eli kun niin paljon puhutaan liian tiukalle vedetyistä lainoista niin ajattelin arvioituttaa oman suunnitelmani teillä asiantuntijoilla
talouden tulot yhteensä brutto n.4500€ / netto n.3200´€
lainaa n. 150 000 /25v / 5% (varauduttu nousuun)
lainan lyhennys / tasalyhennys (asunto n. 1100 auto n.500) velkojen lyhennys yht. 1600 € /kk
käytettäväksi palkasta jää kahdelle vielä 1600€ / kk
HUOMIONARVOISTA
-Työpaikat kummallakin hyvät ja varmat.
-Palkan melko ripeä nousu toisella
-melko nopeasti auto maksettu pois (tämä kuluerä poistuu kokonaan)
-tasaerälyhennys. maksuerä pienenee.
-säästöjä ihan mukavasti (ei tule rahallista hätää)
-asunto on kerralla kunnon josta ei ole hinku muuttaa parempaa. eli mahdollinen arvonlasku ei haittaa koska asunnon tarkoitus on antaa katto pään päälle, ei tuottaa mahdollisimman paljon mahdollisimman nopeasti
-alussa voi pitää 12kk/euriboria korkona ja tilanteen alkaessa näyttämään KONKREETTISIA muutoksen merkkejä jossakin vaiheessa voi lainan esim. muuttaa kiinteään korkoon. Tällä hetkellä pitkään sitominen ei ole järkevää!
talouden tulot yhteensä brutto n.4500€ / netto n.3200´€
lainaa n. 150 000 /25v / 5% (varauduttu nousuun)
lainan lyhennys / tasalyhennys (asunto n. 1100 auto n.500) velkojen lyhennys yht. 1600 € /kk
käytettäväksi palkasta jää kahdelle vielä 1600€ / kk
HUOMIONARVOISTA
-Työpaikat kummallakin hyvät ja varmat.
-Palkan melko ripeä nousu toisella
-melko nopeasti auto maksettu pois (tämä kuluerä poistuu kokonaan)
-tasaerälyhennys. maksuerä pienenee.
-säästöjä ihan mukavasti (ei tule rahallista hätää)
-asunto on kerralla kunnon josta ei ole hinku muuttaa parempaa. eli mahdollinen arvonlasku ei haittaa koska asunnon tarkoitus on antaa katto pään päälle, ei tuottaa mahdollisimman paljon mahdollisimman nopeasti
-alussa voi pitää 12kk/euriboria korkona ja tilanteen alkaessa näyttämään KONKREETTISIA muutoksen merkkejä jossakin vaiheessa voi lainan esim. muuttaa kiinteään korkoon. Tällä hetkellä pitkään sitominen ei ole järkevää!
Vastaukset 14
Vanhimmat
ne asiantuntijat ole pankissa, siis ne jotka päättävät, vai menetkö pankkiin ja sanot, että evrekan ekspertit sanoivat, että tämä lainahakemus on jo hyväksytty, rahat tänne :-)
Onhan tuo aikamoinen savotta. Puolet tuloista asuntoon vaikuttaa isolta osalta. Lapset pistää suunnitelmat uusiksi myöhemmin, menot on arvaamattoman isoja päiväkotiin, harrastuksiin ym. Ja olisi kiva nähdä maailmaakin joskus.
Vertailun vuoksi oma tilanteemme vuodelta 1993 (löysin arkistosta, laskin euroiksi per kuukausi):
- Nettotulot 3300 euroa (koht. hyvätuloisia)
- Asuntolainaan 865 euroa ja opintolainaan 291 euroa eli lainoihin 35% nettotuloista.
Asuntolainasta muuten lyhennys 503, korot 362 euroa. Asuntoa oli makseltu jo kuutisen vuotta ja laina oli 12 vuodelle. Silti ei ollut kovin leveää elämää, meillä ei ollut esim. autoa mutta ulkomaan reissu tuli tehtyä joka vuosi ja säästöjäkin kertyi jonkinverran. Yksi lapsi oli päiväkodissa.
Puoli vuotta etuajassa maksoimme lainat pois. Eläminen tulee yllättävän kalliiksi!
Lisäksi palkkojen nousu ei ole mitenkään kiveen hakattu asia. SAS näytti uutisten mukaan mallia pudottamalla palkkoja 3% ja lisäämällä samalla työaikaa 28%.
Ei voi kuin toivottaa onnea, mutta varoittaa samalla, että elämäntilanteet ja suhdanteet ehtii muuttua monenmonta kertaa 25 vuodessa!
todella mukava kuulla muiden vastaavanlaisia suunnitelmia ja niiden toteutuksia. saa hieman osviittaa että onko oma malli yhtään realistinen
tosta meidän suunnitelmasta vielä se että kun auto on melko nopeasti maksettu pois ja todellisuudessahan tuo korko tulee olemaan . 2,75% niin noihin lainakuluihin menee tuo n. kolmasosa nettotuloista. eiks toi ole jokin semmoinen perussääntö realistiselle mallille
niin...tuolla max 150 000 sais kirkkonummelta jonkun 70-80 neliön siistin rivitalon. todellisuudessa laina jäisi vieläkin alemmaksi ehkä 140 000€
Ai se autolaina jäi huomiotta, laskin että asuntoon meni 50% tuloista mutta siinä onkin auto jo laskettu mukaan.
Ihan realistinenhan tuo suunnitelma sitten on, olisi ilmeisesti varaa jopa vähän lyhentää maksuaikataulua. Perhelisäyksen yhteydessä varmaan voisi sitten neuvotella aikataulua tarvittaessa uusiksi, mutta sitä ennen maksaa niin paljon kuin rahkeet kestää!
Onko se 140 keur Kirkkonummella sijaitsevasta 70-80 neliön rivariasunnosta kohtuullinen ja järkevä hinta? Onko asunto tosiaan sen arvoinen? Rakennuskustannukset uudelle on luokkaa 1000 euroa neliöltä, eikä tarvitse edes käyttää halvimpia mahdollisia materiaaleja.
Ja työmatkan pituudeksi Kirkkonummelta tulee...? Suomalaisen työssäkävijän keskiverto työmatka on muistaakseni alle 10 km.
140 tuhannella saa aika paljon isomman ja paremman ja tod. näk. lähempää työpaikkaakin. Silloin vain täytyy asua jossain muualla Suomessa.
Kyllä tuo kohtuullisen toimivalta suunnitelmalta näyttää. Noin pitkissä lainoissa korkojen osuus nousee melko suureksi, joten suosittelisin tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä, jos ylimääräistä rahaa sattuisi jossain vaiheessa jäämään taskun pohjalle.
Mainitsemassasi esimerkissä (150000 euron tasalyhenteinen laina 5% vuosikorolla, maksuaika 25 vuotta) korkojen kokonaismääräksi tulee noin 90000 euroa. Jos tässä esimerkkitapauksessa laina-ajan saisi lyhennettyä esimerkiksi 20 vuoteen, kuukausierät eivät kovin paljoa kasvaisi (aluksi 1105 -> 1230), mutta laina-ajasta tippuisi viidennes pois ja koko laina-ajalta kertyvät korkomenot tippuisivat lähes 20000 eurolla.
Kannattaisi lisäksi tarkastella sitä, miten rahat riittävät mahdollisen perheenlisäyksen yhteydessä. Äitiysloman ja erityisesti hoitovapaan aikana tulot tippuvat selvästi.
Suurimpana riskinä näkisin sen, että joutuisitte myymään asunnon esimerkiksi eron tai muun ikävän tapahtuman seurauksena sellaisessa vaiheessa, jolloin asuntojen hinnat ovat alhaalla.
Sinällään riskitaso lienee ihan ok, koska nettotuloista menee se paljon puhuttu kolmannes asuntolainanhoitoon.
Todellisen riskin muodostaa kuitenkin erittäin pitkä laina-aika. Siinä ajassa ehtii sattua ja tapahtua vaikka mitä. Ei ole paljoa joustovaraa laina-ajan pidentämisen muodossa.
-ovatko työpaikat hyvät ja varmat seuraavat 25 vuotta? Itse en ole edes suhteellisen vakuuttunut oman työpaikkani varmuudesta kuin parin vuoden päähän. Kaikki ennusmerkit viittaavat siihen, että jos ei synny uusia pikku-Nokioita piakkoin, niin Suomen talouteen rahaa tuovat vientiteollisuuden työpaikat vähenevät vääjäämättä. Täällä sitten tulevaisuudessa elätetään kasvavaa eläkeläisjoukkoa yhä pienemmän porukan voimin yhä pienemmin tuloin..
-Ovatko lapset mahdollisesti ajankohtaisia jossain vaiheessa? Tuppaavat hiukan laittamaan perhebudjettia uusiksi. Erityisesti, jos toinen vanhemmista haluaisi jäädä hoitamaan pieniä lapsia kotiin. Toisaalta, jos ei ole taloudellisesti mahdollista jäädä kotiin, niin onpahan yksi pohdiskeltava asia vähemmän ;-)
-Onhan talo tuore, eikä sellainen, johon tulee suuria remontteja 25 vuoden aikana.
-Ja sen autolainan perään tulee usein uusi autolaina varsin piankin tai sitten korjauskulut alkavat nousta.
http://keskustelu.suomi24.fi/show.fcgi?category=100&conference=4000000000000012&posting=22000000002785593
Jaksat sitten jauhaa koko ajan tuota samaa. Painu tuonne huuhaa-palstalle.
Hyvää pohdiskelua ja analyysiä. Kovat on teillä kustannukset, mutta jäähän teille käteen mielestäni ihan riittävästi. Pelivaraakin on, kun on säästöjä.
Meillä on nettotulot 4000€ ja 5-henkinen perhe ja 200.000€/20v ok-talon lainan kanssa ollaan kyllä ihan riittävän tiukilla. Pärjätään ihan kivasti, mutta löysää rahaa ei ole yhtään.
Auto voi olla kohta maksettu, mutta tuskin ajat sillä edes kymmentä vuotta. Itse olen laskenut että auto vie noin 800€/kk (40.000km/a), kun auto on maksettu, onkin aina aika vaihtaa uusi.
- Yhtiövastikkeen?
Huomioi myös seuraavaa:
- Omistusasunnossa maksat korjaukset itse
- Kodinkoneet kestävät n. 10vuotta ->uusittava
- Työmatkakulut -aika
- Perhekoon kasvaminen
- Autolainan jälkeen tulee uusi autolaina
- Rahaa pitää jäädä "ylimääräistä" lomamatkalla on kiva joskus käydä
Oletko miettinyt lyhennusmuodoksi tasaerää? Valitset sopivan summan ja sovit pankkisi kanssa mahdollisuuksista lyhentää ylimääräisiä eriä kuluitta? Samoin ns. vapaavuoden mahdollisuus kannattaa neuvotella.
on välttämätöntä saada neuvoteltua tuo mainittu mahdollisuus ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.
Ja toisinpäin pitää olla kirjattuna mahdollisuus vaikeassa tilanteessa pitää ainakin lyhennyksistä vapaita kuukausia.
Sellaisen äärimmilleen pingoitetun lainaohjelman kanssa menee perhesuhteet suotta rappiolle.
Jos laina on sidottu lyhyisiin korkoihin, esim 12kk:n euribor, ei lisälyhennyksistä tarvitse erikseen sopia. Laki velvoittaa, että niitä voi tehdä vaikka viikon välein ja 10 euroa kerrallaan. Jos laina on sidottu pitkään korkoon asia voi olla toinen. Samoin tietysti lyhennysvapaat vuodet/kuukaudet on asia erikseen.