Hei,
olemme juuri ottamassa asuntolainaa, ja pitäisi päättää mihin korkoon se sidotaan.. Pankista (OP) ei mitään neuvoa anna (koska niin epävarmat ajat, etteivät "osaa" sanoa, mitä tässä tilanteessa kannattaa valita). 1 kk:n euriboria ei saa. Mietin, että kannattaako nyt lukita laina 12 kk:n euriboriin, vai valita 3 kk ja uskoa siihen, että lama syvenee ja korot pysyvät alhaalla ja alenevat ja syksyllä vaihtaa 12 kk:n euriboriin..
Mitä vinkkiä teillä konkareilla asunnonomistajilla olisi koron valintaan?
Hyvää kesää kaikille!
Terveisin,
Ensimmäisen asunnon ostaja
olemme juuri ottamassa asuntolainaa, ja pitäisi päättää mihin korkoon se sidotaan.. Pankista (OP) ei mitään neuvoa anna (koska niin epävarmat ajat, etteivät "osaa" sanoa, mitä tässä tilanteessa kannattaa valita). 1 kk:n euriboria ei saa. Mietin, että kannattaako nyt lukita laina 12 kk:n euriboriin, vai valita 3 kk ja uskoa siihen, että lama syvenee ja korot pysyvät alhaalla ja alenevat ja syksyllä vaihtaa 12 kk:n euriboriin..
Mitä vinkkiä teillä konkareilla asunnonomistajilla olisi koron valintaan?
Hyvää kesää kaikille!
Terveisin,
Ensimmäisen asunnon ostaja
Vastaukset 32
Vanhimmat
Pitkässä juoksussa lyhin korko on halvin, siksi eivät anna 1kk euriboria, joten ota 3kk EUR.
Tasaerälainassa koron vaihtuminen usein ei haittaa mitään, kun tililtä lähtee kuitenkin aina sama summa.
Jos laina-aika on tyypilliset parikymmentä vuotta, ei kukaan pysty sanomaan mikä on edullisin korko tai lyhennystapa. Niin monenlaista tilannetta ja suhdannetta mahtuu noin pitkään ajanjaksoon. Ja lisäksi joukko täysin odottamattomia yllätyksiä. Tässä viimeisten 20 vuoden aikana on valuuttamme vaihtunut, nähty syvä lama ja pitkä vahva nousukausi ja Euroopan karttakin on mennyt uusiksi. Korkojakin on ollut jos jonkinlaisia, parhaimmillaan lyhyt korko oli muistaakseni 40 %.
Pidä vain huolta siitä, että sidonnaisuutta voi vaihtaa tilanteen mukaan, niin pystyt reagoimaan muutoksiin. Aluksi voit ottaa sen koron, joka tällä hetkellä on edullisin, mutta älä kuvittele että tilanne olisi sama kolmenkaan vuoden kuluttua.
Jos ottaa keskiarvot koroista, niin 3kk korko historiallisesti pari kymmenystä halvempi kuin 12kk korko.
Ja onhan se selväkin että lyhyt on halvempi, kun tajuaa mihin käyttöön tuo korko on oikeasti tehty. Sehän on se korko millä pankit sitoutuu lainaamaan rahaa toisilleen. Tietysti voi lainata halvemmalla rahaa kuukaudeksi kuin vuodeksi.
Ei ole vielä euroaikana sattunut kunnollista rahakriisiä. Nämä äskeiset pankkien keskinäiset luottamusongelmat ovat pikku juttuja siihen verrattuna, jos eurovaluutta alkaa todella huojua. Silloin saatetaan nähdä aika mielenkiintoisia korkolukemia erityisesti lyhyissä koroissa. Tutkailepa vaikka devalvaatiotilanteita Suomessa 90-luvun alussa.
En halua pelotella enkä ennustaa tällaista kriisiä, mutta 20 vuotta on pirun pitkä aika. Nyt kannattaa ottaa lyhyt korko, mutta se vaihdon mahdollisuus voi vielä olla arvossaan.
liki koko historiansa ajan halvempi kuin Euribor 12 kk. Tapahtunut kehitys ei tietenkään ole tae tulevasta, mutta 3 kk on ainakin minulle ollut turvallinen vaihtoehto. Pystyy reagoimaan tarvittaessa nopeasti markkinamuutoksiin.
Mietippä mihin suuntaan ne korot tästä suuntaavat? Veikkaan että 3 kk eurobor on seuraavt 5 vuotta halvin kun korot lähtevät jymynousuun inflaation vilkastuessa tulevassa talousnousussa, joka saattaa jäädä vähän laihaksi, mutta kuitenkin... Muistat vaan mitoittaa lainan sellaisen 6% koron mukaan niin ei tule yllätyksiä;)
Lainaa otetaan AINA vain sen verran, mitä pystyy ansiosidonnaisella päivärahalla hätätapauksessa maksamaan pari vuotta. Varmoja aloja ja työpaikkoja ei ole nykypäivänä.
Jep jep ja kulkuneuvo valitaan AINA niin että sen jaksaa hätätilanteessa kantaa kotiin....
Sinun periaatteellasi ei suuria saavuteta. Kun ei tee mitään, ei tee myöskään virheitä.
Itse ajattelin ottaa lyhennysvapaata jos jään työttömäksi, minulle riittää se että selviän päivärahalla koroista.
Happea hengitetään AINA vain sen verran, että pysyy tajuissaan. Ruokaa syödään AINA vain sen verran, että pysytään hengissä. Mopolla ajetaan AINA vain 3km kerrallaan..
Miksi ostaa nyt, kun hinnat ovat vasta todenteolla romahtamassa. Ensi vuoden syksyllä taso on 60% - 70% nykyistä alhaisempi ja teette odottamalla todella isoa tiliä. Tietysti riippuen siitä, kuinka kalliin asunnon jätätte nyt ostamatta.
ale kuin 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008 ja 2009?
vaadit sen, tyhjan saa pyytamattakin. jos silti ei anna 1kk euriboriin sidottua, pudotat marginaalia reilusti. sina olet asiakas, sina olet oikeassa. kannattaa sitten olla seka rahaa etta maksukykya tai vakaat tulot kun lahtee noita vaatimaan.
Lisaksi vaadit sita sun tata siihen paalle. Iitsellani on 100% vakuus koko lainasummalle joten tulen vaatimaan erittain hyvan diilin. Vaadin myos etta saan halutessani maksaa ylimaaraisia eria nopeuttaakseni lainan maksua, vaihtaa viitekorkoa jne kaikki ilman eri kuluja tietenkin.
Lyhin euribor on halvin, tosin kausivaihtelut ovat myös suurimmat. Tämä johtuu siitä, että pidemmissä juoksuajoissa on enemmän riskilisää (koska suurempi todennäköisyys, että velallinen menee konkkaan 12 kk kuin 3 kk sisällä).
Jos haluat tasaisemmat erät vuosien varrella, otat siis euribor 12 kk. Jos haluat päästä kokonaisuutena halvimmilla, mutta olet valmis maksamaan joinakin 3 kk jaksoina enemmän, niin ota euribor 3 kk.
> Lyhin euribor on halvin, tosin kausivaihtelut ovat myös suurimmat.
Jaa, taas näitä "ei vaan näy tilastoissa" -faktoja.
> Jos haluat tasaisemmat erät vuosien varrella, otat siis euribor 12 kk.
Nii, onhan sillä sit aina 12 kk kerrallaan sama korko, kun 3 kk vaihtuu 3 kk välein.
Mutta noita käppyröitä kun katselee, niin 12 kk väpättää koko ajan enemmän eli se on sitten enemmän tuurista kiinni, miten koron tarkistuspäivä sattuu.
>> Lyhin euribor on halvin, tosin kausivaihtelut ovat myös suurimmat.
>
>Jaa, taas näitä "ei vaan näy tilastoissa" -faktoja
Tässä sulle tilastoa:
http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/index.htm
Sunko mielestä tästä ei voi tehdä sitä päätelmää, että lyhyempi euribor on halvempi? Kuulisin erittäin mielenkiinnolla perustelusi tähän.
12kk euribori liikkuu kaikkein levottomimmin, koska sen pitäisi yrittää aina yrittää reagoida seuraavaa vuotta ajatelle.
Lyhyemmät korot väpäjää vähemmän, koska riski on pienempi ja päivitysväli lyhyt.
Kun ottaa lainansa tasaerällä, niin on ihan sama että tarkastetaanko sitä kerran vuodessa vai kerran kuussa, tililltä lähetee aina sama summa.
"tosin kausivaihtelut ovat myös suurimmat"
esitit siis 2 väitettä, mutta tähän jälkimmäiseen kohdistettu kritiikki meni "yllättäen" ohi.
"Kun ottaa lainansa tasaerällä, niin on ihan sama että tarkastetaanko sitä kerran vuodessa vai kerran kuussa, tililltä lähetee aina sama summa."
PAITSI, että jos se tarkastetaan kerran vuodessa ja korontarkistuspäiväksi sattuu sellainen, jona korko on korkealla. Esim. tammikuussa tarkistuspäivänä olisi korko 6.75% ja kolmen kuukauden päästä korot olisivat pudonneet keskimäärin 3%:iin.
Silloinhan se ei ole lainan lyhenemisen kannalta ihan sama. Kuukausierä kyllä pysyy samana, mutta ei koron ja lyhennyksen osuus.
Yhtä hyvin voi sattua niinkin että korko käy tarkistuspäivänä 3%:ssa ja nousee sitten 6,75%:iin, eli pitkän koron valinnu hyötyy enemmän....
Eli tuon perusteella korko ei kannata valita.
Lyhyet korot ovat keksimäärin alempana, joten ne tulee halvemmaksi.
No kun katsot käppyrää tarkasti, huomaat, että lyhyimmät korot "väpättävät" eniten, tosin ero on pieni. Missään tapauksessa aikaisempi väitteesi, että "Mutta noita käppyröitä kun katselee, niin 12 kk väpättää koko ajan enemmän eli se on sitten enemmän tuurista kiinni, miten koron tarkistuspäivä sattuu" ei pidä paikkaansa, joten kyllä tämä meni 2-0.
Voi olla uusien lasien paikka sulla. Tai sitten katselet ihan jotain muutaman kuukauden tilastoja ... mikä hyvin sopii palstan tyyliin.
Tuo sinun käppyrä on siitä huono että siinä on 12 kk korolle laskettu kuukauden keskiarvo, joka luonnollissesti saa sen näyttämään rauhallisemmalta
12kk korko tekee suurmpia liikkeitä kuin 1kk korko. Kuten huomaat vaikka vuonna 2005 tai 2008, kun se on heilahdellut selvästi enemmän kuin 3kk korko.
Paremman kuvan saat kun katsot päväkoron käyriä (12kk ja 3kk). Kumpi on vaihdellu enemmän?
http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/korko.jsp?intid=KOR_EUR12M&days=max&x=22&y=11
http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/korko.jsp?intid=KOR_EUR03M&days=max&x=33&y=5
Kukten kuvista näkee, niin 12kk euribori on vaihdellut enemmnä ja on lähes kaiken aikaa aavistuksen ylemmällä tasolla.
Eli siis, oman taloutesi kyky sopeutua muuttuviin korkoihin.
Nykyisillä tasaerälainoilla tämä riskinsieto on näennäisesti "tarpeetonta", koska laina-aika sopeutuu automaattisesti...
Ainakin siihen asti että, laina-aika pysyy maltillisena ja laina lyhenee edes vähän.
Periaatteena riskipohjalta, voisi pitää:
Lyhyt laina, lyhyt korko.
Pitkä laina, pitkä korko.
Pitkää (yli 15v.) lainaahan ei ole järkevää ottaa, joten korkoksi mahdollisimman halpa, eli lyhyt korko. "Apuna" ylipitkiin lainoihin on kiinteät korot ja viimeisenä oljenkortena maksulliset lainaturvat, korkokatot yms..
> Periaatteena riskipohjalta, voisi pitää:
> Lyhyt laina, lyhyt korko.
> Pitkä laina, pitkä korko.
Ja ne perustelut oli ... rimmaa kivasti?
Jos varmuutta haluaa, pitäisi olla just päinvastoin eli lyhyeen lainaan kiinteä korko. Sitten ainakin tietää jo etukäteen, mitä lysti maksaa.
Pitkässä lainassa taas keritään käydä ainakin yksi talouden sykli läpi ts. välillä on korkeat korkot ja välillä matalat -> keskimäärin maksellaan keskimääräistä korkoa. 25 v lainassa on aika yks hailee, päivitetäänkö korko ajan tasalle 12 vaiko 48 kertaa...
...paitsi että lyhyemmät korot tuppaavat *keskimäärin* olemaan vähän alempana ts. tuosta "korkoriskin vähentämisestä" pitkillä / kiinteillä koroilla joutuu maksamaan.
> Pitkää (yli 15v.) lainaahan ei ole järkevää ottaa, joten korkoksi mahdollisimman halpa, eli lyhyt korko.
Jaaha, taas tää perinteinen ajattelumalli. Eli kannattaa elää vyötä kiristellen, että saa lainat maksettua mahdollisimman pian takaisin. Kyllä siitä sitten seuraavassa elämässä kirkkaamman kruunun saa ... täytyy vain muistaa ompeluttaa taskut käärinliinoihin!
Todellisuudessa pitkä laina ei ole lähellekään niin kallis kuin leikkikoulun ala-aste -tasoiset lainalaskurit väittävät. Noilta pellelaskureilta kun jää huomioimatta, että laina maksetaan takaisin inflaationsyömillä euroilla.
...tajuaisit että en suosittele yli 15v. lainaa. Eli 25 vuoden sykliä mahdollisuutta ei ole.
Oman ensiasuntoni pääkaupunkiseudulta maksoin reilusti alle kymmenessä vuodessa pois, 3kk. euriborilla. Vyötä ei kiristelty, koska omarahoitusosuus ja lainamäärä olivat sopivat. Kyse on lopuksi siitä mitkä ovat tulot verrattuna velkaan.
Ps. Deflaatio on "päivän sana", ei inflaatio.
Omien vanhempien ikäryhmässä, eli näissä nk. suurissa ikäluokissa pelätään lainaa ja he pyrkivät maksamaan lainansa mahdollisimman nopeasti pois.
Oman ikäiseni sen sijaan haluaa että eläminen on mukavaa ja rahaa käytetään muuhunkin kuin lainan maksamiseen. Onko sillä nyt loppupeleissä mitään väliä että maksaako asuntoaan 10 vuotta vai 20 vuotta?
Tulevaisuudessa häämöttävä velattomuus ei ole ainakaan minulle niin tärkeää että eläisin sitä odotellessa makaroonivellillä.
Ai niin, pitääkin lähteä hakemaan kaupasta pihvilihat illaksi....
Ajattele kuinka leveästi elelisit, jos olisit uskaltanu ostaa silloin aikoinaan tuplaten kalliimman asunnon... Jokohan sekin olisi maksettu vaikka olisi menny yli 10 vuotta?
> Omien vanhempien ikäryhmässä, eli näissä nk. suurissa ikäluokissa pelätään lainaa ja he pyrkivät maksamaan lainansa mahdollisimman nopeasti pois.
Tuttu tunne... Tosin, ei tuota voi ihan kokonaan vanhempien syyksi laittaa. Ei siihen aikaan, kun he asuntoa ostivat, saanut pitkiä lainoja, vaan silloin mentiin nöyrästi hattu kourassa pankkiin ANOMAAN ja tyydyttiin siihen, mitä saatiin.
No, eipä tarvinnut kertaakaan ulkomailla käydä (ruåttinristeilyjä ei lasketa) ja autotkin oli jotain surkeaa Poloa yms. kinnereitä, missä ei polvitila riittänyt takapenkillä edes 10-vuotiaalle.
Pitkissä lainoissa on se etu, ettei asunnonosto tarkoita 10 vuoden asketismia. Ja sitä lainan pituutta on turha pelätä, koska palkka kerkiää laina-aikana tuplaantua (inflaatiokorotukset uralla eteneminen), joten siihen maksuun voi aikanaa pistää lisävauhtia ... ellei sitten ole jo löytänyt jotain tähdellisempää (kesämökki tms.) sijoituskohdetta.
varsinkin on päivän sana.
Dyflaatio tarkoittaa tilannetta taloudessa, jossa kaikki muu paitsi vuokrat halpenee.
Tämän kirjoitti aikanaan ekonomisti 2.
Emmekä tarvitse isompaa taloa ja lähempää helsinkiä ei löydy isompia tontteja.
..sillä velkaisella autolla.
velkaisen auton, ettei tarvitsi itse ottaa autolainaa?