Olen neuvotellut asuntolainasta kahden pankin kanssa ja niistä toinen on valittava. Mitä pitää tajuta huomioida, jotta saa ns. edullisen kaupan?
1) Oma pankkini, jossa nyt kaikki palvelut maksuttomia (Visa 20e/vuosi) ja opintolainaa noin 7000e. Lyhennän sitä suoravelotuksella. Vaihtoehtoina 70% lainasta (yhteissumma 90 000) 0,55 marginaalilla ja loput täystakauksena 0,80 marginaalilla. Tässä kulut 1000e! TAI isä henkilötakaajana (noin 24 000e summalle!). Marginaalia ei ole vielä neuvoteltu tälle vaihtoehdolle mutta tuskin olisi 0,55 - 0,8 huonompi.
2) Toinen pankki tarjoaa 0,4 marginaalia yhteissummalle 90 000e. Isä takaisi joko 22 000 reaalitakauksena TAI henkilötakauksena 10 000 ja loput saisin ilman takausta (12 000). Marginaali varmaan nousee vähän tässä henkilö-takausvaihtoehdossa.
Tiedän ettei tähän voi vastata suoraan mutta onko oikeutettua olettaa, että selviän pankinvaihdosta ilman kuluja? Voiko olla, että pankinvaihto kannattaa vai viekö mahdolliset kulut marginaalissa saavutetun hyödyn?
Onko jollain valmiina ns. listaa asioista, jotka vaikuttavat kokonaiskuluihin
- marginaali
- lainan perustamiskulut (nyt 70e luvattu)
- viitekoron vaihto esim primestä euriboriin
- ylimääräiset lyhennykset - kulut siitä?
Kiitos jos joku ymmärsi, mistä tässä oli kyse..
1) Oma pankkini, jossa nyt kaikki palvelut maksuttomia (Visa 20e/vuosi) ja opintolainaa noin 7000e. Lyhennän sitä suoravelotuksella. Vaihtoehtoina 70% lainasta (yhteissumma 90 000) 0,55 marginaalilla ja loput täystakauksena 0,80 marginaalilla. Tässä kulut 1000e! TAI isä henkilötakaajana (noin 24 000e summalle!). Marginaalia ei ole vielä neuvoteltu tälle vaihtoehdolle mutta tuskin olisi 0,55 - 0,8 huonompi.
2) Toinen pankki tarjoaa 0,4 marginaalia yhteissummalle 90 000e. Isä takaisi joko 22 000 reaalitakauksena TAI henkilötakauksena 10 000 ja loput saisin ilman takausta (12 000). Marginaali varmaan nousee vähän tässä henkilö-takausvaihtoehdossa.
Tiedän ettei tähän voi vastata suoraan mutta onko oikeutettua olettaa, että selviän pankinvaihdosta ilman kuluja? Voiko olla, että pankinvaihto kannattaa vai viekö mahdolliset kulut marginaalissa saavutetun hyödyn?
Onko jollain valmiina ns. listaa asioista, jotka vaikuttavat kokonaiskuluihin
- marginaali
- lainan perustamiskulut (nyt 70e luvattu)
- viitekoron vaihto esim primestä euriboriin
- ylimääräiset lyhennykset - kulut siitä?
Kiitos jos joku ymmärsi, mistä tässä oli kyse..
Vastaukset 7
Vanhimmat
Eli jos otan 90 000 lainaa. Milloin se on minulle edullisin vaihtoehto? Mistä tulee suurin kulu? Jos kyse on 90 000 niin millainen ero marginaalissa kattaa mahdolliset kulut pankkien välillä. Rautalangasta jos joku osaisi vääntää? Kiitos!
0.55-0.8 marginaali on todella huono. Kysypä vielä omalta pankilta, onko tinkimisen varaa. Sano, että sait toiselta pankilta huomattavasti paremman vaihtoehdon.
Osa pankeista velottaa automaattisesta veloituksesta/laina 1.5e/kk. Itse pitäisin tärkeänä sitä, että voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä maksutta niin usein kun haluaa. Jos haluaa tehdä muutoksen maksuohjelmaan, esim. nostamalla kuukausierää, se saattaa myös maksaa. Itsellä edellä mainitut 0e/kk.
Pankinvaihto ei periaatteessa maksa mitään. Tosin tilin lopettaminen saattaa maksaa.
Kysy myös kuuluuko kummankaan pankin tarjoukseen jotain kytköksiä, esim Sampo pankki harrastaa pakkokytköstä, antaa halvan lainatarjouksen, mutta velvoittaa sopimuksella esim. rahastosijoituksta
kuuluuko kauppaan lainavakuutus? Marginaalien ollessa äärimmilleen kilpailtuja (olen kuullut luotettavalta taholta, että jos marginaali on alle 0,70 prossaa niin tulee jo tappiota pankille) pankit hakevat tuottoja muualta. Erinomaisen hyvä rahasampo pankille on lainavakuutukset, jotka ovat suoraan sanoten törkeän kalliita.
Kolmesta pankista tarjouksen kysyin, eikä yksikään vaatinut lainaturvavakuutuksen ottamista. Silti marginaali jokaisesta alle 0.5
mutta jos joskus otat lainavakuutuksen, lue ehdot ekstrahuolella!
kyllä se pankki laskee ihan jopa sen on pakko laskea paljonko se laina tulee noilla tavoilla maksamaan. Ratkaisevaahan on se paljonko sulla kuluu rahaa. Laskea voi toki itse; lainan perustamiskulut kaikkineen ja marginaali. Jos on eroa mihin se korko sidotaan niin laskeminen vaikeutuu jo huomattavasti ja se on sitten riski jonka otat.
Pankin vaihto sinällään ei aiheuta kuluja. Kannattaa tarkastaa tuon opintolainan suhteen onko sitä mahdollista jättää ja kannattavaa jättää vanhaan pankkiin vai maksatko sen samalla pois uudessa pankissa. Pankkikorttien ja palvelumkasujen hinnat ovat myös äkkiä suuri menoerä joten sekin kannattaa selvittää.