Kysymys kuuluu, nyt kun korot ovat ennätysalhaalla, kannattaako tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä? Tai peräti jos laittaisi lainan pelkille koroille, niin laittaisi säästöön sen summan millä olisi lyhentänyt lainaa ja sitten kun korot taas nousevat niin ottaisi säästöt käyttöön ja lyhentäisi niillä lainaa. Onko mitään järkeä?
Korot alhaalla, kannattaako lyhentää ylim.
Kuluttaja22
16759
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 16
Vanhimmat
loma lopuillaan?
Lomaa on jäljellä vielä hyvin.
Itselläni on tasaerälaina, joten ylimääräisen lyhenksen hyöty realisoituu vasta silloin kun laina loppuu.
Lyhennysvapaa tulisi minusta kyseeseen tilanteessa, kun lainan lyhennyksen rahalle olisi tärkeämpi käyttökohde, kuten hajonnut pesukone tms.
Kertomistasi vaihtoehdoista säästäminen on ainoa mitä edes harkitsisin.
Jos minulle tahtoisi jäädä löysää rahaa ja oma tulevaisuus näyttää siltä että ei tarvi säästää työttömyyden tms. syyn varalle, niin ostaisin jotain suomalaista ja antaisin näin lamalle köniin.
jokaisen ylimääräisen euron ylimääräiseen lyhennykseen. Pankki varmasti tykkää, jos laitat lainasi pelkille koroille. Siellä on fiksua porukkaa. Ovat ymmärtäneet, että mitä enemmän lainapääomaa ja mitä pidempi laina-aika, sen parempi heille.
Asuntolaina on varmaa mutta huonosti tuottavaa toimitaa pankille. Kyllä osa lainoista pitää laittaa selvästi paremmin tuottaviin yrityslainoihin.
Kannattaa vain siinä tapauksessa, että saat rahoille paremman tuoton muualta. Käyttelytilillä makuuttaminen ei kannata. Jos olet lyhennyksissä edellä ja pankki suostuu lyhennysvapaaseen niin nyt olisi tilaisuus ostaa esimerkiksi auto, jos sellaista on hankkimassa. Jos olet maksanut maksusuunnitelman mukaan niin nyt kannattaa hankkia etumatkaa ylimääräisillä lyhennyksillä, jotta voi lyhentää vähemmän sitten, kun korko nousee.
Jos nyt tekee ylimäärisen lyhennyksen, niin ei se vaikuta seuraaviin mitenkään. Ylimääräinen lyhennys ei luo mahdollisuutta jättää jotain tulevaa lyhennystä väliin.
Yksinkertainen vastaus: lainaa kannattaa pitää jos rahoille saa enemmän tuottoa kuin lainasta joutuu maksamaan korkoa. Tulee mieleen ihanat 90-luvun alun ajat, kun opintolainan korko oli 7 % ja samasta pankista sai parhaimmillaan 14 % samoille rahoille. Hulluahan tuollaisilla ehdoilla olisi maksaa lainaa pois.
Järkeä on siis periaatteessa paljonkin, mutta toinen juttu on, onko tuollaista mahdollisuutta käytännössä olemassa. Yleensä paremmin tuottavat sijoituskohteet sisältävät riskiä, mutta lainan lyhentäminen on riskitön sijoitus jos mikään.
Oma tilanne on sellainen että voisin lyhentää lainaa jonkin verran ylimääräistä mutta matalien korkojen aikana siitä ei hirveästi hyödy. Voinhan tehdä lainanlyhennyksen sittenkin kun korot kovasti nousevat.
Muutaman kuukauden palkkatulojen verran olisi hyvä pitää aina varalla niin ei tule paniikki jos sairastuu tai lomautetaan.
On enemmän pelivaraa jos on esim. lainaa 50 yksikköä ja rahaa 50 yksikköä kuin jos on rahaa 0 yksikköä ja lainaa 0 yksikköä.
Nyt on vielä niin että korot ovat ennätysalhaalla ja inflaatio on muuttunut melkein deflaatioksi. Koron vähennysoikeuden kera lainan pitäminen ennallaan ja käteisen kerääminen tilille ei edes maksa mitään ts. inflaatio ei syö kassavaroja.
-> Laita ylimääräiset rahat sivuun ja lyhennä extraa vasta sitten kun siitä on aidosti jotain hyötyä (esim. saat koko lainan maksettua viimeistä senttiä myöten pois kerralla).
> Nyt on vielä niin että korot ovat ennätysalhaalla ja inflaatio on muuttunut melkein deflaatioksi. Koron vähennysoikeuden kera lainan pitäminen ennallaan ja käteisen kerääminen tilille ei edes maksa mitään ts. inflaatio ei syö kassavaroja.
Samoilla linjoilla olen. Tilille mahd. kertynyttä "pahan päivän varaa" ei kannata hätäpäissään tunkea lainanlyhennyksiin ... mitäs sitten, kun tuleekin se paha päivä, auto laukeaa/"pääsee" yllättäen maksamaan vaikka perintöveroa omaisuudesta, jota ei ihan noin vain muuteta käteiseksi tms. -> Pitää ottaa uutta lainaa ja todennäköisesti paljon huonommilla ehdoilla! Siinä konkurssissa ei sitten yhtään lohduta, vaikka niiden ylim. lyhennyksien ansiosta olisi asuntolainan maksu päättymässä "jo" 19½ vuoden eikä 20 vuoden päästä!
Asuntolaina on - etenkin tällä hetkellä - se verran halpaa, että lainaa kannattaa sekä ottaa (jos mahdollista) että pitää (lue: pidättyä ylim. lyhennyksistä) niin, että tilillä on vaikka kymppitonni "käyttövaraa".
Jos/kun tilanne muuttuu ja inflaatio alkaa syömään käteisvaroja tai laina-ajan piteneminen korkojen noustessa alkaa hirvittämään, niin silloinhan on helppo paikata tilanne paiskaamalla ylimääränen kässi lyhennyksiin.
Itselläni on tasaerä laina, kuten varmaan suurimmalla osalla viimeisen kymmenen vuoden sisällä lainaa ottaneista. Lyhennyksethän ovat automaattisesti nyt suurempi kun koron osuus on pienempi. Käteen jäävä rahahan pienenee nyt matalien korkojen aikana, kun korkovähennykset on pienempiä. Mätkyjä odotettavissa, kannattaa vaikka säästää vähän niitäkin varten.
Ylimäärisistä lyhennyksistä ei ole juurikaan iloa tasaerälainassa. tässä vaiheessa on ihan sama että loppuuko laina 10 vuoden vai 10 vuoden ja yhden kuukauden kuluttua.
..kuin roikottaa velkaa ja sijoitella "ylimääräisiä" rahoja, eli sijoittaa velkarahalla.
Mitä nopeammin olet velaton, sitä nopeammin pääset sijoittamaan oikeasti ylimääräisiä rahoja, eli "täydellä" tuotolla.
Kukaan ei osaa ennustaa tulevaisuutta, mutta jokaisen pitäisi tietää että velattomana on hauskempaa, ja tuottoisempaa.
velkarahaan....
"Mitä nopeammin olet velaton, sitä nopeammin pääset sijoittamaan oikeasti ylimääräisiä rahoja, eli "täydellä" tuotolla."
Velalla vahvistetaan oman pääoman tuottoa, kas näin:
Sinulla on 50000 omaa pääomaa ja 150000 lainaa. Oletetaan tuotoksi maltilliset 7% vuodessa. Tuottoa tulee 14000 euroa ennen korkoja ja veroja, ja tuotto omalle pääomalle on 28%.
Entä sinulla on 200000 omaa pääomaa? Tuotto omalle pääomalle edelleen 7% ja tuottoa tulee samat 14000. Mutta jos ottaisit suhteessa yhtä paljon velkaa kuin edellä, voisit sijoittaa 800000 euroa ja vuosituottosi olisi 200000 omalla pääomalla jo 56000 euroa ennen korkoja ja veroja.
Velalla vivuttamalla ne suuret omaisuudet tehdään.
Lainaa kannattaa maksaa hitaasti, kun korot on alhaalla ja säästää. Kun korot nousevat niin kannattaa maksaa säästöstä se summa vaikka ylim. lyhennyksenä. Matalien korkojen aikaan inflaatio syö lainaa. Tämä siis ihan talousteorian pohjalta hyvin käytännöllisessä muodossa.
Tällä korkotasolla ei kannata lyhentää lainaa. Nordax tarjoaa kampanjassaan 3,5% korkoa talletuksille, joten kannattaa laittaa lyhennyksiin varatut rahat sinne 100000 euroon asti. Näin rahat ovat Ruotsin talletussuojan piirissä, menettämisen vaaraa ei ole. Saat ainakin kaksi kertaa niin paljon korkotuloja nettona kuin itse maksat asuntolainastasi verovähennysten jälkeen.