Suomen asuntomarkkinat pyörivät käytännössä täysin Option-ARM asuntolainojen varassa. Ja ovat tehneet tätä jo muutaman vuoden ajan.
Ai, mikä on ? Se on amerikkalainen innovaatio, laina jota otettaessa velalliselta piilotetaan lainan todelliset kustannukset. Tämä tapahtuu säätämällä lainan ottohetkellä tehtyihin laskelmiin täysin epärealistinen korkotaso ja lyhennykset.
1) Lainan ottohetkellä kuukausierä lasketaan keinotekoisen alhaisen "teaser rate"-korkotason mukaan. Tällä ei ole mitään tekemistä sen todellisen keskikoron kanssa jolla laina aikoinaan maksetaan pois. Korkotaso resetoituu uusiin lukemiin vasta turvalliselta tuntuvan "muutaman vuoden" kuluttua mutta todellisuudessa 20-30v lainan pääomaa ei tähän mennessä ole lyhennetty käytännössä lainkaan. Uusi korkotaso vaikuttaa siis lähes täyteen lainapääomaan.
Suomessa "teaser rate":n ovat toteuttaneet velalliset itse suorastaan vaatimalla lainan sitomista lyhyimpään mahdolliseen markkinakorkoon kun se on "niiiin halpa".
2) Option-ARM lainan alkuun sovitaan käytännössä aina pienemmät lyhennykset tai kokonainen lyhennysvapaa jakso jotta pelkkää kuukausierää tuijottava lainan ottaja saataisiin sitoutumaan niin suureen velkaan kuin suinkin mahdollista. Asuntokuplan viimeisillä hetkillä USA:ssa otettiin käyttöön lainat joissa ei maksettu alkuun edes kaikkia korkoja vaan nekin lisättiin lainapääomaan.
Kotimaassa tämä hoidetaan suorastaan tyrkyttämällä lainan alkuun lyhennysvapaata vuotta tai kahta jotta "rahaa voi käyttää suuriin hankintoihin ja mukavaan elämiseen nyt kun korko on niiiiin alhaalla" - eli asuntovelallinen uskaltaa ottaa vielä auto-, loma- ja kulutusluotonkin kun käteen jää kuukaudessa yllättävän paljon hynää.
3) Option-ARM laina voi resetoitua myös siinä tapauksessa että lainapääoma kasvaa yli tietyn rajan kun korotkin lisätään lainapääomaan.
Kotimaisessa vastineessa tämä tarkoittaa tasaerälainaa jossa kuukausierä on sovittu niin alas että pk-seudun nuorilla perheillä tyypillisen 200-300t€ lainan korotkin ylittävät summan samalla hetkellä kun korkotaso nousee edes pitkän ajan keskiarvoa vastaaviin lukemiin. Tällöin pankilla on oikeus sanella aivan uusi lyhennyssuunnitelma.
Ai, mikä on ? Se on amerikkalainen innovaatio, laina jota otettaessa velalliselta piilotetaan lainan todelliset kustannukset. Tämä tapahtuu säätämällä lainan ottohetkellä tehtyihin laskelmiin täysin epärealistinen korkotaso ja lyhennykset.
1) Lainan ottohetkellä kuukausierä lasketaan keinotekoisen alhaisen "teaser rate"-korkotason mukaan. Tällä ei ole mitään tekemistä sen todellisen keskikoron kanssa jolla laina aikoinaan maksetaan pois. Korkotaso resetoituu uusiin lukemiin vasta turvalliselta tuntuvan "muutaman vuoden" kuluttua mutta todellisuudessa 20-30v lainan pääomaa ei tähän mennessä ole lyhennetty käytännössä lainkaan. Uusi korkotaso vaikuttaa siis lähes täyteen lainapääomaan.
Suomessa "teaser rate":n ovat toteuttaneet velalliset itse suorastaan vaatimalla lainan sitomista lyhyimpään mahdolliseen markkinakorkoon kun se on "niiiin halpa".
2) Option-ARM lainan alkuun sovitaan käytännössä aina pienemmät lyhennykset tai kokonainen lyhennysvapaa jakso jotta pelkkää kuukausierää tuijottava lainan ottaja saataisiin sitoutumaan niin suureen velkaan kuin suinkin mahdollista. Asuntokuplan viimeisillä hetkillä USA:ssa otettiin käyttöön lainat joissa ei maksettu alkuun edes kaikkia korkoja vaan nekin lisättiin lainapääomaan.
Kotimaassa tämä hoidetaan suorastaan tyrkyttämällä lainan alkuun lyhennysvapaata vuotta tai kahta jotta "rahaa voi käyttää suuriin hankintoihin ja mukavaan elämiseen nyt kun korko on niiiiin alhaalla" - eli asuntovelallinen uskaltaa ottaa vielä auto-, loma- ja kulutusluotonkin kun käteen jää kuukaudessa yllättävän paljon hynää.
3) Option-ARM laina voi resetoitua myös siinä tapauksessa että lainapääoma kasvaa yli tietyn rajan kun korotkin lisätään lainapääomaan.
Kotimaisessa vastineessa tämä tarkoittaa tasaerälainaa jossa kuukausierä on sovittu niin alas että pk-seudun nuorilla perheillä tyypillisen 200-300t€ lainan korotkin ylittävät summan samalla hetkellä kun korkotaso nousee edes pitkän ajan keskiarvoa vastaaviin lukemiin. Tällöin pankilla on oikeus sanella aivan uusi lyhennyssuunnitelma.
Vastaukset 22
Vanhimmat
Kannattaisiko keksiä jotain omaa eikä kopioida muilta palstoilta?
On ihan oma teksti eri nimimerkillä
No tuon vastauksen jälkeen en epäile yhtään.
kertoa kaikki nimimerkkisi kauppalehden palstalla, jotta voisimme hihitellä jutuillesi entistä paremmin ?
Hei guru,
Missä yli 10% työttömyys?
Missä -30% asuntojen hintojen romahdus (nykyään yli -50%)
Lupasit romahduksen viimeistään 2010, missä se on, myimme perheen asunnon neuvostasi pois 2008 ja asumme vuokralla. Säästömme hupenevat joten olisi jo hieman kiire.
Milloin romahtaa????
Pitkästä aikaa palstalla hyvä kirjoitus! Sellainen huomio tuohon viimeiseen eli 3-kohtaan, että suurin osa suomalaisten tasaerälainoista kestää varmasti korkojen nousun pitkän ajanjakson keskiarvoon. Sensijaan lainan lyhennys painuu lähelle nollaa, mutta epäilen vahvasti etteivät negatiivisille puolelle. Sitä ennen pankit tarjoaisivat jo olemassa oleville velallisilleenkin korkokatto tms. maksullisia sopimuksia, johon nämä hädissään joutuisivat turvautumaan. Kunhan kuukausisumma riittää korkoon, niin pankit tuskin haluavat sanella uusia lyhennyssuunnitelmia. Velallisista tulee sillä tavoin ikivelallisia, parhaita mahdollisia asiakkaita, joiden velka ei lyhene mutta jotka tuottavat pankille jatkuvaa kassavirtaa.
paskempi jama. Asunnon hinta kun ei enää nouse, on sen myyminen voitollisesti todella vaikeaa. Eli sen lisäksi, ettei asunto pelkkiä korkoja maksellessa muutu euroakaan sen enempää omaksi, joutuu siitä vielä lähtiessään maksamaan arvon alenemisen aiheuttaman gapin; lyhentämättömän lainan ja saatavan myyntihinnan välin. Tässä ohessa sitten monilla vielä ties mitkä remontit ja muut. Todella tuottoisaa puuhaa, sano:)
ja samassa sopassa on vielä sen uuden bemarin tai audin laina ja eihän siitä voi luopuoa ettei näytä köyhälle, hirvee kolaus egolle.. =D
Ikivelka karmean korkealla korolla... Enää puuttuu se korkea korko, reippaasti korkeampi työttömyys ja asuntojen hintojen reilu lasku. Sori vaan tuheroiset, tämän lähemmäs romahdusta ei lähitulevaisuudessa päästä.
""Kotimaisessa vastineessa tämä tarkoittaa tasaerälainaa jossa kuukausierä on sovittu niin alas että pk-seudun nuorilla perheillä tyypillisen 200-300t€ lainan korotkin ylittävät summan samalla hetkellä kun korkotaso nousee edes pitkän ajan keskiarvoa vastaaviin lukemiin. Tällöin pankilla on oikeus sanella aivan uusi lyhennyssuunnitelma. """
....sorronyöstä nouskaa, näin kuuluu Haansin kutsumus
...jo ryskää sortovalta ja koht
---natsti vankilas istuvat !
http://keskustelu.suomi24.fi/node/9373995
Terveen järjen omaavalle pankkien tarjoamat ikilainat olisi pitänyt olla hälytyskello, joka virittäää liikkuvat taakse ja suuntaa piipun välittömästi kohti kusettajaa. Mutta ei kun ei.
Ehkä natsien propaganda "työvoimapulasta" olisi, joka laukaisi varovaisuuden holtittomuuksiin ja nyt siis sopulit ovat kusessa. Olenkin sanonut, että JOUKKOKANNE natseja vastaan.....se ainoastaan voi pelastaa !!!
"laina jota otettaessa velalliselta piilotetaan lainan todelliset kustannukset"
Helvetin hyvin ovat piilottaneet todelliset kulut, kun ei ole vielä kahdeksaan vuoteen näkyny misään.
"on oikeus sanella aivan uusi lyhennyssuunnitelma"
Mistähän tuhnuille on tullu sellainen käsitys että pankkitoiminnan tavoitteena on saada maksava asiakas kuseen? Mahtaako se olla pankin etu että kaadetaan velallisen talous kusettamalla ottamaan liian suuri laina?
Tuffen maailma on mustavalkoinen, ei edes harmaan sävyjä.
Käsitys perustuu markka aikaan ja "Suureen lamaan" jolloin pankeille korvattiin suoraan valtion varoista luottotappiot jotka asuntojen ja kiinteistöjen pakkomyynneistä syntyi. Näin ollen pankeille oli kannattavaa kaataa velallisen talous ja nostaa korvaukset suoraan valtion pohjattomasta kassasta. Tällaista mekanismia ei enää ole olemassa.
Tällainen Option-Armin tyylinen lainanotto ei liene Suomessa tyypillistä. Kyllä sitä lyhennetään alusta saakka ohjelman mukaisesti. Siinä ole samaa mieltä, että lainan alussa lyhennysvapaiden käyttäminen on pässinpäistä hommaa. Kun se laina on otettu, tilanne on kartoitettu sen hetken mukaan ja sen arvion mukaan tai nopeammin kannattaa lainaa tietysti lyhentää. Laina kannattaa alussa sitoa pitkään markkinakorkoon ja lainan pienetessä lyhyempään. Markkinakorkoa kannattaa suosia, koska pitkässä juoksussa se on halvin. Se vain vaatii jonkin suuruisen käteispuskurin (n. 5-10% lainasta) ylläpitämistä. Verkkopankista näkyy kaikki lyhennykset ja korot siihen hetkeen asti, kun velka on kuitattu. Siitä ei voida pankkia syyttää, jos velallinen ei sieltä tajua katsoa, missä mennään. Jos perheessä on kaksi keskituloista aikuista, ei 200-300 tuhannen laina ole hälyttävän suuri. Ratkaisevampaa on se, millaisiin toimiin perhe ryhtyy, jos menee työt alta. Jos jatketaan entiseen malliin kuluttamista, vasara heiluu jossain vaiheessa. Jos taas taloutensa muutoksiin kykenee reagoimaan, on vahvoilla.
Onhan se kiva kirjoitella, että "Suomen asuntomarkkinat pyörivät käytännössä täysin Option-ARM asuntolainojen varassa. Ja ovat tehneet tätä jo muutaman vuoden ajan" ilman mitään faktaa asiasta. Ilmeisesti mutu-pohjalla mennään. Mitä minä olen HENKILÖKOHTAISESTI kokenut on, että edelleen lainaa ottaessa käytetään koronlaskussa vähintään 7% stressitestiä, ja pidän itseäni aivan tavallisena lainanottajana/-hakijana.
On siinä jätkällä kanttia palata palstalle muina miehinä sen jälkeen, kun on neuvonut ihmisiä myymään omistusasuntonsa suuren rommauksen toivossa! Eikö yhtään hävetä? Äläkä yritä esittää, ettet mukamas ole tiennyt, että sen jälkeen kun varmat povauksesi menivät perseelleen ja katosit palstalta, perääsi on täällä huudeltu ja yritetty saada edes jonkinlaista selitystä/anteeksipyyntöä. Ihanko ilkeyttäsi ajat jo omaan asuntoon päässeitä ihmisiä takaisin vuokralle sepittämällä mitä kaameampia ennusteita?
Kuka on sanonut, että olen mies. Pusuja vain sullekin ,tai voinhan minä ollakin ?
Vaikutan nykyään Baltiassa erään firman high tech konsepteissa
Asuntojen hinnat tulevat laskemaan, korkojen noustessa 2011 ja tulee vaikuttamaan monen velallisen asemaan.
""Asuntojen hinnat tulevat laskemaan, korkojen noustessa 2011 ja tulee vaikuttamaan monen velallisen asemaan. ""
Vain H Ö L M Ö T lankeavat vielä natsien ansaan. Natsit itse ovat jo luikkineet tiehensä:
http://keskustelu.suomi24.fi/node/9373995
PS. Pelurien bulvaani kiirehti itse ensitöikseen maksamaan velkansa vekka, kun sai rahat vanhasta tallista.
Etkö todellakaan tiedä, että "muina miehinä" on ihan sukupuolivapaa sanonta.
Aha, vai niin, että 2011 tulevat laskemaan korkojen noustessa. Selvä. Eli nyt kannattaa sitten myydä. Säälin vain niitä, jotka kuuntelivat sinua vuonna 2008, kun edellisen kerran sanojesi mukaan piti rommata.
Vaan eipä tainnut tämä kirjoitus olla alkuperäisen Ekonomisti 2:n kirjoittama. Välilyönti- ja -merkkivirheet paljastavat. Ei kai kukaan akateemisesti koulutettu läiski välilyöntiä ennen kysymysmerkkiä. Tai kai nyt sentään korkeakoulun käynyt osaisi tuohon viimeiseenkin virkkeeseen laittaa pilkut oikeaan kohtaan.
Joten eiköhän tässä käynyt niin, että se alkuperäinen Ekonomisti on häipynyt häpeän puna kasvoillaan tältä palstalta pysyvästi - enkä yhtään ihmettele.
""Säälin vain niitä, jotka kuuntelivat sinua vuonna 2008, kun edellisen kerran sanojesi mukaan piti rommata. ""
ja mistä syystä`?
Rommi toteutui kuten asuntokaupan seisahduskin. Vai väitätkö nuljake vielä vastaan;
OKT 1580 eur/m2 pk-seudulta
http://keskustelu.suomi24.fi/node/9306238
On sitten täysin eri asia, jos natsihallinto haluaa romahduksesta vaieta !
Mutta sehänkin on menossa vaihtoon tietenkin.
Haans: asuntojen markkinathan tietysti pohjautuvat YHTEEN TAPAUKSEEN. Itke vaikka oikeuskanslerille, jos tuo Vanhasen talokauppa kiukututtaa, minua se ei kiinnosta. Saihan se Matti tuon tönön melko halvalla, mutta ei se tavallisen tallaajan tilannetta mihinkään muuta: jos menit myymään vuonna 2008, niin persnettoa on tullut ja roimasti - kiitos Ekonomisti 2:n neuvojen.
että kun tarkastelin tuota kirjoitustyyliäsi, niin sinähän se näemmä kirjoittelit Ekonomisti 2:n nimimerkillä. No, ei kai se enää häntä haittaa, kun kaveri ei kehtaa täällä enää naamaansa näyttää. Sinulta tosin hieman nolo ja rimanalittava veto käyttää "kaverisi" nimimerkkiä. No, rotta on toiselle rotta, vai miten se sanonta meni.