Kävin kysymässä pankissa lainaan liittyviä juttuja alustavasti. Työpaikka löytyi reilusti pks:n ulkopuolelta ja oma kämppä alkaa kiinnostamaan. Niin pks-alueella ensiomistusasuntoa on 2 3 perheelle turha miettiä meidän tulotasolla.
Olemme säästäneet ASP:tä ja myös muuten vuokranmaksun ohessa. Omavastuuosuudet olisi kunnossa noin 100ke:n lainaan ilman, että kassa menee täysin nollille. Muita lainoja ei ole. Kävin kyselemässä pankista lainan saantiin liittyviä juttuja.
Mikä on pankin kannalta riittävä lainan hoitokulu kk:n nettotuloista?
Vastaus: 30%
-> onko tämä todellisuutta teillä lainanmaksajilla?
Sain myös tietää, että lainakustannusten arvioinnin pohjana käytettävä marginaali on 0,5-0,6%-yksikköä. Asunnon arvosta entisen 30% sijaan tarvitsee olla omaa osuutta enää 25%. Onko tämä todellisuutta teillä kun lainaa olette oikeasti ottaneet?
Uskomattomin vastaus tuli neuvontapalveluissa kysymyksiin ASP:n osuudesta lainaan, osittain ristiriitaisesti edellisen kanssa.
Kerrottiin, että ASP-ehdot ovat 1.6.2005 muuttuneet. ASP-lainassa neliöhintarajat on pois (olleet kaip jo pitkään), paikkakuntakohtaisia ylärajoja korkotukilainalle ei enää ole ja omasäästöosuus on tippunut 15%->10% asunnon hinnasta. Ajattelin, että eipä ole enää omasäästöosuus ongelma lainansaannissa eli maksukykyähän tässä tarvitsee enää laskeskella.
Mutta nettiä taas tutkimalla tuli epäilys, että antoiko suuren pankin neuvontapalvelu minulle ASP:stä sittenkään oikeaa tietoa ? Minusta ei, entä teistä?
Joka tapauksessa millä asuntolainan korkotasolla mielestänne tulisi itseään laskelmissa kiusata kun maksukykyään arvioi.
Olemme säästäneet ASP:tä ja myös muuten vuokranmaksun ohessa. Omavastuuosuudet olisi kunnossa noin 100ke:n lainaan ilman, että kassa menee täysin nollille. Muita lainoja ei ole. Kävin kyselemässä pankista lainan saantiin liittyviä juttuja.
Mikä on pankin kannalta riittävä lainan hoitokulu kk:n nettotuloista?
Vastaus: 30%
-> onko tämä todellisuutta teillä lainanmaksajilla?
Sain myös tietää, että lainakustannusten arvioinnin pohjana käytettävä marginaali on 0,5-0,6%-yksikköä. Asunnon arvosta entisen 30% sijaan tarvitsee olla omaa osuutta enää 25%. Onko tämä todellisuutta teillä kun lainaa olette oikeasti ottaneet?
Uskomattomin vastaus tuli neuvontapalveluissa kysymyksiin ASP:n osuudesta lainaan, osittain ristiriitaisesti edellisen kanssa.
Kerrottiin, että ASP-ehdot ovat 1.6.2005 muuttuneet. ASP-lainassa neliöhintarajat on pois (olleet kaip jo pitkään), paikkakuntakohtaisia ylärajoja korkotukilainalle ei enää ole ja omasäästöosuus on tippunut 15%->10% asunnon hinnasta. Ajattelin, että eipä ole enää omasäästöosuus ongelma lainansaannissa eli maksukykyähän tässä tarvitsee enää laskeskella.
Mutta nettiä taas tutkimalla tuli epäilys, että antoiko suuren pankin neuvontapalvelu minulle ASP:stä sittenkään oikeaa tietoa ? Minusta ei, entä teistä?
Joka tapauksessa millä asuntolainan korkotasolla mielestänne tulisi itseään laskelmissa kiusata kun maksukykyään arvioi.
Vastaukset 3
Vanhimmat
Uudet asp:n ehdot löytyvät http://www.ymparisto.fi/default.asp?contentid=131502&lan=fi
Pankin kannalta hoitokuluja ei kannata lähteä miettimään, koska tärkeintähän on että velallinen pystyy maksamaan lainaa siten että pystyy vielä ostamaan lapsille ruokaa lainamaksujen jälkeen. Pankille riittää, että kk-lyhennykset maksetaan sovitusti olipa laina-aika sitten 15 vuotta tai 25 vuotta. Pankkien nettisivuilta löytyy laskureita joilla voi hahmotella kk-erien määrää.
Meillä asunnon ostohinnasta vakuudeksi kävi 70%. Valtiontakauslaina (asunto+valtiontakaus) oli 85% kauppahinnasta ja loppuosuudella tuli vakuudeksi vanhempien omistama kiinteistö.
Itellä menee vaimon kanssa n.25% nettotuloista lainoihin ja voin sanoa, että ihan kohtuudella on toimeen tultu. Tilillä on ollut aina rahaa ennen uutta palkkapäivää ja säästöönkin on jäänyt. Isomman asunnon osto himottaisi, mutta hintataso arveluttaa.
Lainojen marginaalit ovat kahvipöytäkeskusteluissa aika yleisesti tuossa 0,5 - 0,6 haarukassa. Marginaalia saa yleensä tiputettua kun jaksaa keskustella rakentavasti pankissa ja jos on kiinnostunut esim. säästämisestä lainan ohessa. Jotkut tuttavat ovat ottaneet tuon säästämisen pakkopullana, jotta ovat saaneet pienemmän marginaalin lainaansa, mutta omasta mielestäni se on hyvä juttu. Ja toisaalta 0,1% ero esim. 100t€ lainassa tekee "huikeat" 100 eur/v. Okei, onhan se yhden normibaari-illan verran, mutta ei siltikään paljoa. Kokonaispalvelu on mielestäni tärkeää ja asioiden sujuvuus. Yleensäkin tuo marginaalien venytys kuulostaa mielestäni hieman ylimitoitetulta jos erot ovat alle 0,1%.
Itse olen laskenut lainalaskureilla esimerkkilaskelmia mm. 5% korkotasolla. Sillä saa kuvan siitä, että kuinka paljon enemmän pitää kuukaudessa lyhentää lainaa, että laina-aika pysyy samana. Muutoinhan korkojen noustessa laina-aika venyy, jos kk-erää ei nosta. Onneksi korkojen nousua ei ole ihan lähitulevaisuudessa luvassa.
Kyllä lainaa saa. Ja ainakin laina-ajan alkupäässä hyväksytään jossain määrin sekin että kämpän arvo ei ihan riitä laskurissa lainan takuuksi. Siis laskennallisesti muistaakseni Nordealla on tuo 70% asunnon arvosta se määrä joka kelpaa suoraan takuudeksi kun lainaa nostetaan.
Jos kuitenkin pankin silmissä näytät vakuuttavalta lainan maksajalta voi muutaman ekan vuoden tuo lainan määrä olla vähän isompi kuin mitä pankin normaali takuulaskuri näyttää, kunhan laina lähiaikoina vähee sopivalle tasolle.
Ja on niitäkin tapauksia kuultu että lainaa otetaan ensiasuntoon 105% kämpän arvosta ja ostetaan vielä kalustus samaan syssyyn.
Aika lähellä tuollainen 30% tuloista menee lainaan mullakin.
Pankin kannalta riittävä maksu on sellainen että se saa joskus rahansa takaisin korkojen kera. Toisaalta pankki haluaa tietää mihin kaikkeen rahasi riittävät. Muistaakseni ainakin Nordean nettisivulla on joku lainalaskuri johon voi syöttää kaiken maailman ruoka-, liikenne-, vakuutusmaksu-, etc. menot ja katsoa mikä on realismia maksamisen suhteen.
Asunto ostettu 6 vuotta sitten, asuntolainan hoidon osuus nettotuloistamme nyt n. 14% kun vaimo on palannut äippälomalta töihin. Omaa säästöä oli n. 25% asunnon ostohinnasta, vakuusarvo 70% joten puuttuvalle 5% otimme valtion takauksen, josta joutui maksamaan jotakin.
Noista ASP-systeemeistä ei ole tietoa.