Pari vuotta sitten asuntolainaa ottaessamme sen kuukausierä vedettiin tarkoituksella (vaimo opiskeli yms.) melko pieneksi (n. 550e) laina-aikaa venyttämällä (peräti 30v). Jo silloin oli tiedossa, että taloudellinen tilanteemme tulee parantumaan lähiaikoina.
Nyt meillä olisi sitten mahdollisuus maksaa tuota lainaamme nopeammin pois. Kuukausierän voisi ainakin tuplata, mahdollisesti jopa triplata. Laina-aika lyhenisi, ja voittaisimme koroissa. Mutta mutta...
Kannattaako sittenkään? Jos sijoittaisimme kuitenkin "ylimääräisen" rahan esim. johonkin karttuvaan rahastojuttuun määräajaksi (esim. 2 tai 5v.), ja maksaisimme sitten kerralla isomman siivun lyhennyksiä.
Vai kuinka "ylimääräinen" raha kannattaisi sijoittaa/käyttää? Tiedossa on, että 2-5 vuoden kuluttua tarvitsemme nykyistä isomman asunnon, joten tähänkin voisi jotenkin varautua.
Kiitän jo etukäteen asiallisista vastauksista!
Nyt meillä olisi sitten mahdollisuus maksaa tuota lainaamme nopeammin pois. Kuukausierän voisi ainakin tuplata, mahdollisesti jopa triplata. Laina-aika lyhenisi, ja voittaisimme koroissa. Mutta mutta...
Kannattaako sittenkään? Jos sijoittaisimme kuitenkin "ylimääräisen" rahan esim. johonkin karttuvaan rahastojuttuun määräajaksi (esim. 2 tai 5v.), ja maksaisimme sitten kerralla isomman siivun lyhennyksiä.
Vai kuinka "ylimääräinen" raha kannattaisi sijoittaa/käyttää? Tiedossa on, että 2-5 vuoden kuluttua tarvitsemme nykyistä isomman asunnon, joten tähänkin voisi jotenkin varautua.
Kiitän jo etukäteen asiallisista vastauksista!
Vastaukset 10
Vanhimmat
Mikäli tätä ylimääräistä rahaa ei saa sijoitettua siten, että se tuottaisi reaalisesti enemmän (=pääomaveron jälkeen) kuin mikä on tällä hetkellä asuntolainan korkoprosenttinne, niin kehoittaisin teitä maksamaan nykyistä lainaa pois niin paljon kun voitte (toki kannattaa tilanteen mukaan pitää pientä varakassaa, ehkä 5000e ?, mikäli jotain yllättäviä menoja tulee eteen).
Itse olen pähkäillyt vastaavaa asiaa niin, että saan tälle lainan nopeammalle lyhentämiselle "varatuille" rahoille helposti paremman tuoton sijoittamalla kuin tuo pankille maksettava korko on.
Ja rahastotpa hyvinkin...
Käsittääkseni rahastosäästämisessäkin mahdollinen tuotto on veronalaista tuloa. Kuinka ja missä vaiheessa tämä verotus tapahtuu?
Silloin kun myyt rahasto-osuuksia,niin joudut ilmoittamaan tai siis pankki ilmoittaa verottajalle ja mahdollisesta myyntivoitosta peritään sitten se 29 %:ia veroa.
Minulla oli sama ongelma kuin sinulla. Oma ratkaisuni oli se, että sitä mukaan kun tuloni kasvavat, niin laitan puolet lyhennyksiin ja puolet rahastoihin.
Nyt laina-aika on puolittunut alkuperäisestä ja rahastoihinkin on kertynyt jonkin verran, keskimääräinen tuotto on n. 7%/a.
Joo niihin sudenkuoppiin ei ainakaan kannata lähteä, että maksellaan alkuun vaan korkoja kun teitin perheen pitää ostella taaperolla lastenvaunutkin and so on... Paskapuhetta.
Järkipuhetta on se, että alkuun kitkutellaan vuosi tai pari sikana lainaa lyhentäen ja lisäksi säästäen sijoituksiin. Hajautusta siis.
Tämä tekee gutaa maksukyvylle tulevina vuosina.
Laskekaa vaikka tai piirtäkää käppyröitä. Ja näsäviisaat sanovat tietysti, että joo laina on halvinta kun sen maksaa saman tien takaisin. Mutta köyhältäkään ei ole kiellettyä toimia viisaasti ja kaukokatseisesti.
Olen välillä maksanut ylimääräisiä lyhennyksiä, mutta pitänyt matkakassaa varalta. Viime syksynä sitten tuli kerralla romahdus kun sairastuin syöpään ja jouduin päivärahalle. Onneksi erät on niin pieneksi laskettu että päiväraha riittää lainaan. Kohta palaan töihin.
Kannattaa elää muutakin kuin asuntoa varten.
Ja noin itsekin teen. Eli en lyhennä lainaa ihan täysillä, vaan säästän sivussa tarkoituksena sitten tehdä ajoittain isompia kertalyhennyksiä. Meillä tosin laina-aika nyt ottaessa on "vain" pikkasen päälle 17 vuotta. Ja pääomatulovero on muuten nykyään 28 % ja tuon 28 % maksat joka tapauksessa, oli rahat tilillä tai rahastossa. Tileiltä otetaan lähdevero (28 %) automaattisesti vuodenvaihteessa.
ottamasi asuntolaina on viimeinen sitä lajia elämässäsi, niin ota ylijäävistä rahoistasi sijoittamalla hyöty kotiin.
Mutta huomaa, että jos joudut syystä tai toisesta ottamaan uutta lainaa, niin silloin sinulle on etua jos ensiset eivät ole taakkana.
Mutta katso myös mikä on korkomenon osuus asumiskustannuksistasi kokonaisuudessaan. Joku optimaalinen taso sillekin löytyy.
Olen pohtinut samaa asiaa. Tosin kohta alkaa talonrakennusprojekti, joten muuhun sijoitettavaa rahaa ei jää.
Kaverini sijoittivat kahteen Nordean rahastoon. Toisen tuotto oli positiivinen, toinen negatiivinen, lopputulos oli plus miinus nolla. Pankit ja rahastoyhtiöt sekä sijoitustoiminnan hoitaja ottavat myös aika paljon kuluja. Siis myös sellaisia kuluja, jotka eivät suoraan näy asiakkaalle (mitä enemmän osakekauppaa käyty, sitä enemmän salkunhoitaja saa provikkaa) paitsi pienempänjä tuottona. Eli mistä siis saisi verotuksen jälkeen paremman tuoton kuin lainan korko? Rakennusprojekti alkaa ensi vuonna ja nyt vielä olisi rahaa. Osa korkeakorkoisella tilillä, osa korkorahastossa.