Luukusta kolahti lisävakuus-

Pankki ei vaadi sinulta mitää lisävakuuksia:

- Merkittäviä laskuja ei ole tapahtunut kuin kerran 1990-alun laman aikana, eikä lisävakuuksien pyytämisen ole viime aikoina ollut tarvetta. Pankkihan lainoittaa ihmisiä eikä asuntoja. Kun ihmiset maksavat lainaansa, mitään ei tapahdu, vaikka vakuusarvo laskisikin, korostaa asiantuntijajohtaja Jussi Ala- Könni Nordeasta.

Lainasi niin kirjoitti:

Pankki ei vaadi sinulta mitää lisävakuuksia:

- Merkittäviä laskuja ei ole tapahtunut kuin kerran 1990-alun laman aikana, eikä lisävakuuksien pyytämisen ole viime aikoina ollut tarvetta. Pankkihan lainoittaa ihmisiä eikä asuntoja. Kun ihmiset maksavat lainaansa, mitään ei tapahdu, vaikka vakuusarvo laskisikin, korostaa asiantuntijajohtaja Jussi Ala- Könni Nordeasta.

Lue lisää

Tässä sulle oikein oppikirjasta. Mitää lisävakuuksia ei tarvita kunhan maksat lainaasi niinkuin on sovittu.

. Lauri ja Liisa hankkivat omakotitalon. Ostoa varten aviopari otti 100 000 euron lainan, jonka takaajiksi ryhtyivät Laurin isä ja Liisan äiti. Takaussitoumuksessa kumpikin sitoutui maksamaan lainasta 50 000 euroa. Liisa vammautui pysyvästi liikenneonnettomuudessa, ja Lauri lomautettiin. Aviopari ilmoitti vanhemmilleen, etteivät he kykenisi hoitamaan lainaa.

a) Miten velkoja voi menetellä tilanteessa?
b) Millä eri tavoin vakuus voidaan järjestellä uudelleen?
Vastaus
a) Velkoja voi:
neuvotella Laurin ja Liisan kanssa uusista maksujärjestelyistä, esimerkiksi lyhennysvapaudesta tai maksuerien pienentämisestä ja laina-ajan pidentämisestä. Liisahan on saamassa vakuutuskorvauksia liikenneonnettomuudesta eikä lomautus merkitse kuin väliaikaista työttömyyttä,
irtisanoa velan maksuviivästyksen vuoksi, jos irtisanomisen edellytykset täyttyvät (viivästys kestänyt vähintään kuukauden ja viivästynyt määrä on vähintään 10 % velan alkuperäisestä määrästä tai mikäli viivästyneitä eriä on useampi kuin yksi, vähintään 5 % velan alkuperäisestä määrästä).
Kuluttajavelallinen voi myös vedota sosiaaliseen suoritusesteeseen, jos velan maksu on viivästynyt sairauden, työttömyyden tai vastaavan velallisesta riippumattoman syyn vuoksi. Jos velallinen vetoaa esteeseen, velkoja ei voi irtisanoa luottoa maksuviivästyksen vuoksi ennen kuin viivästys on kestänyt niin kauan, että tilanteen jatkuminen käy velkojan kannalta kohtuuttomaksi. Sosiaaliseen suoritusesteeseen vetoaminen ei poista maksuvelvollisuutta, mutta antaa järjestelyaikaa.
hakea velasta maksutuomion ja laittaa se ulosottoon, mikä käytännössä merkitsisi asunnon rahaksimuuttamista,
vaatia takaajilta velan maksamista. Koska kysymyksessä on asuntolainan takaus, takauksen on lain mukaan oltava täytetakaus, joten velkoja voi vaatia maksua takaajalta vasta sitten, kun asunto on realisoitu.
Pankki tai muu ammattimainen velkoja ei voi kesken laina-ajan vaatia kuluttajavelalliselta sellaisia lisävakuuksia, joista ei ole luottoa otettaessa sovittu.

b) Jos osake on realisoitu ja velkaa on silti vielä jäljellä, velkoja voi vaatia takaajia eli Laurin isää ja Liisan äitiä maksamaan takaamansa velan. Isän ja äidin kannattaa neuvotella pankin kanssa maksujärjestelyistä, he voivat esimerkiksi ottaa lainaa takausvelan maksamiseen tai sopia takausvelan maksuohjelmasta.

Takausvastuu saattaa tuntua takaajasta kohtuuttomalta, koska vastuun tullessa ajankohtaiseksi takaaja joutuu maksamaan toisen henkilön velan, josta takaaja itse ei ole saanut taloudellista hyötyä. Takauksen sovittelu ei tässä tapauksessa voi tulla kyseeseen, sillä sovittelukynnys ei voi olla kovin matala. Tällöin takaus vakuusmuotona olisi velkojan kannalta liian epävarma. Takausta ei ole soviteltu esimerkiksi sillä perusteella, että velan määrä on ollut huomattava takaajan varallisuusasemaan nähden. Siis se, että maksuvelvollisuus on takaajan kannalta raskas vastuu, ei pelkästään riitä takauksen sovitteluun. Jos kuitenkin voidaan katsoa, että takausvastuu on alunperin ollut takaajien olosuhteisiin nähden ylimitoitettu, ja velkoja tiesi tai velkojan olisi pitänyt tietää tämä, takausvastuuta voidaan sovitella.

Lisäksi takaajilla voi olla mahdollisuus saada velkajärjestely.

Pankki ei voi vaatia mitään lisävakuuksia, jos olet hoitanut lainasi kunnolla. Taas näitä teinipoikien provoja.