Otetaan esimerkiksi 200keuron kämppä. Ja sehän otetaan kokonaan lainarahalla. Noniin...
Laina: 200.000
Korko 5% (keskimäärin marginaaleineen)
Aika 25 vuotta.
Kämppä tuli maksamaan korkoineen 350.000 euroa kun se on maksettu. Tämä siis vain sillä ehdolla että asuntoon EI tehdä mitään remontteja koko aikana. Tuo nyt tietysti varsin epätodennäköistä.
Vastikkeet ja korkovähennys noin suunnilleen kumoavat toisensa, joten ei niistä enempää.
Kysymys kuuluukin. Saako tuosta asunnosta edes omiaan pois kun se myydään?
mahdollinen putkiremppa tekee tietysti pääkaupunkiseudulla rapeat 30000-50000 lisää hintaa asuntoon. Tähän tietysti päälle mahdollinen vuorkakämppä rempan ajaksi. Tällöin kämpän hinta 400.000euroa.
Pistää miettimään eikö? Toki sitä maksetaan omaan taskuun mutta mielestäni turhan paljon pankin taskuun. Lähes puolet lisää!
Laina: 200.000
Korko 5% (keskimäärin marginaaleineen)
Aika 25 vuotta.
Kämppä tuli maksamaan korkoineen 350.000 euroa kun se on maksettu. Tämä siis vain sillä ehdolla että asuntoon EI tehdä mitään remontteja koko aikana. Tuo nyt tietysti varsin epätodennäköistä.
Vastikkeet ja korkovähennys noin suunnilleen kumoavat toisensa, joten ei niistä enempää.
Kysymys kuuluukin. Saako tuosta asunnosta edes omiaan pois kun se myydään?
mahdollinen putkiremppa tekee tietysti pääkaupunkiseudulla rapeat 30000-50000 lisää hintaa asuntoon. Tähän tietysti päälle mahdollinen vuorkakämppä rempan ajaksi. Tällöin kämpän hinta 400.000euroa.
Pistää miettimään eikö? Toki sitä maksetaan omaan taskuun mutta mielestäni turhan paljon pankin taskuun. Lähes puolet lisää!
Vastaukset 24
Vanhimmat
Rahan arvo 25 vuoden päästä ei ole sama kuin nyt.
Se mitä 25 vuotta sitten sai sadalla markalla, ei vastaa nykyistä 16,8 euroa.
Kannattaa muistaa se.
Miksi asumisen pitäisi olla ilmaista saati sitten voitollista. Asuminen maksaa, on aina maksanut ja tulee aina maksamaan. Ihmiset nyt vaan yleensä arvostavat asumistamukavuutta ja ovat valmiita siihen panostamaan.
Jos kohde ja ajoitus on oikea kannattaa.
Aloitimme 13 vuotta sitten ensiasunnolla, säästöä oli 80000 markkaa. Nyt olemme kahden vaihon jälkeen vaihtamassa isompaan (rakennuttamassa toista taloa). Omarahoitusosuus n. 200000 euroa. Olemme koko ajan asuneet laadukkaasti ja olen iloinen että uskalsimme ottaa lainariskin.
Lähtökohtamme on ollut hakea kohteita jolle aina löytyy kysyntää vaikka hankintahinta ja lainariski onkin isompi, romahdusriski on pienepmi.
Vuokralla asumisen? Saako vuokra-asumisesta omiaan pois kun muutat pois?!? Pitääkö asunnosta saada omiaan pois jos siinä asuu hamaan loppuun saakka???! Meinasitko ottaa massit messiin arkkuun?
Tietysti muistat että jos liksasi on nyt 1000€ niin 25v päästä se on jo yli 2000€, muistathan?
Tällä hetkellä putkiremppoa tehdään 60-luvulla tehtyihin kämppiin, eli noin 40vuotta vanhoihin asuntoihin.
ei tule saamaan omiaan pois. Tai no sanotaan, että riippuu neliömäärästä jos on paljon neliötä niin voi saada,mutta tällä hetkellä kyllä kun katsoo hintoja niin 25v päästä ei tule saamaan.
Korot nousussa, hinnat laskussa. Nyt ei kannata ostaa vaan tuhnuttaa kalliiden aikojen yli. Rommauksen jälkeen sitten ostoksille tiliä tekemään.
On totta, että esimerkkisi mukaan asukas maksaa 150000 eruoa enemmän asunnostaan lainarahalla. Myös vuokralla asuminen maksaa. Tuollaisessa parinsadantonnin kämpässä vuokra on helposti 1000 euroa/kk, eli jos vuokra pysyisi 25v ennallaan (mitä se tuskin tekee), niin asukas on maksanut 300 000 euroa pelkästään vuokria. Eli erotus on vain 50 000 euroa, MUTTA ASUNNON OMISTAJA VOITTI, KOSKA HÄNELLE JÄI LAINAN JÄLKEEN ARVOKAS ASUNTO JA VUOKRALAISELLE VAIN SEURAAVAN KUUN VUOKRA.
Mutta ajatellaanpa jos tuo samainen asunnon ostaja ei olisi ostanut asuntoa ja asunut tuon 25 vuotta vuokralla (maksaa yhtä-aikaa vuokraa ja säästää) ja sitten ostaa asunno ilman lainarahaa. Ikää on kertynyt mittariin sellaiset 50 vuotta, lapset muuttaneet tai juuri muuttaa pois kotoaan, eikä vastaavankokoiselle asunnolle ole enään käyttöä.
Tosiasia on kuitenkin se, että alunperin "köyhän" niinkuin lähes kaikkien Suomalaisten on lähdettävä nollatilanteesta opiskelujen jälkeen työelämään, niin silloin ei ole muuta mahdollisuutta kuin pankkilaina.
Mietin asiaa omalta kohdaltani. Ostimme talon, jota varten otimme lainaa n. 180 000 euroa. Laina-aika on n. 20 vuotta. Lähivuosina talon remontteihin menee n. 30 000 euroa. Tämä tekee pyöreästi 200 000 euroa. Saammeko talosta omiamme takaisin 20 vuoden päästä? Pidämme molemmat puutarhanhoidosta, joten meillä on iso puutarha omalla pihalla. Harrastuksena teemme metsätöitä muutaman hehtaarin metsässämme. Lähin naapuri on huutomatkaa kauempana. Asumme yksityistien varrella, jossa ei ole läpiajoliikennettä.
Kannattiko lainanottaminen? Totta vitussa se kannatti. Saimme sellaisen talon sieltä, mistä sen halusimmekin. Jos olisimme miettineet asiaa sijoituksen kannalta, asuisimme vieläkin viheliäisessä kerrostaloloukossa epämääräisten hyypiöiden keskellä. Minusta on tyhmää miettiä asunnon hankkimista pelkästään taloudelliselta kannalta. Oma koti on minulle paikka, jossa vietän eniten aikaa. Tottakai haluan sen olevan viihtyisä ja olen siitä valmis maksamaan.
Ajattele vielä sitäkin kun 30 vuotiaana sulla on keskimäärin 60 vuotta elinikää jäljellä. Mitä maksaa vuokrata asunto 60 vuodeksi (800 euron vuosivuokralla se on 576 000 euroa). Voit vielä jättää asunnon perinnöksi lapsille kun aika jättää tai ryypätä / rellestää maksetut talorahat eläkkeellä.
vuokraa menisi samassa ajassa (oletus vuokra nousee 2% vuodessa) yli 400k€. 25 vuoden jälkeen vuokralaisella on vain ruskeaksi tuhnuteltu soffa.
Koska säästöjä ei tässä esivärkissä ollut, niin niistä ei tule vuokralaiselle tuottoa.
lopputulema on, että vuokralainen maksaa asumisesta 5-10% enemmän.
laskin tässä juuri, kannattaisiko minunkin ostaa...
Asun nyt vastaavanlaisessa vuokra-asunnossa:
http://kuluttaja.etuovi.com/crometapp/product/realties/common/public/search/item/item.jsp?portal=eo&.pkg=11557167173561&.pkg=11557167546560&.pkg=11557167173380&list_id=11557168255430&itemcmd=move2&item_id=41.369206
Tässä karkea tulos:
Alkutiedot:
- oma pääoma 140t€
- vuokra+vesi 924€/kk
Laina ajaksi ajattelin 10v kiinteällä korolla (ehkä saan neuvoteltua 5% ?).
Lainaa siis otettava 58 000
Jos ostan asunnon, kustannuksia syntyy seuraavasti:
- Hoitovastike+vesi+autopaikka = 366 € (4 hlö)
- korkokustannukset 124.78 €/kk
- Ylläpitoon laittaisin 50 €/kk (oma arvio remonteista, joita teettäisin)
= 490,78 E/kk
Sijoitetutn pääoman menetyksestä syntyvä häviö:
140 t€ / 10v / 4% korolla = 560.29 €/kk
(pitkän koron rahasto 4 - 5 % tänä päivänä)
Eli 560.29 + 490.78 = 1051.07 €/kk
Tässä tilanteessa häviän siis 127.07 €/kk
ja kymmenessä vuodessa 15248.40 €
Vuokra tietenkin noussee ajanjaksolla ? kuinka paljon, en spekuloi, kuten en myöskään asuntojen hinnoilla enkä koroilla ...
Vilä jos sijoitan lainan pääoman maksun verran /kk rahastoon, tienaan vielä enemmän.
Tässä karkea tulos:
Kommentteja
Alkutiedot:
- oma pääoma 140t€
- vuokra+vesi 924€/kk
Laina ajaksi ajattelin 10v kiinteällä korolla (ehkä saan neuvoteltua 5% ?).
Lainaa siis otettava 58 000
Jos ostan asunnon, kustannuksia syntyy seuraavasti:
- Hoitovastike+vesi+autopaikka = 366 € (4 hlö)
-aika kallista?
- korkokustannukset 124.78 €/kk
- korkovähennyksen jälkeen 87 €
- Ylläpitoon laittaisin 50 €/kk (oma arvio remonteista, joita teettäisin)
- asunnon arvonnousun arvo remontissa?
- sijoittaako vuokranantaja saman summan rempoihin?
Ottaisin tuosta vain puolet huomioon 25 €/kk.
= 490,78 E/kk
478 €/kk
Sijoitetutn pääoman menetyksestä syntyvä häviö:
140 t€ / 10v / 4% korolla = 560.29 €/kk
(pitkän koron rahasto 4 - 5 % tänä päivänä)
- joudut maksamaan lähdeveron 28%.
(Outo juttu, etkö ole huomannut, että tälläistakin peritään sijoituksesta, ettei vaan rahasi makaa
huonotuottoisella käyttötilillä tuhnutellessa?)
336 €/kk
Eli 560.29 + 490.78 = 1051.07 €/kk ?!?
Vuokralla -588 €/kk
Omistusasunnossa: -478 €/kk
Tässä tilanteessa häviän siis 127.07 €/kk Vuokralla häviät 110 €/kk.
ja kymmenessä vuodessa 15248.40 € 13200 €
Vuokra tietenkin noussee ajanjaksolla ? kuinka paljon, en spekuloi, kuten en myöskään asuntojen hinnoilla enkä koroilla ...
Nouseehan se, pitäisi ottaa diskonttaustekijä huomioon vastikkeessa ja vuokrassa.
Jos vuokra nousee 2% keskimäärin vuodessa, maksat vastaavasti vielä tuohon vuokria 12400 euroa enemmän jne.
Asunnon arvo nousee vaikka 2% vuodessa, se tekee lisää noin 43.361 € asunnon arvoon.
(realiarvo ei muutu, ainoastaan inflaation otin huomioon)
Kommentit kommentteisi
Tässä karkea tulos:
Kommentteja
Alkutiedot:
- oma pääoma 140t€
- vuokra+vesi 924€/kk
Laina ajaksi ajattelin 10v kiinteällä korolla (ehkä saan neuvoteltua 5% ?).
Lainaa siis otettava 58 000
Jos ostan asunnon, kustannuksia syntyy seuraavasti:
- Hoitovastike+vesi+autopaikka = 366 € (4 hlö)
-aika kallista?
-Ei voi mitään. haluan asunnon tältä alueelta.
- korkokustannukset 124.78 €/kk
- korkovähennyksen jälkeen 87 €
- En ole ensiasunnon ostaja. Saanko vähentää ?
- Ylläpitoon laittaisin 50 €/kk (oma arvio remonteista, joita teettäisin)
- asunnon arvonnousun arvo remontissa?
- sijoittaako vuokranantaja saman summan rempoihin?
- Oma arvio. Saunaremppa ja keittiöön uudet kaapinovet etc ... ei nosta arvoa, makukysymys.
Ottaisin tuosta vain puolet huomioon 25 €/kk.
= 490,78 E/kk
478 €/kk
Sijoitetutn pääoman menetyksestä syntyvä häviö:
140 t€ / 10v / 4% korolla = 560.29 €/kk
(pitkän koron rahasto 4 - 5 % tänä päivänä)
- joudut maksamaan lähdeveron 28%.
- Juu, tämän mokan huomasin heti kun olin laittanut viestin, sori.
(Outo juttu, etkö ole huomannut, että tälläistakin peritään sijoituksesta, ettei vaan rahasi makaa
huonotuottoisella käyttötilillä tuhnutellessa?)
336 €/kk
Eli 560.29 + 490.78 = 1051.07 €/kk ?!?
Vuokralla -588 €/kk
Omistusasunnossa: -478 €/kk
Tässä tilanteessa häviän siis 127.07 €/kk Vuokralla häviät 110 €/kk.
ja kymmenessä vuodessa 15248.40 € 13200 €
Vuokra tietenkin noussee ajanjaksolla ? kuinka paljon, en spekuloi, kuten en myöskään asuntojen hinnoilla enkä koroilla ...
Nouseehan se, pitäisi ottaa diskonttaustekijä huomioon vastikkeessa ja vuokrassa.
Jos vuokra nousee 2% keskimäärin vuodessa, maksat vastaavasti vielä tuohon vuokria 12400 euroa enemmän jne.
Asunnon arvo nousee vaikka 2% vuodessa, se tekee lisää noin 43.361 € asunnon arvoon.
(realiarvo ei muutu, ainoastaan inflaation otin huomioon)
En spekuloi, en ole ennustaja.
palaan vielä tuohon sijoitustekijään. Eli jos sijoitan asunnon pääomaan tarkoitetun lyhennyksen (473 €/kk) joka kuukausi rahastoon, on minulla 10 vuoden päästä 68193,36 säästössä (korkotulot 3.6 % (5% - lähdevero) = 11433.36), joka vastannee noita vuokran / asuntojen hintojen nousuja aika muikeasti.
En ole ensiasunnon ostaja. Saanko vähentää ?
-jo vain, kyseessä on virallisesti verottajan kannalta "alijämähyvitys"
En spekuloi, en ole ennustaja.
-enpä minäkään, mutta jonkinainen pohjainflaatio olisi otettava huomioon (rahan arvon aleneminen)
- mutta paljonko siihen arvioisi (arvaisi)
palaan vielä tuohon sijoitustekijään. Eli jos sijoitan asunnon pääomaan tarkoitetun lyhennyksen (473 €/kk) joka kuukausi rahastoon, on minulla 10 vuoden päästä 68193,36 säästössä (korkotulot 3.6 % (5% - lähdevero) = 11433.36), joka vastannee noita vuokran / asuntojen hintojen nousuja aika muikeasti.
-jep, mutta älä laske sitä toista kertaa mukaan. ensin kompensoimaan vuokraa ja toiseksi kompensaatioksi, ei arvon nousua, vaan rahan arvon alenemista vastaan. Kertaalleenhan se oli jo aikaisemmassa laskelmassasi mukana
Varainsiirtovero taitaa muuten vielä uupua laskelmasta asuntoa ostaessa? Olikohan se 1,4% kauppahinnasta?
En ole ensiasunnon ostaja. Saanko vähentää ?
-jo vain, kyseessä on virallisesti verottajan kannalta "alijämähyvitys"
- OK, hyvä tietää, kiitti neuvosta
En spekuloi, en ole ennustaja.
-enpä minäkään, mutta jonkinainen pohjainflaatio olisi otettava huomioon (rahan arvon aleneminen)
- mutta paljonko siihen arvioisi (arvaisi)
palaan vielä tuohon sijoitustekijään. Eli jos sijoitan asunnon pääomaan tarkoitetun lyhennyksen (473 €/kk) joka kuukausi rahastoon, on minulla 10 vuoden päästä 68193,36 säästössä (korkotulot 3.6 % (5% - lähdevero) = 11433.36), joka vastannee noita vuokran / asuntojen hintojen nousuja aika muikeasti.
-jep, mutta älä laske sitä toista kertaa mukaan. ensin kompensoimaan vuokraa ja toiseksi kompensaatioksi, ei arvon nousua, vaan rahan arvon alenemista vastaan. Kertaalleenhan se oli jo aikaisemmassa laskelmassasi mukana.
- Ei kait ollut mukana.
Varainsiirtovero taitaa muuten vielä uupua laskelmasta asuntoa ostaessa? Olikohan se 1,4% kauppahinnasta?
palaan vielä tuohon sijoitustekijään. Eli jos sijoitan asunnon pääomaan tarkoitetun lyhennyksen (473 €/kk) joka kuukausi rahastoon, on minulla 10 vuoden päästä 68193,36 säästössä (korkotulot 3.6 % (5% - lähdevero)
Joo, tämä kai pitäisi ottaa jotenkin huomioon, en heti sitä ymmärtänyt tai ymmärsin oikeastaan aluksi väärin.
Mutta vähennettynä vuokranmaksun kuukausittaisista suuremmista kuluista. Niistä johtuen siitä ei ehkä jää paljoa jäljelle?
10 vuoden suunnitelmani on sitten tämä:
En osta rivaria.
Sijoitan 140 t€ pääomasta riskillä 50 t€ (tuotto-odotus 8-10%) ja pitkään korkorahastoon (4-5 %:n tuotto-odotuksella) 50t€.
Sijoitan 40 t€ mökkiin tai mökkitonttiin ja otan tähän tarkoitukseen lainaa vielä 30 t€ / 7 v.
Uskoisin, että tällä tavalla asumiseni laatu paranee ja sijoitus on riittävän hajautettu.
Miksi ei OKT, vaan rivari ja mökki ? Tähän asiaan palaan eri palstalla...
Hoitovastike oli arviosi mukaan mielestäni kallis: 366 €
Tuon oman esimerkkisi osakkeessa se on näköjään: 255,00 € / kk sis. sähkön.
Sisälsikö vuokrasi myös sähkön?
Omassa asunnossani sen luonteisiin maksuihin menee vähän yli 200 € (200 m2 omakotitalo 5 henkilöä) ja siinä on myös irtaimiston vakuutus mukana ja kiinteistövero on myös iso.
Ei tuo esimerkkitalon hoitovastike sisällä sähköä.
Siinä lukee, että sähkö kul.muk.
Kul. muk= kulutuksen mukaan, eikä kuuluu mukaan.
Bugi
Eroa kuitenkin tulee tuohon esimerkkiin jonkin verran:
Hoitovastike vesi autopaikka = 366 € (4 hlö)
Esimerkkitapaus: 255€ 4*14€=311 €/kk.
50 € autopaikasta joka on pihalla? 6000 €/10v.
se viiskymppiä oli ne arvioidut remonttikustannukset...
No jos oletetaan tuon sinun kaavasi olevan oikein, eli omistusasunto tuli maksamaan 350´€.
Ajatellaan että vuokriin meni samana aikana myös tuo 350´€, todennäköisesti ei riitä, mutta ollaan höveleitä.
Ostettu asunto maksoi v.2006 200´€ ja jos sen arvo nousisi inflaation myötä 2% vuodessa, tulee arvoksi vuonna 2031 328121,20, eli vähemmän kuin on mennyt sinun laskujesi mukaan.
Tiedän että nousu ei ole jatkuvaa, vaan hinnat heitelehtivät enemmän, mutaa tarkastele vaikka hintojen kehitystä välillä 1981 - 2006 niin selviää että nousua on...
Lopulta kun rahaa on molemmilta palanut se 350´€, niin vuokralaisella ei ole mitään, mutta omistusasujalla on se asunto, jonka arvo on jotain, eli se on kaikki sitten kotiinpäin!
Ei ole vaikeaa, jos ei tee siitä vaikeaa... Bisneshän oma koti ei ole, eikä sen kuulukaan olla, enhän tee bisnestä vaatteillani, autollani tai muullakaan käyttöomaisuudella. Koti on osa elämää ja hyvää sellaista!
Pitääkö sitä ostaa aina niin kallis asunto. Miksei ostaisi vaikka 100000 maksavan aunnon samalla korolla ja samalla laina-ajalla. Isot rempat tietysti tehtynä.
Tulee tuona aikana maksamaan korkoineen n. 175000, kun saman kokoisesta asunnosta maksaisimme vähintään 700 euroa kuussa vuokraa, eli se tekisi 210000 euroa. Tämän kaiken tuskan lisäksi varmasti saamme ainakin osan asunnon ostohinnasta omaan taskuun myydessämme sen.