Esimerkkiperhe (tositapaus).
Lainaa on otettu vuonna 2003 maksimimäärä ja
maksimilaina-ajalla. Laina on tasalyhennyslainaa.
Jos korko nousee, niin maksuaika pitenee.
Perhe ei saanut (v.03) kaikilta pankeilta
lainaa, vaan osa jopa kieltäytyi lainaamasta.
Syynä oli huippukallis hinta ja alhaiset tulot.
Jos korko nyt nousee huomattavasti ja laina-
aika on "tapissa" niin mitä tapahtuu? Ei kai
sitä laina-aikaa voi loputtomasti pidentää?
Jos 30 vuoden jälkeen on edelleen lainaa
jäljellä ja korko on uudelleen noussut ylös,
niin mitä tekee pankki?
Lainaa on otettu vuonna 2003 maksimimäärä ja
maksimilaina-ajalla. Laina on tasalyhennyslainaa.
Jos korko nousee, niin maksuaika pitenee.
Perhe ei saanut (v.03) kaikilta pankeilta
lainaa, vaan osa jopa kieltäytyi lainaamasta.
Syynä oli huippukallis hinta ja alhaiset tulot.
Jos korko nyt nousee huomattavasti ja laina-
aika on "tapissa" niin mitä tapahtuu? Ei kai
sitä laina-aikaa voi loputtomasti pidentää?
Jos 30 vuoden jälkeen on edelleen lainaa
jäljellä ja korko on uudelleen noussut ylös,
niin mitä tekee pankki?
Vastaukset 12
Vanhimmat
Tasalyhennyslainassa lyhennys on aina sama ja korot tulee aina lyhennyksen päälle, jolloin kuukausierä muuttuu lainan määrän ja korkojen mukaan.
Jos laina-ajan takarajaksi on sovittu 30 vuotta ja korko ylittää tuon rajan, niin seitten viimeinen erä alkaa kasvaa.
Juu, termit meni sekaisin.
Joten ääritilanteessa pankki pyytää loput
rahat viimeisellä maksukerralla. Laina on
siis varsin huoleton 29v11kk ajan, mutta sitten
tulee "ruuperä ohtaan"?
Kiinnostaa siksi, kun kyseessä on lähisukulainen
jota on jo muutenkin pitänyt autella.
Jos esimerkiksi korkoja on maksettu lainaa ottaessa puolet lyhennyksestä niin korkojen noustessa kaksinkertaiseksi esim 2,5%-->5% takaisinmaksuaika on noussut äärettömäksi. Korkojen noustessa tästä hitusenkin alkaa velkapääoma kasvaa eikä laina siis lyhene lainkaan. Viimeistään tässä vaiheessa voi odotella yhteydenottoa pankista. Tällöin on sovittava lainan kuukausierän nostosta.
Jotenkin tuli sellainen kuva että tuo 30 vuotta oli vain arvaus eikä tieto.
Mutta ei mitään hätää, jos näyttää että viimeinen erä kasvaa niin suureksi, ettei sitä voi kerralla maksaa, niin ainahan lainan voi järjestää uudelleen, eli lopun lähestyessä uusit lainan ja saat lisää maksuaikaa, ei se ole mikään ongelma.
Joskus kuulin tapauksesta, jossa velallinen oli autuaan tietämätön lainansa tilanteesta ja oli vuosia maksanut lyhennystä niin että laina ei juurikaan lyhentynyt. Siihen aikaan pankki otti kuulema yhteyttä, vasta kun korot ylitti kuukausierän, eli jos laina lyheni eurollakin, niin velalliselle ei informoitu tilanteesta. Joku reppana sai huomata että olikin 10 vuotta maksellut melkein pelkkiä korkoja.
Mutta tuo tapaus oli kultaisen 80-luvun loppupuulelta, en tidä onko pankeille tullut käytännön läheisempiä käytäntöjä sen jälkeen.
Parasta on kuitenkin itse seurata korkojen ja lyhennysten suhdetta, jotta osaa sopia korkeampia lyhennyksiä ajoissa. Nykyisinhän lanan seuraaminen on helppoa, kun lainansa näkee nettipankissa.
Hm
Kuinkas hanakasti pankki sitä viimeistä kuukausierää sitten sopii uudeksi lainaksi?
Jos viimeinen summa on pieni: Pankki todennäköisesti haluaa että se maksetaan kerralla (muutamia kymmeniätuhansia euroja ehkä). Jos ei makseta menee vakuus (eli kämppä) ja pankki lunastaa sen itselleen. Kämppä "realisoidaan" eli myydään eteenpäin. Tästä saadulla rahalla lyhennetään velkaa. Loput pitää pankki.
Lainaa ei tässä tapauksessa välttämättä saa muistakaan pankeista koska on jo asuntovelkaa.
Jos viimeinen summa on iso: Pankki tajuaa että asunnon reaaliarvo on pienempi kuin velan, ja sopii uuden maksusuunnitelman. Tämä siksi että pankki jäisi tappiolle jos kämppä tulisi lunastukseen eli pakkomyyntiin.
esimerkiksi?
Laina-aika oli arvaus, koska ko. henkilön
mukaan "ollaan pitkälti yli 70 kun talo
on vihdoinkin oma". Henkilö(t) on vähän alle
40 vuotias.
Lainapapereita en kehtaa pyytää nähtäväksi.
Niin läheinen henkilö hän ei ole.
Ko. henkilö on akateeminen, mutta ei osaa
laskea prosenttilaskuja (kun ei muista millä
kaavalla se lasketaan). Bonuksena "tietokoneella
näprääminen on hukkaan heitettyä aikaa" -asenne.
Jotenkin vaan hirvittää, kuinka sinisilmäisesti
luotetaan pankin hyvyyteen.
Olemme itse selvittelemässä rivarin ostoa. Reuna-
ehtoina: ei saa olla yli vanhan miljoonan ja
lainasumma pitää painaa minimiin, sekä laina-
aika max. 20-22 vuotta (jotta jää vielä joustoa).
Kyseinen henkilö ihmettelee miksi pitää olla
tällaiset tavoitteet?
30 vuoden laina-aikana pankkia ehtii kilpailuttaa ja vaihtaa monta kertaa.
Eli eihän sitä viimeistä erää ole pakko odotella saman pankin asiakkaana. Aina voi sopia uuden pankin kanssa että lainaa jatketaan samalla kuukausierällä ja maksuaika muodostuu siitä.
Pankin vaihto on myös helppo tapa saada pari tonnia käteistä asuntolainan korolla ja vähennyksillä. Eli vaihdat pankkia sovit ensimmäisen lyhennyksen parin kuukauden päähän (jää parin kuukauden lyhennykset väliin) ja lisäksi otat vähän enemmän lainaa kuin edellisessä pankissa oli. = helppo kulutusluotto.
Huomasin tämän vahingossa itse kun vaihdoin pankkia. Ihmettelin pari kuukautta vaihdon jälkeen kun käyttötilin saldo näytti normaalia suuremmalta. Selitys löytyi lainan vaihdosta. Vanhaan pankkiin meni viimeinen lyhennys korko lokakuun alussa. Uuteen meni vasta joulukuun lopussa. Eli lähes kahden kuukauden lyhennys jäi tilille. Korkoa piti toki maksaa siltäkin ajalta. Lisäksi sovin uuden pankin kanssa että uutta lainaa otetaan sen verran kuin vanhaa on jäljellä, mutta asiaa hoitaessa pari lyhennystä ehti mennä vanhan pankin kautta joten ylimäärä jäi uudelle käyttötilille kun vanha laina kuitattiin pois. Lopputulemana tilille jäi rahaa n. neljän kk-lyhennyksen verran, sillä voi vaikka lyhentää kallimpaa autolainaa. Laina-aika tietsti hiukan piteni mutta se ei enää tässä vaiheessa haittaa.
voi olla noin pöljä. Akateeminen osaa laskea prosenttilaskuja ja akateeminen käyttää kyllä tietokonetta. Sitä paitsi, jos henkilö on sinulle niin läheinen, että olet häntä jeesaillut, hänen on oltava myös niin läheinen, että voit pyytää näyttämään lainapapereita. Et sinäkään voi niin pöljä olla.
Joko teitä on siellä kaksi tosi pöljää tai sitten tämä on provo. Ei muuta.
Mitä kalliimman asunnon on ostanut vuonna 2003, sitä enemmän sen arvo on tähän mennessä ehtinyt nousta. Eli jos korot tuntuvat korkeilta, kannattaa koittaa esim. lohkoa pala tontista ja myydä se tai vaihtoehtoisesti muuttaa hieman pienempään. Joka tapauksessa ovat saaneet tuntuvan nettovoiton sijoituksellenne.
Palkat noussut jo tuosta 2003:sta sellaiset reilut 5%:ia ehkä lähemmäksi 10:ntä molemmilla. Asunnon arvo noussut vielä sitäkin enemmän. Loisto-ostos ollut!
Viimeisen 10 vuoden aikana sitä paremman sijoituksen on tehnyt, mitä enemmän on vain uskaltanut ottaa lainaa.