http://www.suoli.net/asuntojen-hinnat-pilvissa/
Asuntojen hinnoista ja erityisesti asuntolainan ottamisesta ja määrästä on tuolla mielenkiintoista juttua. Taitaa aika moni ottaa vähän liian suuren lainan kovinkin pitkällä laina-ajalla... Tuolla suositellaan 20 vuotta maksimiksi joka on minusta edelleenkin liian paljon.
Asuntojen hinnoista ja erityisesti asuntolainan ottamisesta ja määrästä on tuolla mielenkiintoista juttua. Taitaa aika moni ottaa vähän liian suuren lainan kovinkin pitkällä laina-ajalla... Tuolla suositellaan 20 vuotta maksimiksi joka on minusta edelleenkin liian paljon.
Vastaukset 6
Vanhimmat
Vaadimme parempia provoja!!!
Vuokra-asumista rajoittaa tasapuolisuuden nimissä niin että maksimi aika vuokralla koko elämässä on 15v. Sen jälkeen on ostettava oma tai mentävä sillan alle.
Aloittaja on ihan oikeassa tuosta laina-ajasta. Monikaan ei tajua, että kun ottaa 25-30 vuotisen lainan, niin kokonaiskorko, minkä pankille tuona aikana maksaa on asunnon hinta x 2.
Sitä paitsi, jos on 30 vuotinen laina, niin siinä ei käytännössä ole yhtään pelivaraa laina-ajan pidentämiseksi esimerkiksi korkojen noustessa. Tietysti sitä pelivaraa syntyy vuosi vuodelta, mutta kukaan ei voi tietää, mitä tapahtuu taloudessa, tai omassa elämässä, tuon 30:n vuoden aikana. Aivan varmasti tulee rajuja laskuja ja nousuja.
Ei ole mitään järkeä sitoa itseään pankin torppariksi 1/3 elämästään. Eikä luultavasti nyt otettu laina ole edes ainoa elämän aikana otettu laina. Saattaa hyvinkin olla, että käytännössä on sitten pankin narussa lähes koko aikuisikänsä.
> Monikaan ei tajua, että kun ottaa 25-30 vuotisen lainan, niin kokonaiskorko, minkä pankille tuona aikana maksaa on asunnon hinta x 2.
Monikaan sijoitusneuvoja jakeleva Tyf Nero ei osaa ajatella muutamaa vuotta pitemmälle eikä osaa ottaa huomioon inflaation vaikutusta.
Esim nettopalkka tänään 2 tonnia / kk, vuokra 500 €/kk (25 % nettopalkasta), vastaavan omistusasunnon lainamenot (90 000 € tasaerälaina 25 vuoden maksuajalla 550 €/kk + vastike 150 €/kk) 700 €/kk eli 35 % nettopalkasta.
20 vuoden kuluttua, kun inflaatiovauhdiksi oletetaan 2,5 %, menojen osalta tilanne on tämä:
Vuokraluuseri: nettopalkka 3277 €/kk, vuokra 819 €/kk, mikä on edelleen 25 % nettopalkasta.
Omistusasuja: nettopalkka 3277 €/kk, lainanhoitomenot edelleen 550 €/kk, vastike 246 €/kk, joten asumiseen menee 796 €/kk eli 24 % nettopalkasta.
Omaisuuden määrässä on kuitenkin huomattava ero. Jos vuokraluuseri sijoittaa (näkis vaan) tuhnuttelemalla säästämänsä rahat (1. vuotena 200 €/kk, myöhemmin vähemmän) ja saa sijoitukselleen 7 % vuotuisen tuoton, niin hänelle kertyy 20 vuodessa omaisuutta 67 000 €.
Omistusasuja lyhentää lainaansa vastaavana aikana 67 000 € KÄYTTÄEN TÄHÄN (+ vastikkeeseen) YHTÄ PALJON RAHAA KUIN VUOKRALUUSERI VUOKRAAN + SIJOITTAMISEEN, minkä päälle tulee vielä asunnon arvon nousu 90 000 € -> 147 000 €. Omistusasujalla on siis varallisuutta kaikkiaan 147 miinus 23 (jäljellä oleva laina) = 124 tonnia eli lähes tuplasti vuokraluuseriin verrattuna, vaikka menot ovat olleet yhtä suuret.
Ja tästä eteenpäinhän ero vain kasvaa kiihtyvällä vauhdilla, koska viimeiset 5 vuotta laina lyhenee reippaasti ja siitä eteenpäin maksettavana onkin enää vastike.
itse olen laskenut asiaa moneen otteeseen ja todennut että asumiskulut ovat saman suuruiset laina-ajan, sen jälkeen omistaja vie tuhnua 8-2
ryhmä.
Siis millä varoilla on ostettu, koska ostettu, miten paljon maksettu käteisellä jne? Pääsääntöisesti ja keskimäärin omistusasuminen on edullisempaa. Mutta huom. ei läheskään aina!
Riskiryhmään kuuluville tyypillistä on:
- ostetun asunnon hinta on korkea tulotasoon nähden
- vähän tai ei ollenkaan etukäteissäästöjä
- asunto ostettu luottokuplan huipulla tai lähellä huippua
- lyhennysajan pituuden tai muun seikan vuoksi on hyvin mahdollista että takaisinmaksussa tulee jossakin vaiheessa ongelmia
-> esim. ikä yli 40v., pitkä laina, hinnakas kohde yhdistettynä edellisiin tekijöihin
..kun lainarahaa pumpataan matalan koron aikana markkinoille sitä tahtia kuin viime vuosina on tehty, niin tuo 'oma tulee aina lopulta halvemmaksi' ei läheskään aina pidä paikkansa.
Kollektiivinen muisti on valitettavan lyhyt, mutta yli kolmevitosilla pitäisi olla tästä 'nyt on kaikki toisin' -joukkohysteriasta omakohtaisia muistikuvia edellisen asuntobuumin jäljiltä.