Löytyisiköhän palstalta yhtään oikeaa asiantuntijaa.
Sanotaan, että mulla on 100 000 euron vaihtuvakorkoinen laina 20 vuodeksi ja olen lyhentänyt lainaa 5 vuotta. Ko. lainatyypissähän maksetaan aluksi käytännössä pelkkiä korkoja ja lyhentäminen alkaa kunnolla vasta lainan puolessa välissä.
Nyt haluankin lyhentää lainani maksuaikaa 10 vuoteen ja maksaa siten suurempia kuukasieriä. Hyvä, tämä onnistuu.
Mutta kysymys kuuluukin, olenko tosiaan maksanut käytännössä pelkkiä korkoja tuon 5 vuotta siten, että kun laina-aikaa lyhennetään, tätä ei huomioida mitenkään vaan joudun aloittamaan ikäänkuin "alusta". Näinhän käy, mikäli vanha laina irtisanotaan ja tehdään uusi laina, en ole saanut lyhennettyä edellisestä lainasta juuri mitään ja kuitenkin joudun jälleen maksamaan uudesta lainasta käytännössä pelkkiä korkoja.
Onko se noin kuinka tuossa pähkäilin, vai voidaanko lainan maksuaikaa lyhentää jotenkin dynaamisesti siten, että maksetut korot huomioidaan uudessa sovitussa lainassa?
Sanotaan, että mulla on 100 000 euron vaihtuvakorkoinen laina 20 vuodeksi ja olen lyhentänyt lainaa 5 vuotta. Ko. lainatyypissähän maksetaan aluksi käytännössä pelkkiä korkoja ja lyhentäminen alkaa kunnolla vasta lainan puolessa välissä.
Nyt haluankin lyhentää lainani maksuaikaa 10 vuoteen ja maksaa siten suurempia kuukasieriä. Hyvä, tämä onnistuu.
Mutta kysymys kuuluukin, olenko tosiaan maksanut käytännössä pelkkiä korkoja tuon 5 vuotta siten, että kun laina-aikaa lyhennetään, tätä ei huomioida mitenkään vaan joudun aloittamaan ikäänkuin "alusta". Näinhän käy, mikäli vanha laina irtisanotaan ja tehdään uusi laina, en ole saanut lyhennettyä edellisestä lainasta juuri mitään ja kuitenkin joudun jälleen maksamaan uudesta lainasta käytännössä pelkkiä korkoja.
Onko se noin kuinka tuossa pähkäilin, vai voidaanko lainan maksuaikaa lyhentää jotenkin dynaamisesti siten, että maksetut korot huomioidaan uudessa sovitussa lainassa?
Vastaukset 5
Vanhimmat
Kymmenen vuoden maksuajalla et kyllä enää maksa käytännössä pelkkiä korkoja. Lainapääoman on pakko lyhentyäkin, että maksuajan saa lyhentymään. Onko lainasi ollut annuiteetti vai kiinteä tasaerä eli muuttuuko kuukausierä korkojen muutoksen mukaan, vai maksatko aina saman summan ja laina-aika muuttuu korkojen mukaan? Jos lainasi on ollut annuiteetti, olet todellakin maksanut alkuun lähes pelkkiä korkoja ja viime vuosina vieläpä mitättömän pientä kuukausierää. Jos taas kiinteä tasaerä, on korkojen lasku viiden vuoden takaisesta jo aika hyvin saanut sen lainasi lyhentymään ja itseasiassa laina-aikakin on lyhentynyt alkuperäisestä.
Vanhaa lainaa sinun ei tarvitse missään nimessä irtisanoa, voit vain nostaa kuukausierän suuremmaksi. Voit myös vaihtaa kiinteän tasaerän, tasalyhennyksen ja annuiteetin välillä. Vain kiinteäkorkoisen lainan maksuohjelmaan ei voi tehdä muutoksia. (siis esim. viiden vuoden kiinteä korko: ei voi tehdä muutoksia viiden vuoden aikana).
Oma asuntolainani on kiinteä tasaerä, jonka olen mitoittanut aikalailla oman maksukykyni rajoille. Tulojen noustessa olen nostanut myös aina hiukan lainan kuukausierää. (alun perin oli jotain 380 euroa/kk, nykyään maksan 460 euroa/kk). Alun perin 15 vuodeksi otettu laina tulee olemaan lyhennetty kokonaan noin 12-13 vuodessa, vaikka korkotaso oli välillä muutaman vuoden aika korkeallakin. Lyhentäisin nopeamminkin, mutta julkisivu-, parveke-, katto- ja ikkunaremontista tullut 20000 euron yhtiölainaosuus ja sen lyhentämiseen kuluva 130 euron rahoitusvastike on syönyt aika paljon tuota kuukausierän korotusvaraa. 5-6 vuotta olisi vielä asuntolainassa maksettavaa - riippuu vähän korkojen heilahteluista.
Oman maksukyvyn mukaan mitoitettu kiinteä tasaerä on mun mielestä kuitenkin paras vaihtoehto. Vielä niin, että tulojen noustessa muistaa myös nostaa sitä kuukausierää. Tasalyhtenteisessä lainassa lyhennetään aina saman verran ja korko pienenee loppua kohti. Eli kuukausierä muuttuu koko ajan pienemmäksi, vaikka yleensä ihmisillä käytettävissä olevat tulot ajan mittaan kasvavat. Annuiteetissa taas kuukausierä muuttuu aina korontarkistuspäivänä ja se voi heilahdella helposti satoja euroja. Vaikea sovittaa omaa talouttaan noin isoihin muutoksiin kuukausierässä. Kiinteässä tasaerässä pitkään laina-aikaan väkisinkin osuvat matalan koron jaksot syövät tehokkaasti lainapääomaa ja laina-aika lyhenee. Annuiteetissa kuukausierä pienenee matalien korkojen ajaksi ja laina-aika pysyy samana. Matalalla korkotasolla pankit eivät vain helposti anna kiinteää tasaerää, kun muuten laina-aika nousee kohtuuttoman pitkäksi korkojen noustessa ja esimerkiksi valtiontakausta ei myönnetä yli 25 vuoden lainalle.
Ne jotka täällä väittävät, ettei nyt kannata lainaa edes lyhentää, kun korkotaso on niin matala, puhuvat pelkkää paskaa. Tavallisen tallaajan kannattaa nyt nimenomaan lyhentää lainaansa, kun siihen on varaa, että saa sen lainapääoman laskemaan ennen joka tapauksessa ennemmin tai myöhemmin tulevaa koronnousua. Omassakin lainassa meni pahimmillaan yli puolet kuukausierästä pelkkiin korkoihin, kun korot huitelivat muutama vuosi sitten jo viidessä prosentissa.
> Ko. lainatyypissähän maksetaan aluksi käytännössä pelkkiä korkoja ja lyhentäminen alkaa kunnolla vasta lainan puolessa välissä.
So not. Kuvittele asuvasi vuokralla, mutta vuokranantaja onkin Uskovainen Mummo, joka ei ikinä nosta vuokraa. Tästähän tasaerälainassa pitkässä laina-ajassa on kyse = kohtuulliset ja, ennen kaikkea, vakiona pysyvät menot, jolloin talouden suunnittelu on helppoa ... ja palkan noustessa ajan mittaa alkaa jäämään rahaa ylikin.
> Nyt haluankin lyhentää lainani maksuaikaa 10 vuoteen ja maksaa siten suurempia kuukasieriä. Hyvä, tämä onnistuu.
PÄHKÄHULLU idea. Jos nyt tuntuu olevan varaa maksaa lainaa nopeamminkin pois, niin voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä.
Jos menet kasvattamaan kuukausierää, voit pian joutua tekemään päinvastaisen liikkeen, hetkellisen työttymyyden, yllättävän menoerän tms. vuoksi.
Asuntolaina on halpaa rahaa, joten kannattaa ennemmin pitää asuntolaina kuin maksaa se pikavauhtia pois ja ottaa sitten paljon kalliimpaa lainaa auton ostoon tms.
> Onko se noin kuinka tuossa pähkäilin, vai voidaanko lainan maksuaikaa lyhentää jotenkin dynaamisesti siten, että maksetut korot huomioidaan uudessa sovitussa lainassa?
Olet joko provopetteri tai täydellisen pihalla. Korkoja maksetaan lainassa olevan rahasumman mukaan. Et tule saamaan mitään palautuksia. Toisaalta taserälainan kanssa ei myöskään pankki tule vaatimaan ylimääräisiä korvauksia, kuten muiden lainatyyppien kanssa voi käydä.
Et myöskään osaa laskea lainan todellista hintaa. Ala-asteen matematiikkaa soveltavat nettilaskurit tosiaan tarjoavat esim. 100 000 € lainan "kokonaishinnaksi" (kk-erien summa) luokkaa 150 000 €, mutta tämä on harhaa. Huomioimatta jää inflaatio eli se, että laina maksetaan takaisin "inflaationsyömillä" euroilla. Voihan vuonna 2021 euron arvo/ostovoima olla vain 2/3 osaa nykyisestä. Eli jos nyt k-erä on 700 €, niin se on sitä nimellisesti myös 2026, mutta sen aikaisen kk-erän reaaliarvo nykyrahassa onkin vain 470 € tjsp.
Kun lasketaan todellinen, inflaation huomioiva, hinta eli nykyarvo lainarahalle, niin eipä 100 000 € euron lainaamisesta joudukaan pulittamaan kuin kymppitonnin tai kaksi - ei 50 000, kuten NÄYTTÄÄ olevan, kun inflaatio unohdetaan.
Joten kysymys kuuluukin - kannattaako elää askeesissa, jotta saat laina-ajan lyhennettyä 15 -> 10 vuotta ja tienaa tällä tavoin muutaman tonnin säästön?
Jos korko on 2,5 %, maksat 100 000 €:n lainasta vuodessa korkoa 2500 euroa, käytännössä vähemmän, kun korko lasketaan alenevan pääoman mukaan. Lainapääoma tietysti vähenee lainaa lyhentämällä. Joka kuukausi maksat lainaa (lyhennys+ korko) ja tietysti yhtiövastiketta. Kun tekee ylimääräisiä lyhennyksiä, laina lyhenee tietysti nopeammin. Kun laina on vaihtuvakorkoinen, voi vapaasti tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Tietääkseni kiinteäkorkoisessa ei voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä aivan vapaasti. Minä ostin asunnon vuosituhannen alkupuolella. Aluksi laina sovittiin 25 vuoden ajaksi. Ylimääräisten lyhennysten takia asunto maksettu vuoden kuluttua. Joten kannattaa mielestäni maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä.
Kerran maksettuja korkoja ei oteta huomioon. Ne ovat vuokra siitä pääomasta, joka on jo ollut sinulla lainassa. Vain maksetut lyhennykset pienentävät pääomaa ja sitä kautta myös tulevia korkoja.
Älä nyt kuitenkaan rupea tekemään uutta sopimusta, kun sinulla on ennestään vaihtuvakorkoinen laina. Kuten "ei hyvää päivää" tuossa mainitsi, tiukka sopimus saattaa johtaa sinut vaikeuksiin. Lisäksi pankin marginaali todennäköisesti nousee.
Pidä vain se 20 vuoden lainasi, jolloin pakollinen kuukausierä jää pieneksi ja helpoksi maksaa. Jos rahaa on enemmän, voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä mielesi mukaan. Sillä tavalla pääoma pienenee, normaalissa kuukausierässäkin lyhennyksen osuus kasvaa ja laina-aika todella lyhenee.
>Sanotaan, että mulla on 100 000 euron vaihtuvakorkoinen laina 20 vuodeksi ja olen lyhentänyt lainaa 5 vuotta. Ko. lainatyypissähän maksetaan aluksi käytännössä pelkkiä korkoja ja lyhentäminen alkaa kunnolla vasta lainan puolessa välissä.
Jo tämä kysymyksen muotoilu osoittaa, että et valitettavasti ymmärrä lainoista, koroista ja lyhennyksistä mitään. Aloitetaan siis alusta.
Laina voi olla joko kiinteäkorkoinen (käytännössä pitkään viitekorkoon sidottu) tai vaihtuvakorkoinen (käytännössä johonkin Euribor-korkoon tai pankin Prime-korkoon sidottu). Riippumatta lyhennystavasta maksetaan lainan pääomalle aina korkoa valitun viitekoron ja asiakaskohtaisen marginaalin verran. Koronmaksulta ei voi välttyä, eikä se ole koskaan turhaan maksettu, koska KORKO ON RAHAN HINTA.
Lyhennystapa voi olla joko tasaeräinen (lyhennys korko vakio, vaikka korko nousee, jolloin lyhennys vastaavasti pienenee, tasalyhenteinen (lyhennys vakio korko) tai annuiteeti (lyhennys korko vakio jos korko pysyy ennallaan, jos korko nousee niin erä nousee).
Toivottavasti nyt ymmärrät, että kysymyksesi muotoilu on aivan pähkähullu.