Taisivat huijata pankissa?Kumpi kannattaa ensin maksaa?Korot vai lainapääoma?Molempia kun näyttää olevan yhtä paljon!Oma olikin taas kerran PANKIN!Ja ikuisesti kuten tästä käy ilmi.
Korot tuplaavat asunnon hinnan
Oletko koskaan laskenut, paljonko asuntolainan korot syövät? Taloussanomat laski puolestasi: nykyisellä korkotasolla rahaa voi kulua pitkänä laina-aikana korkoihin lähes asunnon ostoarvon verran.
Ari Kapanen
23.6.2008 06:02
Rahaa kuluu paljon, jos ottaa nykytapaan pitkän ja ison asuntolainan. Korkoihin palaa laina-aikana jopa lähes asunnon arvon verran, jos korko pysyy nykytasolla.
Kuukausimaksuja voi pienentää pidentämällä laina-aikaa, mutta tällöin korkomaksuista kertyy jättisumma.
Korkoihin menee lähes yhtä
paljon kuin asuntoon
Vuoden euribor on nyt noin 5,4 prosenttia. Siihen sidottujen asuntolainojen korot lähenevät jo kuutta prosenttia.
Suomen Rahatiedon selvityksen mukaan lainan korkomaksut ovat kuuden prosentin korolla yhteensä jo melkein yhtä isot kuin lainan määrä, jos kyseessä on 25-vuotinen annuiteettilaina. 200 000 euron laina veisi korkoihin peräti 186 581 euroa.
Annuiteettilainan kuukausimaksu pysyy koko ajan samana, ellei korko muutu.
Tasalyhenteinen laina
tuo selvää säästöä
Rahanmeno vähenee selvästi, jos ottaa tasalyhenteisen lainan. Sen kuukausimaksut pienenevät koko ajan, jos korko pysyy samana.
Kun tasalyhenteisen lainan laina-aika, juoksee, pienenevät koroista koostuva erät ja samalla myös koko maksuerät.
Tasalyhenteisestä 200 000 euron lainasta joutuu maksamaan korkoja kuuden prosentin korolla 150 000 euroa, jos laina-aika on 25 vuotta.
Säästöä kertyy 33 491 euroa annuiteettilainan korkomenoihin verrattuna, kun korkovähennys on otettu huomioon. Korkovähennys on laskettu oletuksella, että lainanottaja on yksinäinen ja lapseton.
Kahdeksan prosentin korolla tasalyhenteisen lainan korkosumma on muuten 200 000 euroa eli yhtä iso kuin lyhennykset yhteensä.
Halvan asunnon
säästö huikea
Säästöt ovat todella isot, jos asunnon hinta tulee alas ja jos samalla lyhentää maksuaikaa.
15-vuotisen annuiteettilainan korot ovat "vain" 51 894 euroa, kun lainan määrä on 100 000 euroa. Oletus on siis, että korko on kuusi prosenttia.
Korkovähennykset mukaan laskien säästöä kertyy peräti 117 874 euroa, kun vertailussa on 200 000 euron annuiteettilaina, jonka maksuaika on 25 vuotta.
Vastaavasti 100 000 euron tasalyhenteinen laina syö 45 000 euroa korkomaksuja, kun niitä pulittaa 15 vuotta. Korkovähennysten jälkeen rahaa palaa korkoihin 123 035 euroa vähemmän kuin 200 000 euron annuiteettivaihtoehdossa.
Asuntolainat syövät lompakkoon ison loven
Näin paljon kertyy korkoja koko laina-aikana
Lainan korko Korot yhteensä, € Korot verojen jälkeen, €
200 000 euron annuiteettilaina, maksuaika 25 vuotta
8 % 263 090 230 648
7 % 224 068 192 308
6 % 186 581 155 771
5 % 150 754 121 422
4 % 116 702 89 701
3 % 84 527 61 688
200 000 euron tasalyhenteinen laina, maksuaika 25 vuotta
8 % 200 000 170 466
7 % 175 000 146 250
6 % 150 000 122 280
5 % 125 000 98 736
4 % 100 000 75 931
3 % 75 000 54 582
100 000 euron annuiteettilaina, maksuaika 15 vuotta
8 % 72 017 55 508
7 % 61 789 46 332
6 % 51 894 37 897
5 % 42 343 30 487
4 % 33 144 23 864
3 % 24 305 17 499
100 000 euron tasalyhenteinen laina, maksuaika 15 vuotta
8 % 60 000 45 552
7 % 52 500 38 995
6 % 45 000 32 736
5 % 37 500 27 000
4 % 30 000 21 600
3 % 22 500 16 200
Lähde: Suomen Rahatieto
Korot tuplaavat asunnon hinnan
Oletko koskaan laskenut, paljonko asuntolainan korot syövät? Taloussanomat laski puolestasi: nykyisellä korkotasolla rahaa voi kulua pitkänä laina-aikana korkoihin lähes asunnon ostoarvon verran.
Ari Kapanen
23.6.2008 06:02
Rahaa kuluu paljon, jos ottaa nykytapaan pitkän ja ison asuntolainan. Korkoihin palaa laina-aikana jopa lähes asunnon arvon verran, jos korko pysyy nykytasolla.
Kuukausimaksuja voi pienentää pidentämällä laina-aikaa, mutta tällöin korkomaksuista kertyy jättisumma.
Korkoihin menee lähes yhtä
paljon kuin asuntoon
Vuoden euribor on nyt noin 5,4 prosenttia. Siihen sidottujen asuntolainojen korot lähenevät jo kuutta prosenttia.
Suomen Rahatiedon selvityksen mukaan lainan korkomaksut ovat kuuden prosentin korolla yhteensä jo melkein yhtä isot kuin lainan määrä, jos kyseessä on 25-vuotinen annuiteettilaina. 200 000 euron laina veisi korkoihin peräti 186 581 euroa.
Annuiteettilainan kuukausimaksu pysyy koko ajan samana, ellei korko muutu.
Tasalyhenteinen laina
tuo selvää säästöä
Rahanmeno vähenee selvästi, jos ottaa tasalyhenteisen lainan. Sen kuukausimaksut pienenevät koko ajan, jos korko pysyy samana.
Kun tasalyhenteisen lainan laina-aika, juoksee, pienenevät koroista koostuva erät ja samalla myös koko maksuerät.
Tasalyhenteisestä 200 000 euron lainasta joutuu maksamaan korkoja kuuden prosentin korolla 150 000 euroa, jos laina-aika on 25 vuotta.
Säästöä kertyy 33 491 euroa annuiteettilainan korkomenoihin verrattuna, kun korkovähennys on otettu huomioon. Korkovähennys on laskettu oletuksella, että lainanottaja on yksinäinen ja lapseton.
Kahdeksan prosentin korolla tasalyhenteisen lainan korkosumma on muuten 200 000 euroa eli yhtä iso kuin lyhennykset yhteensä.
Halvan asunnon
säästö huikea
Säästöt ovat todella isot, jos asunnon hinta tulee alas ja jos samalla lyhentää maksuaikaa.
15-vuotisen annuiteettilainan korot ovat "vain" 51 894 euroa, kun lainan määrä on 100 000 euroa. Oletus on siis, että korko on kuusi prosenttia.
Korkovähennykset mukaan laskien säästöä kertyy peräti 117 874 euroa, kun vertailussa on 200 000 euron annuiteettilaina, jonka maksuaika on 25 vuotta.
Vastaavasti 100 000 euron tasalyhenteinen laina syö 45 000 euroa korkomaksuja, kun niitä pulittaa 15 vuotta. Korkovähennysten jälkeen rahaa palaa korkoihin 123 035 euroa vähemmän kuin 200 000 euron annuiteettivaihtoehdossa.
Asuntolainat syövät lompakkoon ison loven
Näin paljon kertyy korkoja koko laina-aikana
Lainan korko Korot yhteensä, € Korot verojen jälkeen, €
200 000 euron annuiteettilaina, maksuaika 25 vuotta
8 % 263 090 230 648
7 % 224 068 192 308
6 % 186 581 155 771
5 % 150 754 121 422
4 % 116 702 89 701
3 % 84 527 61 688
200 000 euron tasalyhenteinen laina, maksuaika 25 vuotta
8 % 200 000 170 466
7 % 175 000 146 250
6 % 150 000 122 280
5 % 125 000 98 736
4 % 100 000 75 931
3 % 75 000 54 582
100 000 euron annuiteettilaina, maksuaika 15 vuotta
8 % 72 017 55 508
7 % 61 789 46 332
6 % 51 894 37 897
5 % 42 343 30 487
4 % 33 144 23 864
3 % 24 305 17 499
100 000 euron tasalyhenteinen laina, maksuaika 15 vuotta
8 % 60 000 45 552
7 % 52 500 38 995
6 % 45 000 32 736
5 % 37 500 27 000
4 % 30 000 21 600
3 % 22 500 16 200
Lähde: Suomen Rahatieto
Vastaukset 1
Vanhimmat
> Kumpi kannattaa ensin maksaa?Korot vai lainapääoma?
Riippuu inflaatiosta. Jos inflaatio on matala, pitää velkaa lyhentää ihan oikeasti. Mutta eihän siinä suurta tuskaa olekaan, kun ei liiemmin rahaa haaskaannu korkoihin. Jos taas inflaatio laukkaa, ei lyhennyksistä kannata hirveästi stressata, kun lainapääoman reaaliarvo sulaa itsestään.
> Oletko koskaan laskenut, paljonko asuntolainan korot syövät?
Kyllä olen. Entä oletko itse koskaan laskenut, mikä on lainarahan reaaliarvo, kun inflaatio otetaan huomioon? Arvatenkaan et ole, koska vuokraluuserin aivokapasiteetti ei moiseen yllä.
> Korkoihin palaa laina-aikana jopa lähes asunnon arvon verran, jos korko pysyy nykytasolla.
Ei muuten pala. Vaikka nimellisesti korkoihin näyttääkin kuluvan laina-aikana yhtä paljon rahaa kuin asunnon ostohinta oli, niin laskuissa pitää huomioida myös se, että sekä korot että lyhennykset maksetaan rahalla, jonka arvo hiipuu 25-30 vuoden laina-aikana 1/3...1/4 -osaan nykyisestä.
Asian voi nähdä myös niin päin, että lainakulut pysyvät koko laina-ajan vakioina, mutta tulot kasvavat 3-4 kertaisiksi nyk. ~4 %/vuosi inflaatiovauhdilla.
Otetaan käsittelyyn vaikka tämä tuhnuanaalikkojen lemmikki eli ikilaina. On otettu 150 tonnin laina, jolla on ostettu 200 tonnin asunto. Korkojen nousu muuttaa lainan "ikilainaksi" (takaisinmaksuaika >>30 vuotta). Kauhea kohtalo? No jaa, vaikka seuraavat 15 vuotta makseltaisiin pelkkiä korkoja, niin, inflaation vaikutuksesta
- palkka nousee 4 %/vuosi inflaatiovauhdilla tänä aikana 80 % ts. jakson loppupuolella olisi jo mainiosti varaa maksella korkojen lisäksi ylim. lyhennyksiä
- vaikkei lainaa lyhennettäisi lainkaan, lainapääoman osuus sulaisi alkup 75 prosentista 42 prosenttiin, koska, katsantokannasta riippuen, a) inflaatio alentaa velkapääoman reaaliarvoa 46 % tai b) asunnon nimellisarvo nousee (pitkällä = 15 vuoden tähtäyksellä) likimain inflaation tahtiin eli jonnekin 360 tonniin velan nimellisarvon säilyessä ennallaan
Tämä ei tietenkään koske vuokraluuseria, jolla kaikki menot (asuminen, ruoka, bensa) nousevat inflaation tahtiin ts. jos nyt tekee rahasta tiukkaa, niin yhtään helpompaa ei ole vuonna 2023. Muutos tulee vasta eläkepäivien koittaessa, jolloin asumismenot jatkavat nousuaan, mutta reaalitulot puolittuvat.