Tässäpä ehtoja nordean tasaerälainasta.
Kiinnittäkää huomio kohtaan tuolla lopussa "korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene. Silloin kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin ja sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta"
Tässä kiinteä tasaerä pähkinänkuoressa
- kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria
jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee
- takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen eli jos sovittu erä ei riitä kattamaan korkoja, maksuerä voi olla korkeampi
- jos lainan korko on kovin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene. Silloin kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin ja sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta
Kiinnittäkää huomio kohtaan tuolla lopussa "korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene. Silloin kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin ja sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta"
Tässä kiinteä tasaerä pähkinänkuoressa
- kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria
jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee
- takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen eli jos sovittu erä ei riitä kattamaan korkoja, maksuerä voi olla korkeampi
- jos lainan korko on kovin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene. Silloin kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin ja sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta
Vastaukset 10
Vanhimmat
Itse olen tehnyt sen valinnan, että jos laina-aika venyy vaikka 60 vuoteen, niin siinähän venyy, ei haittaa. Elämme tässä talossa luultavasti eläkkeelle asti. Samalla rahalla asuisimme vuokrakolmiossa jossakin lähiössä. Nyt asumme uudessa tasokkaassa ok-talossa isolla tontilla.
Sitäpaitsi,
1) vaikka nyt korot nousevat, ne laskevat taas joskus jolloin laina-aika vastaavasti lyhenee.
2) jos tarvetta tai halua on, on aina mahdollista tehdä lisälyhennyksiä.
3) 15 vuoden päästä nykyinen, esim 1000€ tasaerälyhennys vastaa nykyrahassa enää 700€ lyhennystä (inflaatio) jolloin erää on varaa jälleen nostaa. Ts. inflaatio syö lainaa.
4) Korkovähennyksen ansiosta käytettävissä oleva raha itseasiassa lisääntyy korkojen noustessa.
5) Tarvittasessa voi ja ehkä kannattaakin tehdä lisälyhennyksiä, vaikka 12 kertaa vuodessa jos siltä tuntuu.
6) Erää voi myös kuluitta nostaa.
Nyt jos koskaan kannattaa tehdä tasaeräsopimuksia. Kun korot on matalalla saa vielä melko mukavan pienet tasaerät. Jos ja kun korot tästä nousevat, tasaerät tulevat suurenemaan sillä pankit eivät myönnä tasaerälainoja kun max. 25 vuoteen.
Tasaerä on aina ja kaikissa tapauksissa joustavin koska se antaa puskuria ja mahdollisuuksia sopeutua koron muutoksiin. Tämä on myös yksi Matti Inhan suosituksista.
No tuohan on kuin vuokralla oloa, laina ei välttämättä lyhene?
Tosin kaikki omistusasumisen riskit on olemassa?
asunnon arvo eläkepäivinä on kolme kertaa se mitä ostettaessa. Tuo pelote vaan pitää osata käsitellä.
Silloin kun se suurin riski tapahtuu niin silloin on kuin vuokralla asuisi.
"No tuohan on kuin vuokralla oloa, laina ei välttämättä lyhene? "
Laina ei euromääräisesti lyhene mutta sen reaaliarvo pienenee inflaation myötä. Inflaatio on pyörinyt viime vuosina kahdessa-kolmessa prosentissa. Kolmen ja puolen prosentin inflaatio puolittaa lainan reaaliarvon kahdessakymmenessä vuodessa. Palkkojen vuotuiset TuPo-korotukset ovat olleet parin prossan luokkaa, hyvissä duunipaikoissa palkkakehitys on viidestä kymmeneen prosenttiin vuodessa ja työpaikkaa sopivalla tahdilla vaihtaen palkan tuplaa neljässä-viidessä vuodessa. (Siis toimihenkilöhommissa sopivalla koulutuksella ja karttuvalla työkokemuksella) Suhteellisin turvallisin mielin voi luottaa siihen että oma maksukyky tulee vuosi vuodelta paranemaan.
Mikä sitten on omistusasumisen riski? Hintojen "rommaus"? Ei ole mikään riski jos asuntoa ei ole pakko myydä. Asunnon vaihto isompaan taas onnistuu "rommauksen" jälkeen pienemmällä välirahalla koska "rommaus" tiputtaa sekä myytävän että ostettavan asunnon hintaa saman verran.
Koronnosto ei myöskään ole mikään riski koska koronnosto merkitsee korkeampaa inflaatiota. Korkea iflaatio taas syö velan reaaliarvoa nopeammin ja generoi isompia palkankorotuksia.
Tietysti on aina olemassa riski duunin loppumisesta, auton alle jäämisestä, syöpään sairastumisesta yms. Mutta jos noita miettii niin sitten ei kannata mikään muu kuin sänkyyn jääminen ja kattoon syljeskeleminen. Joka päivä voi tiili tippua päähäsi mutta miten todennäköistä se on?
Suurempi riski on vuokralla asumisessa: Mikäli inflaatio löhtee laukkaamaan, vuokrat nousevat vähintään inflaatioprosentin verran. Tämä on kylmä fakta.
Yhteenvedettynä: Vaikka maksaisi asuntovelastaan vain korkoa niin silti velka pienenee aina inflaation myötä. Vuokra taas nousee samaa tahtia inflaation tahtiin.
...kuten japaniassa on ollut tapana?
mutta vuokra-asumisen riskit puuttuu...
Meikäläisenkään tuloilla ei enään tahdo päästä paskasakille tarkoitettuihin vuokrataloihin, vaan joutuu vuokraamaan yksityisiltä. 90-luvulla alta myytiin kaksi kämppää, joten ostin oman, enkä ole katuntu päivääkään.
Deflaatio on euroalueella mahdollinen mutta todennäköisyydeltään samaa luokkaa kuin kuun putoaminen taivaalta. Japanin 90-luku oli ainutkertainen tapahtuma kehittyneitten teollisuusmaiden taloushistoriassa ja sen toistumisen todennäköisyys meidän elinaikanamme on astronomisen pieni. Yhtä hyvin voisi ennustaa Neuvostoliiton hajoavan uudelleen.
Eipä silti, kyllä mulle lainojen nollakorko Japanin mallin mukaisesti seuraavat kymmenen vuotta kelpaisi mainiosti.
Veilä deflaatiosta: Meni aamukahvi väärään kurkkuun kun tuli mieleen ajatus deflaatio Italian tapa hoitaa talouttaan. Vähän sama kuin ajattelisi USA:n muuttuvan ensi viikolla kommunistiseksi maaksi.
Eikös maksettujen korkojen määrä nouse koko laina-ajalta, kun laina-aika pitenee? Silloin sekin raha on pois muusta kulutuksesta vuosien mittaan.