asuntolainat

Tottakai korkoja tulee maksettavaksi enemmän, kun maksuaika pitenee, sehän on aivan itsestäänselvää. Voi myös ajatella siten, että pidempi maksuaika mahdollistaa isomman lainan ja voi hankkia isomman asunnon, jolloin asumismukavuus ja viihtyvyys kasvaa. Toinen vaihtoehto on, että jää rahaa elämiseenkin eikä vain lainanmaksuun.

Tällaisessa vertailussa pitää muistaa ottaa myös inflaatio huomioon. Vaikka inflaatio onkin nykyään huomattavasti pienempää kuin takavuosina, rahan arvo heikkenee kuitenkin koko ajan. Kahden prosentin inflaatiovauhdilla tuon mainitun 20 000 euron arvo 20 vuoden kuluttua on enää 13 000 euroa, kolmen prosentin inflaatiolla 11 000 euroa. Korkovertailu pitää tehdä reaalikoroilla eli vähentää lainakorosta inflaatio.

Toisille (esim. minulle) sopii pitkä maksuaika ja pienemmät kuukausierät huomattavan paljon paremmin kuin pennin venyttäminen ja lainan pois maksaminen nopealla aikataululla. Minulle on aivan sama, vaikka joutuisinkin maksamaan korkoa vähän enemmän, oleellista on kuukausierän koko. Minä haluan elää mukavasti jo lainaa maksaessa enkä vasta sitten, kun se on maksettu kokonaan pois.

Jaska kirjoitti:

Tottakai korkoja tulee maksettavaksi enemmän, kun maksuaika pitenee, sehän on aivan itsestäänselvää. Voi myös ajatella siten, että pidempi maksuaika mahdollistaa isomman lainan ja voi hankkia isomman asunnon, jolloin asumismukavuus ja viihtyvyys kasvaa. Toinen vaihtoehto on, että jää rahaa elämiseenkin eikä vain lainanmaksuun.

Tällaisessa vertailussa pitää muistaa ottaa myös inflaatio huomioon. Vaikka inflaatio onkin nykyään huomattavasti pienempää kuin takavuosina, rahan arvo heikkenee kuitenkin koko ajan. Kahden prosentin inflaatiovauhdilla tuon mainitun 20 000 euron arvo 20 vuoden kuluttua on enää 13 000 euroa, kolmen prosentin inflaatiolla 11 000 euroa. Korkovertailu pitää tehdä reaalikoroilla eli vähentää lainakorosta inflaatio.

Toisille (esim. minulle) sopii pitkä maksuaika ja pienemmät kuukausierät huomattavan paljon paremmin kuin pennin venyttäminen ja lainan pois maksaminen nopealla aikataululla. Minulle on aivan sama, vaikka joutuisinkin maksamaan korkoa vähän enemmän, oleellista on kuukausierän koko. Minä haluan elää mukavasti jo lainaa maksaessa enkä vasta sitten, kun se on maksettu kokonaan pois.

Lue lisää

Tulevaisuuteen tulevia maksuja ei voi verrata nykyhintoihin... Ei ne pankit tyhmiä ole, ne saa lainaamalleen rahalle saman tuoton laina-ajasta riippumatta tai voi olla niinkin että kaukana tulevaisuudessa olevat korkotulot on realisesti pienempiä kuin lähitulevaisuudessa olevat. Pankithan tarjoaa mielummin lyhennysajaksi 15 kuin 30 vuotta.

Pico kirjoitti:

Tulevaisuuteen tulevia maksuja ei voi verrata nykyhintoihin... Ei ne pankit tyhmiä ole, ne saa lainaamalleen rahalle saman tuoton laina-ajasta riippumatta tai voi olla niinkin että kaukana tulevaisuudessa olevat korkotulot on realisesti pienempiä kuin lähitulevaisuudessa olevat. Pankithan tarjoaa mielummin lyhennysajaksi 15 kuin 30 vuotta.

Lue lisää

Tätä samaa asiaa minäkin yritin selittää, mutta vähän eri tavalla. Mielestäni on älytöntä laskea, että laina-aikaa lyhentämällä säästää 20 000 euroa. Inflaatio ja muut omaan talouteen vaikuttavat tekijät pitää tällaisissa laskelmissa ottaa huomioon.

Tiukka aikataulu asuntolainan maksussa voi johtaa esim. siihen, että autoa vaihtaessa joutuu ottamaan isomman lainan kuin muuten joutuisi ja tuo "säästö" asuntolainan korkokuluissa muuttuukin suuremmiksi autolainakuluiksi.

Kuten jo edellisessä viestissä sanoin, mielestäni oleellista on kuukausierä ja miten sen kanssa pystyy elämään tällä hetkellä eikä 15 tai 20 vuoden kuluttua. Jos oma taloudellinen tilanne muuttuu, niin ainahan maksuaikataulua voi muuttaa.

Jaska kirjoitti:

Tätä samaa asiaa minäkin yritin selittää, mutta vähän eri tavalla. Mielestäni on älytöntä laskea, että laina-aikaa lyhentämällä säästää 20 000 euroa. Inflaatio ja muut omaan talouteen vaikuttavat tekijät pitää tällaisissa laskelmissa ottaa huomioon.

Tiukka aikataulu asuntolainan maksussa voi johtaa esim. siihen, että autoa vaihtaessa joutuu ottamaan isomman lainan kuin muuten joutuisi ja tuo "säästö" asuntolainan korkokuluissa muuttuukin suuremmiksi autolainakuluiksi.

Kuten jo edellisessä viestissä sanoin, mielestäni oleellista on kuukausierä ja miten sen kanssa pystyy elämään tällä hetkellä eikä 15 tai 20 vuoden kuluttua. Jos oma taloudellinen tilanne muuttuu, niin ainahan maksuaikataulua voi muuttaa.

Lue lisää

Kyllä se laina tosiaan kannattaa mielestäni laskea niin että siitä selviää, mutta oleellista on myös se että saa hankittua sitä mitä oikeasti haluaa ja tarvitsee. Asunnon vaihtamisesta jatkuvasti hyötyy eniten kiinteistövälittäjät.

Lainahan otettaan lähes poikkeuksesta tasaeräisenä ja ihmisten tuloilla on ollut taipumus kasvaa. Eli jos selviää lainasta nyt, niin 10 vuoden kuluttua ylimääräisten lyhennysten tekeminen voi olla lasten leikkiä.

Jaska kirjoitti:

Tottakai korkoja tulee maksettavaksi enemmän, kun maksuaika pitenee, sehän on aivan itsestäänselvää. Voi myös ajatella siten, että pidempi maksuaika mahdollistaa isomman lainan ja voi hankkia isomman asunnon, jolloin asumismukavuus ja viihtyvyys kasvaa. Toinen vaihtoehto on, että jää rahaa elämiseenkin eikä vain lainanmaksuun.

Tällaisessa vertailussa pitää muistaa ottaa myös inflaatio huomioon. Vaikka inflaatio onkin nykyään huomattavasti pienempää kuin takavuosina, rahan arvo heikkenee kuitenkin koko ajan. Kahden prosentin inflaatiovauhdilla tuon mainitun 20 000 euron arvo 20 vuoden kuluttua on enää 13 000 euroa, kolmen prosentin inflaatiolla 11 000 euroa. Korkovertailu pitää tehdä reaalikoroilla eli vähentää lainakorosta inflaatio.

Toisille (esim. minulle) sopii pitkä maksuaika ja pienemmät kuukausierät huomattavan paljon paremmin kuin pennin venyttäminen ja lainan pois maksaminen nopealla aikataululla. Minulle on aivan sama, vaikka joutuisinkin maksamaan korkoa vähän enemmän, oleellista on kuukausierän koko. Minä haluan elää mukavasti jo lainaa maksaessa enkä vasta sitten, kun se on maksettu kokonaan pois.

Lue lisää

mutta se, paljonko enemmän omaan kulutukseen jää 5 vuotta pidemmällä lainaajalla on merkittävää. Kuten itsekkin kerroit.

Ero on yllättävän pieni. Etu häviää korko kuluihin ja jos mitoitat lainasi niin tiukalle, että hyödynnät erotuksen kasvavana kulutusvarana, pelaat melkoista uhkapeliä. Itse olen käynyt läpi kolmen asunnon loukun ja joutunut tarkastelemaan myös tilannetta kun tulotason kehitys onkin ollut yllättäen käänteinen. Ja voin vakuuttaa ettei muutos lainan otto hetkellä kuulunut suunnitelmiini. Siinä leikissä menikin, sitten kymmenen vuotta elämästäni.

Loppujen lopuksi laina on kuitenkin henkilökohtaisiin resursseihin suhteutettava asia ja kerron vain oman näkökulmani asiaan. Enkä usko, että näkemyksesikään käy yleissäännöksi asiasta. Jokainenhan joutuu elämään lainansa kanssa itse.

Ei sitä ihan noin voi laskea. Jos lyhennät lainaa nopeammin, sijoitat omaa rahaa (jolle voisi saada muualle sijoitettuna korkotuottoa) asuntoon enemmän. Eli hyöty on siis vain lainasta maksettavan koron ja "menetetyn" koron erotus.