Voisiko joku ystävällinen kertoa, onko nyt järkevämpi ottaa asuntolaina korkokatolla vai tasakorolla, vai puolet ja puolet? Vai puolet euriborilla ja puolet tasakorolla.
Mulla on pää ihan sekasin kun ollaan kilpailutettu pankkeja ja jokanen virkailija selittää nää korkoasiat ihan eri lailla, niin että mulle iski nyt paniikki.
Ja oisko suositella jotain idioottivarmaa pankkia, joka ei yritä rahastaa tavallisilla duunareilla? Kahden nimeltä mainitsemattoman pankin koroissa oli tosi huima ero. Toinen suositteli korkokattoa, ja sillä tarjouksella korotkin jäi tosi kohtuulliseksi. Toinen taas että lainasta puolet olisi euriborilla ja puolet tasakorolla, niin johan tuli lainalle hintaa...HUHUHUH...Ihan hirvittää..
Mulla on pää ihan sekasin kun ollaan kilpailutettu pankkeja ja jokanen virkailija selittää nää korkoasiat ihan eri lailla, niin että mulle iski nyt paniikki.
Ja oisko suositella jotain idioottivarmaa pankkia, joka ei yritä rahastaa tavallisilla duunareilla? Kahden nimeltä mainitsemattoman pankin koroissa oli tosi huima ero. Toinen suositteli korkokattoa, ja sillä tarjouksella korotkin jäi tosi kohtuulliseksi. Toinen taas että lainasta puolet olisi euriborilla ja puolet tasakorolla, niin johan tuli lainalle hintaa...HUHUHUH...Ihan hirvittää..
Vastaukset 22
Vanhimmat
ASP-lainaa, niin ota mahdollisimman lyhyt viitekorko ja jätät korkokatot sun muut ottamatta.
Ei ole ASP-lainaa. Yli kolkyt oon, mut alle 39:) Elikkä mitäs antaisit neuvoksi? Toi hämää, kun toinen pankki suosittelee korkokattoa, toinen ei...?
Idiooti varmaa pankkia ei ole olemassa mutta se riippuu nyt mitä ostat ja mistä ja minkälaisen asunnon jos osakehuoneisto suhtauduttava erikoisella varauksella.Jos lainaa aika kun ei tiedä esin 10v tai jopa 20v sido laina kiinteäkorolla nyt tuntuu kalliilta mutta ei 3-5 v päästä. Korot nousee jopa 7-12% ja kukaan ei usko että sellaista nyt tapahtuu.
- 30 vuodeksi aika isohkoa lainaa. Melkein maximäärää, mitä pankki suostuu myöntää. Elikkkä mitä suosittelet korkokattoa vai tasakorkoa vai ihan vapaata euriboria? Jotain paritalon puolikasta pääkaupunkiseudulta yms. Kerrostalo ei oo nyt ekana mielessä.
Kun ostat koitat jotenkin laskea paljonko asunto oikeesti maksaa kun se on velaton.Monesti harva laskee tai välittää koska summa on aivan muuta kuin asunnon arvo on.
Nyt on hakusessa koko kuvio täysin ei kukaan neuvo teitä jos noin hakusessa kun ei tiedä mitä ostas,25v-30v on paljon niin paljon että itse en enään neuvo suomi on kuule vaikka venäjän alaisuudessa.En ottaisi millään lainaa vaikka maksaisivat vähän. Tämä ei ole paratissi vaan hölmölän kylä 25-30v on nyt paljon todella paljon.Kun noin hakusessa teeppäs nyt itse päätös.
korot nousee. Olen elännyt korkeampienkin korkojen aikaa. Mutta hieman talousasiohin tutustuneena niin sanoisn että 6-7% on se maksimi mihin EKP korot päästäsisi. Samaa mieltä oli pankki kun 8 vuotta sitten keskusteltiin koroista asuntolainaa ottaessani......
pääkaupunkiseudulla mutta se 30 jopa vuotta lainaa ,máhdollisella laskelmilla nykykoroilla ei ole kannattavaa. Laina pitää laskea 6-7% koroilla jotta se olisi realistinen maksukyvyssyä. Silloin kuin korotkin nousee...Ja kyllä ne nousee...Suosittelisin silti euriboria eikä kiinteäätä korkoa toistaiseksi..Turhan korkea...
Suosittelen ottamaan suurelle määrää lainaa ehdottomasti korkokattoa. Nyt kun korot ovat alhaalla saat hyvän diilin. Nimittäin, mietipä mikä korkotaso on kolmen vuoden päästä? Tai viiden vuoden.
Korkokatoilla on kuitenkin tietääkseni max 5 vuoden sopimuksia. Samoin suosittelen ottamaan lainaturvavaluutuksen. 100 000 €:n lainassa 1%-yksikön koronnousu tarkoittaa vuositasolla 1000 €.
Korkokaton avulla voit tietää varmasti seuraavien kuukausien maksimikuukausittaisen suorituksen
esim 5 vuoden ajan, muuten et voi tietää...Elämän tilanteet muuttuvat paljonkin 30 vuodessa joten kannattaa miettiä vakuutukset yms asiatkin valmiiksi. Muistan vaan kun 90-luvun alussa maksoin 20 %:n korolla autolainaa.
Ja sitten kun lasketaan lainarahan hintaa, niin muistetaanhan ottaa kanssa inflaatio huomioon eikä vaan lasketa sillai, että vuoden 2040 euro = vuoden 2010 euro. Tällä lastentarhan apuluokka -laskelmallahan (siis tyfnytyyliin) näyttää, kuin korkokulut olisivat = asunnon hinta.
Kun muutat vuokralle koita jotenkin laskea paljonko paljonko elämäsi aikana maksat sitä vuokraa ennen kuin sen maksu loppuu (->hautaan). Monesti harva laskee tai välittää koska se summa on aivan muuta kuin asunnon arvo on.
Minusta ei ole mitään järkeä maksaa ylimääräistä korkokatosta tai tasakorosta, sillä kyllä pankki on laskenut ja hinnoitellu koron niin että sinä maksat turvallisuuden tunteesta.
Mitä riskiä on muka tasaeräisessä 1kk euriborissa? Kuukausierä on sama vaikka korko muuttu.
No eipä ole yksikään pankki tällaista ehdottanut. Enkä ole ikinä kuullutkaan tällaisesta vaihtoehdosta. Taitaa olla erikoismiehen alaa tällaiset asiat.Myöntääkö pankki edes tällaisin ehdoin pitkiä asuntolainoja?
Mutta sen tiedät lainan kanssa 30v on aika pitkä paas viesttii paljon on ikäsäsi kun laina on maksettu.
on pisimmät lainat mitä edes kannattaa harkita. Jos ei onnistu niin kannattaisiko katso jotain muuta kuin se paritalonpuolikasta,? Ainakin aluksi...
Suurin osa lainoista on euriboriin sidottu ja kiinteällä kuukausierällä. Pankit mieluiten tuputtaa 12kk eueriboria, koska se on heille edullisin. 3kk euriborikin annetaan, mutta 1 kk euriboria ei haluttaisi antaa, ei tietenkään kun se on pitkässä juoksussa kaikkein halvin.
Moi, tee kuten otsikossa. Elä hyvä ihminen ota päälle kolmikymppisenä 30v. lainaa...., järkevä laina-ajan maksimi on sellaiset 15-18v. Jos otat tätä pidemmän laina-ajan, niin pankki kyllä tykkää, sillä maksat VALTAVAN määrän rahaa korkoina.... Itse otin 12v. lainan joka oli suuruudeltaan n.60% hankittavan kohteen hinnasta, siis omaa rahaa n.40%. Aluksi maksoin 12kk euriboria, mutta vaihdoin viime vuonna 5v. kiinteään, koska sain mielestäni hyvän tarjouksen, 2.95% korko+marginaali 5v. ajan. Nyt makselen lyhennyksiä ja korkoja sellaset pari tonnia kuussa, tosiet pari tonnia jää elämiseen, lainaa jäljellä vielä n. 9 vuotta
Taas pukkaa tuhnuanaalikoilta huonoa neuvoa.
Ei kaikki ole loppuikäänsä minään varastomieheneä / kuorma-auton apupoikana, vaan palkka tuppaa nousemaan (siis reaalipalkka = inflaatiota nopeammin).
Jos siis koulutus on muutakin kuin peruskoulun 10-luokka, niin aika varmasti tulot tuplaantuu työuran ensimmäisten 10 vuoden aikana. Ja sehän tarkoittaa, että se alkuperäinen 30 vuoden laina, joka on mitoitettu viemään 30 % nettotuloista, onkin pian mahdollista maksaa alkup. suunnitelmaa nopeampaan tahtiin pois.
Tai sitten pistetään asunto vaihtoon & otetaan samalla uusi & entistä ehompi laina tilalle.
Kuka muu kuin ikiodottelija nyt suunnittelisikaan asuvansa siinä 1. asunnossa lopun ikäänsä.
Ikituhnuilla tämä 40 m² "koskaan ei ole remonttia tehty, eikä tehdä" lukaalissa kykkiminen taitaa tosiaan olla se realistisin suunnitelma....
Tämän palstan tuhnut ei tunnu vieläkään tajuavan sitä että asunnon voi myydä ja ostaa uuden ennen kuin laina on maksettu loppuun.
Mitä sanoit palkoista, on kyllä totta. Oma aloituspalkkani nykyisessä ammatissa oli 9.500mk/kk ja vuosiansio 125.000mk eli vähän yli 20.000€ vuodessa. Nyt 12 vuotta myöhemmin vuosiansiot ovat olleet noin 60.000€ vuodessa, eli palkka triplaantui kymmenessä vuodessa.
Itse toimin näin:
1) kyselin kaikki perusteet pankeista. Paljon oli kysyttävää ja useita kertoja kävin. Kaikkea eivät heti osanneet sanoa, esim. miten määräytyy 3kk euribor (vaikuttaa siihen miten uskon korkojen käyttäytyvän).
2) Laskin Excelillä kuukausitasolla mitä eri vaihtoehdot tarkoittavat (3kk/12kk euriborit, kiinteät korot, korkokatto, annuiteetti, tasaerä, marginaalit, jne). Laskuttavat vain vierekkäin ja summa koroille + lainan maksuerille.
3) Korkolaskennassa käytin vielä historiallisia korkoja apuna, kun koitin vertailla eri korkoperustojen kannattavuutta. Nämä löytyy mm. Suomen Pankin sivuilta. 1980 luvulle asti meneviä korkotasoja joutuu metsästämään erilaisista kansantalouden dokumenteistä (niiden kukeminen on ihan valaisevaa. Saa käsityksen miten talous yleensä toimii).
Tulos: mitä lyhyempi korko, sen parempi taloudellisesti. Sekä omana korkoarvauksena tästä eteenpäin että historiallisten korkojen valossa.
Korkokatot yms eivät olleet minun tapauksessani kovin hyviä. Spekuloin vielä korkojen kehityksellä. Korkokatto ja tasakorko olivat toimivia vain jos olettaa korkojen nousevan todella rajusti ja pitkäaikaisesti. Korkokaton ja tasakoron hinta riippuvat tietenkin pankista (ja asiakkuudesta?).
Seuraus: laitoin lainan tasaerä lyhennykseen + koko laina 3kk euriboriin. Tasaerä tekee sen, ettei korkojen muutos vaikuta perheen kuukausitalouteen mitenkään (paitsi meidän tapauksessa, jos korot nouse lähelle 10%:a).
Tasaerän mitoitin tosiaan siten että todennäköisesti aina erä riittää korkojen maksuun. Maksimilainasumman perustin maksimilaina-aikaan (tasaerä maksimilaina-ajalla --> summa lyhennyksistä (ei tasaeristä) = maksimilainasumma eli asunnon hinta + verot + muut maksut).
Minunkin kohdalla pankkiasioinnin kokonaiskulut olivat yllättävän merkittävä asia (verkkopankkitunnukset, kortit, muut maksut, jne).
Loppujen lopuksi erittäin helppoa matikkaa. Varmasti yläastematikalla saa tämän ratkaistua. Excelin tms tosin tarvii (jos ei ole, niin OpenOfficen saa ilmaiseksi). Ongelma oli ettei kukaan viitsinyt kertoa vastauksia helpolla.
Järkevintä on ostaa niin halpa kohde, että selviää 10% markkinakoroista jonkun aikaa. Laina-ajaksi kannattaa ottaa niin pitkän kuin saa, mutta laittaa kuukausieräksi sellaisen, että laina on kuoletettu noin 15 vuodessa. Jos tulee yllätyksiä, voi hakea lyhennysvapaata ja pankki yleensä myöntyy siihen varsinkin, jos on lyhennyksissä maksuohjelmaa edellä. Lyhennysvapaata pitää hakea heti, kun uhkaa tulla negatiivinen yllätys talouteen (esim. YT:t alkaa). Lainakoroksi kannattaa valita 3kk tai 12kk euribor. Pankki ottaa tämän päälle marginaalin, joka on tällä hetkellä 0,8%-yksikköä tai siitä ylöspäin. Korkokatto ja kiinteä korko ovat kalliita ja saa käydä hyvä tuuri, että ne kannattavat itselle. Pankille ne kyllä kannattavat. Kiinteässä korossa on vielä sellainenkin huono puoli, että siihen ei saa lyhennysvapaata ja sitä ei saa lyhentää etukäteen.
Missään nimessä ei saa ottaa ns. tappilainaa, eli molemmat puolisot töissä 2% koroilla selvitään juuri ja juuri. Kun työttömyys tulee kohdalle tai korko nousee, ei rahat enää riitäkään.
Toistaiseksi ollut perkeleen hyvä valinta, mutta se ei ole tietty tae tulevasta. Millaisia tarjouksia sait pitkistä koroista (5-10 vuotta) tällä hetkellä?