Mitenhän tässä käy?

Itse lyhennän vuokra-asuntoani 920€/kk. Kun olen maksanut vastaavaa asuntoa vastaavan summan, asunto siirtyy käsittääkseni omistukseeni.

Minulla on kiinteä tasaerä koska tykkään varmuudesta ja halusin tietää etukäteen miten paljon lainan hoitoon menee rahaa kuukaudessa. Lainan otin vuoden 2014 alussa ja korkohan on sen jälkeen vain laskenut joten mitään hätää ei ole ollut. Eikä ehdi tullakaan koska päämääränä on maksaa laina takaisin viimeistään vuoden 2018 puoliväliin mennessä, enkä usko korkojen merkittävästi nousevan ennen sitä. Jos nousevat niin sekään ei haittaa sillä olen joka tapauksessa lyhennellyt lainaa noin 10 000 euroa enemmän joka vuosi kuin maksusuunnitelman mukaan pitäisi. Kyllä siitä rittää nouseviin korkoihinkin.

Minä tuhnuttelen vuokra-asuntoni viininpunaisella vakosamettisoffalla rommausta odotellen. Jätin ostamatta varsin kalliin talon ja parin vuoden päästä nettoan isosti.

Tasalyhenteinen+laina+on+ns.+jännä+asuntolaina.+Esim.+100+000+€+laina,+maksuaika+20+vuotta,+kokonaiskorko+2+%.+Ensimmäisenä+vuotena+maksetaan+lyhennystä+416,67+€/kk+ja+korkoa+noin+165+€/kk,+yht.+noin+582+€/kk.+Viimeisenä+vuotena+maksetaan+korkoa+enää+pari+€/kk,+joten+lainakulu+on+tälläin+420+€/kk+luokkaa,+mutta+palkka+on+tod.+näk.+enemmän+kuin+tuplaantunut+nykyiseen+verrattuna.+Missä+järki?Jännäksi+tasalyhenteisen+tekee+korkojen+nousu.+4+%+kokonaiskorolla+maksettavaa+tuleekin+1.+vuotena+liki+750+€/kk+->+lainakulu+(kk-erä)+nousee+melkein+30+%.Jänniä+asuntolainoja+harrastettiin+kekkoslovakian+aikaan,+kun+muuta+ei+saanut.+Siksi+jotkut+näitä+vielä+vanhasta+muistista+ottaa.+Siksi+on+pitänyt+kehittää+kaikkia+MAKSULLISIA+LISÄPALVELUITA,+kuten+kiiteän+koron+jaksoja+ja+korkokattoja,+joilla+korkojen+nousulta+suojaudutaan.+Ne+ovat+tosiasiassa+uhkapeliä,+jossa+sinä+pelaat+pankin+talousasiantuntijoita+vastaan.+Jos+korot+oikeasti+nousevat+niin+paljon,+että+hyödyt+kiinteästä+korosta+tai+korkokatosta,+voitat.+Jos+korot+nousevat+niin+vähän,+ettei+suojauksia+tarvita,+häviät+rahaa.Sitten+on+tämä+tasaerä-+eli+annuiteettilaina.+Joo,+siinä+maksellaan+pääasiassa+korkoja+alkuun,+mutta+tässä+ei+korkojen+nousu+lisää+kk-menoja+pari+sataa+€/kk,+kuten+edellisessä+esimerkissä.+Sama+100+tonnia+&+20+vuotta+annuiteettilainana+tekee+2+%+korolla+maksueräksi+505,88+€.+Reilu+70+€/kk+enemmän+rahaa+muuhun+käyttöön+laina-ajan+alussa,+jolloin+palkka+on+pienimmillään+(palkkahan+nousee+vuosien+mittaan)+++lainanhoitokulu+on+joka+kk+sama,+joten+taloudenpito+on+helppo+suunnitella.Korkojen+nousu+2->4+%+ei+kasvata+kk-menoja+yhtään,+ainoastaan+laina-aika+venähtää+20->27+vuotta.+Tosin+sekin+on+näennäistä,+20++vuoteen+mahtuu+varmasti+sekä+korkean+että+matalan+koron+jaksoja,+koko+aikaa+ei+kovaa+korkoa+makseta!Annuiteettilaina+jo+itsessään+suojaa+korkojen+nousulta,+joten+kiinteän+koron+jaksot,+korkokatot+yms.+ovat+sama+kuin+vyö+JA+henkselit.+Samoin+pankkien+primekorot+(vieläkö+näitä+edes+saa?).+Skippaa+nämä+ja+ota+se+vaihtoehto,+jota+pankki+ei+sinulle+tyrkytä,+koska+tällä+tapaa+pankki+tienaa+huonoiten;+ota+annuiteettilaina+ilman+mitään+koristeita+ja+mahd.+lyhyeen+euriborkorkoon+sidottuna.+1+kk+olisi+paras,+mutta+nykyään+ei+välttämättä+saa+edes+3+tai+6+kk+euriboria,+joten+voi+olla+tyytyminen+12+kk+euroboriin.

Itselläni on annuiteetti. Kaikkein järkevin minulle, kun kuukausierä on laina-ajan alussa pienin mahdollinen. Tulothan nousevat todennäköisesti koko laina-ajan, joten suhteellinen lainanhoitokulu kutistuu koko ajan. Toki stressitesti pitää tässä mallissa tehdä ja mieluusti rehellisesti, mutta jos laina-ajan alussa selviää kuuden prossan korosta, niin muutaman vuoden kuluttua selviää jo kymmenenkin prossan koroista. Mikäs sen mukavampaa.

Onko se sitten edullisin ratkaisu? Onhan se, olettaen että kulutat elämiseen muuten saman summan kuin käyttäisit tuossa tasalyhenteisen vaihtoehdossa. Joka kuukausi jäisi x euroa ylimääräistä, jonka sijoittamalla saa todennäköisesti paremman koron kuin mitä asuntolainassa on.

Kaikkein edullisinta olisi tietysti malli, jossa lainaa ei lyhennettäisi ollenkaan ja maksettaisiin laina-ajan kuluttua pois (vert. valtion ottamat lainat). Tässä on kuitenkin sen verran riskiä, ettei sitä ihan normijampalle voi suositella. Ei sen puoleen, ei sitä pankista saisikaan. Ainakaan asuntolainana...

Olipa lyhennystapa mikä tahansa, jokaisena kuukautena maksat korkoa siitä summasta, joka sinulla silloin on lainassa. Yksinkertaisesti sanoen, mitä nopeammin maksat takaisin, sitä vähemmän maksat korkoa. Tämä pätee nimellissummien suhteen aina. Onko se sitten järkevää inflaation tai vaihtoehtoisten sijoitusten kannalta, on toinen asia jota ei voi etukäteen täsmällisesti arvioida. Sitä on kuitenkin syytä miettiä ajoittain pitkänä laina-aikana.

Siksi minä ottaisin nykyaikana annuiteettilainan mahdollisimman pitkällä maksuajalla. Kun pakollinen kuukausierä on pienin, riski vaikeuksiin joutumisesta on myös pienin. Kuukausittain pyörisi automaattisesti tuo minimilyhennys. Varsinainen maksutahti säädetään sitten tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä tilanteen mukaan.

Ja selvitä itsellesi mikä ero on annuiteetilla ja muuttuvalla annuiteetilla.
Mitä tapahtuu kummassakin tapauksessa kun 12 kuukauden euribor nousee vaikka pari prosenttia.

Olet ymmärtänyt korkojutut jotenkin ihan ihmeellisesti. Jos korko on 3 kuukauden Euribori niin silloin korkoprosentti vaihtuu 3 kuukauden välein. Vuoden euriborissa se vaihtuu kerran vuodessa ja sitä rataa. Kannattaa ottaa niin lyhyt korko kuin vain pankista irtoaa. Se on halvin. Sitten kysy siltä pankin tätiltä kuinkas lyhennyvapaa? Jos se lupailee vaikka mitä niin pyydä vaikka korostuskynällä suttaamaan oikea kohta sieltä sopimuspaperista. Samalla tietenkin kannattaa kysellä voiko maksella ylimääräistä lyhennystä ilman kuluja.
Eipä siinä mitään. Homma menee niin että jos joka kuukausi hoidat asuntolainan niin kaikki on kunnossa. Jos et hoida niin kannattaa heti kysellä pankista mitäs nyt tehdään ja aika pian mökki onkin myynnissä jos rahaa ei tule.

Korontarkastuspäivänä+voit+yleensä+tehdä+lisälyhennyksen++ja+siksi+lyhyt+korko+voi+olla+hyvä,++saat+pudotettua+lainapääomaa+useammin.++Siitä+tulee+silloin+hyvä+tapa.+++Jokainen+tehty+lisälyhennys+on+erittäin+tehokas,+koska+se+poistaa+koronmaksun+ko.++summalta+koko+loppulaina-ajalta.++Jos+laina+on+25+vuotta+ja++lisälyhennät++10+000+euroa+silloin+++kun+20+vuotta+on+jäljellä,+säästät+10+000+eur+×X%+×+20+v.+++2%+korolla++4+000+eur.++Puhun+tässä+reaalikorosta.+++Pitkässä+korossa+saat+vastaavasti+peliaikaa+jos+korot+alkavat+nousta.+++Vuodessa++ehtii+kerätä+vaikkapa++20+000+lisälyhennysrahan++jolla+kompensoi+minkä+hyvänsä+koronnousun+useammaksi+vuodeksi.++Koronnousu+tarkoittaa+talouden+kohenemista+ja+se+tarkoittaa+asunnon+arvonnousua+ja+kysynnän+kasvua+markkinoilla.++Koronnousun+kulun++saa+aina+pois+koska+asunnon+++omaisuusarvo+nousee.+++Koronnousua+ei+siten+tule+pelätä,+mutta+ei+sitä+näkyvissä+olekaan.++Pahin+on+että+on+ehtinyt+ostamaan++täysvelalla+kuplassa,++arvo+on+alentunut+enemmän+kuin+laina+lyhentynyt+ja+tulee+joku+myyntitarve+kuolleilla+markkinoilla.+++Uskallukseen+ottaa+kova+laina+lamassa+vaikuttaa+paljon+myös+se,+miten+hyvin+työttömyysriski+kotitaloudessa+on+hajautettu.+++++Eli+puolisoiden+olisi+syytä+olla+toisistaan+riippumattomissa+työpaikoissa.+++Tällä+hetkellä+pidän+suurimman+työttömyysriskin++olevan+kotimarkkinayrityksissä,+koska+kiky+-+hommat+syövät+kansalaisten+ostovoimaa.+++Viennissä+toimivat+pörssiyritykset+on+jo+pääosin+perattu,++julkisen+hallinnon+perkuut+ovat+edessä+joskus++5-8+vuoden+päässä.+++Seuraavat+eduskuntavaalit+antavat+osviittaa+tähän.++Vasemmiston+voittaessa+kannattaa+myydä+asunto,+kovat+ajat+ovat+edessä+kun++elvytys+villiintyy,+velkaantuminen+nopeutuu+ja++lainahanat+sulkeutuvat.++++Kannattaa+ymmörtää+ettei+Suomi+enää+kestä+jakopolitiikkaa+vaikka+kansa+sitä+haluaakin.

Moi,

Itse olen aina ottanut tasalyhenteisen lainan. Jo yli kahdenkymmenen vuoden ajan. Näillä olen maksellut Helsingistä kaksion, kolmion ja nyt makselen omalla 1000m2 tontilla sijaitsevaa 200m2 OK-taloa, tasalyhennyksillä.

Ja lainan takaisinmaksuajaksi kannattaa yrittää puristaa sellaiset 12-15 vuotta, muuten takaisinmaksetun koron osuus "normaalikoroilla" nousee mielestäni liian isoksi.

Alussa tiukempaa mutta jokainen erä on aina pienempi kun edellinen.......

t:tylsis

p.s pankin torppari vielä seitsemisen vuotta.....lainaa jäljellä 178 000€