin ero 0,5%:iin on moninkertainen. Ja lisäksi sitten vielä on syytä huomioida, että pankkiasioinnin kokonaismäärä - esimerkiksi asuntolaina - yleensä laskee pankkipalveluiden hintoja. Tai esimerkiksi OP:llä tuo jotain bonusrippeitä, joilla keskiverto asuntovelallinen kuitenkin kuittaa sujuvasti pankkipalveluiden ja vaikka kotivakuutuksen hinnat nolliin.

Edelleenkin, asuntolainaa kannattaa lisälyhentää silloin, kun tarjolla ei ole korkeamman tuoton riskitöntä sijoitusvaihtoehtoa. Mutta toki asuntolainaa kannattaa ennemmin lyhentää nollakorkojenkin aikaan kuin hassata lyhennysvaraa liiallisiin kulutusjuhliin. Olennaista on se, että nettovarallisuuden kehityssuunta on mahdollisimman myönteinen.

Lue lisää

"No se on tän päivän korko. Enimmän osan vuodesta se on ollut 3,5%. Yhtä kaikki 2,5% tai 3,5%, niin ero 0,5%:iin on moninkertainen."

Nordaxin sivuilta löytyy tieto että se korko on laskenut 2,75% jo Maaliskuussa 2011, joten enintä osaa vuodesta se ei ole ollut 3,5%...

kriittinen kirjoitti:

Edelleenkään kyse ei ole siitä, että tuo korko olisi mikään huima tuotto. Tai edes siitä, että ehdoin tahdoin kannattaisi kiristää vyötään, jotta saisi tuon summan kasvamaan korkoa (jonka inflaatio syö). Kyse on siitä, että kun yhtä pienellä vaivalla rahan voi pistää pankkitilille kuin lyhentää lainaa, niin se on helppoa lisätuloa. Mieluummin minä sen viissatasen noin hankin kuin tekemällä sen mainitsemasi sunnuntai-työpäivän. Tosin ihan hyvä liksa sulla, jos sunnuntailta saat NETTONA 500 euroa.

Mitä pankkijärjestelmään tulee, niin minä kyllä luotan pohjoismaisten pankkien kohtuulliseen kuntoon ja samaten talletussuojaan. Jos sinulla on vahvasti erilaisia pelkoja, niin kannattaa varmaan sitten pistää rahat tyynyn alle. Tosin myös, jos sinulla on asuntolainaa, niin myy nyt asuntosi nopeasti pois ja muuta vuokralle. Pankkien kaatuessa kun ne lainatkin irtisanotaan.

Lue lisää

"Kyse on siitä, että kun yhtä pienellä vaivalla rahan voi pistää pankkitilille kuin lyhentää lainaa, niin se on helppoa lisätuloa."

Tapojahan on varmaan muitakin, mutta nyt kun tuota Nordaxia niin mainostat että se on helppoa... Kyllä se helpompaa on se asuntolainan lyhennys tehdä kun sen voi tehdä ihan nettipankin kautta. Nordaxin tilin avaamiseksi täytyy lähetellä kirjeelle lomakkeita Ruotsiin.

Ja kyllä minä ainakin mielummin teen yhden sunnuntain töitä kuin odottelen rahoja 5 vuotta jos tulos on sama. Ja kyllä 80€/h palkasta sunnuntailta jotakuinkin se 500 jää käteen. Ei nyt ehkä ihan eurolleen, mutta eipä se kovin paljoa heitäkään.

Minäkin luotan edelleen pohjoismaisten pankkien kuntoon. Tarkoitin nimenomaan sitä kun SINÄ puhuit talletussuojista. Sillä kun ei ole oikeasti yhtään mitään merkitystä. Minulle ei tule ongelmia asuntolainan kanssa vaikka pankki menisikin nurin.

kriittinen kirjoitti:

No se on tän päivän korko. Enimmän osan vuodesta se on ollut 3,5%. Yhtä kaikki 2,5% tai 3,5%, niin ero 0,5%:iin on moninkertainen. Ja lisäksi sitten vielä on syytä huomioida, että pankkiasioinnin kokonaismäärä - esimerkiksi asuntolaina - yleensä laskee pankkipalveluiden hintoja. Tai esimerkiksi OP:llä tuo jotain bonusrippeitä, joilla keskiverto asuntovelallinen kuitenkin kuittaa sujuvasti pankkipalveluiden ja vaikka kotivakuutuksen hinnat nolliin.

Edelleenkin, asuntolainaa kannattaa lisälyhentää silloin, kun tarjolla ei ole korkeamman tuoton riskitöntä sijoitusvaihtoehtoa. Mutta toki asuntolainaa kannattaa ennemmin lyhentää nollakorkojenkin aikaan kuin hassata lyhennysvaraa liiallisiin kulutusjuhliin. Olennaista on se, että nettovarallisuuden kehityssuunta on mahdollisimman myönteinen.

Lue lisää

Asiakkaat ne OP-bonuksetkin maksaa. Pyysin tarjouksen myös OP:sta kun asuntolainan otin vajaa 2 vuotta sitten. Halvemmalla sen lainan sain kuitenkin muualta kun laskin kokonaisuuden. Omassa pankissa tällä hetkellä taitaa tehdä kokonaista 2€/kk palvelumaksut lisää jos ei olisi lainaa...

artkjrtkj kirjoitti:

"No se on tän päivän korko. Enimmän osan vuodesta se on ollut 3,5%. Yhtä kaikki 2,5% tai 3,5%, niin ero 0,5%:iin on moninkertainen."

Nordaxin sivuilta löytyy tieto että se korko on laskenut 2,75% jo Maaliskuussa 2011, joten enintä osaa vuodesta se ei ole ollut 3,5%...

Lue lisää

Kyllä on ollut. Tarkkailin itse tilannetta keväällä ja kesällä. En tosin tallettanut ko. pankkiin rahaa, olen ottanut sen vain esimerkiksi kun puhutaan riskittömistä vaihtoehdoista.

Tuolta löytyy yksi keskustelu aiheesta: http://keskustelu.kauppalehti.fi/5/i/keskustelu/thread.jspa?threadID=209008&start=0&tstart=0

Ja poiminta keskustelusta syyskuulta: "Nordax tiedotti, että korko laskee. Marraskuussa korko putoaa 3.5% -> 2.5%."

etdykytk kirjoitti:

Asiakkaat ne OP-bonuksetkin maksaa. Pyysin tarjouksen myös OP:sta kun asuntolainan otin vajaa 2 vuotta sitten. Halvemmalla sen lainan sain kuitenkin muualta kun laskin kokonaisuuden. Omassa pankissa tällä hetkellä taitaa tehdä kokonaista 2€/kk palvelumaksut lisää jos ei olisi lainaa...

Lue lisää

Totta kai asiakkaat ne maksaa, mutta myös OP on myöntänyt niitä 0,3% marginaaleja ja hyvittää asiakkailleen takaisin 0,25% bonuksina. Vielä viime vuoden kertymiin asti ne on maksettu halutessa jopa rahana takaisin. Mutta ihan ok diili tuokin, on että niillä kuitataan pankki- ja vakuutusmaksuja, jos näille palveluille on bonuskertymien edestä käyttöä.

etdykytk kirjoitti:

"Kyse on siitä, että kun yhtä pienellä vaivalla rahan voi pistää pankkitilille kuin lyhentää lainaa, niin se on helppoa lisätuloa."

Tapojahan on varmaan muitakin, mutta nyt kun tuota Nordaxia niin mainostat että se on helppoa... Kyllä se helpompaa on se asuntolainan lyhennys tehdä kun sen voi tehdä ihan nettipankin kautta. Nordaxin tilin avaamiseksi täytyy lähetellä kirjeelle lomakkeita Ruotsiin.

Ja kyllä minä ainakin mielummin teen yhden sunnuntain töitä kuin odottelen rahoja 5 vuotta jos tulos on sama. Ja kyllä 80€/h palkasta sunnuntailta jotakuinkin se 500 jää käteen. Ei nyt ehkä ihan eurolleen, mutta eipä se kovin paljoa heitäkään.

Minäkin luotan edelleen pohjoismaisten pankkien kuntoon. Tarkoitin nimenomaan sitä kun SINÄ puhuit talletussuojista. Sillä kun ei ole oikeasti yhtään mitään merkitystä. Minulle ei tule ongelmia asuntolainan kanssa vaikka pankki menisikin nurin.

Lue lisää

"Ja kyllä 80€/h palkasta sunnuntailta jotakuinkin se 500 jää käteen. Ei nyt ehkä ihan eurolleen, mutta eipä se kovin paljoa heitäkään."

8 x 80 = 640 euroa. Kun alat laskemaan ilmeisestikin vähintään keskituloisena palkansaajana lisätulojen todellista veroprosenttia, niin taitaa netto jäädä selkeästi alle 500 euron.

"Kyllä se helpompaa on se asuntolainan lyhennys tehdä kun sen voi tehdä ihan nettipankin kautta. Nordaxin tilin avaamiseksi täytyy lähetellä kirjeelle lomakkeita Ruotsiin."

No ei se pdf:n täyttäminen, henkkarin skannaaminen ja niiden parin paperin lähettäminen niin hankalaa ole. Postimaksukin on maksettu. Ok, jos verrataan "edistyksellisimpien" pankkien lainalyhennykseen, niin niissä riittää kun täyttää lainanumeron ja sen jälkeen nettipankki kysyy automattisesti millainen lainalyhennys tehdään. On se helpompaa. Mutta vastaavasti osalla pankeista ylimääräinen lainanlyhennys edellyttää joko konttorissa käymistä tai nettipankin kautta virkailijan kanssa viestittelyä. Ja se on jo saman verran tai enemmän aikaa vievää.

Mutta nyt alkaa mennä jo aika kauaksi aiheesta. Väittämä oli, että taloudellisesti järkevin ratkaisu ei ole matalan marginaalin asuntolainassa lainanlyhennys, vaan riskitön sijoitus. Ja se kai tuli nyt toteennäytetyksi. Jokainen saa sitten päättää itse mikä on vaivan arvoista. Itse suosisin pienen riskin sijoitusta pankkikoron sijasta, mutta tässä nyt toin esille nimenomaan taloudellisemman riskittömän vaihtoehdon.

Edelleen, olennaisinta on taloudellisesti järkevässä ajattelussa, että nettovarallisuuden kehitys on suotuisa. Se on sitä jo toki silläkin, että lyhentelee asuntolainaa ennenaikaisesti.

kriittinen kirjoitti:

"Ja kyllä 80€/h palkasta sunnuntailta jotakuinkin se 500 jää käteen. Ei nyt ehkä ihan eurolleen, mutta eipä se kovin paljoa heitäkään."

8 x 80 = 640 euroa. Kun alat laskemaan ilmeisestikin vähintään keskituloisena palkansaajana lisätulojen todellista veroprosenttia, niin taitaa netto jäädä selkeästi alle 500 euron.

"Kyllä se helpompaa on se asuntolainan lyhennys tehdä kun sen voi tehdä ihan nettipankin kautta. Nordaxin tilin avaamiseksi täytyy lähetellä kirjeelle lomakkeita Ruotsiin."

No ei se pdf:n täyttäminen, henkkarin skannaaminen ja niiden parin paperin lähettäminen niin hankalaa ole. Postimaksukin on maksettu. Ok, jos verrataan "edistyksellisimpien" pankkien lainalyhennykseen, niin niissä riittää kun täyttää lainanumeron ja sen jälkeen nettipankki kysyy automattisesti millainen lainalyhennys tehdään. On se helpompaa. Mutta vastaavasti osalla pankeista ylimääräinen lainanlyhennys edellyttää joko konttorissa käymistä tai nettipankin kautta virkailijan kanssa viestittelyä. Ja se on jo saman verran tai enemmän aikaa vievää.

Mutta nyt alkaa mennä jo aika kauaksi aiheesta. Väittämä oli, että taloudellisesti järkevin ratkaisu ei ole matalan marginaalin asuntolainassa lainanlyhennys, vaan riskitön sijoitus. Ja se kai tuli nyt toteennäytetyksi. Jokainen saa sitten päättää itse mikä on vaivan arvoista. Itse suosisin pienen riskin sijoitusta pankkikoron sijasta, mutta tässä nyt toin esille nimenomaan taloudellisemman riskittömän vaihtoehdon.

Edelleen, olennaisinta on taloudellisesti järkevässä ajattelussa, että nettovarallisuuden kehitys on suotuisa. Se on sitä jo toki silläkin, että lyhentelee asuntolainaa ennenaikaisesti.

Lue lisää

"8 x 80 = 640 euroa. Kun alat laskemaan ilmeisestikin vähintään keskituloisena palkansaajana lisätulojen todellista veroprosenttia, niin taitaa netto jäädä selkeästi alle 500 euron."

No kun nyt aletaan pilkkua viilamaan niin lasketaan sitten... Veroprosenttina 18,5% ja siihen 5% muut maksut niin käteen jää 490€. Onhan se tosiaan selkeästi alle 500€... Mutta tuosta palkasta johtuen jos sunnuntaina töihin lähtee niin tulee yleensä tehtyä yli 8h...

"Mutta vastaavasti osalla pankeista ylimääräinen lainanlyhennys edellyttää joko konttorissa käymistä tai nettipankin kautta virkailijan kanssa viestittelyä. Ja se on jo saman verran tai enemmän aikaa vievää."

Eipä ole tarvinnut pankkikonttorissa lainan myöntämisen jälkeen käydä kertaakaan asioimassa. Ehkä toiset siitä tykkää, mutta itse olen todennut että on kannattavampaa käyttää sellaisen pankin palveluita jotka sopii itselle.

Olet aivan oikeassa siinä että talletus on taloudellisempi vaihtoehto. Se on taloudellisempi vaihtoehto vaikka eroa olisi vain 1€. Jokainen itse päättää mikä on sitten järkevää ja kannattavaa. Itselleni vuoden odottelu tuotosta jolla ei saa edes auton tankkia täyteen ei ole järkevää.

Pohjoismaisen talletussuojan piiriin kuuluvaa pankkitalletusta voi esimerkiksi pitää sangen riskittömänä sijoituksena.

kriittinen kirjoitti:

Pohjoismaisen talletussuojan piiriin kuuluvaa pankkitalletusta voi esimerkiksi pitää sangen riskittömänä sijoituksena.

Jos tallettaa rahaa muuhun pohjoismaahan, ottaa helvetinmoisen valuuttakurssiriskin euron kurssin vahvistumisesta. Jos euro vahvistuu vaikka 10 % suhteessa Ruotsin kruunuun, niin kruunumääräisen talletuksen euromääräisestä arvosta katoaa 10 %. En kutsuisi tuota sangen riskiitömäksi.

10+7 kirjoitti:

Jos tallettaa rahaa muuhun pohjoismaahan, ottaa helvetinmoisen valuuttakurssiriskin euron kurssin vahvistumisesta. Jos euro vahvistuu vaikka 10 % suhteessa Ruotsin kruunuun, niin kruunumääräisen talletuksen euromääräisestä arvosta katoaa 10 %. En kutsuisi tuota sangen riskiitömäksi.

Lue lisää

Se että talletus on vaikka Ruotsin talletussuojan piirissä, ei tarkoita sitä että talletus olisi kruunuissa tai siihen sisältyisi valuuttariskiä. Valuuttaleikit on sitten asia erikseen. Nyt puhuttiin riskittömistä pankkitalletuksista.

kriittinen kirjoitti:

Se että talletus on vaikka Ruotsin talletussuojan piirissä, ei tarkoita sitä että talletus olisi kruunuissa tai siihen sisältyisi valuuttariskiä. Valuuttaleikit on sitten asia erikseen. Nyt puhuttiin riskittömistä pankkitalletuksista.

Lue lisää

Näytä mulle se riskitön 3,5 % tuoton euromääräinen talletus pohjoismaisen talletussuojan piiristä, ottaen huomioon että Suomessa tarjotaan tällä hetkellä 1 % korkoa 12 kk määräaikaisesta talletuksesta. Väitän, että kyseistä 3,5 % korkoa ei saa mistään ja puheesi on siis potaskaa.

10+7 kirjoitti:

Näytä mulle se riskitön 3,5 % tuoton euromääräinen talletus pohjoismaisen talletussuojan piiristä, ottaen huomioon että Suomessa tarjotaan tällä hetkellä 1 % korkoa 12 kk määräaikaisesta talletuksesta. Väitän, että kyseistä 3,5 % korkoa ei saa mistään ja puheesi on siis potaskaa.

Lue lisää

En ole mennyt tämän hetken tarjouksia läpi, mutta ainakin Nordax on tarjonnut tänä vuonna kyseistä korkoa talletukselle.

"Siis mä en ymmärrä mitä toi kriittisen kommentti vastasi siihen kun sanoin että jos lainan korko nousee 2% => 6%.... se ei vastannut mitenkään."

Silloin korkotaso normalisoituu. Suurimmalle osalle velallisista se ei tarkoita mitään mainittavaa asiaa maksukyvyssä. Korkojen nousua varten itse suosittelen sijoittamaan rahaa riskittömiin kohteisiin, joilla voidaan sitten korkojen noustessa lyhentää kerralla velkaa tarvittaessa enemmän.

"Jos 12 kk euribor on nyt jotain 0,6, niin pankki määrää sen päälle sen marginaalin ja ne ei ole aina mitää nollia."

Esimerkiksi 3kk:n euribor on alle 0,2%. Siihen päälle muutama vuosi sitten tavanomainen 0,3% marginaali, niin puhutaan 0,5% kokonaiskorosta. On toki selvää, että marginaalien noustua ja lyhyimpien viitekorkojen kadotessa pankkien korkovaihtoehdoista tällaisella kokonaiskorolla ei tänä päivänä uutta lainaa nosteta. Mutta tuo n. 0,5% kokonaiskorko on silti tosiasia monien asuntovelallisten kohdalla, jotka ovat nostaneet lainansa menneinä vuosina.

"Siinä 250 000e asunnossa voi olla ilmaa jopa 20-30%. Sen asunnon realisointiaika voi olla mitä vain muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen. Kaikki kiitos sille, että vasta nyt pankille on tulossa ukaasi vaatia jopa 20% omaosuus asuntolainan antamiseen."

Asuntojen hinnat voivat nousta tai laskea. Se on totta. Sen vuoksi asuntoja ei pitäisikään koskaan ostaa 100%:in lainoituksella, ellei muuta varallisuutta ole. Tästä olen monesti tälläkin palstalla puhunut.

"Jos tuo omarahaosuus tulisi, niin se jopa osaltaan laskisi asuntojen hintoja aika monella prosenttilla ja pistäisi ihmisille jäitä hattuun ottaa aivan mitä vain velaksi."

Keskeisin vaikutus tulee olemaan pienten asuntojen hintojen ylikuumeneminen. Se johtuu toisaalta siitä, että ihmiset ostavat ensiasuntoina entistä pienempiä asuntoja ja toisaalta siitä, että vuokramarkkinoilla kysyntä kasvaa ja sijoittajat suosivat pieniä asuntoja. Minä itse kannatan omarahoitusosuuden vaatimista, sen tulisi olla itsestään selvyys, mutta turha siitä on maalata mitään suurta asuntomarkkinoiden romahduttajatekijää.