Olen itsekin kokenut ensiasunnon oston. Kuvitellaan ensiasunnon ostaja, hänhän maksaa yleensä suuren osan hinnasta velkarahalla ja osaltaan rahoittaa asuntomarkkinoita! Ensiasunnon ostajan riski on myös suurin, koska lainan arvo on lähellä asunnon vakuusarvoa ja voi johtaa nopeissa hintamuutoksissa vaikeuksiin pankin kanssa. Nyt puhunkin tavallisesta, keskituloisesta duunarista, joita meistä tallaajista suurin osa on (viitaten mm. julkisen sektorin suureen työllistävyys määrään versus yksityisiä huonommat palkat jne).
Kohde 1: 150 000 eur
Oma raha: 15 000 eur
== Laina 135 000 eur (24v, 3,1% korko, suhteessa nto tulot: 3000 eur/kk.
Kaava = lainan maksuerä: XXX eur/kk vastike n. 190 eur /kk henki yms. vakuutukset 65 eur kk ===> kokonaismeno / kk
3,1% r 658 eur ====> 913 eur/kk (0,8% marginaali = euri 2,3%)
5,0% r 806 eur ====> 1061 eur /kk (0,8% marginaali = euri 4,2%)
7,0% r 969 eur ====> 1224 eur /kk (0,8% marginaali = euri 6,2%)
VESIMAKSUT, AUTOPAIKKA yms.
Tässäkin kuviossa jo toisen osapuolen työttömyys aiheuttaisi vaikeuksia. Täytyy myös huomata, että LAINA EI OLE AINOA kuluerä.
JOS ottaisin ison lainan, vakuuttaisin kaikki velalliset mm. kuoleman ja pysyvän työkyvyttömyyden varalta. 24v on niin pitkä aika, että siinä voi saada esim. parantumattoman sydänvian tms. Pipipäätä (mielisairaus) tuskin nuo kyvyttömyyskorvaukset korvaa, koska KELA antanee almunsa siinä tapauksessa. SUOSITTELEN lainanmaksajalle terveitä elämäntapoja, kuntoilua yms. Kyllä se energia riittää myös siellä makuuhuoneessa, kun pitää itsestään huolta.
Iso korkoriski vaivaa ensimmäiset 8-vuotta.
Kohde 1: 150 000 eur
Oma raha: 15 000 eur
== Laina 135 000 eur (24v, 3,1% korko, suhteessa nto tulot: 3000 eur/kk.
Kaava = lainan maksuerä: XXX eur/kk vastike n. 190 eur /kk henki yms. vakuutukset 65 eur kk ===> kokonaismeno / kk
3,1% r 658 eur ====> 913 eur/kk (0,8% marginaali = euri 2,3%)
5,0% r 806 eur ====> 1061 eur /kk (0,8% marginaali = euri 4,2%)
7,0% r 969 eur ====> 1224 eur /kk (0,8% marginaali = euri 6,2%)
VESIMAKSUT, AUTOPAIKKA yms.
Tässäkin kuviossa jo toisen osapuolen työttömyys aiheuttaisi vaikeuksia. Täytyy myös huomata, että LAINA EI OLE AINOA kuluerä.
JOS ottaisin ison lainan, vakuuttaisin kaikki velalliset mm. kuoleman ja pysyvän työkyvyttömyyden varalta. 24v on niin pitkä aika, että siinä voi saada esim. parantumattoman sydänvian tms. Pipipäätä (mielisairaus) tuskin nuo kyvyttömyyskorvaukset korvaa, koska KELA antanee almunsa siinä tapauksessa. SUOSITTELEN lainanmaksajalle terveitä elämäntapoja, kuntoilua yms. Kyllä se energia riittää myös siellä makuuhuoneessa, kun pitää itsestään huolta.
Iso korkoriski vaivaa ensimmäiset 8-vuotta.
Vastaukset 6
Vanhimmat
Tiesittekö että tupakoivalle henkilölle lainaturva sairauksien tai kuoleman varalta maksaa noin 1,5 -kertaisesti verrattuna tupakoimattomaan? Näin Nordeassa.
...menaan vaan tarviiko kertoa että röökiä menee ihan hel....sti.
Ostimme paritalon 5 vuotta sitten, lainaa 145k€ + oma säästö 8k€. Nyt asunnon arvo ainakin 230k€. Maksamme lainaa 800€ + vastike 80€ + vesimaksu 50€. Ei kyllä yhtään kaduta.... Eikä edes ole ollut tiukkaa. Korko ehti käväistä hetkellisesti 5,6%, silloin ei kyllä laina lyhentynyt kuin 3k€/vuosi, nyt ihan kivasti lyhenee n. 8k€/vuosi.
Hei,
Muutama tarkennus.
Ensinnäkin pankki ottaa riskin jos asunnon arvo laskee. Lisävakuuksia ei tarvita eikä pankki voi lunastaa asuntoa itselleen. Siten laskenut arvo on menetystä vain myydessä ja ainoastaan asunnon myyjälle.
Toisekseen marginaalit ovat nyt 0.5 tai jopa alle. Itselläni putosi juuri 0.5% kun tein yhden puhelinsoiton. Velkaa 110, ensiasunnon ostaja. Yli tämän maksava on yksinkertaisesti tyhmä tai laiska.
Korkojen nousu on todella riski ja meillä ei vielä edes 10% korko tekisi tiukkaa. Toisaalta esim euroalueella ei nousua ole odotettavissa vielä pariin vuoteen joten tuollaisesta 7% tasosta ollaan uskomattoman kaukana. Siten sinun laskusi, jossa heti lasketaan 7% korolla ei ole millään tavalla realistinen, sillä korot ovat tästä murto-osan ja jos korot olisivat tuota tasoa, asuntojen hinnat olisivat ihan toista tasoa eli halvempia.
Jos haluat noita lukuja päivitellä, niin suosittelen laskemaan realistisen skenaarion. Siten tuo velkasumma, ensimmäiset 5 vuotta keskimäärin 3,5% korolla (tässä reilusti nousuvaraa, sillä marginaalit 0.5%) sekä sen jälkeen mahdollisesti 6% korolla vaikka 5-10 vuotta. Sitten voisi hyvin taas alentaa, koska on todennäköistä, että korkoa alennetaan nousu/laskukausien mukaan.
Eli perään hieman realismia noihin laskelmiin. Tällä hetkellä asuntoja voi hyvin ostaa ensiasunnon ostajat ja maksusuunnitelmat ovat usein varsin realistisia, kunhan niistä tekee järkeviä, eikä tuollaisia yliviritettyjä kuten nuo sinun laskelmat ovat.
Uskon itsekin, että tuo kuvio menee todennäköisimmin tuon ensimmäisen, alimman koron vaihtoehdon mukaan vielä muutaman vuoden, mutta ehkä se viesti on edelleenkin se perinteinen: suhteuta velkasi tuloihin. Kun asuntojen hintataso nousee palkkoja nopeammin voi tulla kiusaus ottaa ylisuuria lainoja, perustuen ylioptimistisiin odotuksiin niin omassa työtilanteessa, kuin asuntojen hintakehityksessä.
Kun katsotaan miten työllisyys jakautuu, huomataan suuren osan työskentelevän julkisella sektorilla, jossa palkat ovat pienet. Asuntojen hintoja nostavana tekijänä ovat halvat korot ja toistaiseksi normaali työllisyys. Valitettavasti halventuneen rahan hyödyt haihtuvat nouseviin asuntojen hintoihin. Ikävää tässä on se, että korot tuskin pysyvät yhtä halpana koko laina-aikaa.
Mielenkiintoista tulee olemaan kausi, jolloin mennään normaaliin talouden kiertokulkuun kuuluvaan laskukauteen. Tällöin huomattavasti velkaantuneet saavat repiä rahansa mistä pystyvät saamaan. Asuntojen hinnat varmasti reagoivat muutoksiin ja nousuvaiheen jälkeen voidaan mennä myös alaspäin. TOISAALTA: nythän ollaan euroopan mittapuulla heikon kasvun vaiheessa, joten seuraavaksi voi tullakin nousu! Jos nousun skenaario toteutuu voivat hinnat nousta entisestään :)...
Nyt tilanne näyttää toki hyvältä. Asunnot vaan tuppaavat olemaan pitkän aikavälin sijoituksia, joihin sisältyy riskiä, varsinkin lainarahoituksen osuuden ollessa suuri. Toki voidaan maksaa pelkkiä korkoja yms, jos tulee "huono" aika.
Lähinnä kirjoitukseni on siis suunnattu niille, joilla ei ole perintörahoja takana, ei pitkää omistusasumisen historiaa takana, eikä keskituloa parempaa palkkaa. Hyvätuloisella ei välttämättä ongelmia ole, jos ei haukkaa "omassa luokassaan" liian isoa palaa.
Itse asun kokoluokka 80 - 90 neliötä rivarissa, 30km helsingistä, joten aivan "kuumimmalla" markkina alueella ei olla. Kuitenkin asuntoni arvo on noussut 40% viimeisen viiden vuoden aikana. Toki muidenkin on noussut, joten arvon nousu on virtuaalista. Oleellistahan on se, paljonko olen asunnosta maksanut ja paljonko on velkarahalla rahoitettu.
mitä vittua? eikö pankki maksakkaan mun asuntoa? mua on huijattu