Sampopankin PS-tili

Verkkopankista ei tule kuluja, muut normaalit kaupankäyntikulut taitavat mennä juuri niinkuin laskit. Mutta tuota 3,4e kulua ei mene, eikä se arvoosuustilin maksu taida ihan noin paljoa olla.

Kuulostat niin sijoittamisen huippuosaajalta, että ihan kuollakseni haluaisin tietää sinun "laskelmasi" sijoittamisesta. Kerrot, että sinulla on "muutamia määräaikaisia talletuksia, pieni osakesalkku, oma asunto". Eli nyt kun teet määräaikaistalletuksia ja osakekauppoja maksat joka ikisessä välissä verot aina valtiolle. Tämän toki huippusijoittajana tiesitkin! PS-tilissä määräaikaistalletuksia ja osakekauppoja tehdään ihan samalla tavalla, samoilla hinnoilla ja koroilla, mutta 100% verovapaasti PS-tilin sisällä. Verot maksetaan eläkeajalla pääomaverotuksen mukaisesti (oli se mikä hyvänsä) mutta niin teet myös ilman PS-sopimusta. Ainoa vain, että ilman sopimusta, olet maksellut veroja vähän väliä aina määräaikaistalletuskoroista ja osakekaupoista. PS-tilissä olisit nekin verorahat voinut sijoittaa tuottamaan lisää.

Mutta tosiaan olisi ihan mahtavaa tietää, että mihin ihmeeseen sinun laskelmasi perustuvat? Miten se että makselee veroja on tehokkaampaa sijoittamista, kuin se että sijoittaisi veroihinkin menevän summan?

Ps. Itse käytän PS-sijoittamista yhtenä osana salkkuani, joka on tarkoitettu vanhuuden päiville. Toki pidän rinnalla sijoituksia myös ilman PS-sopimusta, jotta saan likvidiä rahaa tarpeeksi ostaakseni loma-asunnon espanjasta heti kerralla eläkkeelle jäädessäni. Silti en ymmärrä millään sijoituslogiikalla PS-sijoittamisen olevan tehotonta.

pro-sijoittaja kirjoitti:

Kuulostat niin sijoittamisen huippuosaajalta, että ihan kuollakseni haluaisin tietää sinun "laskelmasi" sijoittamisesta. Kerrot, että sinulla on "muutamia määräaikaisia talletuksia, pieni osakesalkku, oma asunto". Eli nyt kun teet määräaikaistalletuksia ja osakekauppoja maksat joka ikisessä välissä verot aina valtiolle. Tämän toki huippusijoittajana tiesitkin! PS-tilissä määräaikaistalletuksia ja osakekauppoja tehdään ihan samalla tavalla, samoilla hinnoilla ja koroilla, mutta 100% verovapaasti PS-tilin sisällä. Verot maksetaan eläkeajalla pääomaverotuksen mukaisesti (oli se mikä hyvänsä) mutta niin teet myös ilman PS-sopimusta. Ainoa vain, että ilman sopimusta, olet maksellut veroja vähän väliä aina määräaikaistalletuskoroista ja osakekaupoista. PS-tilissä olisit nekin verorahat voinut sijoittaa tuottamaan lisää.

Mutta tosiaan olisi ihan mahtavaa tietää, että mihin ihmeeseen sinun laskelmasi perustuvat? Miten se että makselee veroja on tehokkaampaa sijoittamista, kuin se että sijoittaisi veroihinkin menevän summan?

Ps. Itse käytän PS-sijoittamista yhtenä osana salkkuani, joka on tarkoitettu vanhuuden päiville. Toki pidän rinnalla sijoituksia myös ilman PS-sopimusta, jotta saan likvidiä rahaa tarpeeksi ostaakseni loma-asunnon espanjasta heti kerralla eläkkeelle jäädessäni. Silti en ymmärrä millään sijoituslogiikalla PS-sijoittamisen olevan tehotonta.

Lue lisää

Luin tätä palstaa hetken ja kommentteja on paljon puolesta ja vastaan.
Minua kiinnostaa tietää, miten PS-säästäminen on paras eläketurvaksi? Oletko saanut miten paljon sille tuottoa? Kannattaako tälläisen 28v opiskelijapoitsun sellainen jo avata?
Eikö PS-tilistä mene veroja ollenkaan?

pro-sijoittaja kirjoitti:

Kuulostat niin sijoittamisen huippuosaajalta, että ihan kuollakseni haluaisin tietää sinun "laskelmasi" sijoittamisesta. Kerrot, että sinulla on "muutamia määräaikaisia talletuksia, pieni osakesalkku, oma asunto". Eli nyt kun teet määräaikaistalletuksia ja osakekauppoja maksat joka ikisessä välissä verot aina valtiolle. Tämän toki huippusijoittajana tiesitkin! PS-tilissä määräaikaistalletuksia ja osakekauppoja tehdään ihan samalla tavalla, samoilla hinnoilla ja koroilla, mutta 100% verovapaasti PS-tilin sisällä. Verot maksetaan eläkeajalla pääomaverotuksen mukaisesti (oli se mikä hyvänsä) mutta niin teet myös ilman PS-sopimusta. Ainoa vain, että ilman sopimusta, olet maksellut veroja vähän väliä aina määräaikaistalletuskoroista ja osakekaupoista. PS-tilissä olisit nekin verorahat voinut sijoittaa tuottamaan lisää.

Mutta tosiaan olisi ihan mahtavaa tietää, että mihin ihmeeseen sinun laskelmasi perustuvat? Miten se että makselee veroja on tehokkaampaa sijoittamista, kuin se että sijoittaisi veroihinkin menevän summan?

Ps. Itse käytän PS-sijoittamista yhtenä osana salkkuani, joka on tarkoitettu vanhuuden päiville. Toki pidän rinnalla sijoituksia myös ilman PS-sopimusta, jotta saan likvidiä rahaa tarpeeksi ostaakseni loma-asunnon espanjasta heti kerralla eläkkeelle jäädessäni. Silti en ymmärrä millään sijoituslogiikalla PS-sijoittamisen olevan tehotonta.

Lue lisää

Tulipa kärkästä ja kiukkuista palautetta :)
Suokaa anteeksi, jos omalle kohdalleni en kokenut PS-tilin sääntöjen, maksujen, kulujen ja pitkän nostoajan olevan itselleni paras säästämiskeino. Tämä näin tiivitettynä. En missään tapauksessa väheksy kyseistä eläkeajan lisärahoitusta ja vaihtoehtoa, sille varmasti löytyy paljon ottajia ja avaajia.

Oletko itse ottanut huomioon PS-tilin laskuissasi, että eläkeiässä verotetaan aina koko pottia.
Pääomaa siis tuplasti. Ensin palkkaverot pois ja sitten eläkkeellä taas samasta potista pääomaverot.
Säästöajan verohyöty toki kannattaa sijoittaa edelleen, kuten itsekin aina pyrin mahdolliset tuotot laittamaan taas kiertoon. Se hyötyykö PS-tilin sisäisestä veroedusta todella, riippuu järjestelmän kokonaiskustannuksista;
kaupankäyntikulut, tilinhoitomaksut, hallinnoitipalkkiot. Ja koska kaikki pankit ja vakuutusyhtiöt ovat voittoa tavoittelevia liikelaitoksia, on näillä kuluilla varmasti vain yksi suunta; ylöspäin.

Et voi myöskään vähentää PS-tilin kautta tekemiäsi tappioita verotuksessa, etkä käyttää hankintameno-olettamaa pitkäaikaissijoitusten verojen pienentämiseen.
Jos PS-tilillä on ulkomaisia osakkeita, joutuvat näistä tulleet osingot kahdenkertaiseen verotukseen. Ensin ulkomaisen osinkoverotuksessa ja myöhemmin eläkeiässä summia nostaessa pääomaverotuksessa.

Miten vuosien kuluessa eläkelaki ja verolait tulevat muuttumaan, sitä meistä ei kukaan voi tietää. Se on kuitenkin faktaa, että nykyisillä ehdoilla ei alle 73-vuotiaana saa kaikkia rahojaan ulos.
Mitä jos rahat tarvitseekin vaikka 70-vuotiaana lonkka- tai silmäleikkauksen laskuihin. Nämä eivät vielä ole riittäviä syitä sopimuksen purkamiseen, mutta vaikkapa kaihileikkaus ajoissa tehtynä, ilman kriittistä jonotusta varmasti parantaa elämänlaatua.

Teoriassa tilisopimusta saa vaihtaa kerran vuodessa PS-tilitarjoajien välillä, mutta käytännössä siirrolle varmasti lätkästään mehevä hinta. Itse en ainakaan usko esitteen ruusunpunaiseen väitteeseen siirron helppoudesta.

Mihin omat laskelmani sitten perustuvat. Tein kuusi eri laskelmaa taulukkolaskelmalla; muuttujina kaupankäyntikulut, tilinhoitomaksut ja hallinnoitipalkkiot, verot ja eläkeikä.
Lisäksi vertailin omaa aiempaa sijoituskäyttäytymistäni ja asuntosijoittamista toisina vaihtoehtoina.
Vastaavan vertailun tekeminen on kaikille omista raha-asioistaan kiinnostuneille mahdollista, taulukkolaskelmaohjeman käyttöön löytyy myös paljon ohjeita ja opastusta netistä. Pankkien ja vakuutusyhtiöiden sivuilta löytyy myös laskureita; mutta itse en täysin sokeasti luottaisi niihin, jos kaikki muuttujat ja käytetyt arvot eivät ole näkyvillä.

Monilla on myös tavoitteena siirtää omaisuuttaan lapsille tai jättää perinnöksi. Omana tavoitteenani on, että lopussa olisi jäljellä vain Bioskan tuhkapussi.

en osta sikaa säkiss kirjoitti:

Tulipa kärkästä ja kiukkuista palautetta :)
Suokaa anteeksi, jos omalle kohdalleni en kokenut PS-tilin sääntöjen, maksujen, kulujen ja pitkän nostoajan olevan itselleni paras säästämiskeino. Tämä näin tiivitettynä. En missään tapauksessa väheksy kyseistä eläkeajan lisärahoitusta ja vaihtoehtoa, sille varmasti löytyy paljon ottajia ja avaajia.

Oletko itse ottanut huomioon PS-tilin laskuissasi, että eläkeiässä verotetaan aina koko pottia.
Pääomaa siis tuplasti. Ensin palkkaverot pois ja sitten eläkkeellä taas samasta potista pääomaverot.
Säästöajan verohyöty toki kannattaa sijoittaa edelleen, kuten itsekin aina pyrin mahdolliset tuotot laittamaan taas kiertoon. Se hyötyykö PS-tilin sisäisestä veroedusta todella, riippuu järjestelmän kokonaiskustannuksista;
kaupankäyntikulut, tilinhoitomaksut, hallinnoitipalkkiot. Ja koska kaikki pankit ja vakuutusyhtiöt ovat voittoa tavoittelevia liikelaitoksia, on näillä kuluilla varmasti vain yksi suunta; ylöspäin.

Et voi myöskään vähentää PS-tilin kautta tekemiäsi tappioita verotuksessa, etkä käyttää hankintameno-olettamaa pitkäaikaissijoitusten verojen pienentämiseen.
Jos PS-tilillä on ulkomaisia osakkeita, joutuvat näistä tulleet osingot kahdenkertaiseen verotukseen. Ensin ulkomaisen osinkoverotuksessa ja myöhemmin eläkeiässä summia nostaessa pääomaverotuksessa.

Miten vuosien kuluessa eläkelaki ja verolait tulevat muuttumaan, sitä meistä ei kukaan voi tietää. Se on kuitenkin faktaa, että nykyisillä ehdoilla ei alle 73-vuotiaana saa kaikkia rahojaan ulos.
Mitä jos rahat tarvitseekin vaikka 70-vuotiaana lonkka- tai silmäleikkauksen laskuihin. Nämä eivät vielä ole riittäviä syitä sopimuksen purkamiseen, mutta vaikkapa kaihileikkaus ajoissa tehtynä, ilman kriittistä jonotusta varmasti parantaa elämänlaatua.

Teoriassa tilisopimusta saa vaihtaa kerran vuodessa PS-tilitarjoajien välillä, mutta käytännössä siirrolle varmasti lätkästään mehevä hinta. Itse en ainakaan usko esitteen ruusunpunaiseen väitteeseen siirron helppoudesta.

Mihin omat laskelmani sitten perustuvat. Tein kuusi eri laskelmaa taulukkolaskelmalla; muuttujina kaupankäyntikulut, tilinhoitomaksut ja hallinnoitipalkkiot, verot ja eläkeikä.
Lisäksi vertailin omaa aiempaa sijoituskäyttäytymistäni ja asuntosijoittamista toisina vaihtoehtoina.
Vastaavan vertailun tekeminen on kaikille omista raha-asioistaan kiinnostuneille mahdollista, taulukkolaskelmaohjeman käyttöön löytyy myös paljon ohjeita ja opastusta netistä. Pankkien ja vakuutusyhtiöiden sivuilta löytyy myös laskureita; mutta itse en täysin sokeasti luottaisi niihin, jos kaikki muuttujat ja käytetyt arvot eivät ole näkyvillä.

Monilla on myös tavoitteena siirtää omaisuuttaan lapsille tai jättää perinnöksi. Omana tavoitteenani on, että lopussa olisi jäljellä vain Bioskan tuhkapussi.

Lue lisää

Luin tätä foorumia ja kysyisinkin, että mitä verovapaus PS-tilin sisällä tarkalleen tarkoittaa? Ymmärsinkö oikein, että esim. seuraavat laskelmat menevät jotenkin oikein? En siis halua sijoitusmarkkinoille, vaan korkotalletusten kautta kasvattaa varallisuutta.

Case1 (ilman PS-sopimusta)

1. 2500e määräaikaistalletus tuottaa korkoa vaikkapa kuvitteelliset 10%, eli 250e, josta veroa vähennetään 28%. Sijoitussumma toiseen ja viimeiseen määräaikaistalletukseen on näin 2680e, joka taas tuottaa 10%, eli 268e. Tästähän jää verojen jälkeen korkoa 192,96e. Loppujen lopuksi säästösumma on 2500e 192,96 = 2692,96e.

Case2 (PS-sopimuksen sisällä)

1. 2500e määräaikaistalletus tuottaa korkoa saman kuvitteelliset 10%, eli 250e, josta veroja ei peritä talletuksen päättyessä. Sijoitussumma toiseen ja viimeiseen määräaikaistallukseen on näin 2750e, joka taas tuottaa 10%, eli 275e. Tästä jää verojen jälkeen korkoa 198e. Loppujen lopuksi säästösumma on 2500e 198 = 2698e

Lopputulos

Eli hyvin yksinkertaisessa 2 määräaikastalletuksen esimerkissä PS-tili tuottaisi paremmin. Vai laskinko jotain väärin?

eläkesäästäjä.. kirjoitti:

Luin tätä foorumia ja kysyisinkin, että mitä verovapaus PS-tilin sisällä tarkalleen tarkoittaa? Ymmärsinkö oikein, että esim. seuraavat laskelmat menevät jotenkin oikein? En siis halua sijoitusmarkkinoille, vaan korkotalletusten kautta kasvattaa varallisuutta.

Case1 (ilman PS-sopimusta)

1. 2500e määräaikaistalletus tuottaa korkoa vaikkapa kuvitteelliset 10%, eli 250e, josta veroa vähennetään 28%. Sijoitussumma toiseen ja viimeiseen määräaikaistalletukseen on näin 2680e, joka taas tuottaa 10%, eli 268e. Tästähän jää verojen jälkeen korkoa 192,96e. Loppujen lopuksi säästösumma on 2500e 192,96 = 2692,96e.

Case2 (PS-sopimuksen sisällä)

1. 2500e määräaikaistalletus tuottaa korkoa saman kuvitteelliset 10%, eli 250e, josta veroja ei peritä talletuksen päättyessä. Sijoitussumma toiseen ja viimeiseen määräaikaistallukseen on näin 2750e, joka taas tuottaa 10%, eli 275e. Tästä jää verojen jälkeen korkoa 198e. Loppujen lopuksi säästösumma on 2500e 198 = 2698e

Lopputulos

Eli hyvin yksinkertaisessa 2 määräaikastalletuksen esimerkissä PS-tili tuottaisi paremmin. Vai laskinko jotain väärin?

Lue lisää

Case 2 on väärin verotuksen osalta. Jos laitat 2500 euroa omaa rahaa ps-tilille, laittaa valtio verovähennyksen muodossa 972 euroa lisää (yhteensä 3472). Tällöin ensimmäinen talletus tuottaa 347 euroa, jonka jälkeen kasassa on 3819 eli toisen talletuksen jälkeen 4200 euroa.

Kun lopulta nostat rahan pois ps-tililtä menee veroa koko summasta, eli käteen jää 3024 euroa. Ero case 1:een on siis 331 euroa.

PS-tilien ja eläkevakuutuksien idea on oman pääoman verovapaa tuotto.

kiinnostaa tietää kirjoitti:

Luin tätä palstaa hetken ja kommentteja on paljon puolesta ja vastaan.
Minua kiinnostaa tietää, miten PS-säästäminen on paras eläketurvaksi? Oletko saanut miten paljon sille tuottoa? Kannattaako tälläisen 28v opiskelijapoitsun sellainen jo avata?
Eikö PS-tilistä mene veroja ollenkaan?

Lue lisää

Mielestäni Ps-sopimukseen ei kannata säästää jos pystyy säästämään lisäeläkettä muuten, ilman että tuhlaa rahat ennen eläkeikää. itse säästän ps-sopimukseen, koska suoralla rahastosäätämisellä/tilisäästämisellä varat ei varmasti säily eläkeikään. Samalla säästän myös "muuta rahaa" suoraan rahastoon, näitä nostan jos tulee yllättäviä menoja. laitan 30 eu eläkesäästöön ja 30 eur rahastoon, ei paha. aloitin 23vuotiaana, jolloin tuolla mitättömällä 30 euron summalla saan lisäeläkettä (laskennallinen 8% tuotolla) n. 600eur/kk. loppujen lopuksi minulle on aivan sama, vaikka eläkesäätöni ei tuottaisikaan älyttömästi ja jäisin lopussa -0 tilanteeseen, ilman eläkesäästämistä todennäköisesti tuhlaisin tuonkin 30 eur kuussa jonnekin taivaan tuuliin.
Kysymykseensi kannattaako JO avata; jos vaan säästämismuotona PS -tuntuu yhtään itselle sopivalta niin ehdottomasti kannattaa avata, jos lykkäät aloittamista 5 vuodellakin, täytyy sinun laittaa selvästi suurempi summa kuukaudessa saman eläketason kartuttamiseksi.
Ja kannaattaa vertailla pankkeja kun valkkaat sopivaa PS-pankkia.

Ps-vakuuttaja kirjoitti:

Case 2 on väärin verotuksen osalta. Jos laitat 2500 euroa omaa rahaa ps-tilille, laittaa valtio verovähennyksen muodossa 972 euroa lisää (yhteensä 3472). Tällöin ensimmäinen talletus tuottaa 347 euroa, jonka jälkeen kasassa on 3819 eli toisen talletuksen jälkeen 4200 euroa.

Kun lopulta nostat rahan pois ps-tililtä menee veroa koko summasta, eli käteen jää 3024 euroa. Ero case 1:een on siis 331 euroa.

PS-tilien ja eläkevakuutuksien idea on oman pääoman verovapaa tuotto.

Lue lisää

Periaatteessa toki oikein, jos sijoittaja aina käyttää saamansa verohyödyn uudelleen sijoittamiseen.
Mus jos lähdetään puhtaasti samasta sijoitussummasta, Case 1 ja 2 kysyjän laskut ovat oikein.
laskelmasta puuttuvat kuitenkin PS-tilin ylläpitomaskut ja pankin perimät kulut vuosien varrella.