Tasaerä, tasalyhennys vai annuiteetti? Hyvät ja huonot puolet?
Minkä tyyppisen lainan otit?
Ja mksi juuri sen?
142631
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Turvaa tilisi vahvistamalla puhelinnumerosi. Voit silloin palauttaa unohtuneen salasanan tekstiviestillä.
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 14
Vanhimmat
Annuiteetti, sidottu Primeen. En halunnut sitoutua maksamaan kiinteän koron lainaa, ihan pölhö homma kun ei hyödytä mitenkään vaikka maksaa nopeammin. Varsinkin kun lainani oli niin pieni nykymittapuun mukaan, ei tule onkelmaa vaikka korot pomppaisivat paljonkin (epätodennäköistä), sen verran pitää olla pelimiestä. Olen jo kerran korottanut kk-erää, mikä näkyy oman tyyppisen lainani maksuajan lyhentymisenä ja tietenkin pääoman nopeampana kuoleutumisena. Valintaani lainan tyypin suhteen en ole katunut hetkeäkään tämän 2,5v ajan jonka aikana velkaa on ollut. n. 8v "kakkua" jäljellä. Laina-asioissa olin aika keltanokka kun lainaa hain mutta periaatteena oli nimenomaan että ei kiinteäkorkoista eikä sellaista lainaa, jonka nopeammasta maksusta "sakotetaan". Nordean hyvä pankkineuvoja järkkäsi kaiken ja asiat ovat sujuneet hyvin laina-aikana. Korko on pudonnut pariin otteeseen ja kk-erään nosto sujui puhelinsoitolla. Jaksavat vielä kohteliaisuudesta kysellä taloprojektistani, mikä tietenkin on mukava.
Eikös annuitetissa makseta ensin lähinnä korkoja ja sitten loppuaikana itse lainapääomaa? Olenko väärässä?
Jos korot nousoo ja rommaus tulloo vaikkapa puolessa välissä lainaa, sinulla on vielä suurin osa lainapääomasta maksamatta. Eikö näin ole?
väärässä! lyhennyksen osuus riippuu kuukausierästä. Jos kuukausierä on tarpeeksi pieni, maksat pelkkää korkoa.
Annuiteettilainassa tiedät kuukausimenot tarkasti etukäteen, vain maksuaika pitenee, jos korko nousee.
Tasalyhennyslainassa korkojen nousu iskee näpeille, kun joudut säästämään tai repimään jostain rahaa kasvaneisiin korkoihin..
Ja mikä lie tuo mainitsemasi rommaus, niin tuskin sillä on vaikutusta lainan lyhentämiseen.
Vuokran maksaminen on kannattavaa, siitä ei mene korkoja. Jatka vaan samaan tahtiin ;)
Itselläni on annuiteettilaina jo yli puolivälissä, mutta hitaasti lyhenee siltikin. Alussa kannattaa satsata ylimääräisiin lyhennyksiin, jotta koron osuutta saa pienemmäksi ja laina lähtee lyhenemään rivakammin.
väliaikaisesti muiden hommien järjestelyihin.
Maksuajaxi sovittiin 25 vuotta, korko 3.o maginaalin kans. Ensimmäinen korko on 6 kk päästä, ensimmäinen lyhennys on vuoden päästä. Toivon mukaan siihen mennessä on muuta maksuerää /cashiä saatu liikkeelle. Vakuuksia oli takana riittävästi , jotta tämä laina irtosi.
annuiteetti kerran vuodessa ylimääräinen lainanlyhennys, jos rahaa kertyy.. viides vuosi menossa ja lainasta maksettu jo yli puolet.
Varovaisesti lähdin liikeelle ja neljän vuoden päästä pitäisi asunto olla oma. Seuraavaksi aletaan maksaa kesämökkiä tai omakotitonttia, kunhan sinne asti päästään.
Alkuperäinen takaisinmaksuaika taisi olla 12 vuotta, mutta ylimääräisillä lyhennyksillä taitaa mennä lähemmäs 8 vuotta.
Meillä on ollut kaikissa lainoissa annuiteetti ja se on ollut hyvä, etenkin jos ostaa pienen kämpän alkuun ja tietää ettei tule asumaan siinä loppuelämäänsä, niin annuiteetin voi maksaa milloin vain pois (=> ostaa isomman), mitä tasalyhennyksessä ei käsittääkseni voi ilman lisämaksua tehdä. Toisekseen laina-aika joustaa jos korot nousee. Tietysti tämä kannattaa ottaa huomioon, ettei vedä heti kättelyssä tappiin tuota laina-aikaa. Meillä on nykymittapuulla iso laina ja homma hoituu hyvin, maksuajassa on pelivaraa, jos korot lähtee nousuun ja luotetaan myös siihen että joskus on isommat tulot :)
Niin tuohon kohtaan kommentoisin "annuiteetin voi maksaa milloin vain pois (=> ostaa isomman), mitä tasalyhennyksessä ei käsittääkseni voi ilman lisämaksua tehdä.".
Meillä on tasalyhennys ja voin maksaa koko lainan pois ilman lisämaksua tai vaikka vain osan siitä eikä siitäkään mene lisämaksua.
Tasalyhennyksen muuten valitsimme, koska se tulee hieman halvemmaksi (siis summa jonka on maksanut kun laina on lyhennetty kokonaan) ja meillä oli varaa tuohon hieman suurempiin eriin lainan alussa eikä myöskään korkojen nousu pelottanut, kun siihenkin oli laskettu vara taloudessa.
Jos on pussissa vähän pelivaraa, kannattaa tietenkin ottaa tasalyhennys. Se on pitkän päälle se halvin vaihtoehto. Näin oli meilläkin edellisessä asunnossa. Nyt kun maksan lainaa yksinäni olen ottanut annuiteetin "varmuuden vuoksi". Tämänhetkisessä kuukausierässäni on n 70% lyhennystä ja 30% korkoja, vaikka aika alussa olenkin.
Onko annuiteetti se missä joka kuukausi maksettava kokonaissumma on yhtä suuri? Alussa maksetaan suhteessa siis enemmän korkoa kuin lyhennystä. Meillä lainaa 212.000 euroa ja sillä annuiteetilla siis ilmeisesti. Laina-aika 25 vuotta. Marginaali 0,49%.
Annuiteetissa takaisinmaksuaika pysyy samana joten jos korko nousee, nousee myös maksuerä. (ja päinvastoin) (esim. 12 kk euriborin määräytymispäivänä) Kiinteässä tasaerässä maksuerä on siis koko ajan sama korosta riippumatta, joten jos korko nousee, pitenee myös maksuaika.
Itselläni on kiinteä tasaerä, ei tarvitse miettiä että kuinka paljon sitä rahaa lähtee tililtä joka kuukausi. Jos korot sattuisivat nousemaan niin aina voi soittaa pankkiin ja pyytää nostamaan kuukausierää.
annuiteetin osalta. Siinähän on laina-aika sovittu, ja kuukausierähän siinä nousee, jos korko nousee..
Itse en oikein ole tuota huomannut, koska ylimääräisillä lyhennyksillä laina-aika on kokoajan lyhentynyt.
Todellakin tuo kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että siitä selviää vaikka työttömänäkin, niin ei tule paniikkia..
Kopioitu osuuspankin sivuilta:
"Annuiteetissa maksamasi kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mikä helpottaa taloutesi menojen suunnittelua. Kuukausierä sisältää sekä lyhennyksen että koron. Laina-ajan alussa koron osuus on suurempi ja vastaavasti lyhennykseen menevä osuus pienempi.
Tasalyhenteisessä lainassa lyhennyserän määrä on koko laina-ajan sama. Korkoerä on laina-ajan alussa suurempi ja pienenee laina-ajan kuluessa. Tämän vuoksi kokonaiskuukausimaksu on laina-ajan alussa suurempi, mutta pienenee laina-ajan loppua kohden."
Eli annuiteetissa nimenomaan laina-aika pitenee, jos korko nousee. Meillä laina-aika lyheni, kun saimme korkoa alaspäin. Kuukausimaksu on silti pysynyt samana koko ajan.
Nordean sivuilta:
Tasalyhennys
- kaikki lyhennyserät ovat samansuuruisia
- koron euromäärä pienenee samalla kun lainan pääoma pienenee, jos korkotaso pysyy samana
- jos viitekorko nousee, maksut nousevat
- jos viitekorko laskee, maksut pienenevät
- hyvä vaihtoehto, jos voit jo alussa maksaa suurempia takaisinmaksueriä
Annuiteetti
- kaikki takaisinmaksuerät (lyhennys korko) ovat lähtötilanteessa yhtä suuria
- lainan maksuerä muuttuu vain, jos korko muuttuu
- lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun korkojen osuus pienenee
- hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää korkojen nousunkin
Kiinteä tasaerä
- kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria
- jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee
- jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee
- takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen eli jos sovittu erä ei riitä kattamaan korkoja, maksuerä voi olla korkeampi
- hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää tarkalleen maksuerän suuruuden myös tulevaisuudessa etkä välitä siitä, ettet tiedä tarkkaa laina-aikaa
- jos lainan korko on kovin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene. Silloin kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin ja sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta
Pohdittiin minkä verran asumiskuluihin on
varaa laittaa. Sitten maksimoitiin lyhennyksen
osuus. Eli tasalyhennys oli meidän vaihtoehto.
Toki korkojen nousu tuo kulutukseen tinkimispainetta. Mutta meistä on mukavampaa
että laina lyhenee -varmuudella- koko laina-ajan.
Toki korkotaso vaikuttaa siihen kuinka kannattavaa
se on. Ja yksi hyvä puoli on kun ruokahalu
kasvaa lasten kasvaessa niin -todennäköisesti-
jää kokoajan enemmän muuhun kuin asumiskuluihin.