Mitä

http://www.aktia.fi/fi/faq/faq-lainat-10.html

Annuiteetti on tasaerä = maksat aina saman summan pankkiin, vaikka lainan pääoma laskee.

Toinen laina on tasalyhennys = lyhennät lainapääomaa sovitun summan, ja maksat sen päälle viellä koron, eli summa jonka maksat pankkiin on ensin suuri, mutta se pienenee koko ajan, sitä mukaan kun laina pääoma, ja sen mukana korko summa laskee.

Niillä jolla on paljon ylimääräistä rahaa, ja pankit sekä ekonoomit, ovat sitä mieltä että annuiteetti laina on kallis tapa maksaa lainansa.

Niin myös on kun kyseessä on pikku luotoista. Myydään TV "edullisella" 50€/kk anniuteetti osamaksulla. Näin saadaan hölmöt kuluttajat maksamaan tuppla hinnan jostain.

Pienissä summissa rahoittaja pitkittää laina aikaa, jotta saisi korkotuloja mahdollisimman kauan.

Asunnot nyt on niin kalliita, ettei normaali ihminen pysty maksamaan niitä käteisellä tai parin vuoden lainalla.

Laina on aina kulu, koska siitä pitää maksaa korko. Siksi päämäärä tulisi olla maksaa laina mahdollisimman nopeasti pois.


Korko summahan on sama molemmissa tapauksissa. Korko lasketaan sovitun prosentin mukaan laina pääomasta, oli lyhennys tapa sitten tasalyhennys tai annuiteetti. Sitä pienempi lainapääoma, sitä pienempi on kuukaudessa maksettava korko.

Normaalisti kun ottaa lainaa, sitä laskee mitä pankkiin pystyy maksamaan kuukaudessa takaisin.

Sanotaan vaikka että joku laskee että pystyy maksimissaan maksamaan pankille 600€ / kk.
Tämä on siis maksimi, henkilö ei voi maksaa 700€/kk, koska hänellä ei ole 700€/kk maksaa.

Nyt ne joilla on paljon rahaa, ja ovat käyneet ekonoomi koulut, nauravat. HAHA.
Sillä siellä opettaja setä on kertonut heille, että annuiteetti laina on tyhmien lainaa.

Mutta me joilla on ihan oikeasti jokin maximi summa jolla lainan PYSTYY lyhentämään, on annuiteetti paras ja nopein keino maksaa lainansa pois.

Kävin tämän keskustelun pankinkanssa, ja virkailialla oli kova tarve todistaa toisin.

Juju on kuitenkin siinä, että jos tasalyhennyksellä aloitat maksamaan sen 600€/kk, niin summa jonka maksat kuukausittain pankille, tulee joka kk laskemaan hieman.

Ihan maalaisjärjellähän sen jo tajuaa, että jos yksi maksaa lainan ensin 600€/kk ja jatkossa vähemmän, sitämukaan kun pääoma laskee (esim 500€/kk), ja toinen maksaa kokoajan 600€/kk, niin tottakai se joka EI maksa vähemmän takaisin, on maksanut lainansa nopeammin pois !

Itseasiassa tasalyhennys ei kannata näin isoissa lainoissa, se on vain tapa pitkittää laina aikaa, josta hyötyy pankki.

Vasta väitteenä tähän yleensä vedotaan siihen, miten jokin kiinteäaikainen (esim. 15 vuotta) laina on halvempi tasalyhenteisenä kuin annuiteetti lainana. Ja näin tietenkin on. Mutta silloin se maksimi takasin maksu kyky ei ole tärkeää, vaan laina aika? No rahakkailla on ongelmat eri kuin muilla ;) Minulla ei ole mitää palaavaa tarvetta olla veloissa tietyn vuosi määrän :p

Esim. Aktia laina laskurilla korko 3%

100000€ laina, takasin maksu kyky 600€/kk:
Korko on alussa 100000€ pääomalle, 250€/kk joten:

Tasaerä (annuiteetti) lainaa maksetaan joka kuukausi se 600€/kk 18 vuoden ajan.
Lainan hinnaksi tulee : 29520

Tasalyhennys on maksukyky 600€ - korko 250€ eli lyhennys on siten 350€/kk, jolloin ensimmäinen erä on 600€ ja viimeinen 351€.
Nyt laina aika on pidempi 23 vuotta ja lainan hinnaksi tulee : 35750

Ekonoomit tähän sanovat että 18 vuoden tasalyhennys on viellä halvempi !
Vain 27125 €
Se on totta mutta silloin pitää maksaa ensimmäisinä vuosina yli 700€ kuussa, ja siihen ei ollut laskelmien mukaan varaa.

Ja jos jostain syystä ON varaa maksaa 700€ kuussa, kestäisi anniuteetti laina 700€ kuussa maksettuna vajaat 15 vuotta, jolloin hinnaksi tulisi : 23867.

Nämä laskelmat pätee siis sellaisille kun minä, joille asuntolainan lyhennyksen jälkeen, ei jää ylimääräisiä euroja.

Sijoittajat ja rikkaat laskevat varmaan ihan eri tavalla....