Olen hakemassa asuntolainaa. Mikä on edullisin tapa tasaerä/annuiteetti vai kiinteällä korolla? Mitä eroa tasaerä/annuiteetissa on? Kiinteällä korolla ei edes suostuta antamaan lainatarjouksia? Onko oikein? Onko 120000 eur. paljon omakotitalon lainaksi?
Asuntolaina
Velkaako?
46698
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 4
Vanhimmat
Maksutapa ja korko ovat kaksi eri asiaa.
Tasaerässä maksa korkoa jäljelläolevasta lainapääomastasi. Lainapääomasi vähenee sitä mukaa kun maksat sitä, joten korkokin pienenee. Tämä on edullisin tapa maksaa lainaa, mutta kuukausierät ovat aluksi suuria, lopuksi pieniä (mikäli lainasopmimusta ei välillä muuteta esimerkiksi suurentamalla kuukausierää).
Annuitetissa kuukausierät ovat samansuuruiset, mutta se on hieman kalliimpi (pankki ottaa vähän välistä). Ymmärtääkseni annuiteetissa maksetaan aluksi korot pois, joten saatat maksaa isosta lainasta parikin vuotta pelkkiä korkoja (jolloin et ole lyhentänyt lainaa vielä ollenkaan, huonommalla tuurilla voisi joutua myymään asunnon juuri silloin).
Korko taas muodostuu yleensä siten, että valitaan joko 12kk euribor tai pankkikohtainen primekorko (ehkä muitakin vaihtoehtoja on, esim. kiinteä, muta en ole kuullut kenelläkään olevan sellaista asuntolainassa). 12kk Euribor on maailmanlaajuinen kurssi, joka määräytyy lainanottohetkellä 12 kk:n ajaksi. Prime seuraa hitaasti euriboria ja "tasoittaa" kurssivaihteluita. Sanovat että on turvallisempi vaihtoehto, tiedä tuosta.
Sen päälle tulee pankin ja asiakkaan välillä sovittava vakiokokoinen marginaalikorko, joka tietysti on se joka vaikuttaa sinun laina-aikaasi eniten, koska se sovitaan asiakaskohtaisesti.
Kyllä annuiteetissakin aina lainaa myös lyhennetään. Lyhennys on vaan aluksi selvästi pienempi korko-osuuteen verrattuna. Lyhennyksen määrä kasvaa jatkuvasti suhteessa koron osuuteen. Koron noustessa myös kuukausierä nousee. Yleisesti on käytössä myös mahdollisuus sopia lainalle tasaerä (esim. 800 e/kk) ja lainan koron nosutessa myös laina-aika pitenee. Tuskin kuitenkaan on mahdollista jos laina otetaan heti esim. 25 vuodeksi. Ja sitten on tosiaan tuo tasalyhenteinen laina, jossa lainaa lyhennetään sama määrä joka kuukausi ja kuukausimaksu on aluksi korkeampi. Viimeksi mainittu on varmasti lainanottajalle edullisin jos vaan maksukyky alussa riittää.
120 000 euroa ei taida nykyään olla edes kovin suuri laina, pk-seudulla 200 000 euron lainat ovat jo arkipäivää.
Yleisin lainamuoto on sellainen että sovitaan kuukausi erä joka pysyy muuttumattomana ja laina-aika. Eli lainaan menee rahaa sama summa joka kuukausi ja korkojen osuus on alussa suuri. Jos korko laskee niin laina tulee maksetuksi sovittua aikaa nopeammin ja jos korko nousee niin viimeinen erä kasvaa suuremmaksi. Jos korot nousee ja viimeinen erä kasvaa suureksi niin laina-ajan loppuessa jäljelle jääneelle velalle voidaan sopia uusi maksuaikataulu, ellei sitä voida maksaa kerralla pois.
Korkojen määriä laskiessa tulee muistaa että tulevaisuuteen ajoittuva maksu ei ole saman arvoista rahaa kuin tämän päivän eurot, vaan inflaatio syö niitä.
www.hypoteekkiyhdistys.fi
siellä voit vääntää summia nurin ja narin, annuiteettia verrata innuiteettiin ja verrata korkojen suuruuttaa maksueriin tai kauhistella mitä tapahtuu jos korot nousee.
120 000 euroa ei ole paljon lainaksi. mikäli korot nousee yli 7 % niin se on konkurssi.
itse otin lainaa aikoinaan 9% korolla, oli olevinaan halpaa. silloin tosin 450 000 markkaa oli jättisumma ja miljoonan mökki vain varovaisissa haaveissa. nyt joka mökki maksaa miljoonan