Pientä galluppia palstalaisille:
Montako porsenttia nettotuloista sinä / perheesi joudutte maksamaan asumisesi eteen?
Kaava on omistusasujille kuukauden jaksolle seuraavanlainen:
[lyhennys/kk korot/kk - verovähennys/kk vastike/kk sähkö/kk kotivakuutus/kk muut kulut/kk] / nettotulot/kk.
Muut kulut = kiinteistöverot, korjauskulut, remonttilainat, siivouspalvelut ym.
Vuokralla lyhennyksen, korkojen ja vastikkeen tilalle voi sitten laittaa kuukausivuokran.
Meidän tuulipukuperheemme tulos on tällä hetkellä 26,7%.
Jos lyhennämme jäljellä olevan lainan nollaan kahdessa vuodessa laina-ohjelman 7 vuoden sijasta, muuttuu asumiskuluprosentiksi kahden vuoden kuluttua 7%. Melko kohtuullista sen jälkeen mielestäni.
(Yllä olevassa on oletus että vastikkeet ja muut kulut nousevat tänä aikana samassa suhteessa kuin palkat)
Montako porsenttia nettotuloista sinä / perheesi joudutte maksamaan asumisesi eteen?
Kaava on omistusasujille kuukauden jaksolle seuraavanlainen:
[lyhennys/kk korot/kk - verovähennys/kk vastike/kk sähkö/kk kotivakuutus/kk muut kulut/kk] / nettotulot/kk.
Muut kulut = kiinteistöverot, korjauskulut, remonttilainat, siivouspalvelut ym.
Vuokralla lyhennyksen, korkojen ja vastikkeen tilalle voi sitten laittaa kuukausivuokran.
Meidän tuulipukuperheemme tulos on tällä hetkellä 26,7%.
Jos lyhennämme jäljellä olevan lainan nollaan kahdessa vuodessa laina-ohjelman 7 vuoden sijasta, muuttuu asumiskuluprosentiksi kahden vuoden kuluttua 7%. Melko kohtuullista sen jälkeen mielestäni.
(Yllä olevassa on oletus että vastikkeet ja muut kulut nousevat tänä aikana samassa suhteessa kuin palkat)
Vastaukset 12
Vanhimmat
miksi vähennät laskelmassa lainan verovähennyksen euroina asumiskuluista ja silti vertaa tätä kok.summaa nettotuloihin joihin nämä verovähenykset nimenomaan vaikuttavat kyseisiä tuloja nostavasti! Tai siis ymmärränhän minä -> että omistusasuminen näyttäisi tilanteen älyttömyydestä huolimatta aina kannattavimmalta, mitä se ei aina kuitenkaan ole...
PS. oma vuokralla asumis prosentti 19,
omistuskohteessa kyseinen luku olisi 35... Ei kiitos!! Korot ovat vielä nousussa (mikä kasvattaa tulojani vuokralla, mutta nostaisi niitä velassa) ja vanhaan kerrostaloon en taida lähteä koska remonttien hinnat karanneet totaalisesti käsistä!
50% ja kaikki menee siis säästöön!
Lainaa lyhennän 800 e (korot ja lyhennykset), yhtiövastike vie tililtä noin 250 e (tulee laskemaan vuoden vaihteen tienoilla pariin sataan, kun yhtiölainoja tulee tiensä päähän), muut reilut 50 e (tv, vakuutus, sähkö) - ja taskulaskin käteen: osuus päätoimen nettotuloista noin 85%. Veroetua ei ole huomioitu pidätysprosentissani (eikä tässä laskelmassa nettotuloissani), joten sen suhteen vielä saamapuolella.
Tiukkaan vedetty? Juu, on. Halusin niin. Juuri nyt haluan lyhentää tehokkaasti lainaani. Kun siihen on mahdollisuus eli töitä on muttei sen kummempia pakottavia menoja (lapsia tai muuta). Tuhlatakaan en osaa.
Joustoa:
Pieni säänöllinen sivutyö, noin 10-15% lisää tuloja, eli pieni, mutta merkitsevä. Epäsäännöllisiin tai yllättäviin menoihin tai säästöön. Tämän tulon varaan en pakollisia menoja laskenut, ehkä joskus haluan luopua koko sivutyöstä, joten silloinkin selviän juuri ja juuri.
Lisäksi hyvin, hyvin satunnaisia muita tuloja. Epävarmoja. Täysin budjetin ulkopuolelle mukaviksi yllätyksiksi jätetyt.
Varosuunnitelmia:
Puskurirahastoa tilillä, ei suuria summia mutta "hälytysraja" kuukauden netto. Toistaiseksi myös kasvaa hitaasti, mutta varmasti.
Itse asiassa pientä remppaa on suunnitteilla vuoden, parin sisään.
Elämäntilanteen muuttuessa yksinkertaisesti helpataan lainanmaksua. Jos päätyö menee, niin keikahtaa rajusti, mutta mikäli työttömyys jää tilapäiseksi, niin selviän. Juuri tämänkaltaista silmällä pitäen halusin lyhentää lainaa mahdollisimman nopeasti.
Tiukoissa tilanteissa alivuokralainen asumaan, "ylimääräistä" tilaa on yhdelle sellaiselle.
Ei, elämäni ei kuitenkaan ole kärvistelyä ja luopumista. Kaiken saan, mitä tarvitsen ja haluan. Onneksi tarvitsen ja haluan niin vähän.
Minkä takia otat omistusasunnon lainanlyhennykset mukaan kaavaan? Varsinkin kun vertaat sitä vuokralla asumiseen.
Lyhennykset eivät ole asumiskustannuksia, vaan pikemminkin säästämistä.
Samalla sinun pitäisi laskea kustannus sitoutuneelle pääomalle omistusasunnon kohdalla / tai viime aikoina lähinnä tuotto.
Ja muista myös vuokralla olevalle ottaa huomioon pääomatuoton verot. Pääomatuotothan ovat omistusasunnossa asuvalle verottomia, jos asunnossa asutaan yli kaksi vuotta.
Ymmärrän hyvin, että vellit ja puurot ovat jo aika päivää sitten menneet tuulareilla ja tuhnuilla sekaisin, mutta yrittäkää nyt edes laskea asioita oikein, jos ja kun niin mielellänne vertaatte asumisen kustannuksia eri asumismuotojen välillä.
Ihme touhua koko homma muutenkin.
Kysymyshän kuului: Montako porsenttia nettotuloista sinä / perheesi joudutte maksamaan asumisesi eteen?
Tuolla kysymyksenasettelulla on syytä ottaa mukaan myös lyhennykset.
Eli kysymyksen asetteluhan se alkuperäinen ongelma onkin.
Ihme touhua.
Kysymyksen asetteluhan ei ole ongelma tässäkään tapauksessa, vaan se että ihmiset haluavat tulkita samoja lukuja eri tavalla, aina omaksi parhaakseen.
Faktahan on se että se "sijoittaminen" lainanlyhennykseen pitää kuitenkin pystyä maksamaan joka kuukausi, tai lainaa ei pankista tipu.
Lainan lyhentäminen ei ole mikään asumiskustannus, vaan enneminkin tapa sitoa omaa pääomaa tiettyyn kohteeseen.
Vertailu vuokralla asumisen ja omistusasunossa asumiseen tulee tehdä vertailemalla kustannuksia, ei säästämistä. Vai kuinka monta kertaa olet nähnyt tunujen ja tuulareiden asettelevan kysymyksenä tyyliin:
Kuinka suuren osan asumiskustannuksesi + kuukausittainen säästämisesi on nettopalkastasi?
Ja miksi kysyä prosentteja. Ihmisten nettopalkat kun heittelevät huomattavasti. 30% asumiseen voi 500 nettopalkalla olla hirveä määrä, kun taas 70% 15 000 nettopalkalla ei taas ole ongelma, koska räpylään kuitenkin jää absoluutisesti katsottuna huikea määrä rahaa.
Ja lyhennysvapaata voi aina anoa. Jos vaikka anot kaksi vuotta lyhennysvapaata lainan aluksi, voit hyvin todennäköisesti sen jälkeen taas ottaa pari lyhennysvapaata vuotta, olettaen että maksukykysi ja lainan vakuuden arvo ei olennaisesti ole muuttuneet. Ainakin vaihtamalla pankkia.
Ihme touhua yhä edelleen...
Enpä tiedä sinun käyttämästäsi pankista (tai siitä kuinka paljon sinulla on rahaa tilillä asuntolainaan suhteutettuna), mutta ainakin minun pankissani ihan oikeasti lainaa ottaessa lasketaan että kuukausittaisista tuloista pystyy myös sitä lainaa lyhentämään alkuperäisen suunnitelman puitteissa, eikä pelkkiä korkoja maksamaan.
Alle 2000€ nettotuloilla ilman säästöjä ja takaajia on (ihan oikeutetsti) turha hakea 200 tuhannen euron asuntolainaa, vaikka kuukausittainen korkomaksu olisikin sama tai jopa pienempi kuin vastaavan asunnon vuokra.
Se että joku haluaa nimetä säännöllisesti kymmeninien vuosien ajan kuukausittain asumisestaan maksamansa summan "säästämiseksi" on nimenomaan sitä tarkoituksenmukaista harhaanjohtamista jolla uskotellaan itselleen että halvallahan tässä pääsee naapuriin verrattuna...
Tavallisen pienituloisen ihmisen kannalta kun on nimenomaan kyse siitä että kuukausittaiset tulot riittävät haluttuun asunnon- ja elämänlaatuun, eikä suinkaan siitä että syödään ilomielin kolmekymmentä vuotta näkkileipää pimeässä ja sitten nautitaan eläkkeellä halvasta asumisesta.
En vähennelly verovähennyksi kun ne on otettu jo verotuksessa ja sitä myöden nettotuloissa huomioon. Mutta meneehän sitä aika tarkkaan 2000 euroa/kk, josta noin 1680 lyhennyksiin ja korkoihin, 220 vastikkeeseen (sis. lämmitys ja vesi). Loppu satku uppoaa siivoojiin, sähköön ja vakuutukseen.
Lopputulos on aika tasan 30 % nettopalkoista + lapsilisästä.
Lyhennys 1200€/kk
Asumikulut (sähkö, vesi, verot, vakuutukset jne.) 300€/kk
Nettotulot keskimäärin noin 4900€/kk
Asumiskulut siis noin 31% nettotuloista, tosin täytynee viimeistään tammikuussa nostaa lainan lyhennystä pari kolmesataa, kun kiinteä 3,5% osuus loppuu, ettei maksuaika lähde venymään.
Vuokralla kaikki asumiskulut 17,8 % nettotuloista lapsilisät huomioiden.