Haaveilemme puolison kanssa oman asunnon hankkimisesta. Tällä hetkellä asumme puolison vanhempien omistamassa luhtitaloyksiössä, josta maksamme vain yhtiövastiketta. Minä opiskelija, puoliso vakitöissä. "Tarvitsisimme" isompaa ja mieluiten rivitaloa. Lisäksi en haluaisi asua puolison vanhempien kustannuksella.
Asuntoja tutkaillessamme olemme törmänneet tällaiseen. Eräs yritys myy rakennusvaiheessa olevia rivitaloja. Myyntihinta on vaivaiset 30t euroa, mutta velaton hinta sitten 200t 85-90 neliön asunnolle (Tampereen rajalla). Meillä olisi suoraan varaa ilman lainaa tuohon 30 tuhanteen. Ikinä meidän tuloillamme emme saisi 200t tuskin 120t lainaa pankista. Emmekä halua edes mitään 30 vuoden velkavankeutta harteillemme. Onko tällaista asuntoa järkeä ostaa? Vai pitääkö vielä odottaa siihen asti kunnes valmistun ja saamme pankista kunnon lainan?
Neuvoja tietäväisiltä kaipaisin.
Asuntoja tutkaillessamme olemme törmänneet tällaiseen. Eräs yritys myy rakennusvaiheessa olevia rivitaloja. Myyntihinta on vaivaiset 30t euroa, mutta velaton hinta sitten 200t 85-90 neliön asunnolle (Tampereen rajalla). Meillä olisi suoraan varaa ilman lainaa tuohon 30 tuhanteen. Ikinä meidän tuloillamme emme saisi 200t tuskin 120t lainaa pankista. Emmekä halua edes mitään 30 vuoden velkavankeutta harteillemme. Onko tällaista asuntoa järkeä ostaa? Vai pitääkö vielä odottaa siihen asti kunnes valmistun ja saamme pankista kunnon lainan?
Neuvoja tietäväisiltä kaipaisin.
Vastaukset 7
Vanhimmat
Lisäksi ilmeisesti aiomme asua tällä alueella pidempäänkin. Asunnossa olisi myös sen vertta kokoa, ettei sitä heti tarvitse vaihtaa isompaan, vaikka perhe kasvaisikin.
Jos ostatte asunnon 30 000:lla, joutunette maksamaan aikamoista rahoitusvastiketta. Mieluummin kannattaa ottaa vastaava laina pankista, jolloin voitte vähentää korot verotuksessa.
Nyt taulukkolaskenta käyttöön:
as.oy:n lainaa 170000 euroa, arviokorko 5%, takaisinmaksuaika arvio 20 vuotta. (Oikeat luvut saa selville myyjältä.)
Korko ja lyhennykset ja yhtiövastikkeet tuntuvat aika isolta, jos vain toinen käy töissä. Kahdellakin toisen palkka menisi helposti kokonaan asuntoon liittyviin maksuihin ellette sattumalta ole huippupalkkaisia. Eikä pankkilainakaan tuota ongelmaa olellisesti helpota - korkojen verovähennysoikeus kyllä vähän.
Ulkopuolisena on helppo sanoa: kituuttakaa vielä kunnes toinenkin on valmistunut.
Yhtiövelka on joka tapauksessa maksettava takaisin päin. Usein ensimmäiset kaksi vuotta maksetaan pelkkää korkoa ja sen jälkeen alkaa todellinen lyhennys. Jos ottaisitte velan pankista, pankki ottaa todelliset asuinkulut huomioon, ei lainaa heru.
Jos maksatte rakennuttajalle 30t myyntihinnan, rakennuttaja myy sen ilomielin, ei sitä kiinnosta selviättekö yhtiövelan lyhennyksestä. Näin ollen teillä ei ole pennin pyörylää asuntolainaa, eli ei mitään verovähennys kelpoisuutta sen suhteen. Yhtiövelka ei ole henkilökohtainen velka.
Mutta jos tekee tiukkaa, asunnonhan voi aina myydä yhtiövelan kanssa pois.
yhtiölainen ja myyntihinnan suhteilla olisi erittäin riskialtista ostaa, sillä pienehkökin hintojen lasku aiheuttaisi sen, että asunnon VELATON MYYNTIHINTA tippuisi alle asunnon velka-osuuden (velkaosuushan pysyy muuttumattomana, titetysti kuukausittaiset lyhennykst pienentävät sitä) ja omistaja joutuisi MAKSAMAAN ostajalle siitä että ottaisi asunnon ja sen velkaosuuden (velkaosuuden arvo isompi kuin reaalihinta) itselleen, eli surkea tilanne, joutuisi ottamaan lisää lainaa että pystyisi pääsemään asunnostaan eroon.
Tosin näin isolla omarah.osuuden ja yhtiölainaosuuden kohteet ovat ns.entre rahoituskohteita (ostajan taloustilanne selvitetään näissä samalla tavalla kuin pankkilainaa hakiessa, joten jos et saa tuonsuuruista yhtiölainaa hoidettua, niin et kyseistä kohdetta saa) joissa nämä asiat eivät ole niin yksinkertaisia.
Kyllä myyntihinnan ja yhtiölainaosuuden suhde tulisi olla luokka 50/50 aluksi, silloin se toimisi kaikessa markkinatilanteessa niin kuin kuuluukin.
vaikka pääsette tuolla pienellä rahalla kiinni siihen asunton, niin sama velka teillä siitä on vaikka se loppu on yhtiölainaa.
Yhtiölainaa maksatte sitten vastikkeessa jolloin sitä ei välttämättä saa vähentää verotuksessa eikä sitä oteta asumistuessa huomioon. Kannatta atarkistaa ko toimistoista asia.
Kannattaa myös selvittää yhtiölainan korko ja takaisinmaksuehto. Joskus kun niitä ei voi maksaa ennenaikojaan pois vaikka lotossa voittaa..
... myös muiden asukkaiden yhtiölainasta. Laina on yhtiöllä. Jos joku ei maksa, muut maksavat. Käytännössä se maksamaton saadaan yhtiön toimesta vaikeuksiin ja rahoja irti, mutta työtä & huonoja suhteita se tietää.