Lainaa 240.000€, korko 4,5% ja laina-aika 25v.
1. Tasaerä
Ensimmäinen hoitoerä:
Lyhennys: 434,00
Korko: 900,00
Yhteensä: 1.334,00
Laina-ajan korot yhteensä: 160.199,38
2. Tasalyhennys
Ensimmäinen hoitoerä:
Lyhennys: 800,00
Korko: 1.000,00
Yhteensä: 1.800,00
Laina-ajan korot yhteensä: 150.500,00
Ensimmäisessä lyhennyksessä on eroa 466€ ja se voi olla kynnyskysymys lainan ja maksukyvyn suhteen.
Koko laina-ajan koroissa on eroa vain 10.500€, eli keskimäärin 35€/kk. Koroistahan saa vielä verovähennyksenä 29%, eli nettovaikutus on vielä melkein kolmanneksen pienempi.
Jos lainaa mitoitetaan lähellekkään maksukyvyn ylärajaa, niin kyllä se silloin on ehdottomasti tasaerällä.
1. Tasaerä
Ensimmäinen hoitoerä:
Lyhennys: 434,00
Korko: 900,00
Yhteensä: 1.334,00
Laina-ajan korot yhteensä: 160.199,38
2. Tasalyhennys
Ensimmäinen hoitoerä:
Lyhennys: 800,00
Korko: 1.000,00
Yhteensä: 1.800,00
Laina-ajan korot yhteensä: 150.500,00
Ensimmäisessä lyhennyksessä on eroa 466€ ja se voi olla kynnyskysymys lainan ja maksukyvyn suhteen.
Koko laina-ajan koroissa on eroa vain 10.500€, eli keskimäärin 35€/kk. Koroistahan saa vielä verovähennyksenä 29%, eli nettovaikutus on vielä melkein kolmanneksen pienempi.
Jos lainaa mitoitetaan lähellekkään maksukyvyn ylärajaa, niin kyllä se silloin on ehdottomasti tasaerällä.
Vastaukset 10
Vanhimmat
Esim. viime syksynä 300 000 euron asuntolainan ottanut ei ole käytännössä lyhentänyt lainaansa ollenkaan, vaan takkiin on tullut noin 100 000 euroa. Ei kiva, vai mitä?
Tasalyhennyksellä sentään laina olisi lyhentynyt.
Voithan lyhetää enemmän, jos siltä tuntuu.
Korot ja siis maksettava summa nousee molemmissa vaihtoehdoissa. Toisessa nousee kk-maksu ja toisessa tulee maksuaikaa 10-20 vuotta lisää
Alhaisten korkojen aikana olisi kannattanut lyhentää enemmän. Itse en missään nimessä valitsisi tasaerälyhennystä alhaisten korkojen aikana.
Eri asia on, jos talous on viritetty niin tiukalle, ettei tasalyhennystä pysty suorittamaan. Nämä perheet ovatkin sitten niitä, joille ulosottomies ryhtyy piakkoin soittelemaan ja pankit lähettämään lisävakuuskirjeitä.
Tasalyhennyksellä menee tulojen ja menojen suhdekin ihan päin pyllyä. Alkuun, kun olisi muutakin menoa (vaikka sitten remontin tekoa & huonekalujen hankintaa), menot ovat suurimmillaan ja ajan mittaan sitten kuorma kevenee reippaasti korkojen osuuden pienentyessä sekä tilipussin painon kasvun / inflaation ansiosta.
sitten tämä kiva jännäys kk-erän muutoksesta, jos sattuu kunnon korkopiikki koron tarkistuspäivän kohdalle. -> menot vaihtelee -> kiva suunnitella tulevaisuutta
Vaikka olisi maksukykyäkin kannattaa ottaa tasaerä, sillä asuntolaina on matalakorkoista ja vieläpä korkotuettua. Erotuksen voi laittaa säästöön rahastoihin tai osakkeisiin, niille saa jotakuinkin varmasti 25v ajalla paremman koron.
Pitää vielä tähän lisätä, että meidän perheessä on menetelty niin, ja salkku on kasvanut huimasti paremmalla prosentilla kuin tuo 4.5, ja se alkaa olla jo luokkaa 1/3 lainan määrästä. Tosin ihan nollatasolta ei tarvinnut lähteä liikkeele, se oli alkuun jotain 1/10 lainasta, mikä on minusta aika sopiva lähtöpaukku.
Tasalyhennys vaikuttaa alkuaikoina melkoisesti kuukausimenoihin - tasaerällä selvitään pienemmällä kuukausierällä, vaikka laina-aikaa lyhentäisikin. Sopivasti 1-3 vuotta laina-aikaa lyhentämällä on tasaerä myös korkokuluiltaan edullinen eikä lainan ensimmäisistä vuosista tule niin raskaita.
Miksi pankit ei mainosta asuntovelallisille lainan ennenaikaista lyhentämistä sijoitus/säästökeinoissa?
Laina on kuitenkin maksettava pois ja riskittömin sijoitus on lainan lyhentäminen ennenaikaisesti->säästö korkokuluissa.
Kiinteä korkoisen lainan ennenaikainen lyhentäminen käsittääkseni on maksullista,eli pankki ottaa provikkaa mutta vaihtuvakorkoisen esim 12kk euribor lainan ennenaikainen lyhentäminen käsittääkseni on maksutonta.
Miksi ihmeessä pankki vihjaisi lypsylehmälleen, että ei kannata tulla lypsetyksi? Korkotulo on pankille bisnestä, ei pankki ole mikään hyväntekeväisyyslaitos jonka päätehtävä on ajatella asiakkaan (puolesta) parasta.