Osaako joku sanoa, miten nyt kannattaa toimia korkojen ollessa näin matalalla, kun olisi mahdollisuus lyhentää asuntolainaa ylimääräisellä kertalyhennyksellä. Minulla on lainaa jäljellä vajaat 30000 euroa ja pystyisin nyt tekemään vajaan kymppitonnin kertalyhennyksen, niin onko se kannattavaa? Jos miettii, että saman summan jättää tilille makaamaan jossa se ei kasva korkoa juuri yhtään. Niin hyödynkö siitä, että maksan mahdollisimman nopeasti lainani pois ja teen ylimääräisiä lyhennyksiäkin, mikäli vain tulee mahdollisuus? Vai onko se sama maksaa maksuaikataulun mukaan vielä 4-5 vuotta, kun korkoa ei juurikaan mene. En haluaisi kuitenkaan muuttaa kuukausierää, koska en säännöllisesti pysty maksamaan juuri nykytilannetta suurempia eriä lainan loppuun asti.
Onkohan tuohon olemassa mitään laskukaavaa, jolla voisi laskea homman kannattavuutta. Matikka ei tosiaan ole vahva puoli.
Asuntolainan ylimääräiset lyhennykset
16
2862
Vastaukset
Ilmeisesti miettimäsi vaihtoehdot ovat siis rahan makuuttaminen tilillä (eli et halua riskisijoittaa rahaa vaikkapa osakkeisiin) tai lainan lyhentäminen. Tällöin lainanlyhennyksen järkevyys on kiinni asuntolainasi koron ja tarjolla olevan säästövaihtoehdon koron korkoerosta.
Olettaisin asuntolainasi kokonaiskoron olevan sitä luokkaa, että rahalle on saatavilla parempi riskitön korkovaihtoehto. Esimerkiksi Ruotsin talletussuojan piriin lukeutuva Nordax tarjoaa rahallesi 1,8%:n koron ilman määräaikaisuusvaatimuksia: https://www.nordax.fi
Nyt Nordaxin korkotaso näkyy olevan noinkin alhaalla, mutta esimerkiksi pari vuotta sitten - silloinkin matalien korkojen aikaan - pankki tarjosi samaiselle tilille 3,5%:n korkoa.
Korkeampiakin tuottoja on mahdollista saada pankkitalletuksia toisaalta, mutta silloin ongelmaksi tulee talletussuojan puuttuminen ja tällöinhän säästäminenkin siirtyisi jo riskisijoituksen puolelle.- Riitta P
Asuntolainan lyhennys vastaa korkosijoituksen tekemistä. Kun sinulla on nyt 10000 euroa ylimääräistä, niin sijoittaisitko ne korkoihin tällä korkotasolla? Tuottohan on yhtä tyhjän kanssa.
Mikset ostaisi jotain tylsiä mummo-osakkeita, jotka maksavat tasaista osinkoa? Fortum, Sampo, Elisa, Orion ja mitä näitä nyt on.- nuukajussi
Itse tikasin Nordaxista talletuspaperit, jotka eivät milloinkaan saapuneet, joten annoin asian olla.
Itse lyhentelen nyt lainaa reippaammin jotta saan lainasumman helposti hallittavaksi. Jonkun mielestä se voi olla tyhmää tai tylsää. Saa siinä kuitenkin paremman hyödyn kuin tilillä makuuttamalla.
- ohaoibhfib
Korot ovat joka tapauksessa tällä hetkellä niin alhaalla että on lähestulkoon aivan sama laittaako ne nordaxin tilille vai lyhentääkö asuntolainaa.
Jos 10 000€ maksetaan korkoa 1,8% niin onhan se toki huimat 180€. Mistä sitten maksat 30% veroa... Jäähän siitä kokonaiset 126€
Jos taas lyhennät lainaa samalla summalla säästät hieman korossa. Jos korko on vaikka 1% niin säästät 100€ ja sinulla on vähemmän velkaa jäljellä sitten kun korot joskus nousevat.
Jokainen sitten tekee omat päätöksensä että onko tuo 26€ voitto kaiken sen työn arvoista...
Riskisijoituksilla toki voi saada enemmän voittoa, mutta niissä voi ihan yhtä hyvin tulla takkiin.
Itse henkilökohtaisesti lyhentäisin lainaa.- KKHS
Periaate on muuten pätevä, paitsi että lainanmaksussa tuotta on sen viimeisen 10000€:n maksuajankohdan mukainen.
- Lisämietintä
KKHS kirjoitti:
Periaate on muuten pätevä, paitsi että lainanmaksussa tuotta on sen viimeisen 10000€:n maksuajankohdan mukainen.
Periaatteessa joo, mutta tilillä olevat varathan voi myöhemmin käyttää lainan lyhentämiseen. Eli jos lainan korko nouseekin, niin tilillä olevilla varoilla voi sillä hetkellä tehdä ylimääräisen lyhennyksen, esim. vuoden 1,8 % korolla makuuttamisen jälkeen 10 126 euroa. Tällöin pitää verrata tätä tuottoa lainan kuluneen vuoden korkoon (joka voi olla se 1 % tai muuttua viitekorkojen muutosten takia riippuen viitekoron pituudesta ja tarkistusajankohdasta).
- ohaoibhfib
KKHS kirjoitti:
Periaate on muuten pätevä, paitsi että lainanmaksussa tuotta on sen viimeisen 10000€:n maksuajankohdan mukainen.
Ei ole. Kyllä se korko putoaa heti kun lyhennys on tehty. Näin myöskin lyhenee laina-aika.
Se 10 000€ kasvaa täsmäleen saman verran korkoa tänä vuonna kuin ensi vuonnakin jos korko % on sama riippumatta siitä kummassa päässä se lainasummassasi on. - ohaoibhfib
Lisämietintä kirjoitti:
Periaatteessa joo, mutta tilillä olevat varathan voi myöhemmin käyttää lainan lyhentämiseen. Eli jos lainan korko nouseekin, niin tilillä olevilla varoilla voi sillä hetkellä tehdä ylimääräisen lyhennyksen, esim. vuoden 1,8 % korolla makuuttamisen jälkeen 10 126 euroa. Tällöin pitää verrata tätä tuottoa lainan kuluneen vuoden korkoon (joka voi olla se 1 % tai muuttua viitekorkojen muutosten takia riippuen viitekoron pituudesta ja tarkistusajankohdasta).
Tottakai voit myöhemmin vuoden päästä lyhentää lainaa sitten tällä 10126€:lla. Mutta tässä välissä kannattaa myös huomata että sen vuoden aikana maksat korkoa siitä lainasta sen 100€ "ylimääräistä" verrattuna siihen että olisit tehnyt sen 10000€ lyhennyksen. Joten hyödyksi jää edelleen se 26€. Mikä muuten on kohtalaisen huono "palkka" vuoden ajalta vaikket muuta joutuisikaan tekemään kuin avaamaan tilin ja siirtämään sinne rahaa erilaisilla lomakkeilla.
Onhan se toki plussaa, mutta henk koht. itselleni ei sen ajan arvoista. - KKHS
ohaoibhfib kirjoitti:
Ei ole. Kyllä se korko putoaa heti kun lyhennys on tehty. Näin myöskin lyhenee laina-aika.
Se 10 000€ kasvaa täsmäleen saman verran korkoa tänä vuonna kuin ensi vuonnakin jos korko % on sama riippumatta siitä kummassa päässä se lainasummassasi on.Kysymys onkin siitä että korko ei ole sama joka vuosi, ja lisälyhennyksen varsinainen tuotto tulee viimeisten, niiden lyhennyksellä menetettyjen kuukausien korkoprosentin mukaan. Sehän on se aika kun laina ei enään kasva korkoa, mitä se olisi kasvanut.
Eli vaikka nyt olisi pieni korko, se voi viimeisinä vuosina olla huomattavasti korkeampi, jolloin hyöty on suurempi. Mutta se on arvailua - KKHS
KKHS kirjoitti:
Kysymys onkin siitä että korko ei ole sama joka vuosi, ja lisälyhennyksen varsinainen tuotto tulee viimeisten, niiden lyhennyksellä menetettyjen kuukausien korkoprosentin mukaan. Sehän on se aika kun laina ei enään kasva korkoa, mitä se olisi kasvanut.
Eli vaikka nyt olisi pieni korko, se voi viimeisinä vuosina olla huomattavasti korkeampi, jolloin hyöty on suurempi. Mutta se on arvailuaTai siis yksinkertaistettuna: Lyhennys vaikuttaa mihin tahansa tulevaan korkoprosenttiin. Pointtini oli siinä että varsinainen "tili" tehdään kun laina ennenaikaisesti päättyy. Tämä ehkä oli vähän parempi muotoilu
- pankkimies
mielestäni kannattaisi mielummin lyhentää asuntolainaa sillä se turvallisuuden ja huolettomuuden tunne kun lainataakkaa ei ole paljon mitään on paljon parempi kuin se muutama kymppi minkä voi saada sijoituksista enemmän. itse en ainakaan sijoittaisi mihinkään osakkeisiin koska myös ne ns varmat osakkeetkin osaavat yllättää ja sinä on jatkuva "pelko" miten käy. 100% riskitöntä sijoitusta kun ei ole ja sen olen saanut itsekkin karvaasti oppia : )
- KKHS
Jos olennaista on taloudellinen turvallisuus eikä tuoton maksimointi, kannattaa tehdä ennakkolyhennyksiä. Eli maksat kk-eriä niin pitkälle kuin säätöillä saat ja tulevien kk-erien sijaan maksat lisälyhennyksiä. Näin saat velkaa pienemmäksi, korkohyötyä ja lähes saman taloudellisen joustavuuden kuin käteisellä. Eli se ei ole winwin, vaan kompromissi, jolla saa vähän kaikkea
- nuukajussi
Kannattaa muistaa myös muut lainanhoitokulut kuin korko. Ylimääräinen lainanlyhennys säästää lainanhoitokuluissa jotka jäävät pois lyhentyneen maksuajan myötä. Nordea on ainakin nostamassa 1,7euron kuukausittaista veloitusta yli kahteen euroon kuussa.
- Kr. Pennonen
Riippuu ko. summan muista käyttövaihtoehdoista.
Varmoilla sijoituksilla ei paljoakaan voita.
Itse maksan korkoa 0,63%. Summa on 45000€. Vaihtoehtoina on lainan uusiminen syyskuussa jolloin korko nousee 1,8€:iin tai pois maksaminen.
Jos koko pysyisi ennallaan niin jatkaisin lainaa mutta tässä tapauksessa maksan sen pois.
Tarvetta eikä käyttökohdetta tuolle summalle ei ole.
Jos olisi joku tolkullinen tarve niin saattaisin jatkaa sillä 1,8%:lla. - Juuhpuuh
Itse laittaisin tuosta summasta esim. 3000e lainan lyhentämiseen, 2000e sijoituskokeiluun Seligsonin rahastojen kautta ja loput olis pahan päivän varalle. Tämä siis jollet ole koskaan mitään sijoittanut ja voisit jatkossa harkita osan varallisuuden siirtämistä riskituotteisiin, esim. kun asuntolaina on maksettu.
Seligson on suomalainen sijoitusfirma, jolla on kulut murto-osa pankkien rahastoista. Valikoima pienempi kuin pankeilla, mutta tuotteet ovat parempia mielestäni, esim. maailma isoimpiin lääkefirmoihin sijoittava rahasto.
Itse laittelen Seligsoniin itselleni ja vauvalle pikkusummia kuukausisäästönä, siellä on minimi 10e. Olen hoitovapaalla ja tulot ovat pienet, mutta lapsen täysi-ikäistyttyä oletan siellä olevan sievoisen summan. Tällä hetkellä kaikki raha mikä tulee, myös menee joten kiva, että pieni summa menee säästöön. - lainalaskuri
Matikka jos ei ole vahva puolesi, niin ainakin osuuspankkin sivuilta löytyy lainalaskuri (varmaan löytyy muilttenkin pankkien sivuilta). Laskurin avulla voit kokeilla eri summilla ja eri koroilla mikä vaikutus on lainan lopulliseen määrään. Itse jättäisin säästötilille ns. pahan päivän varalle osan rahoista ja lopuilla lyhentäisin lainaa.
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Poliisi: Kymmenhenkinen pohjalaisperhe ollut vuoden kateissa kansainvälinen etsintäkuulutus Poliis
Poliisi: Kymmenhenkinen pohjalaisperhe ollut vuoden kateissa – kansainvälinen etsintäkuulutus Poliisi pyytää yleisön apu4533876Tässä totuus jälleensyntymisestä - voit yllättyä
Jumalasta syntyminen Raamatussa ei tässä Joh. 3:3. ole alkukielen mukaan ollenkaan sanaa uudestisyntyminen, vaan pelkä3181662- 1161486
En kadu sitä, että kohtasin hänet
mutta kadun sitä, että aloin kirjoittamaan tänne palstalle. Jollain tasolla se saa vain asiat enemmän solmuun ja tekee n891454Noniin rakas
Annetaanko pikkuhiljaa jo olla, niin ehkä säilyy vienot hymyt kohdatessa. En edelleenkään halua sulle tai kenellekään mi991388Oisko mitenkään mahdollisesti ihan pikkuisen ikävä..
...edes ihan pikkuisen pikkuisen ikävä sulla mua??.. Että miettisit vaikka vähän missähän se nyt on ja oiskohan hauska n591346- 501266
Helena Koivu : Ja kohta mennään taas
Kohta kohtalon päivä lähestyy kuinka käy Helena Koivulle ? Kenen puolella olet? Jos vastauksesi on Helenan niin voisi931204- 441059
Au pair -työ Thaimaassa herättää kiivasta keskustelua somessa: "4cm torakoita, huumeita, tauteja..."
Au pairit -sarjan uusi kausi herättää keskustelua Suomi24 Keskustelupalvelussa. Mielipiteitä ladataan puolesta ja vastaa331047