Olemme vähän yli parikymppinen opiskelija-avopari ja olemme jo jonkin aikaa miettineet oman asunnon ostoa. Viikon päästä olemme menossa pankkiin keskustelemaan lainasta. Emme käy töissä, mutta lainan lyhennys olisi 282e/kk, joka on kuitenkin reilusti vähemmän kuin vuokramme tällä hetkellä. Koulua on vuosi jäljellä.
Hakusessa on n. 50 000e:n kaksio, ja olemmekin katselleet yhtä vuonna 1925 rakennetussa puisessa pientalossa sijaitsevaa yksiötä, jossa on myös toinen huone, johon ei ole rakennuslupaa. Neliöitä 53, vuolukivitakka olohuoneessa, sauna ja hoitovastike 43e/kk. Vesivaraaja 60l. Hinta 48 000e. Mitä mieltä?
Miten teidän mielestänne kannattaisi toimia (jos nyt vaikka saisimme lainaa) varainsiirtoveron kanssa? Pitäisikö asunto ostaa vain toisen nimiin ja miten tässä tapauksessa toimitaan lainan kanssa (sekin vain toisen nimiin)?
Mitä mieltä asunnonostamisesta tässä tilanteessa, mahdollisuudesta saada lainaa tai asunnosta? Kiitos kaikista kommenteista! Aurinkoista kesää!
Hakusessa on n. 50 000e:n kaksio, ja olemmekin katselleet yhtä vuonna 1925 rakennetussa puisessa pientalossa sijaitsevaa yksiötä, jossa on myös toinen huone, johon ei ole rakennuslupaa. Neliöitä 53, vuolukivitakka olohuoneessa, sauna ja hoitovastike 43e/kk. Vesivaraaja 60l. Hinta 48 000e. Mitä mieltä?
Miten teidän mielestänne kannattaisi toimia (jos nyt vaikka saisimme lainaa) varainsiirtoveron kanssa? Pitäisikö asunto ostaa vain toisen nimiin ja miten tässä tapauksessa toimitaan lainan kanssa (sekin vain toisen nimiin)?
Mitä mieltä asunnonostamisesta tässä tilanteessa, mahdollisuudesta saada lainaa tai asunnosta? Kiitos kaikista kommenteista! Aurinkoista kesää!
Vastaukset 22
Vanhimmat
Hinnat romahtavat :)
Tuo on kyllä mielestämme aika edullinen, ja olisihan se sitten kuitenkin oma. Jos menetän 10 000e, niin menetänpähän sen omassa asunnossani, enkä vuokralaisena. Eikö asia ole näin? :)
parivuottasitten tuolla rahalla sai 50 neliön saunallisen päätyhuoneiston rivarista...
Vai parikymmentä vuotta sitten?
No ei se niin kaukana ollutkaan, tämä irtoaa melkein kympillä:
http://www.dime.net/dime/c/asunnot/pd/0/0/0/1/.dime?std.key=649910
Niin, eli tässäkin on oma piha ja vain toisella puolella seinänaapuri. Ja 400m ostoskeskukseen. Paikkana eräs Pohjois-Savon kaupungeista. Keskustaan 1,2km. Kaunis ympäristö.
janakkalassa... kolmostien varressa... hämeenlinnan kupeessa parivuotta sitten..
En tiedä mistä päin olette asuntoa ostamassa, mutta halpahan tuo on. Olette laskeneet, että pystytte hyvin maksamaan lainan lyhennyksen ja vastikkeen. Mutta talo on 80 vuotta vanha, ja siihen on tulossa valtavat remontit, ellei niitä ole kymmenen vuoden sisään tehty. Oletteko selvittäneet, onko ilmastointi-, putkisto- ja lämmitysremontit tehty? Julkisivu- ja ikkunaremontit, samoin kylpyhuoneremontti maksavat maltaita. Yhtiön lainat tulevat teidän oman lainan päälle, ja ne voivat olla satoja euroja kuussa.
Periaatteessa laina kannattaisi ottaa vain toisen nimiin tai sitten toisen omistaa yli puolet asunnosta, jotta toinen voisi myöhemmin hyötyä ensiasunnon ostamisesta. Mutta (maalaamatta piruja seinälle) tosiasia on, että olette nuoria ja elämä muuttuu ja muuttaa. Jos laina ei ole jaettu tasan teidän kesken, niin erotilanteessa voitte joutua pahasti riitoihin rahasta. Kehottaisin laittamaan jäitä hattuun ja odottamaan VAKITUISTA työpaikkaa ja elämäntilanteen tasoittumista.
On aika outoa jos saatte lainan ilman vakituista työpaikkaa, onhan se tietysti mahdollista. Mutta miettikää tarkkaan.
Tässä oli viisas kirjoitus, ei juuri lisättävää.
Opiskelijan kannattaa pääsääntöisesti asua vuokralla, koska Kela maksaa vuokra-asunnosta huomattavasti paremmin asumistukea kuin omistusasunnosta.
Omistusasunto myös sitoo enemmän paikkakuntaan, joten miettikää, tuletteko varmasti pysymään nykyisellä paikkakunnalla esim. seuraavat 5-10 vuotta ja riittääkö asunnon koko myös tämän ajan. Laskettehan myös lainaerät ainakin 5%:n korolla.
Meillä harkittiin vastaavassa tilanteessa (molemmat opiskelijoita) jokunen aika sitten omistusasunnon hankkimista. Haaveilimme siis omakotitalosta. Nyt on mieli muuttunut.
Tutkimme useiden pankkien sivustoja ja perehdyimme myös niillä oleviin lainalaskureihin (olettehan tutustuneet ja testanneet?!).
Kävimme kysymässä Kelalta asumiseen tarkoitetuista tuista ja ällistyimme: Asumistukea ei makseta kuin lämmityskustannuksista ja 55% lainankoroista. Toisin sanoen koko lainaerä ja ja loput koroista jäävät itse maksettavaksi. Tilanne on helppo maksimissaan kolme vuotta, jonka voi pyhittää pelkille koroille. Tämän jälkeen alkaa sitten varsinaisen lainan lyhentäminen oiva tavalla.
Minua kummastuttaa tämä teidän suunniteltu lainaerä. Epäilenpä, että se ei riitä määräksi vaan joudutte maksamaan enemmän.
Ja kuten tuossa ylhäällä sanottiin, on hyvin epätodennäköistä, että kaksi opiskelijaa yleensäkään saa lainaa. Ne ehkä työntävät teidät ASP-säästäjiksi ja sitä rataa.
Mitä tulee tuohon lainan ottamiseen yksin tai yhdessä. Allekirjoitan aiemmin tuolla ylempänä mainitun kommentin: Varautukaa siihen, että jos joskus menevät sukset ristiin. Ei ainakaan käy niin, että olette sellaisen tilanteen tullen tukkanuottasilla sen vuoksi, kumman talo tai laina on jne.
Asunnostanne on sanottava aivan samaa kuin aikaisemmatkin: Remonttia tulee olemaan edessä varmasti.
Ja näin liki samanikäisenä henkilönä suosittelen odottelemaan sitä, kun olette kumpainenkin töissä. Oman asunnon hankintaan on muitakin (edullisempia) tapoja (osaomistus, asumisoikeus).
Jos kuitenkin päädytte asuntokauppoihin jotain kautta, suosittelen kysymään kaupan yhteydessä kuntokartoitusta. Älkää siis aivan tuosta noin vain ostako sikaa säkissä!
Niin se pankin täti laski, että 50 000e:sta tulisi kuukausieräksi 282e.
Mutta jos maalaillaan niitä piruja seinille, niin olen ottanut huomioon korkojen nousun, jopa kolmella prosenttiyksiköllä nykyisesta, eli sinne kuuden hujakoille.
Tällöin laskelma näyttää seuraavalta:
Lainan määrä 48000 eur
Laina-aika 20 vuotta
Kuukausierä 344 eur
Erien lukumäärä 240 kpl
Korot laina-ajalta yhteensä 34508 eur
Todellinen vuosikorko 6.2 %
Siis huom, tuo on laskettu korko%=6
Kun vuoden päästä toivottavasti valmistumme jä pääsemme töihin on arvioitu yhteenlaskettu kuukausitulo n. 3500e (jos lasketaan, että saamme alan minimi palkkaa), joten tuo 344e+yhtiövastike (vaikka siihen tulisi vielä runsaasti rahoitusvastikettakin) ei tunnu kovin pahalta.
Ja mitä tulee siihen meidän suhteen tulevaisuuden näkymiin, niin jos ero tulee, niin on tullakseen, mutta luovuttaa ei saa tässä maailmassa vain sen takia, että pelkää tulevaisuutta.
Kiitos kommenteistanne, todella hyviä! :) Lisää vaan!
Tuosta KELA:n asumistuesta. Eli, jos asia kerran on niinkuin sanoit, eli tukea saa vain sen 55% korkomenoista niin silloin lopputulos olisi tämä: Maksaisimme pelkkiä korkoja kaksi vuotta.
Lainan määrä 48000 eur
Laina-aika 20 vuotta
Kuukausierä 300 eur
Erien lukumäärä 240 kpl
Korot laina-ajalta yhteensä 20111 eur
Todellinen vuosikorko 3.6 %
Kuukausieräsi on noin 140 euroa ensimmäiset 2 vuotta, jos maksat lainasta pelkät korot. Tämän jälkeen kuukausierä on valitsemallasi korolla 300 euroa.
Eli meille jäisi kuukaudessa maksettavaksi n. 70euroa koroista ja siinä se...ei pahalta kuulostaisi tuokaan summa. Kertokaa jos olen väärässä!
Suosittelen, että otatte kuukausieräksi vähintään 300 euroa, niin laina lyhenee 4,5%:n korolla 20 vuodessa. Siten jää koron nousulle riittävästi varaa. 4,5% voisi olla todennäköinen pitkän aikavälin keskimääräinen korkotaso, vaikka pelkkä arvaushan se tietysti on (varmaa tietoa kun ei kenelläkään ole). Lähtökohtaisesti ei kannata lähtä venyttämään laina-aikaa yli 20 vuoden, sillä ei nimittäin ole enää paljoa merkitystä kuukausierän kokoon.
Herää kuitenkin kysymys: onko nyt ihan varmaa, että saatte valmistuttuanne töitä? Vai onko teillä joku suunnitelma B, eli jos kumpikaan ei saa töitä, joku muu voi maksaa lainanne kuukausierät (eihän tuo niin valtava kuukausierä ole)? Vai kannattaisiko kuitenkin odottaa, että valmistutte ja saatte ne työpaikat?
1) Laske mielummin 4%:n korolla ne ekat kaksikin vuotta.
2) Miksi kaksi vuotta pelkkiä korkoja? Onhan se pieni summa, mutta eipä lyhene lainakaan.
Silloin kk-erä 160e -> 80e jäisi meille maksettavaa. Ja tuo pelkkä korkojen maksu siitä syystä, että asumistukea ei saa nim.merkin Vinkki mukaan kuin korkomenoista, joten silloin opintotukemme itsessään on liian pieni itse lainan lyhentämiseen.
kannattaisi asua vielä se vuosi vuokralla ja kuitata täydet asumistuet? Onko teillä joku pakottava syy vaihtaa asuntoa juuri nyt?
Asumme yksiössä vuokralla ja tämä on aivan liian pieni kahdelle ihmiselle ja toisaalta jos vuokraisimme vastaavan kaksion, joutuisimme maksamaan siitä tässä kaupungissa vähintään 500e/kk (asumislisää saisimme maks. 340e), joten oman ostaminen olisi taloudellisesti sekä rationaalisesti paras vaihtoehto.
500e/kk kuulostaa kyllä tosi kalliilta, jos saatte ostettua oman tuollaisella hinnalla. Suorastaan epäilyttävän suuri ero. Onko tuo katselemanne kohde poikkeuksellisen halpa verrattuna paikkakunnan hintatasoon?
Tuon ikäisellä yhtiöllä voi olla edessä suuria remontteja, joihin tulee menemään rahaa. Mikä on lämmitysmuoto? Vanhan asunnon lämmittäminen sähköllä voi maksaa hyvinkin paljon. Älkää antako halvan hinnan hämätä, ottakaa asioista perusteellisesti selvää ennen kuin teette päätöksiä. Tuntuu kyllä muutenkin aika riskialttiilta ottaa lainaa, jos töistä ei ole vielä tietoa. Miettikää kuitenkin kaiken varalta miten pärjäätte, jos kaikki ei menekään suunnitelmien mukaan.
Jos saatte 500 euron vuokraan 340 euroa asumistukea, jäljelle jää vain 160 euroa kuussa. Omassa menee ihan varmasti enemmän, kun laskette kaikki asumiskulut.
Mutta ei ole tarkoitus tyrmätä hankettanne, laskeskelkaa vain tarkkaan kaikki asiat.
On totta että sähkö kyllä maksaa, en tiedä paljonko kyseisessä asunnossa on sähkönkulutus, mutta luultavasti aika suuri. Se on yksi seikka jota olen kyllä jo miettinytkin, mutta koska en tiedä, niin en heitä vielä kirvestä kaivoon. En tiedä sitten vuolukivitakan vaikutuksesta lämmityskuluihin
Ja tuosta vuokrasta sen verran, että tuo 500e on mielestämme aivan liikaa vuokra-asunnosta kuukaudessa. Varsinkin kun vuokran jälkeen rahaa jäisi elämiseen n. 250e....Jos nyt ostaisimme tämän kyseisen asunnon niin silti voisimme maksaa sähköä n. 100e/kk, jotta pääsisimme samoihin kustannuksiin vuokra-asunnon kanssa, ja toisaalta, kyllähän sitä sähköä maksetaan vuokrallakin asuessa.
Asunto on keskimääräistä hintatasoa edullisempi, syytä en tiedä, olen esittänyt kiinteistövälitykselle esittelypyynnön. Tarkoitus ei toki ole ostaa sikaa säkissä!
Juuri näin :) Minulla ei oikeastaan ole asiaan enää lisättävää. Päätös on teidän ja selvästi kuitenkin olette ottaneet asioista selvää niin, että osaatte harkita ostosta itsellenne fiksuimmalla tavalla. Kuitenkaan ei varovaisuus ole näissä asioissa huono asia. Nuoria kun ollaan... :)
Sähkönkulutuksen saa varmasti tietää joko edelliseltä asukkaalta tai sitten kiinteistövälityksestä.
Ja tuo vuokra on kyllä reilusti liikaa kaksiosta. Itse asun puolisoni kanssa tällä hetkellä asunnossa, joka on 75 neliötä ja kolmio - vuokra kuussa alta 500 euroa (autopaikan ja saunan kanssa hiukan yli sen). Tosin yksityiset osaavat nyhtää asuntojen vuokrissa yllin kyllin... Parhaimmillaan näilläkin seuduilla on vuokralla ollut kaksioita yli 600 eurolla, mikä minusta jo menee liiallisuuksiin (kyseessä vielä kerrostaloasunto).
Mutta... Tätä tämä on. Miettimistä miettimisen perään - täälläkin :)