Miten valita eläkevakuutus itselle?

Tämä on jatkoviesti tuohon aikaisemmin kirjoittamaani kirjoitukseen kenen kannattaa ottaa eläkevakuutus ja kenen ei. Kuten siinäkin nämä ovat vain MINUN mielipiteitä.

Olet siis tullut siihen tulokseen, että kannattaa alkaa sijoittaa eläkevakuutukseen. Mitä pitää ottaa huomioon? Ensinnäkin varaa päätökseentekoon AIKAA. Toisin sanoen ÄLÄ missään tapauksessa ota eläkevakuutusta esim. lainaneuvottelujen yhteydessä.

Eläkevakuutukset ovat sen verran kannattavia tuotteita niitä myyville tahoille, että he varmasti haluavat käyttää aikaa sinun houkuttelemiseen yhtiönsä asiakkaaksi. Joten I neuvoni on se, että jos myyjä tuntuu painostavan sinua allekirjoittamaan paperit jo ensimmäisellä kerralla, niin vaihda paikkaa. Sillä olet sen verran isoa päätöstä tekemässä, että olisi tyhmää allekirjoittaa I kerralla mitään papereita. Sillä eiväthän useimmat osta autoakaan siten, että ilman mitään vertailua marssivat lähimpään autokauppaan ja ostavat sieltä auton koeajamatta sitä. Joten vaikka tuttu pankkivirkailija suosittelisi sinulle asiaa, niin ota paperit kotiisi ja tutustu niihin rauhassa. Jos asia kiinnostaa, niin sovi uusi tapaminen ja pyydä selittämään epäselvät kohdat. Olet nimittäin sijoittamassa ISON summan rahaa, joten sinulla on OIKEUS tietää kaikki ehdot ja kysellä niin paljon kun sielu sietää. Jos asia ei enää kiinnosta, niin lopeta asia siihen.

Sinun ei toisellakaan kertaa ole PAKKO tehdä päätöstä vaan voit edelleen harkita asiaa. Nyt asia on sinulle tutumpi ja voit sopia sitten taas uuden tapaamisen ja kysellä lisää. Tee sopimus vasta sitten kun ymmärrät kaikki ehdot vakuutusehdoista ja olet varma, että haluat sijoittaa rahasi tuohon. Lisäksi kannattaa ottaa huomioon, että joka paikassa myyjä tarjoaa omaa tuottettaan. Toisin sanoen pankki tarjoaa omaa vakuutusta, vakuutusyhtiö omaa vakuutusta ja meklarit sitä vakuutusta, joista he saavat parhaan tuoton. Joten SINUN pitää käydä eri paikoissa ja selvitellä asiaa ja tehdä vasta sitten päätös. Lisäksi sinulla on OIKEUS viheltää peli poikki missä tahansa vaiheessa ja vain todeta, että tämä ei ole minun juttu.

En käy enää niitä seikkoja läpi, jotka olivat edellisessä kirjoituksessa eli oletan, että haluat eläkevakuutuksen. Mutta lue sieltä oletko ylipäätään sopiva henkilö eläkevakuutuksen ottoon. Seuraavaksi käyn läpi miten kulut muodostuvat eri vakuutuksissa.

Eläkevakuutusten vertailua vaikeuttaa se, että niiden kulurakenteet ovat erilaiset. Mutta se on varmaa, että ainoa joka jää varmasti voitolle on vakuutusyhtiö. Kysymys kuuluu jääkö tämän jälkeen myös sinulle rahaa?

Useissa vakuutuksissa otetaan jokin prosenttisumma heti päältä pois eli jos sijoitat vaikka 100 €, niin vakuutusyhtiö ottaa vaikka 5 % itselleen eli sijoittamasi summa rahastoon on vain 95 €. Lisäksi lähes kaikissa vakuutuksissa on jonkinlaisia hoitomaksuja eli he ottavat joka kuukausi esim. jonkin summan 5€ ja siihen lisäksi vielä jonkin prosenttiosuuden esim. 1%. Nämä kannattaa tsekata joka vakuutuksesta erikseen. Tuottolaskelmaan pitää ottaa myös huomioon, että monet vakuutusyhtiöt ottavat myös prosenttiosuuden kun nostat eläkettä eli esim. jos nostat 1000€ niin, pankki ottaa siitä esim. 1% eli 10 €.

Jos et ole vielä sekaisin, niin eri hoitomaksujen lisäksi vakuutusten ehdot vaihtelevat. Sinun kannattaa ainakin tarkistaa nämä asiat.

1. Kuinka paljon joudut maksamaan, jos et pysty maksamaan jonain kuukautena summaa? Tämä vaihtelee vakuutusyhtiöittäin. Mutta pääsääntö on se, että ainakin ensimmäiset vuodet pitäisi maksaa lähes joka kuukausi.

2. Kuinka laaja rahastovalikoiman he tarjoilevat? Useat yhtiöt tarjoavat vain oman rahastoyhtiön rahastoja tai muuten suppeaa. Toisaalta sinun pitää itse päättää kannattako laajemmasta valikoimasta maksaa jotain.

3. Kuinka monta kertaa vuodessa voit vaihtaa rahastosta toiseen ilman kuluja?
Tämäkin vaihtelee.


4. Kuinka moneen rahastoon voit hajauttaa sijoituksesi?

5. Onko rajoituksia, kun haluat nostaa eläkkeesi?
Eli voitko nostaa summan itse haluamallasi tavalla vai onko se määrätty ehdoissa.

6. Kuinka paljon kuolemantapauksessa perillisesi saavat?
Säästövaiheessa yhtiöt antavat yleensä 100 % takaisin, mutta eläkeiässä he saavat vain 80 %. Toisaalta tämä ei tietysti vaikuta sinuun mitenkään.

7. Kuinka pienen summan voi kuukaudessa sijoittaa?
Tosin pieni sijoitussumma yleensä on kulurakenteen takia huonompi vaihtoehto verrattuna suurempaan summaan.

Mitä muita seikkoja sinun pitää päättää?

Sinun pitää päättää kuinka pitkän aikaa haluat säästää?

Monet tälläkin palstalla suosittelevat lyhintä mahdollista aikaa eli 5 vuotta. Lyhyen ajan etu on se, että et sitoudu kuin 5 vuodeksi ja lisäksi jos ehdot muuttuvat esim. valtion toimesta voit lopettaa sijoittamisen. Toisaalta yhtiöiden kulurakenteet on yleensä rakennettu siten, että mitä isompi pääoma, niin sitä pienemmät kulut. Joten pitempi säästöaika on ehkä kulurakenteen kannalta parempi. Mutta jokaisen pitää itse päättää miten pitkän sijoitusajan haluaa (5-20 vuotta)

Lisäksi sinun pitää päättää minkä summan sijoitat joka kuukausi.

Summan pitää olla sellainen, että sinulla on varaa laittaa se joka kuukaisi. Lisäksi yleensä kulurakenne on rakennettu, niin että summan kasvaessa kulujen suhde pääomaan pienenee.

Yleisneuvoja on mahdotonta antaa, sillä nuo ehtojen vaikutus vaihtelee jokaisella erikseen. Sillä jos et ole ennen sijoittanut rahastoihin, niin suosittelisin sinua valitsemaan silloin halvimman vaihtoehdon. Sillä et hyödy juuri mitään laajemmasta rahastovalikoimasta, jos et kuitenkaan itse sijoittele rahoja vaan laitat ne myyjän suosittelemiin paikkoihin.

Jos olet sijoittanut enemmän rahastoihin ja/tai osakkeisiin, niin sinua voi ehkä kiinnostaa valita ehkä vakuutus, jossa on enemmän vaihtoehtoja. Mutta näissä vakuutuksissa on yleensä korkeammat kulut. Kannattaa aina pitää muistissa se fakta, että tutkimuksissa on osoitettu, että harva salkunhoitaja pystyy voittamaan indeksin. Joten välttämättä se, että rahastovalikoima on laajempi ja samalla kulut korkeammat, ei välttämättä tarkoita korkeampaa tuottoa (siis ilman kuluja). Toisalta monissa vakuutuksissa on todella suppea rahastovalikoima, joka voi vaikuttaa tuottoja alentavasti.

Sitten vielä varoituksen sana eri toimijoiden tuottolaskelmista. Sillä eläkevakuutuksen kannattavuus riippuu sekä kuluista että tuotoista. Kannattaa siis pitää mielessä, että osakerahastot tuottavat keskimäärin pitkällä välillä noin 10-15% vuodessa, yhdistelmärahasto noin 4-8% ja korkorahastot noin 2-5%. Joten vaikka jokin rahasto olisi tuottanut 30% viime vuonna, niin on epärealistista odottaa, että tuo meno jatkusi pitempään. Tämä on tietysti mahdollista, mutta epätodennäköistä. Lisäksi osakerahastoihin liittyy korkeamman tuoton vastapainoksi myös korkeampi riski eli vaikka KESKIMÄÄRIN se tuottaa enemmän, niin se voi myös joku vuosi olla pakkasella esim. 25 %. Joten riskit myös huonoon sijoitukseen kasvaa, jos sijoitat osakerahastoihin. Toisaalta riskiä pienentää pitkä säästämisaika ja hajauttaminen.

Kuten varmaan olet jo huomannut, niin kukaan muu kuin SINÄ ei voi päättää, mikä on paras vaihtoehto. Sillä kukaan ei voi tietää miten esim. pörssi kehittyy. Joten tuottosi on enemmän tai vähemmän sattumaa. Mutta kannattaa pitää se sääntö mielessä, että kyseessä on pitkäaikainen sijoitus. Joten et voi parin vuoden päästä vielä tietää, onko sijoitus kannattava vai ei. Mutta viiden vuoden kuluttua voit jo sanoa jotain miten eläkevakuutussäästäminen on onnistunut. Mutta selvitä kaikki faktat rauhassa ja pyydä tarjouslaskelmia eri toimijoilta. Sitten voit tehdä lopullisen päätöksen, että haluatko säästää eläkevakuutukseen vai ei. Sillä SINÄ joudut elämään päätöksen kanssa ja sinä maksat koko lystin.