Korot TUPLAAVAT maksetun hinnan!

Jos säästää, saa pankilta säästöille korkoa. Jos ottaa lainaa, joutuu itse maksamaan korkoa pankille. Eli kannattaa mieluummin säästää kuin lainata asuntorahat. Tai ainakin ottaa mahdollisimman vähän lainaa.

Joskus tuntuu, että suomalaisilta tuulipukukahistelijoilta pitäisi ottaa rahat pois kokonaan. Jestas sentään.
Peruskäsitteet kuten korko, diskonttaus ja aika-arvo ym on aivan hukassa...

tuulimuuli ei kykene maksamaan voidaan aina kätevästi pääomittaa siihen 200k€ lainaan. Ensi vuonna onkin sitten lainaa 203k€, korko 7 prosenttia, maksujärjestelyt ja saadaankin pääomitettua korko lainaan, kokonaissummaksi nousee 207k€....

Talsta ei perinteisesti ole hirveän laadukas, mutta tämä on minusta jo jonkinmoinen ennätys. Pitkällä aikavälillä on ihan turha puhua korkoihin menneestä absoluuttisesta euromäärästä, vaikuttavia tekijöitä kun on muutama...

Ensimmäinen olennainen vaikuttava tekijä on tietysti korkovähennys. Rikkaan kannattaa ostaa kämppä kokonaan velaksi, sillä kaikki korot saa vähennettyä pääomatuloista. Toisin sanoen ilmaista rahaa.

Meidän köyhien kohdalla tilanne on toinen, saamme normaalisti takaisin vain 28-30 prossaa koroista. Sääli.

Mutta toinenkin olennainen tekijä on kokonaan unohtunut. Aivan niin. Rahan arvon muuttuminen, elikkäs inflaatio. Mitä siitä, että se 200 000 euron asunto onkin 30 vuoden kuluttua maksanut 400 000? Rahan arvo puolittuu tuossa vaiheessa, joten reaalinen ostohinta onkin edelleen se 200 000 nykyeuroa (olettaen pikkaisen reilu 2% inflaatio).

Ja entäpä kolmas tekijä, elikkä sijoitetun pääoman tuotto? Esimerkiksi pörssi on tainnut jakaa pitkällä aikavälillä keskimäärin 7-8% tuottoa (voi olla enemmänkin). Jos rahaa on, ei sitä ainakaan asuntoon noiden lukujen valossa kannata laittaa (varsinkaan kun tuosta tuotosta ei käytännössä tarvitse maksaa veroa).

Tietysti, jos omaa rahaa ei ole, ei sijoitetulle pääomalle sinänsä tuottoa saa. Mutta edelleen on pakko asua jossain... Ja yllättäen, omistusasuminen on halvempaa kuin vuokralla asuminen, jopa alkuvaiheissa, mikäli laina-aika on tarpeeksi pitkä.

Kiteytettynä seuraa siis:
- Köyhän kannattaa etsiä asunto, johon saa lainan jonka pystyy hoitamaan ja joka omiin tarpeisiin riittää - ja ostaa se.
- Rikkaan kannattaa etsiä mahdollisimman kallis asunto ja ostaa se 100% lainarahalla.

On oikeastaan olemassa vain kolme syytä olla ostamatta asuntoa:
1. epävarma elämäntilanne - mahdollisesti useita muuttoja tulossa lähivuosina
2. ei mahdollisuutta lainaan (ei tuloja, luottotiedot menneet, tms)
3. vahva usko asuntojen hintojen totaaliseen romahtamiseen lähitulevaisuudessa (koskee vain rikkaiden sijoituskämppiä, köyhille tälläkään ei ole merkitystä).

Mihin ryhmään arvon tuhnut kuuluvat?