Riskit ja hinnat

Tosin aika pessimististä ajatella, että on suorastaan todennäköistä vammautua työkyvyttömäksi tai joutua työttömäksi. Jossain kohtaa menee se raja jolloin ei sitten kannata enää nousta sängystäkään jos kaikkea pelkää. Itse en ole ollut päivääkään työttömänä enkä aio ollakaan.

Suurimpina riskeinä pidän ylisuurta lainaa (vieläpä ilman omarahoitusta) tuloihin nähden erittäin pitkällä laina-ajalla.

Toinen suuri riski on ns. muu velkaantuminen. Asuntolainan lisäksi otetaan autolainaa ja kulutusluottoa ja vingutetaan luottokorteja.

Tärkeintä olisi mitoittaa laina oikein, vaikka hieman tinkimällä asumistasosta ja muun kulutuksen pitäminen aisoissa/etukäteissäästäminen hankinnoissa. Lisäksi on tärkeää pitää ns.pohjakassaa/vararahastoa helposti rahaksi muutettavassa olomuodossa.

Sairaudet/erot/kuolemat ovat sitten sitä luokkaa, ettei niihin voi/kannata liikaa varautua. Henkivakuutus voisi olla hyväksi.

Asiallisia viestejä, mutta poikkeus vahvistaa säännön :-)

Kohtalainen todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Työttömyys (esim. oman alasi suhdanteet heikkenevät)
IT alan myynnin johtotehtävät ovat kohtalaisen turvallinen osaamisalue, muutenkin myyjiä tarvitaan aina. Tietysti voi tulla tilanne jossa on tyydyttävä vaatimattomampaan toimeen/palkkaan, mutta työttömyys tai pitkäkestoinen sellainen on aika epätodennäköistä.

- Sairaus (joka estää tulonhankinnan)
Vakuutusturva kattaa tämän, niissä ei kannata tinkiä.

- Yllättävät kulut (esim. auto rikkoutuu)
Työsuhdeauto, joten ei huolta. Yleisesti ottaen kulut ovat hyvin tiedossa, mutta silti pidän erillistä puskurirahastoa.

- Kalliit remontit (putki-, julkisivu ym.)
Talo vasta valmistunut joten ei tiedossa.

Kohtalainen todennäköisyys ja kohtalainen vaikutus
--------------------------------------------------
- Korkojen nousu
Olemme varautuneet huomattavaan korkojen nousuun, tietysti joudumme jossain vaiheessa tinkimään elintasosta jos korot esim. tuplaantuvat nykyisestä. Tämä on kuitenkin mielestäni epätodennäköistä.

- Inflaatio (sekä hyvä että huono velalliselle)
Sama kuin koroissa...

- Muiden elinkustannusten nousu (esim. energia)
Tämän pyrimme ottamaan huomioon jo rakennusvaiheessa tekemällä talostamme mahdollisimman energiataloudellisen.

- Verovähennysten mahdollinen poistuminen
En usko että ne poistuvat, eivätkä varsinkaan vanhoista lainoista. Tämä asettaisi asuntolainat epäsuhteeseen muiden lainojen kanssa, joten remontin pitäisi olla huomattavsti suurempi kuin pelkkiä asuntolainoja koskeva.

Pieni todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Syvä taloudellinen lama
Ei viime lamankaan aikana niitä pakkohuutokauppoja ollut niin paljoa kuin tuhnut luulevat, lähinnä kyse oli yrittäjistä joilla oli talo yrityslainan vakuutena. Laman tullessa kaikki kiristävät vyötä, eivät vain asuntovelalliset. Viime laman kaltainen onnettomuus tuskin tapahtuu enää minun elinaikanani.

- Talouden ja asuntomarkkinoiden romahdus
Ks. edellinen. Asuntomarkkinoiden romahdus ei koskisi minua pätkääkään koska en ole ostamassa tai myymässä. Pidän myös romahdusta erittäin epätodennäköisena..

- Puolison kuolema
Henkivakuutuksella varauduttu, mutta silloin asunto- ja taloushuolet menettäisivät merkityksensä kokonaan.

- Hometalon tms. kelvottoman kohteen ostaminen
En ole varautunut koska rakennutimme itse ja pidimme huolen että valvoja kävi säännöllisesti paikalla.

- Meteoriitin osuminen taloosi, tulva, tulipalo ym. vaikeasti ennustettavat tuhoisat tapahtumat
Vakuutus kattaa nuo asiat, meteoriitista en tosin ole aivan varma :-)

Omista valinnoista riippuvat riskit
-----------------------------------
- Ylivelkaantuminen
en näe tätä vaihtoehtoa kovin realistisena, myös pankki tuntui olevan kovin tarkka asuntorahoituksen kanssa. Nämä ongelmat eivät juurikaan johdu asuntolainoista vaan kulutusluotoista ja pikavipeistä, ja niitä meillä ei ole.

- Muiden velkojen takaajana toimiminen
Ei tule tapahtumaan.

- Liian kaukana työpaikoista asuminen ( nousevat energian hinnat autoilussa)
Silloin siirrytään vaihtoehtojen pariin, etätyöskentely ja julkiset kulkuvälineet.

- Hintahuipulla ostaminen
Kukaan ei osaa ennustaa hintahuippua, ei pörssissä eikä asunnoissa. Sitä paitsi jos laina on sellainen että sen pystyy maksamaan niin mitä väliä sillä on ostiko sen hintahuipulla vai ei? Tiedän jo etukäteen että hinnat tulevat asunnon ja minun elinkaarien aikana heittelemään, mutta minun lainani pysyy siitä huolimatta samana.

- Kahden asunnon loukkuun joutuminen
Ei enää mahdollista

- "Huonolta" alueelta ostaminen
Tämä ongelma vältettiin jo tonttia hankkiessa. "Huonoista" aluista on paljon esimerkkejä vaikka Lontoosta ja New Yorkista, siellä "huonoilta" alueilta ostaneet ovat tehneet hyvät tilit alueiden kehittyessä Sama on Helsingissä tapahtunut esim. Kalliossa, se on muuttunut aika lailla viimeisen 20 vuoden aikana.

- Remontti- ja ylläpitokustannusten vähättely
Ylläpitokustannukset ovat hyvin tiedossa, remonttikustannuksia ei tiedä tässä vaiheessa edes Ukko-Ylijumala.

- Vakuutuksien puuttuminen (työttömyys, tapaturma, kotivakuutus ym.)
Tämä ongelma hoituu soitolla vakuutusyhtiöön :-)

- Ylipitkä laina-aika (esim. 25v. annuiteetti) -> suuret korkokustannukset, hidas lainan lyhennys.
Määrittele ylipitkä? Muualla Euroopassa 25v alkaa olla minimi. Kannattaa myös miettiä mikä on rahan arvo esimerkiksi 15 vuoden kuluttua, ja kuinka suurelta laina silloin tuntuu. Minä kannatan vilpittömästi pitkiä laina-aikoja.

Lainaa = 0 koska ostan aina kateisella. Rahaa en haaskaa mokomiin vakuutuksiin, koska niistahan ei mitaan korvata kuitenkaan, otan sen riskin etta jos jotain sattuu niin itse maksan.

Ylivelkaantumaan ei paase, koska vain kateinen puhuu tassa taloudessa.

Ihan mielenkiinnolla lueskelin listan, koska juuri viime viikolla valmensin työpaikkani henkilöstöä mm. riskienhallinnassa. Hiukan tarkentaisin listaa:

-PYSYVÄ työttömyys ja tulonhankinnan estävä sairaus: riski on oma-aloitteiselle ja normaalijärjellä varustetulle suomalaiselle hyvinkin pieni tällä hetkellä.

-Yllättävät kulut (auto): vaikutus on todennäköisesti pieni. Muutamankaan tonnin autoremontti ei vie ketään konkurssiin. Kyse on lyhyestä neuvottelusta pankin/korjausfirman kanssa.

-Kalliit remontit: nämä eivät useinkaan tule yllätyksenä, vaan hyvin yleisesti on tiedossa, milloin putkirempat ym. on viimeistään aloitettava.

-Inflaatiota en pidä vaikutuksiltaa merkittävänä. Korkea inflaatio tarkoittaa palkkojen reipasta nousua samalla. Käytännössä Suomessa reaalipalkat nousevat koko ajan -> enemmän kuin elinkustannukset.

-Verovähennys ei poistu ilman vastaavaa kompensaatiota. Poistaminen olisi liian radikaali liike tällä lainakannalla. Poistamista painokkaasti vaativa puolue ei istu hallituksessa 20 vuoteen. -> Todennäköisyys on hyvin pieni.

Omista valinnoista riippuviin riskeihin ei kuulu "hintahuipulla ostaminen", koska ostaja ei koskaan voi tietää, milloin on hintahuippu. Samoin kukaan ei voi ennustaa pörssikursseja tai säätä kuukauden päästä.

Mut muuten asiaa täällä kakofonian keskellä.

Kohtalainen todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Työttömyys (esim. oman alasi suhdanteet heikkenevät) * koettu ja selvitty rakennusaikana
- Sairaus, Yllättävät kulut, Kalliit remontit * parin tonnin vararahasto helposti saatavilla, ei toivottavaa

Kohtalainen todennäköisyys ja kohtalainen vaikutus
--------------------------------------------------
- Korkojen nousu
- Inflaatio (sekä hyvä että huono velalliselle)
- Muiden elinkustannusten nousu (esim. energia)
- Verovähennysten mahdollinen poistuminen
* nämä ei vaikuta koska lainaa alle 1/2 kiinteistön arvosta

Pieni todennäköisyys ja suuri vaikutus
--------------------------------------
- Syvä taloudellinen lama
- Talouden ja asuntomarkkinoiden romahdus
- Puolison kuolema
- Hometalon tms. kelvottoman kohteen ostaminen
- Meteoriitin osuminen taloosi, tulva, tulipalo ym. vaikeasti ennustettavat tuhoisat tapahtumat
* osaan en usko, hometaloa ei ole ja tuohon pahimpaan on henkivakuutukset jotka kattaa lainat. Näistä todennäköisin meteoriitti.

Omista valinnoista riippuvat riskit
-----------------------------------
- Ylivelkaantuminen
- Muiden velkojen takaajana toimiminen
- Liian kaukana työpaikoista asuminen ( nousevat energian hinnat autoilussa)
- Hintahuipulla ostaminen
- Kahden asunnon loukkuun joutuminen
- "Huonolta" alueelta ostaminen
- Remontti- ja ylläpitokustannusten vähättely
- Vakuutuksien puuttuminen (työttömyys, tapaturma, kotivakuutus ym.)
- Ylipitkä laina-aika (esim. 25v. annuiteetti) -> suuret korkokustannukset, hidas lainan lyhennys.
* nämä ei vaikuta koska lainaa alle 1/2 kiinteistön arvosta ja muut kohdat osattu vältää

Silti maksettavaa riittää vielä 20v eteenpäin - tavoite on päästä eläkkeelle velattomana :)