Olen neuvottelemassa uutta asuntolainaa, koska tarkoitus on vaihtaa pankkia Sammosta pois.
Kun lainan pääsee nyt neuvottelemaan puhtaalta pöydältä, voisi sen ehtoihin hieman paneutuakin. Mitkä olisivat mielestänne tärkeimmät tekijät ja huomioitavat asiat?
Lainaa on 145 000 e ja laina-aikaa byjyisellään jäljellä 13 vuotta. nNykyinen laina on Sampo Prime.
Kun lainan pääsee nyt neuvottelemaan puhtaalta pöydältä, voisi sen ehtoihin hieman paneutuakin. Mitkä olisivat mielestänne tärkeimmät tekijät ja huomioitavat asiat?
Lainaa on 145 000 e ja laina-aikaa byjyisellään jäljellä 13 vuotta. nNykyinen laina on Sampo Prime.
Vastaukset 3
Vanhimmat
Sellainen laina on tietysti paras, jonka tähän päivään diskontatut kokonaiskustannukset ovat pienimmät. Laskelmaan tarvitsee tietää vain lyhennyserät, sivukulut ja korkotaso seuraavien 13 vuoden ajalta. Lisäksi pitäisi tuntea vaihtoehtoisten sijoituskohteiden tuotto, jotta voisi suunnitella sopivan lyhennystahdin sekä valita oikea diskonttokorko. Helppoa vai mitä?
Lyhennetään lainaa 144 999 eurolla heti huomenna ja maksetaan loput pääomasta pois 13 vuden kuluttua. 13 vuoden laina-aika ja tosi pienet korkomenot.
Vai olisiko sittenkin, että asiassa on muitakin pointteja kuin pelkkä kokonaiskulujen minimointi?
Vaihtoehto 2: perinteinen = jännä laina, jossa lyhennys on vakio ja kuukausittaiset korkomenot vaihtelevat korkotason mukaan, on kyllä halpa kokonaiskuluilla tarkasteltuna, mutta siinä on riskinsä:
- satunnainen korkopiikki voi nostaa kk-menot sietämättömiksi
- menot ovat suurimmat laina-ajan alussa ja pienimmät lopussa ... paljon järkeä, kun tulojen kehitys on just päinvastainen
Vaihtoehto 3: mietitään asiaa siltä kannalta, kuinka suuri % -osuus nettotuloista kuluu lainaan....
Itse suosisin euriborlainaa, koska sitä voi lyhentää maksuohjelmaa nopeammin ilman kuluja. Osan lainasta voit ottaa kiinteällä korolla, mutta sitä osuutta täytyy lyhentää maksuohjelman mukaan. Jos pystyy niin kannattaa tehdä niin päin, että alussa lyhentää lainaa enemmän kuin maksuohjelmassa ja saa tällä tavoin joustoa (=lyhennysvapaata) mahdollisiin vaikeisiin aikoihin. Älä tee niin päin, että jäät jälkeen lyhennyksissä ja laina-aika venyy. Etupainotteisesti lyhentäminen kutistaa laina-aikaa merkittävästi loppupäästä ja olisihan se kiva olla velaton mieluusti aiemmin kuin myöhemmin.
Pankeilta kannattaa pyytää tarjoukset, joissa eri vaihtoehdot on eritelty. Eri vaihtoehtojen eroja kannattaa pähkiä niin kauan, että ymmärtää niiden eron.