Lainaa myyntihinnan vai velattoman myyntihinnan mukaan?

Jos haluat maksaa yhtiölainan pois (70.000) otat lainaa velattomalle myyntihinnalle, mikä on suositeltavaa, koska silloin saat verohyödyn ansiotuloverotuksessasi koko lainamäärästä (vajaat 30% maksamistasi lainakoroista saat vähentää suoraan veroistasi ansiotuloverotuksessa). Toisaalta yhtiölainojen marginaali on jokin verran pienempi kuin asuntoluottosi marginaali, mutta se ei kumoa verohyötyä.

70000 yhtiölainaa ei missään olosuhteissa nykykorkotasolla lyhennetä 150€ kuukausierällä. Yhden kuukauden korkoeurot ko. summalle ovat 145€, mikäli kokonaiskorko olisi 2,5%, eli kyseessä on ns. bullet-luotto, eli pääomaa ei lyhennetä ollenkaan, vaan maksetaan pelkkiä korkoja. Korkotason noustessa rahoitusvastike kasvaa lähes lineaarisesti, ts. 4,2% korkotasolla maksatte 245€/kk rahoitusvastiketta ja luotto ei lyhene eurollakaan. Haiskahtaa pienelle kusetukselle- suosittelen kääntymään asiantuntevan pankin puoleen.

Ainakin Nordeassa se menee näin:

Otatte lainaa myyntihinnan verran eli 70.000 euroa. Vakuuksia tarvitsette 10.500 euroa eli 15 % myyntihinnasta (koska valtion takaus hoitaa osan ja asunto 75 %:sti). Jos sitä 10.500 ei ole, henkilötakaus riittää, kun on niin pieni laina. Pankki saattaa myös antaa 100 % lainoituksen, koska on niin pieni laina.

Rahoitusvastike on noin pieni, koska siinä on pelkkä korko. Usein rahoitusvastikkeena maksetaan vain korkoa ensimmäiset 1 - 3 vuotta. Sen jälkeen rahoitusvastikkeessa myös lyhennetään, jolloin se nousee vähän.

Yhtiölainan voi myös maksaa pois, kun ottaa lisää asuntolainaa, niin saa korot verovähennyksiin. Yhtiölaina on turvallista lainaa siinä mielessä, että jos tulot tilapäisesti laskevat, esim. työttömyys, niin asumistukea haettaessa sekä rahoitusvastike että hoitovastike lasketaan asumiskuluiksi 100 %.

Jos asunto miellyttää, ostakaa ihmeessä. Omistusasuminen on aina pitkällä tähtäimellä edullisempaa kuin vuokra-asuminen, ja nykyisellä korkotasolla heti edullisempaa. Lisäksi siinä kertyy huomaamatta varallisuutta, ja valinnanvapaus asumisessa on suurempaa. Ja jos joskus tulee taloudellisia vaikeuksia, saa asuntolainaan lyhennysvapaata, jolloin maksatte vain korot tai jopa maksuvapaata jolloin korot lisätään pääomaan. Vuokralla-asuva ei voi ajatellakaan että menisi pyytämään vuokranantajalta että voisiko sitä maksaa vain puolet vuokrasta seuraavan esim. 6 kk ajan tai että maksaisi vain vastikkeen verran vuokraa tilapäisesti.

Kysykää myyjältä/välittäjältä, mikä on yhtiölainan lyhennyssuunnitelma. Omassa asunnossani, jonka velaton hinta on teidän asuntonne luokkaa, oli yhtiölainaosuus 10.000 euroa ja rahoitusvastike n. 100 euroa/kk. Tuolla summalla laina myös lyhentyi, mutta kun korko oli karkeasti kolmasosa (en muuista tarkkaan)rahoitusvastikkeesta, otin lainaa velattomalle hinnalle ja maksoin yhtiövelan pois. Joillain aunto-osakeyhtiöillä on vallan ihmeelliset lainanlyhennyssuunnitelmat, velka ei lyhene yhtään.

Jos olet ensiasunnon ostaja,niin EHDOTTOMASTI maksat koko summan pois, siis pankkilainalla,näin saat KORKOVÄHENNYKSEN sille koko summalle..Näissä uudiskohteiden kiiltävissä esitteissä kerrotaan rahoitusvastikkeesta,joka on x euroa ja tuntuu edulliselta,mutta markkinointijippona maksat vain korkoja muutaman vuoden..sitten alkaa lyhennykset, ja kokonaissumma on ihan eri silloin.. ja tietysti maksat myöhemmin suurempaa yhtiövastiketta,sillä alhainen yhtiövastike on myös markkinointia varten,eikä perustu todellisuuteen..puhumattakaan parannuksista,niitäkin on luvassa.Ja kun on tietämystä 2000 luvun rakentamisen tasoon,jossa ainoastaan markkinointiin satsataan,verrattuna vaikkapa 80-luvun rakentamisen laatuun,niin voi miettiä,että kannattaako..

on se,jonka maksat joka tapauksessa.Eli laske paljonko on lainanhoitokulut esim 150.000 eurolle,niin sen maksat ihan reaalisesti uudiskohteessa (tai jos ole ensiasununnon ostaja,niin hiukan enemmänkin),jos: myyntihinta 100.000 eur velatonhinta 150.000,niin edullisemmaksi tulee ensiasunnon ostajalle maksaa 150.000 velkarahalla,kuin 100.000 velkarahalla ja 50.000 yhtiölainalla.Noin niinkuin rautalangasta väännettynä.