Jos myönnettyjen asuntoluottojen vakuusarvot romahtavat eli asuntojen hinnat laskevat, pankit joutuvat vaatimaan lisävakuutta, jota korviaan myöten velkainen asunnonomistaja ei kykene tarjoamaan. Silloin alkavat vasarat paukkua pakkohuutokaupoissa.
http://www.talouselama.fi/docview.do?f_id=1410787
www.rahoitustarkastus.fi/Fin/Tiedotus/Rata_tiedottaa/5_2007/1.htm
"Asuntojen hinnan kehityksellä ei ole merkitystä asuntovelalliselle, mikäli asuntoa ei aiota myydä tai sitä ei jouduta pakon edessä realisoimaan. Koska juuri asunto on kuitenkin useimmiten asuntolainan vakuutena, asuntojen hintatason lasku vaikuttaa velallisen maksukyvyn heikkenemisestä aiheutuvaan riskiin.
Mikäli velallinen haluaisi muuttaa lainan ehtoja tai ajautuu tilanteeseen, jossa maksuerien pienentämiseksi ehtoja jouduttaisiin muuttamaan, on vakuuksien arvon kehityksellä merkitystä. Ehtojen muuttaminen ja maksuerien pienentäminen onnistuu vain, mikäli vakuuksien vakuusarvot kattavat jäljellä olevan lainamäärän. Mikäli vakuusarvo ei enää kata tarvittavaa lainamäärää, ei lainan uudelleenneuvotteluun välttämättä ole mahdollisuutta. Ilman lisävakuuksien asettamista pankilla ei ole mahdollisuutta myöntää lainaa uusin ehdoin."
www.suomenpankki.fi/NR/rdonlyres/65D59463-76B1-4 BD5-A30E-B2873A721266/0/07et3.pdf
Kotitalouksien kannalta
asuntomarkkinoiden kehitykseen liittyvät
riskit realisoituvat erityisesti tilanteessa,
jossa asunnon arvo laskee lähelle
tai alle kotitalouden lainojen arvon.
Tällöin kotitalouden lisälainan saanti ja
tätä kautta esimerkiksi kestokulutustavaroiden
hankinta ja mahdollisuus
vaihtaa isompaan asuntoon voivat
estyä. Kotitalous voi myös joutua tarjoamaan
velkojilleen lisävakuuksia olemassa
olevien lainojen kattamiseksi.
http://www.talouselama.fi/docview.do?f_id=1410787
www.rahoitustarkastus.fi/Fin/Tiedotus/Rata_tiedottaa/5_2007/1.htm
"Asuntojen hinnan kehityksellä ei ole merkitystä asuntovelalliselle, mikäli asuntoa ei aiota myydä tai sitä ei jouduta pakon edessä realisoimaan. Koska juuri asunto on kuitenkin useimmiten asuntolainan vakuutena, asuntojen hintatason lasku vaikuttaa velallisen maksukyvyn heikkenemisestä aiheutuvaan riskiin.
Mikäli velallinen haluaisi muuttaa lainan ehtoja tai ajautuu tilanteeseen, jossa maksuerien pienentämiseksi ehtoja jouduttaisiin muuttamaan, on vakuuksien arvon kehityksellä merkitystä. Ehtojen muuttaminen ja maksuerien pienentäminen onnistuu vain, mikäli vakuuksien vakuusarvot kattavat jäljellä olevan lainamäärän. Mikäli vakuusarvo ei enää kata tarvittavaa lainamäärää, ei lainan uudelleenneuvotteluun välttämättä ole mahdollisuutta. Ilman lisävakuuksien asettamista pankilla ei ole mahdollisuutta myöntää lainaa uusin ehdoin."
www.suomenpankki.fi/NR/rdonlyres/65D59463-76B1-4 BD5-A30E-B2873A721266/0/07et3.pdf
Kotitalouksien kannalta
asuntomarkkinoiden kehitykseen liittyvät
riskit realisoituvat erityisesti tilanteessa,
jossa asunnon arvo laskee lähelle
tai alle kotitalouden lainojen arvon.
Tällöin kotitalouden lisälainan saanti ja
tätä kautta esimerkiksi kestokulutustavaroiden
hankinta ja mahdollisuus
vaihtaa isompaan asuntoon voivat
estyä. Kotitalous voi myös joutua tarjoamaan
velkojilleen lisävakuuksia olemassa
olevien lainojen kattamiseksi.
Vastaukset 8
Vanhimmat
Aluksi talon arvo oli 10 vuotta siten 200.000€, eli tarvikekulut ja lainaa vastaava summa, omalle työlle pankki ei rakentaessa laskenut mitään arvoa.
Nyt talon vakuusarvo on 480.000€ (pankin arvio).
Lisävakuutta on siis tulltu 280.000€ Sehän on aika paljon.
Ole huoleti, ei pankki lypsävää lehmää tapa, vaikka joskus vakuudet jossain poikkeustilanteessa olsi vajaita.
Ei taida lurkilla tulla uni kun homenna on suuri piävä tilastojulksistuksessa. Öitä.
Kuten uutisessa todettiin: Kukaan ei kysele mitään ennen kuin velallisen lainanmaksukyky heikkenee ts. pankilta jää lyhennykset saamatta.
Ei siis koske yhtäkään omilla aivoilla ajattelevaa asuntovelallista. Jos taas on kirmannut pankkiin Meidän koti- ja Avotakka-lehtien sokeisemana, niin tilanne saattaa olla heikompi.
Kukaan ei kysele mitään ennen kuin velallisen lainanmaksukyky heikkenee
Luepas lainapaperisi uudestaan. Jos pankki uhkaa menna konkurssiin on pankilla oikeus vaatia laina maksettavaksi heti pois.
Tuota ei ole vielä koskaan tapahtunut Suomessa. 90-luvulla pankkeja meni nurin, mutta lainat siirrettiin muihin pankkeihin, siitäkin huolimatta että vakuudet oli mitä oli. Todennäköisesti kintulle kuseksivat lainat siirtyivät roskapankkiin.
Näitä ongelmatilanteita vartenhan sitä omarahoitusta pitäisi ollakin. Jos on 30 % talon hinnasta omasta taskusta, vaatii joltisenkin romahduksen ennen kuin vakuusvajetta ilmenee. Eivätkä sellaiset romahdukset tapahdu yhdessä yössä. Viimeksi kun asuntojen hinnat laskivat 40 % parikymmentä vuotta sitten, lasku kesti neljä vuotta. Siinä ajassa ehtii jo maksaa velkaakin vähemmäksi tai tehdä muita järjestelyjä.
Vanha hyvä neuvo: Osta ensin pieni asunto. Vuokran maksaminen loppuu siihen ja pääset keräämään omaa pääomaa. Kun sitä on koossa riittävästi, ostat suuremman.
Suomalaisilla pankeilla ei ole konkurssin vaaraa. Niiden liiketoiminta on pohjoismaissa. Vaikka jokin pankki uhkaisi kaatua, muut vain ostaisivat sen liiketoiminnat. Tai viimeistään valtio ottaisi ohjat pankkien yhdistelemisessä. Ainoa muutos velalliselle on uudenlainen logo kotiin tulevissa tiliotteissa.
Ei ole tarvetta, tiedän velkasumman sekä koron. Se riittää. Jos pankkini olisi menossa konkurssiin ja vaatisi saataviaan, niin sitten ne maksettaisiin eli haettaisiin laina toisesta pankista. Uuden lainan ehdot luultavasti olisivat huonot, mutta rahaa saa aina. Se on varma.
Kun hoidat lainan sovitusti, mitään lisävakuuksia ei tarvita.
90-luvun lamassa lisävakuuksia vaadittiin yrittäjiltä. Heillä oli talot velkojen panttina. Yrittäjien laina-ajat olivat silloin parin vuoden luokkaa. Kun laina erääntyi, otettiin uusi laina samoilla ehdoilla ja vakuuksilla ja maksettiin sillä vanha pois.
Kun lama alkoi, lainoja alkoi erääntyä nopeasti, mutta uusiminen ei onnistunutkaan vanhoilla ehdoilla. Olisi pitänyt etsiä lisävakuuksia. Niitä ei usein ollut, joten laina olisi pitänyt maksaa pois kerralla. Kun se ei onnistunut eikä lainaa saanut muualtakaan, talo meni myyntiin.
Tällä kerralla tuota ei nähdä.