Minä en tiedä lasketaanko minut tuhnuksi vai tuulariksi vai miksi?
En odottele rommausta mutta odottelen oman ostamisesta seuraavasta syystä.
Aion tehdä seuraavasti ja säästää:
Taustaa:
Maksan nytten vuokraa 490e/kk turun keskusta kaksiosta.
Haluaisin vastaavan omaksi, toteutuneet myyntihinnat ovat jotain 120K.n paikkeilla.
Juuri valmistuneena ja "varattomana" laskin, että minun ei kannata ottaa tuota koko summaa lainana
vaikka kohtalaiset tuloni 2250e/kk (netto) antaisi siihen helposti mahdollisuuden.
Katsoin tuosta lainalaskelmasta että 25v 5,3%korolla lainan hoito olisi 711e/kk. (enempää en haluaisi asumiseen laittaa,koska vastikkeen kanssa se söisi liikaa elämisen tasoa)
Eli laina-aika pitäisi kasvattaa tuonne 25vuoteen.
(mikä ei ole mielestäni järkevää)
Huomasin, että lainan ensimmäiset neljä vuotta lyhennys/korko suhde on niin, että lyhennän vain n.200e/kk koron ollessa siinä 500e.n tuntumassa.
Siitä pitkälle eteenpäin tämä suhde on myös huono.
Laskelman mukaan n. 82000 euron lainalla saman maksusuunnitelman 711e/kk mukaan ollaan mielestäni järkevässä pisteessä, jossa lyhennys ja korko suhde on 50/50
Eli minun pitäisi säästää se 40k. ja sitten ottaa vasta lainaa.
Huvittava havainto on että tuon alkuperäisen laskelman mukaan 82000e.n jäljellä olevan lainan kohdassa ollaan vasta 13vuoden päästä!!!!
Tehdään pientä laskelmaa:
Jos asuisi tässä vuokralla ja säästäisi:
220e/kk säästöön lisäksi vastike joka menisi maksuun omistusasunnossa n.180e/kk tässä talossa
eli yhteensä säästöön n.400e/kk
Tämä tekee 4800e vuodessa
eli tuo 40k tulisi säästettyä noin 8 vuoden aikana.
viisi vuotta aikaisemmin kuin jos lyhentäisi tuota pitkää lainaa.
Tiedän että osan ensiasunnon koroista saa takaisin mikä hieman keventää kuluja mutta näin säästämällä minun ei tarvitse alkuun pelätä nousevia korkoja jne.
Eikö kukaan säästä enää? Tuntuu että monet ystäväni ovat ottaneet hirmulainoja ilman mitään omaa alkupääomaa.
Näillä näkymillä säästän itse hyvän pesämunan ja otan lyhyehkön ehkä 10v lainan, jonka maksan pikaiseen pois.
En odottele rommausta mutta odottelen oman ostamisesta seuraavasta syystä.
Aion tehdä seuraavasti ja säästää:
Taustaa:
Maksan nytten vuokraa 490e/kk turun keskusta kaksiosta.
Haluaisin vastaavan omaksi, toteutuneet myyntihinnat ovat jotain 120K.n paikkeilla.
Juuri valmistuneena ja "varattomana" laskin, että minun ei kannata ottaa tuota koko summaa lainana
vaikka kohtalaiset tuloni 2250e/kk (netto) antaisi siihen helposti mahdollisuuden.
Katsoin tuosta lainalaskelmasta että 25v 5,3%korolla lainan hoito olisi 711e/kk. (enempää en haluaisi asumiseen laittaa,koska vastikkeen kanssa se söisi liikaa elämisen tasoa)
Eli laina-aika pitäisi kasvattaa tuonne 25vuoteen.
(mikä ei ole mielestäni järkevää)
Huomasin, että lainan ensimmäiset neljä vuotta lyhennys/korko suhde on niin, että lyhennän vain n.200e/kk koron ollessa siinä 500e.n tuntumassa.
Siitä pitkälle eteenpäin tämä suhde on myös huono.
Laskelman mukaan n. 82000 euron lainalla saman maksusuunnitelman 711e/kk mukaan ollaan mielestäni järkevässä pisteessä, jossa lyhennys ja korko suhde on 50/50
Eli minun pitäisi säästää se 40k. ja sitten ottaa vasta lainaa.
Huvittava havainto on että tuon alkuperäisen laskelman mukaan 82000e.n jäljellä olevan lainan kohdassa ollaan vasta 13vuoden päästä!!!!
Tehdään pientä laskelmaa:
Jos asuisi tässä vuokralla ja säästäisi:
220e/kk säästöön lisäksi vastike joka menisi maksuun omistusasunnossa n.180e/kk tässä talossa
eli yhteensä säästöön n.400e/kk
Tämä tekee 4800e vuodessa
eli tuo 40k tulisi säästettyä noin 8 vuoden aikana.
viisi vuotta aikaisemmin kuin jos lyhentäisi tuota pitkää lainaa.
Tiedän että osan ensiasunnon koroista saa takaisin mikä hieman keventää kuluja mutta näin säästämällä minun ei tarvitse alkuun pelätä nousevia korkoja jne.
Eikö kukaan säästä enää? Tuntuu että monet ystäväni ovat ottaneet hirmulainoja ilman mitään omaa alkupääomaa.
Näillä näkymillä säästän itse hyvän pesämunan ja otan lyhyehkön ehkä 10v lainan, jonka maksan pikaiseen pois.
Vastaukset 12
Vanhimmat
Tuo toimii vain, mikäli asuntojen hinnat eivät nouse seuraavan 8 vuoden aikana ainakaan merkittävästi. Todennäköisesti asuntojen hinnat karkaavat käsistä.
"Todennäköisesti asuntojen hinnat karkaavat käsistä"
Lieneeköhän kämppä enää 120 koota kahdeksan vuoden päästä?
Moni ei vain jaksa odottaa ja on liikkeellä paljon kaikki-mulle-heti-ensiasunnonostaja-kansaa.
Ajattele miten tuo mainitsemasi lyhennyssuhteen käy kun korot ampaisee kattoon!
Kommentoin sen verran, että ei ole ainakaan huono idea säästää osuutta tuosta harkitsemasti asunnosta.
Elämän tilanteesi voi myös muuttua joten ehkä tulevaisuudessa maksajia on kaksi yhden sijään ja siten voitte harkita nopeampaa ja edullisempaa maksusuunnitelmaa.
Kaksi ihmistä maksaa paljon tehokkaammin lainaa ja jää elämiseenkin paremmin.
asuntojen hinnan kehityksestä, sekä tietenkin siitä mitä itse haluat 8 vuoden päästä. Onko kaksio silloin vielä riittävän iso, onko kenties vaimo sekä perheenlisäystä.
Olet TUHNU, koska kuvittelet, etteivät asuntojen hinnat eivätkä sen puoleen vuokratkaan nouse ikinä. Etkä sen puoleen ottanut laskuissasi huomioon inflaatiota/palkkojen nousua, joka tekee lainanhoitomenoista pikkuhiljaa helpommat (palkka nousee, lainamenot ei, joten yhä pienempi %-osuus palkasta menee lainaan).
TUHNUN ei tietenkään tarvitse inflaatiosta murehtia, koska vuokra nousee (vähintäänkin) inflaation tahtiin.
Ihan toivoton tapaus et kuitenkaan ole. Omarahoitusosuuden säästäminen on fiksu idea, koska asuntojen arvonnousu ei ole tasaista ja välillä mennään alamäkeäkin. Jos tällainen alamäki sattuu laina-ajan alkuun ja samalla iskee jokin hlökohtainen katastrofi, mikä pakottaa myymään asunnon, voi 100 % lainasta jäädä muistoksi vielä muutama kymppitonni velkaa.
Eikai säästäminen ikinä huono idea ole. Valinta on yrittääkö säästää vuokralla vai säästääkö suoraan ostamalla asunnon ja lyhentämällä lainaa.
8 vuoden kuluttua (2013) ei nykyhinnoilla välttämättä saa nykyistä vastaavaa asuntoa lainkaan. Vrt. asuntojen hinnat 8 vuotta sitten 1999...
Jos olet nyt valmistunut lienetkö jotain 22-25 kieppeillä? 8 vuoden kuluttua lienet jo 30 puolella, silloin on monilla jo puoliso ja lapsiakin, ei tahdo mahtua kaksioon..
Toisaalta asuntoa maksaa nopeammin kaksi.
Ennen lainan ottamista on tosiaan syytä harkita omistamisen kannattavuutta noilla hintasuhteilla.
Vuokra - vastike on noin 310 euroa kuussa. Vuodessa siis 3700 euroa. Asunnon omistajana saisít 120000 euron pääomalle 3,1 prosentin tuoton. Se on tosin tällä tavalla hankittuna verotonta ja vastaa siis noin 4,4 prosentin korkotasoa esim. talletuksesta. Tässä ei kuitenkaan ole vielä mukana remonttikustannuksia.
Melkeinpä sanoisin, että noin halvalla vuokralla kannattaisi asua pitempäänkin ja etsiä rahoille parempaa tuottoa muualta. Eri asia on sitten miten pitkään vuokraisäntä katselee huonosti tuottavaa asuntoa, kun siitä voisi saada 120000 käteen.
olet luultavasti jo suunnittelemassa muuttoa seuraavasta asunnostasi. Siis ei nyt ostettavasta, vaan siitä seuraavasta. Älä siis tuhnuile ainakaan sitä kahdeksaa vuotta säästäen, asuntoja vaihtamalla voit kasvattaa omaisuuttasi nopeammin kuin säästämällä vaikka 100% palkastasi. Näin ainakin itsellä on käynyt viimeisen kymmenen vuoden aikana. Tuuri/nouseva talous on tosin ollut mukana.
Toisaalta juuri nyt taitaa olla epävarma aika ostaa asuntoa. Säästä vaikka kymppitonni, pankkikin tykkää enemmän ja voit saada himpun verran paremman marginaalin.
Muutama klassinen tuhnuvirhe:
1. koron verovähennys puuttuu.
2. Vuokrien nousu ajan suhteen käsittelemättä.
3. Lainan lyhennystä ei voi laskea kuluna, se on paremminkin luonteeltaan takautuvaa asuntosäästämistä.
4. Arvio ostetun asunnon arvonmuutoksesta puuttuu
Eli: Olet siis tuhnu! M.O.T.
Kokeile uudelleen ja laske vaikka tilanne tuonne 12,5 vuoden päähän.
Karkeita yksinkertaistuksia, jotka tuli jo esiinkin. Pari faktaa:
1) Jos asuntojen hinnat nousevat edes pari prosenttia vuodessa, asunto on 8 vuodessa kallistunut n. 20 000 euroa.
2) Korkovähennys huomioiden pystyt lyhentämään lainaa n. 150 e/kk enemmän kuin mitä laskelmassasi kuvittelet. Näin olet maksanut asuntoa 40 000 euroa 8 vuoden kuluttua eli omistat 140 000 euron asunnosta nyt ostamalla 60 000 euroa.
3) Vuokrasi nousee muutaman prosentin vuosivauhtia, ja on muutaman prossan korotuksella yli 600 euroa 8 vuoden päästä.
Säästäminen on sun tilanteessa realistisilla oletuksilla hyvin todennäköisesti täysin hölmö ratkaisu.
Itse mietin vaihtoehtoja taannoin ja kyllä hyvin nopeasti Excel kertoi totuuden. Nyt asumme toisessa asunnossa ja seuraava on itse rakennuttamamme omakotitalo. Sen toteuttamiseen ei olisi täällä pk-seudulla minkäänlaisia realistisia mahdollisuuksia ellemme olisi alkaneet asuntovelallisiksi.