Tapaus 1. Osto korkeiden korkojen aikana:
Korko korkealla, hinnat matalalla. Riski koron noususta pieni, sillä muuten elinkeinoelämä tyrehtyisi. Mikäli korot laskevat, nousevat asuntojen hinnat, jolloin asunnon arvo nousee. Laina-aikaa helppo lyhentää ja asunnon realisointi johtaa myyntivoittoon. Asunto on maksettu aiottua nopeammin tai vastaavasti elämiseen jää enemmän.
Tapaus 2. Osto matalien korkojen aikana.
Korko matalalla, hinnat pilvissä. Riski koron noususta erittäin suuri. Mikäli korot nousevat, laskevat hinnat, joten asunnon arvo laskee. Tulee tilanne, jolloin on tullut maksettua esim. 10 vuotta lainaa, mutta velkaa on edelleen jäljellä niin paljon, että sillä saisi vastaavan asunnon vapailta markkinoilta. 10 vuotta turhaa lyhennystä! Asunnon realisointi johtaa myyntitappioon. Pankki seuraa tilannetta tarkasti. Suuri riski hävitä suuria rahoja.
Tapaus 3. Tuhnuttelu korkeiden korkojen aikana.
Ei kannata em. syistä.
Tapaus 4. Suhnuttelu matalien korkojen aikana.
On suorastaan nerokasta omien asumiskustannusten minimointia aikana, jolloin oikeastaan odottamalla voi vain voittaa.
Korko korkealla, hinnat matalalla. Riski koron noususta pieni, sillä muuten elinkeinoelämä tyrehtyisi. Mikäli korot laskevat, nousevat asuntojen hinnat, jolloin asunnon arvo nousee. Laina-aikaa helppo lyhentää ja asunnon realisointi johtaa myyntivoittoon. Asunto on maksettu aiottua nopeammin tai vastaavasti elämiseen jää enemmän.
Tapaus 2. Osto matalien korkojen aikana.
Korko matalalla, hinnat pilvissä. Riski koron noususta erittäin suuri. Mikäli korot nousevat, laskevat hinnat, joten asunnon arvo laskee. Tulee tilanne, jolloin on tullut maksettua esim. 10 vuotta lainaa, mutta velkaa on edelleen jäljellä niin paljon, että sillä saisi vastaavan asunnon vapailta markkinoilta. 10 vuotta turhaa lyhennystä! Asunnon realisointi johtaa myyntitappioon. Pankki seuraa tilannetta tarkasti. Suuri riski hävitä suuria rahoja.
Tapaus 3. Tuhnuttelu korkeiden korkojen aikana.
Ei kannata em. syistä.
Tapaus 4. Suhnuttelu matalien korkojen aikana.
On suorastaan nerokasta omien asumiskustannusten minimointia aikana, jolloin oikeastaan odottamalla voi vain voittaa.
Vastaukset 12
Vanhimmat
Nyt unohtui vain se vaihtoehto jossa:
1) korot sahaavat maltillisesti tuollaista 3-5%
2) Asuntojen hinnat nousevat/laskevat tuollaista 10-15% luokkaa
Mitäpä jää käteen? Omistusasujalla oma asunto, vuokra-asujalla... Ei mitään. Rahaa menee elämiseen kuitenkin suurin piirtein saman verran.
Vuokralla asuminen on hyvä vaihtoehto jos lainaa ei saa ja omat rahat eivät riitä, tai tietää jo nyt että asumistarve tulee olemaan todella lyhytaikainen (
Suhnu = vähävarainen, joka ei voi ostaa uutta kotia silloin kuin on tarvetta/halua vaan joutuu maksamaan vuokranantajan asuntolainaa odottaessaan markkinataloudellista mahdottomuutta eli, että asunnot olisivat keskimääräiseen ansiotasoon nähden halpoja.
Jos suhnu on vähävarainen, niin mikä se sellainen on jolla on varaa vaikka kymmeneen asuntoon, muttei halua ostaa koska kilpailee huippuhinnoista varattoman tuulipukumiehen kanssa joka on juuri tullut pankista kolmensadantonnin lainan kanssa?
se on varakas ja viksu sijoittaja. Oman asumisen ja asunnontonsa kanssa hän ei pelaa. Kyse on vain siitä, mistä saa parhaan tuoton rahoilleen kunakin aikana.
eli, jos asunto ostetaan esim. 100.000€.
Olet 10-vuodessa lyhentänyt pienellä korolla lähes täysin pääomaa. Esim. 300€/pääomaa 150€/ korkoja = yhteensä 450€/kk. Pääoman lyhennys 100.000:sta 300kk*300€/kk = 90.000€.
vuokralla n.500€/kk. 120kk (10vuotta) =60.000€
Eli Tuhnu -60.000€
Asunnon ostaja +90.000€ (olettaet, että hinta ei ihan -90%:a ole)
Eli siinäpä se...mutta eihän amiksessa opetetakkaan, kuin viiksien kasvattamista.
Niin toi esimerkki vois olla esim. 1h k 30m2 kantakaupungista. Helposti saa n.30m2 asunnon tolla hintaa. Vuokraa samanlaisesta joutuu maksaan vastaavanlaisesta, tosin ei remontoidusta ja seutuna esim. Kallio, Kondeka tai muu vastaava slummialue vuokra helposti 500€/kk.
Mutta edelleen amis on amis
Nuoret kirjoittajat eivät ymmärrettävästi vielä paljon ajattele eläkeikäänsä, mutta kyllä se niinkin on, että se oma mieleinen kämppä kannattaa ostaa sen verran aikaisin, että ehtii sen mukavasti maksaa ennen eläkkeelle jäämistä. Kun asuntolainan maksaminen loppuu suunnilleen samaan aikaan kun tulot putoavat kolmanneksella, ei se tee niin kipeetä. Tässä vaiheessa tuhnut siirtyvät pienempään vuokra-asuntoon.
1. Montako kuukautta 10 vuodessa on? Omistusasujalla 300kk?
Tuhnulla aika kuluu ilmeisesti hitaammin, ts. kuukaudet ovat normaalimittaisia 10v=120kk
2. 150€ korkoja /kk -> vuosikorko 1,8% kerro minullekin tuo pankki...
3. Mihin aina unohtuu yhtiövastike / korjauksiin menevät rahat?
TODELLISET arvot:
100000€ 3,5% 30v annuiteetilla 450€/kk, josta korkovähennyksen jälkeen jää 1. vuonna maksettavaa ~360€/kk (+ tietysti se yhtiövastike)
10 vuoden päästä lainaa 77700€
Kaikki eivät ole tainneet pääsät amikseenkaan, ei matikkapää riittänyt maalarilinjalle
Tässä vielä yksi case entisten laskelmien lisäksi:
Kaverini aikoi juuri muuttaa Töölöön 40 neliön yksiöön, josta vuokra oli 620 e/kk. Ilmeisesti vastike tuollaisesta on n. 80 e/kk. Lyhennyksiin jäisi siis 540 e, jolla 100 000 euron lainan maksu kestää 3,5 % koroilla 22 v ja 3 kk. Jos ottaa huomioon korkovähennyksen, niin aika lyhenee noin 19 vuoteen.
Jos vastaavaa yksiötä lyhentäisi 10 vuotta (jolloin kk:n nettokulut olisi sama kuin vuokran), lainaa olisi jäljellä noin 56 000 e.
Äkkiä voisin päätellä, että jos vain jostain saa tarvittavat vakuudet lainalle, kannattaisi maksella omaa asuntoa.
Pankaa niille laskelmillenne realistiset pitkän aikavälin korot, Haloo!
Tapaus 5 Tuhnuttelu matalien korkojen aikana
Korko matalalla hinnat nousevat joka vuosi muutaman prosentin samassa suhteessa palkkojen kanssa ja kaveri vain tuhnuttelee (piereskelee?) ja maksaa 600 egee kuussa vuokraa. Tilanne on pysyvä ja jatkuu 10 vuotta, kunnes tuhnuttelija löytää laskimen vuokrakämpän kaapin pohjalta löytyneestä koulurepusta. Tuhnuttelija laskee 12kk x 600€ on 7200€ ja se kertaa 10 vuotta on 72000€. Sen jälkeen tuhnuttelija kaivaa kymmenen vuotta sitten säästämänsä asutosivut (tarkoituksena oli nauraa siinä näkyville hinnoille) ja katsoo, että hän olisi jo maksanut 10 vuodessa Helsingistä kolmion. Tuhnuttelija kiipeää stadikan torniin ja ...
tapaus 6. Osto matalien korkojen aikana:
Ostaja seuraa aktiivisesti hintoja ja käy aktviivisesti asuntonäytöissä. Kun myynti-ajat pidentyvät, niin ostaja jättää reilusti pyydetyn alle tarjouksia ja jossain vaiheessa tärppää. Ostaja menee pankkiin ja tekee kiinteäkorkoisen 5-vuoden lainan. Korkojen noustessa ostaja viheltelee tyytyväisenä omistamassaan asunnossa. Entinen vuokranantajakaan ei enään edes soittele.
Eli kannattaako ostaa matalien korkojen aikana kallis asunto ja osallistua silti myöhemmin korkoralliin kun velkaa on paljon vai ostaako korkeampien korkojen aikana asunnon halvemmalla.
Uskon että jonkin yksiön kyttäämistä ja sen laskua odotellessa voi parta kasvaa ja rahat valua hukkaan koska euromääräisesti summat ovat kuitenkin varsin pieniä. Ne taas jotka asuvat esim omassa/vuokra kolmiossa ja kyttäävät isompaa esim omakotitaloa kannattaa jo enemmän miettiä asiaa. Espoossa pyydetään helposti 350-400teur vaikka minkälaisesta murjusta ja näissä pienemmätkin prosentuaaliset pudotukset ovat euromääräisesti kovia.