Huomasin että www.lainalaskuri.fi -sivulla on "Lainanhoito kaksi kertaa kuukaudessa" -laskuri.
"Laske paljonko säästät jos maksat lainaasi kaksi kertaa kuukaudessa? Säästö on yllättävän suuri!"
Kokeilin laskurilla mikä vaikutus olisi 100,000e lainaan, 4,5% koroilla ja 20v maksuajalla, jos lyhentäisin 2x kuukaudessa, puolet pienemmän summan, yhden kuukausilyhennyksen sijasta.
Säästö koko laina-aikana yhteensä yli 5700e !! Ja laina aika olisi tällöin 2v 3kk lyhyempi.
Kertokaas viisaammat, mihin tämä perustuu (ja pitääkö yleensäkin paikkansa)? Ja ennenkaikkea, mitä huonoja puolia tähän järjestelyyn liittyy? Suostuvatko pankit yleensäkään tällaiseen lyhennyssuunnitelmaan ilman lisäkuluja.
Sillä jos tämä tosiaan on näin, niin taidan välittömästi marssia pankkiini ja vaatia lainanlyhennyssuunitelman muutosta siten että jatkossa maksan puolet pienempiä lyhennyksiä, mutta 2vko välein.
Maalaisjärjellä ajateltuna, oman taloudenpidon kannalta, on aika sama lyhentääkö esim. 300eur parin viikon välein vai 600eur kerran kuussa. Lukuuntottamatta tietysti tuota mahdollista säästöä lainan kokonaiskuluissa.
(Sen verran olen pitänyt tilillä "puskuria" ja muutenkin osaan kontrolloida rahan käyttöni, että ei ole tarvetta ajoittaa lyhennystä aina tilipäiväksi siltä varalta että rahat tililtä hupenisivat liiaksi ennen seuraavaa lyhennystä.)
Lyhennys kahdesti kuukaudessa - huima säästö??
10
5852
Vastaukset
- Enpä ole kuullut
Enpä ollut kuullut asiasta aikaisemmin. Jos meidän pankki antaisi tehdä oheisen muutoksen, että ryhtyisimme maksamaan kahdesti kuussa aiemman yhden sijaan, säästö olisi meidänkin lainassa tuhansia euroja!
Täytyy varmaan tiedustella asiaa ja selvittää lisää.
Kiitos vinkistä!- Tomppa1975
Itsekään en ainakaan pikaisen googletuksen perusteellä löytänyt juurikaan "valmista" tietoa tällaisen järjestelyn kannattavuudesta.
Jos tuolla 2kertaa/kk maksutavalla pystytään todellakin saavuttamaan noin suuri hyöty koroissa, niin en ihmettele yhtään jos ainakaan pankit eivät siitä turhaan mainitse asiakkailleen....
Tosin ainakin Nordean avainasiakas-hinnastossa näyttäisi olevan 1,20 eur maksu/jokainen suoraveloituksena tehty lainanlyhennys. Tällaisten maksujen määrä siis kai kasvaisi tässä tapauksessa, ja tämä vaikuttanee jonkin verran kyseisellä maksukuviolla saavutettuun hyötyyn.
Excelillähän noiden mahdollisten lisämaksujen vaikutuksen voisi varmasti laskea, tai sitten voisi olla helpompi mennä suoraan pankkiin kysymään asiasta ja pyytää heiltä laskelma tästä vaihtoehtoisesta lyhennystavasta.
- Vakuusvaje
Ero syntyy annuiteettiperiaatteella lyhennettävässä lainassa siitä, että lyhennät lainaa nopeammin alusta alkaen. Jos maksuerä on kahden viikon välein, sen lyhennysosa vaikuttaa jo seuraavan kahden viikon korkoihin. Kuukausittainen lyhennys vaikuttaa vasta seuraavassa kuussa. Vaikutus on alussa tietysti pieni, mutta kun laina-aika on parisataa kuukautta, siitä kertyy vähitellen isompi summa.
Mitään varsinaista etuahan sinulle ei tuosta koidu. Lainarahat ovat käytössäsi lyhyemmän aikaa ja kokonaiskorkosumma on siksi pienempi. Kuten laskelma näyttää, laina-aika ei tällä tavalla lyhentämällä enää olekaan 20 vuotta vaan 18. Maksuaikataulu on siis kireämpi. Jos maksaisit lainan takaisin kuukausierinä 10 vuodessa, korkosumma jäisi näennäisesti tietysti vielä pienemmäksi. Mutta lainan tavoitehan on juuri jakaa kustannukset pitemmälle ajalle ja siitä maksetaan korvauksena korkoa. Kaikkein vähimmällä korolla pääset kun maksat käteisellä. :)
Yleensäkin näitä laskureita käytetään väärin. Niissä lasketaan nimellisiä yhteissummia ottamatta huomioon sitä, että euron arvo 20 vuoden päästä on aivan toinen kuin nyt. Esim. oma palkkani on kuusinkertaistunut 20 vuodessa ja vaikka en odotakaan tulevaisuudessa aivan tällaista kehitystä, tuhannen euron korkosumma on paljon kevyempi maksaa vuonna 2025 kuin nyt.- Tomppa1975
Totta, siihenhän tuo nimenomaan taitaa perustua, mitä kuvailit.
Mutta silti... Jos muutan maksusuunnitelmani tuollaiseksi, että puolet pienempi lyhennys mutta kahdesti kuukaudessa, ei siitä pitäisi koitua mitään suurempaa käytännön vaikutusta "arkipäiväiseen" rahankäyttööni.
(Miten tämän nyt järkevästi sanoiksi pukisi ;)
Nykytilanteessa maksan koko kuukausierän aina tilipäivänä, kerran kuukaudessa. Tuollaisella 2kertaa/kk maksusuunnitelmalla maksankin tilipäivänä vain puolet siitä, ja toisen osan 2 vasta viikon päästä. Tällöinhän puolet kk-erästä on 2 viikkoa vielä minun tilillinäni "käytettävissä", tai kasvamassa korkoa, jos niin voi sanoa.
TOKI ensimmäisen "puolikkaan erän" maksaisin 2 viikkoa ennen normaalia tilipäivää, ikäänkuin maataman satasen "ylimääräisenä lyhennyksenä", mikä ei sinänsä onneksi heiluta talouttani suuntaan eikä toiseen. Mutta tästä eteenpäin aina puolet kk-erästä maksaisin tavallaan vasta 2 viikkoa myöhemmin kuin mitä aikaisemmin. Ja lopputuloksena olisi kuitenkin useiden tuhansien säästö koko (lyhentyneenä) laina-aikana..!
Toivottavasti ymmärsit mitä yritin tässä selittää, vai olenko nyt ihan hakoteillä... :) - Vakuusvaje
Tomppa1975 kirjoitti:
Totta, siihenhän tuo nimenomaan taitaa perustua, mitä kuvailit.
Mutta silti... Jos muutan maksusuunnitelmani tuollaiseksi, että puolet pienempi lyhennys mutta kahdesti kuukaudessa, ei siitä pitäisi koitua mitään suurempaa käytännön vaikutusta "arkipäiväiseen" rahankäyttööni.
(Miten tämän nyt järkevästi sanoiksi pukisi ;)
Nykytilanteessa maksan koko kuukausierän aina tilipäivänä, kerran kuukaudessa. Tuollaisella 2kertaa/kk maksusuunnitelmalla maksankin tilipäivänä vain puolet siitä, ja toisen osan 2 vasta viikon päästä. Tällöinhän puolet kk-erästä on 2 viikkoa vielä minun tilillinäni "käytettävissä", tai kasvamassa korkoa, jos niin voi sanoa.
TOKI ensimmäisen "puolikkaan erän" maksaisin 2 viikkoa ennen normaalia tilipäivää, ikäänkuin maataman satasen "ylimääräisenä lyhennyksenä", mikä ei sinänsä onneksi heiluta talouttani suuntaan eikä toiseen. Mutta tästä eteenpäin aina puolet kk-erästä maksaisin tavallaan vasta 2 viikkoa myöhemmin kuin mitä aikaisemmin. Ja lopputuloksena olisi kuitenkin useiden tuhansien säästö koko (lyhentyneenä) laina-aikana..!
Toivottavasti ymmärsit mitä yritin tässä selittää, vai olenko nyt ihan hakoteillä... :)Kun noin mitättömällä muutoksella näytti tulevan suuri etu, piti ruveta itse tarkistamaan. Tein annuiteettia laskevan Excel-taulukon, josta sain kaksiviikkoismaksun kokonaishyödyksi 100000 euron lainalla 4 % korolla 20 vuodessa noin 120 euroa. Myös Excelin oma annuiteettifunktio kertoo, että sama laina-aika saavutetaan 32 senttiä pienemmillä maksuilla kuukaudessa.
Vaikuttaa yksinkertaisesti siltä, että antamasi verkkosivun laskurissa on tältä osin virhe. Siellä tulos on todella yli 5000 euroa, mutta enpä jaksa enää uskoa. Suunta on sentään oikein, mutta säästö jää aika vähäiseksi. - Tomppa1975
Vakuusvaje kirjoitti:
Kun noin mitättömällä muutoksella näytti tulevan suuri etu, piti ruveta itse tarkistamaan. Tein annuiteettia laskevan Excel-taulukon, josta sain kaksiviikkoismaksun kokonaishyödyksi 100000 euron lainalla 4 % korolla 20 vuodessa noin 120 euroa. Myös Excelin oma annuiteettifunktio kertoo, että sama laina-aika saavutetaan 32 senttiä pienemmillä maksuilla kuukaudessa.
Vaikuttaa yksinkertaisesti siltä, että antamasi verkkosivun laskurissa on tältä osin virhe. Siellä tulos on todella yli 5000 euroa, mutta enpä jaksa enää uskoa. Suunta on sentään oikein, mutta säästö jää aika vähäiseksi.Tuo kyllä tosiaan vaikuttaa epäilyttävästi liian hyvältä ollakseen totta... :)
Mutta näyttää siltä että vastaavia tuloksia antavat monet ulkomaalaisetkin bi-weekly payment "calculaattorit": http://www.google.fi/search?hl=fi&q=bi-weekly payment calculator&meta=
Liekö sitten kaikissa samat virheelliset kaavat, jotka kopioitu samasta paikasta... Ei kai tässä auta muu kuin laskea itse excelillä.
Tai, no löytyyhän näitä valmiitakin exceleitä (Kummasti alkaa tietoa löytymään kun etsii Lontoon kielellä):
http://www.mtgprofessor.com/Spreadsheets/Biweeklies.xls
Tuossa taulukossa kun vertaa ensimmäistä maksutapaa ("standard mortgage") viimeiseen ("True biweekly, payment applied biweekly"), siten että laina 100,000 ja kesto 20v, korkona 4,5% , näyttäisi ero korkojen määrässä olevan jopa enemmän kuin mitä tuo www.lainalaskuri.fi kertoi. Erona kumulatiivisessa maksetun koron määrässä oli laina-ajan lopussa n. 6900?? - Tomppa1975
Tomppa1975 kirjoitti:
Tuo kyllä tosiaan vaikuttaa epäilyttävästi liian hyvältä ollakseen totta... :)
Mutta näyttää siltä että vastaavia tuloksia antavat monet ulkomaalaisetkin bi-weekly payment "calculaattorit": http://www.google.fi/search?hl=fi&q=bi-weekly payment calculator&meta=
Liekö sitten kaikissa samat virheelliset kaavat, jotka kopioitu samasta paikasta... Ei kai tässä auta muu kuin laskea itse excelillä.
Tai, no löytyyhän näitä valmiitakin exceleitä (Kummasti alkaa tietoa löytymään kun etsii Lontoon kielellä):
http://www.mtgprofessor.com/Spreadsheets/Biweeklies.xls
Tuossa taulukossa kun vertaa ensimmäistä maksutapaa ("standard mortgage") viimeiseen ("True biweekly, payment applied biweekly"), siten että laina 100,000 ja kesto 20v, korkona 4,5% , näyttäisi ero korkojen määrässä olevan jopa enemmän kuin mitä tuo www.lainalaskuri.fi kertoi. Erona kumulatiivisessa maksetun koron määrässä oli laina-ajan lopussa n. 6900??Tuossa mainitsemassani taulukossa, tuo "true biweekly" taitaa tarkoittaa sitä että todellakin maksetaan kahden viikon välein lyhennystä (eikä siis 2krt/kk). Eli siis tällöinhän vuodessa tulisi 26 lyhennystä. Tämä tietysti vaikuttanee osaltaan aika paljon siihen että laina tällä tavalla lyhenee nopeammin =)
- -Teukka-
Tomppa1975 kirjoitti:
Totta, siihenhän tuo nimenomaan taitaa perustua, mitä kuvailit.
Mutta silti... Jos muutan maksusuunnitelmani tuollaiseksi, että puolet pienempi lyhennys mutta kahdesti kuukaudessa, ei siitä pitäisi koitua mitään suurempaa käytännön vaikutusta "arkipäiväiseen" rahankäyttööni.
(Miten tämän nyt järkevästi sanoiksi pukisi ;)
Nykytilanteessa maksan koko kuukausierän aina tilipäivänä, kerran kuukaudessa. Tuollaisella 2kertaa/kk maksusuunnitelmalla maksankin tilipäivänä vain puolet siitä, ja toisen osan 2 vasta viikon päästä. Tällöinhän puolet kk-erästä on 2 viikkoa vielä minun tilillinäni "käytettävissä", tai kasvamassa korkoa, jos niin voi sanoa.
TOKI ensimmäisen "puolikkaan erän" maksaisin 2 viikkoa ennen normaalia tilipäivää, ikäänkuin maataman satasen "ylimääräisenä lyhennyksenä", mikä ei sinänsä onneksi heiluta talouttani suuntaan eikä toiseen. Mutta tästä eteenpäin aina puolet kk-erästä maksaisin tavallaan vasta 2 viikkoa myöhemmin kuin mitä aikaisemmin. Ja lopputuloksena olisi kuitenkin useiden tuhansien säästö koko (lyhentyneenä) laina-aikana..!
Toivottavasti ymmärsit mitä yritin tässä selittää, vai olenko nyt ihan hakoteillä... :)Todellista korkoetua saisit, jos lyhentäisit lainaasi aina heti kun sinulla on rahaa. Käytännössä saat kuitenkin palkkaa kerran kuukaudessa, joten lainaakin kannattaa lyhentää kerran kuukaudessa. Jos saisit palkkaa kaksi kertaa kuussa, silloin kannattaisi lyhentää lainaa kaksi kertaa kuussa, eikä makuuttaa ensimmäistä palkkapuoliskoa tilillä.
Tuossa kun laskeskelit, että kannattaisi pitää puolta palkaa tilillä kasvamassa korkoa tms. sen sijaan että lyhentäisi lainaa. Se tarkoittaisi, että riskitön sijoituksesi tuottaisi enemmän kuin lainasi kasvaa korkoa. Tällöin sinun ei kannattaisi lyhentää lainaa ollenkaan, vaan laittaa ilman muuta rahasi tähän sijoitusmuotoon. En usko, että näin on.
Tuo kahden vuoden lyhentynyt laina-aika ei kyllä voi pitää paikkaansa. Vaikka jotain säästöä syntyisikin (jos siis saat palkkaa kaksi kertaa kuussa) se hupenisi palvelumaksuun.
Säästöä pitäisi hakea toista kautta. Rahat kasvamaan korkoa johonkin, ja lyhentää lainaa vaikka puolivuosittain, eikä mene niin paljon pavelumaksuja. - ...
-Teukka- kirjoitti:
Todellista korkoetua saisit, jos lyhentäisit lainaasi aina heti kun sinulla on rahaa. Käytännössä saat kuitenkin palkkaa kerran kuukaudessa, joten lainaakin kannattaa lyhentää kerran kuukaudessa. Jos saisit palkkaa kaksi kertaa kuussa, silloin kannattaisi lyhentää lainaa kaksi kertaa kuussa, eikä makuuttaa ensimmäistä palkkapuoliskoa tilillä.
Tuossa kun laskeskelit, että kannattaisi pitää puolta palkaa tilillä kasvamassa korkoa tms. sen sijaan että lyhentäisi lainaa. Se tarkoittaisi, että riskitön sijoituksesi tuottaisi enemmän kuin lainasi kasvaa korkoa. Tällöin sinun ei kannattaisi lyhentää lainaa ollenkaan, vaan laittaa ilman muuta rahasi tähän sijoitusmuotoon. En usko, että näin on.
Tuo kahden vuoden lyhentynyt laina-aika ei kyllä voi pitää paikkaansa. Vaikka jotain säästöä syntyisikin (jos siis saat palkkaa kaksi kertaa kuussa) se hupenisi palvelumaksuun.
Säästöä pitäisi hakea toista kautta. Rahat kasvamaan korkoa johonkin, ja lyhentää lainaa vaikka puolivuosittain, eikä mene niin paljon pavelumaksuja.En katsonut laskuria itse, mutta viittaan tuossa ylempänä esitettyyn huomioon. JOS lainaa todella lyhennetään joka toinen viikko, vuodessa on 26 lyhennystä. Jos jokainen näistä maksuista on puolet siitä, mitä "tavallisen" lainan kuukausierä on, vuoteen mahtuu 13 maksusuoritusta - yksi "ylimääräinen" kuukausierä siis. 18 vuodessa noita ylimääräisiä maksuja tulee siis 18 kuukausierän verran, joten tuo puolentoista vuoden lainanlyheneminen tulee suoraan tuosta. Ja kun laina-aika lyhenee, niin korkosäästökin on melkoinen.
Maksettaisiinkohan jossain päin maailmaa palkka yleisesti kerran kahdessa viikossa, kun joku on tuollaisen laskurin keksinyt tehdä? - maksetaan
... kirjoitti:
En katsonut laskuria itse, mutta viittaan tuossa ylempänä esitettyyn huomioon. JOS lainaa todella lyhennetään joka toinen viikko, vuodessa on 26 lyhennystä. Jos jokainen näistä maksuista on puolet siitä, mitä "tavallisen" lainan kuukausierä on, vuoteen mahtuu 13 maksusuoritusta - yksi "ylimääräinen" kuukausierä siis. 18 vuodessa noita ylimääräisiä maksuja tulee siis 18 kuukausierän verran, joten tuo puolentoista vuoden lainanlyheneminen tulee suoraan tuosta. Ja kun laina-aika lyhenee, niin korkosäästökin on melkoinen.
Maksettaisiinkohan jossain päin maailmaa palkka yleisesti kerran kahdessa viikossa, kun joku on tuollaisen laskurin keksinyt tehdä?rakennusala yms ovat näitä 2 vkon palkkapaikkoja, eli tili tulee aina joka toinen perjantai
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Työsuhdepyörän veroetu poistuu
Hallituksen veropoliittisen Riihen uutisia: Mitä ilmeisimmin 1.1.2026 alkaen työsuhdepyörän kuukausiveloitus maksetaan2417394Fuengirola.fi: Danny avautuu yllättäen ex-rakas Erika Vikmanista: "Sanoisin, että hän on..."
Danny matkasi Aurinkorannikolle Helmi Loukasmäen kanssa. Musiikkineuvoksella on silmää naiskauneudelle ja hänen ex-raka371447Pakko tulla tänne
jälleen kertomaan kuinka mahtava ja ihmeellinen sekä parhaalla tavalla hämmentävä nainen olet. En ikinä tule kyllästymää451405Hävettää muuttaa Haapavedelle.
Joudun töiden vuoksi muuttamaan Haapavedelle, kun työpaikkani siirtyi sinne. Nyt olen joutunut pakkaamaan kamoja toisaal501015Työhuonevähennys poistuu etätyöntekijöiltä
Hyvä. Vituttaa muutenkin etätyöntekijät. Ei se tietokoneen naputtelu mitään työtä ole.1051002- 75931
Katseestasi näin
Silmissäsi syttyi hiljainen tuli, Se ei polttanut, vaan muistutti, että olin ennenkin elänyt sinun rinnallasi, jossain a62917Toinen kuva mikä susta on jäänyt on
tietynlainen saamattomuus ja laiskuus. Sellaineen narsistinen laiskanpuoleisuus. Palvelkaa ja tehkää.38861Tietenkin täällä
Kunnan kyseenalainen maine kasvaa taas , joku huijannut monen vuoden ajan peltotukia vilpillisin keinoin.14831- 44821