Suomen asuntomarkkinat pyörivät käytännössä täysin Option-ARM asuntolainojen varassa. Ja ovat tehneet tätä jo muutaman vuoden ajan.
Ai, mikä on ? Se on amerikkalainen innovaatio, laina jota otettaessa velalliselta piilotetaan lainan todelliset kustannukset. Tämä tapahtuu säätämällä lainan ottohetkellä tehtyihin laskelmiin täysin epärealistinen korkotaso ja lyhennykset.
1) Lainan ottohetkellä kuukausierä lasketaan keinotekoisen alhaisen "teaser rate"-korkotason mukaan. Tällä ei ole mitään tekemistä sen todellisen keskikoron kanssa jolla laina aikoinaan maksetaan pois. Korkotaso resetoituu uusiin lukemiin vasta turvalliselta tuntuvan "muutaman vuoden" kuluttua mutta todellisuudessa 20-30v lainan pääomaa ei tähän mennessä ole lyhennetty käytännössä lainkaan. Uusi korkotaso vaikuttaa siis lähes täyteen lainapääomaan.
Suomessa "teaser rate":n ovat toteuttaneet velalliset itse suorastaan vaatimalla lainan sitomista lyhyimpään mahdolliseen markkinakorkoon kun se on "niiiin halpa".
2) Option-ARM lainan alkuun sovitaan käytännössä aina pienemmät lyhennykset tai kokonainen lyhennysvapaa jakso jotta pelkkää kuukausierää tuijottava lainan ottaja saataisiin sitoutumaan niin suureen velkaan kuin suinkin mahdollista. Asuntokuplan viimeisillä hetkillä USA:ssa otettiin käyttöön lainat joissa ei maksettu alkuun edes kaikkia korkoja vaan nekin lisättiin lainapääomaan.
Kotimaassa tämä hoidetaan suorastaan tyrkyttämällä lainan alkuun lyhennysvapaata vuotta tai kahta jotta "rahaa voi käyttää suuriin hankintoihin ja mukavaan elämiseen nyt kun korko on niiiiin alhaalla" - eli asuntovelallinen uskaltaa ottaa vielä auto-, loma- ja kulutusluotonkin kun käteen jää kuukaudessa yllättävän paljon hynää.
3) Option-ARM laina voi resetoitua myös siinä tapauksessa että lainapääoma kasvaa yli tietyn rajan kun korotkin lisätään lainapääomaan.
Kotimaisessa vastineessa tämä tarkoittaa tasaerälainaa jossa kuukausierä on sovittu niin alas että pk-seudun nuorilla perheillä tyypillisen 200-300t€ lainan korotkin ylittävät summan samalla hetkellä kun korkotaso nousee edes pitkän ajan keskiarvoa vastaaviin lukemiin. Tällöin pankilla on oikeus sanella aivan uusi lyhennyssuunnitelma.
Ai, mikä on ? Se on amerikkalainen innovaatio, laina jota otettaessa velalliselta piilotetaan lainan todelliset kustannukset. Tämä tapahtuu säätämällä lainan ottohetkellä tehtyihin laskelmiin täysin epärealistinen korkotaso ja lyhennykset.
1) Lainan ottohetkellä kuukausierä lasketaan keinotekoisen alhaisen "teaser rate"-korkotason mukaan. Tällä ei ole mitään tekemistä sen todellisen keskikoron kanssa jolla laina aikoinaan maksetaan pois. Korkotaso resetoituu uusiin lukemiin vasta turvalliselta tuntuvan "muutaman vuoden" kuluttua mutta todellisuudessa 20-30v lainan pääomaa ei tähän mennessä ole lyhennetty käytännössä lainkaan. Uusi korkotaso vaikuttaa siis lähes täyteen lainapääomaan.
Suomessa "teaser rate":n ovat toteuttaneet velalliset itse suorastaan vaatimalla lainan sitomista lyhyimpään mahdolliseen markkinakorkoon kun se on "niiiin halpa".
2) Option-ARM lainan alkuun sovitaan käytännössä aina pienemmät lyhennykset tai kokonainen lyhennysvapaa jakso jotta pelkkää kuukausierää tuijottava lainan ottaja saataisiin sitoutumaan niin suureen velkaan kuin suinkin mahdollista. Asuntokuplan viimeisillä hetkillä USA:ssa otettiin käyttöön lainat joissa ei maksettu alkuun edes kaikkia korkoja vaan nekin lisättiin lainapääomaan.
Kotimaassa tämä hoidetaan suorastaan tyrkyttämällä lainan alkuun lyhennysvapaata vuotta tai kahta jotta "rahaa voi käyttää suuriin hankintoihin ja mukavaan elämiseen nyt kun korko on niiiiin alhaalla" - eli asuntovelallinen uskaltaa ottaa vielä auto-, loma- ja kulutusluotonkin kun käteen jää kuukaudessa yllättävän paljon hynää.
3) Option-ARM laina voi resetoitua myös siinä tapauksessa että lainapääoma kasvaa yli tietyn rajan kun korotkin lisätään lainapääomaan.
Kotimaisessa vastineessa tämä tarkoittaa tasaerälainaa jossa kuukausierä on sovittu niin alas että pk-seudun nuorilla perheillä tyypillisen 200-300t€ lainan korotkin ylittävät summan samalla hetkellä kun korkotaso nousee edes pitkän ajan keskiarvoa vastaaviin lukemiin. Tällöin pankilla on oikeus sanella aivan uusi lyhennyssuunnitelma.
Vastaukset 5
Vanhimmat
pikku haastetta tuntuisi olevan ilmassa -ah niin ongelmattomaan- pankin omistamaan asumiseen.
30-luvulla pankit ottivat yksinkertaisesti asunnot pois niiltä jotka eivät pystyneet korkoja/lyhennyksiä maksamaan. Se aiheutti kuitenkin närää yhteiskunnassa ja nyt pankeilla onkin parempia menetelmä laittaa muut maksamaan niiden laskut. Tämä tapahtuu suoralla pankkituella ja korkomarginaaleja kasvattamalla. Suoran pankkituen ymmärtää jokainen mutta korkomarginaali on hienostuneempi tuen muoto: Pankit lainaavat valtion tai EU:n keskuspankilta lähes nollakorolla rahaa jonka ne lainaavat velan ottajille korkeammalla korolla ja voittoa tulee. Erityisesti voi kysyä mitä h-vetin älyä on siinä, että valtio lainaa tällä tavalla pankeilta omaa budjettivajettaan peittämään. Valtio siis antaa lähes ilmaista rahaa pankeille jonka ne sitten lainaavat takaisin valtiolle korkeammalla korolla. Ja valtiotahan ei oikeasti ole, on vain veronmaksajia eli me kaikki maksetaan näiden yli varojen elävien sotkut.
ennen kuin vaihdan, kuten jo toisaalla sanoin, täysin vapaalle pariksi viikoksi:
A)
"""Korkotaso resetoituu uusiin lukemiin vasta turvalliselta tuntuvan "muutaman vuoden" kuluttua mutta todellisuudessa 20-30v lainan pääomaa ei tähän mennessä ole lyhennetty käytännössä lainkaan. Uusi korkotaso vaikuttaa siis lähes täyteen lainapääomaan"""
Juuri siksi uutta lainaa otetaan entiseen tahtiin, LAMAsta huolimatta:
http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/tase_ja_korko/Pages/tilastot_rahalaitosten_lainat_talletukset_ja_korot_lainat_asuntolainat_vv_chrt_fi.aspx
B)
"""Kotimaisessa vastineessa tämä tarkoittaa tasaerälainaa jossa kuukausierä on sovittu niin alas että pk-seudun nuorilla perheillä tyypillisen 200-300t€ lainan korotkin ylittävät summan samalla hetkellä kun korkotaso nousee edes pitkän ajan keskiarvoa vastaaviin lukemiin. Tällöin pankilla on oikeus sanella aivan uusi lyhennyssuunnitelma. """
Ja sehän on se vanha tuttu:
http://www.oikeus.fi/14499.htm
Taasko sitä ollaan täysillä kopioimassa?
Joko se kohta pyörähtää huonojen uutisten etsimisessä, niiden kopioimisessa ja asuntojen hintojen madonluvuissa kuudes (6.) vuosi käyntiin?
Ja yhtään ei tietenkään ole kyse tarpeesta omaan asuntoon?
On aika säälittävää...eikö ole tullut itselle mieleen?
"1) Lainan ottohetkellä kuukausierä lasketaan keinotekoisen alhaisen "teaser rate"-korkotason mukaan. Tällä ei ole mitään tekemistä sen todellisen keskikoron kanssa jolla laina aikoinaan maksetaan pois. Korkotaso resetoituu uusiin lukemiin vasta turvalliselta tuntuvan "muutaman vuoden" kuluttua mutta todellisuudessa 20-30v lainan pääomaa ei tähän mennessä ole lyhennetty käytännössä lainkaan. Uusi korkotaso vaikuttaa siis lähes täyteen lainapääomaan.
Suomessa "teaser rate":n ovat toteuttaneet velalliset itse suorastaan vaatimalla lainan sitomista lyhyimpään mahdolliseen markkinakorkoon kun se on "niiiin halpa".
2) Option-ARM lainan alkuun sovitaan käytännössä aina pienemmät lyhennykset tai kokonainen lyhennysvapaa jakso jotta pelkkää kuukausierää tuijottava lainan ottaja saataisiin sitoutumaan niin suureen velkaan kuin suinkin mahdollista. Asuntokuplan viimeisillä hetkillä USA:ssa otettiin käyttöön lainat joissa ei maksettu alkuun edes kaikkia korkoja vaan nekin lisättiin lainapääomaan. "
http://keskustelu.kauppalehti.fi/5/i/keskustelu/message.jspa?messageID=4194147#4194147
Alkuperäinen taisi ollaTaloussanomista peräisin.
Ulkomaillakin näytetään kiinnostuvan mekanismista, millä suomessa keinotellaan.
http://fistfulofeuros.net/afoe/8164/
Eihän tämä sinänsä mikään ihme. Olihan 90-luvun lamakin seurausta suomalaisesta holtittomasta rahanjaosta, kun kokoomus nousi pitkän oppositiokauden jälkeen hallitukseen v. 1987. Yksi vaalikausi kokoomuspolitiikkaa ja suomi oli käytännössä konkurssissa.
Se, mitä suomessa tapahtui 90-luvun taitteessa, ei jäänyt historian unholaan. Se on nyt päällä KOKO Euroopassa. Suomesta kopioitiin holtiton rahankäyttö euroalueella "vakaus"-sopimuksista piittaamatta (oliko vain silmänlumetta). Suomi itse on samassa tilanteessa.
Kiinnostavaa asiassa vain on se, miten asunnoilla suomessa nyt pelataan. Mutta senhän pelin politiikan olen jo teille kertaalleen kertonutkin:
http://keskustelu.suomi24.fi/node/9390626