Kävin pankista kysymässä ensiasuntoon lainaa. Vanhempani ovat lainan henkilötakaajina.
Pankkivirkailija sanoi näin: Otat 100000€ lainaa, josta asunto takaa 70000€. Valtion takaus on 15000€ ja vanhemmille jää taattavaksi 15000€.
Noista valtion ja vanhempieni takaamista 15000€ 15000€ lainoista muodostetaan yksi 30000€ laina ja asunnon takaamasta 70000€ toinen. Noita kuulemma lyhennetään rinnakkain. Miksi näin? Onko tässä joku koira haudattuna ja miksei noita voi yhdeksi lainaksi laittaa? Onko kustannuksissa eroa yhdellä tai kahdella lainalla, pankki sanoi ettei ole.
Pankkivirkailija sanoi näin: Otat 100000€ lainaa, josta asunto takaa 70000€. Valtion takaus on 15000€ ja vanhemmille jää taattavaksi 15000€.
Noista valtion ja vanhempieni takaamista 15000€ 15000€ lainoista muodostetaan yksi 30000€ laina ja asunnon takaamasta 70000€ toinen. Noita kuulemma lyhennetään rinnakkain. Miksi näin? Onko tässä joku koira haudattuna ja miksei noita voi yhdeksi lainaksi laittaa? Onko kustannuksissa eroa yhdellä tai kahdella lainalla, pankki sanoi ettei ole.
Vastaukset 10
Vanhimmat
Valtiontakausta et saa tosiaan koko lainalle, ja luulen, että tähän on joku lakitekninen tai byrokraattinen syy, että noin täytyy tehdä. En tosin ihan tajunnut miksi valtion takaama ja vanhempiesi takaama laitetaan yhteen. Kannattaa tosin tarkistaa, ettei järjestelypalkkiota mene tuplana.
Itse yrittäisin sinuna ottaa vielä valtion takaaman ja vanhempiesi takaaman lainan erilleen toisistaan.
Jos pystyt tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä, pystyt lyhentämään ensiksi vanhempiesi takaamaa, jotta saat heidät mahdollisimman pian pois takaamasta. Jos saat korkotukea valtiontakaamalle osuudelle, silloin mahdolliset ylimääräiset lyhennykset kannattaa tehdä vasta viimeisenä sille osuudelle, varsinkin jos korot nousevat.
yleinen tapa on, että tulee kaksi eri lainaa, ilmeisesti todellakin joku lainaukseen liittyvä lakitekninen asia. Ota kuitenkin huomioon se, että eikös siitä valtion takauksesta ollut joku kertaluontoinen maksu, joka tulee mkasaa.
Ja sitten on sellainen juttu, että jonkun muun kuibn valtion takaamaa (asunto itse tai vanhemmat jne) ei saa lyhentää loppuvaksi ennen kuin valtion takaama laina, jos siis kaksi erillistä lainaa tehdään. Eli vanhempia ei saa vapautettua takauksesta ennen kuin valtion takaama on myös maksettu pois. Mutta ihan normaali käytäntö.
"Ja sitten on sellainen juttu, että jonkun muun kuibn valtion takaamaa (asunto itse tai vanhemmat jne) ei saa lyhentää loppuvaksi ennen kuin valtion takaama laina"
Miten niin ei saa? Meillä on kaksi lainaa, toisessa valtiontakaus asunto takaa ja toisessa vain asunto takaa. (Valtiontakaus käytetty maksimiarvoonsa ekassa, joten loppuosaan sitä ei enää saanut.) Alunperin lainat ovat olleet ihan saman mittaiset, mutta ylimääräiset lyhennykset on tehty vain tohon tokaan osaan. Ihan hyvin on onnistunut, eikä missään papereissa lue, ettei näin voisi tehdä.
Eri asia voisi olla, jos alunperinkin lainat yrittäisi saada eri pituisiksi, esim. valtiontakaamasta haluaisi maksaa ekat 5 vuotta vain korkoja.
No, ainakin meille Nordea antoi tällaisen rajoituksen ja kertoi syyksi nimenomaan valtiontakausten ehdot. Ehkä sinun pankissasi tuo sääntö vaan on jätetty noudattamatta, tuskinpa valtio sitä käytännössä valvomaan pystyy. Mutta tuskin Nordea sitä asiaa meille täysin hatusta repi.
Nordea on täälläkin pankkina. Olisi kyllä kiva tietää, mikä tuossa on totuus.
.. että jos myyt asunnon, maksetaan ensin pois valtion takaama laina ja vasta sen jälkeen jos rahaa jää, muut lainat. Jos vapaaehtoisesti lyhentelet lainoja ilman lainan takauksenakin olevan asunnon myyntiä, saat maksaa muut lainat pois ihan missä järjestyksessä haluat. Nimim. juuri samanlaista lainaa OP:stä nostanut...
Kiitos vastauksesta. Kuulostaa järkeenkäyvältä.
Asunto hommattiin vuonna 2003. Nooa-Pankista tuli kaksi lainaa: toinen valtiontakauslaina asunto siinä mukana vakuutena, toiseen lainaan sitten sukulaisten takaus. Valtiontakauslainan lyhennys sovittiin suuremmaksi kuin sukulaisten, mutta kaikki ylimääräiset lyhennykset kohdistettiin sukulaisten lainaan. Nyt sukulaisten laina maksettu, ja otettiin juuri asunnon arvon noustua lisää lainaa yhtiölainan poismaksuun (ei tarvittu enää takaajia tähän, asunto riitti vakuudeksi).
Olisko niin että valtion takaama laina on pankille riskitön, joten takaajien laina jätetään pienemmäksi, niin sen saa helpommin perittyä heiltä.
Meille ainakin tuli vuonna 2001 ensin vain yksi vanhan miljoonan laina jossa oli valtion takaus ja henkilötakaajat. Myöhemmin joututtiin tosin ottamaan toinen laina että saatiin raknnuhanke valmiiksi.