Fed nosti korkoaan. YES.
JEEEES, KORKORALLI LÄHTI
Federal Bank
81067
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Turvaa tilisi vahvistamalla puhelinnumerosi. Voit silloin palauttaa unohtuneen salasanan tekstiviestillä.
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 8
Vanhimmat
Herätys jo YES-MIES! Onneksi ei ole lainaa yhdysvalloista, tuo valtava 0.25% nousu veisi jo yöunet.
http://money.cnn.com/2004/06/30/news/economy/fed_decision/fedrate_moves_jun04_1.25.gif
http://www.bof.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/5.1.2_korot/
Romahduspuheet ovat täyttä humpuukia.
Ensinnäkin korkojen nousun vaikutus lainanhoitokuluihin ei ole kovinkaan merkityksellinen, kuten nimimerkki "miettijä" tuossa osoittaa;
http://keskustelu.suomi24.fi/show.fcgi?category=100&conference=4000000000000012&posting=22000000003836302
Toiseksi korot ovat nyt ennätyksellisen alhaalla jopa muutaman vuoden aikajänteellä tarkastellen, joten normaalitaso onkin vähän ylempänä. Oheinen kaavio näyttää korkotason vuodesta 1998. Muuten, kun korot nousivat viimeksi talouskasvun myötä 1999, nousivat myös asuntojen hinnat siitä huolimatta voimakkaasti.
http://www.bof.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=243&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot
Asuntojen hinnat voivat todellakin myös nousta korkojen noustessa, koska korkojen nousu liittyy usein talouden nopeampaan kasvuun, jolloin myös ihmisten tulot paranevat ja taloudellinen toimeliaisuus lisääntyy. Myös asuntojen ostointo kasvaa.
Jotkut ovat yrittäneet liioitella korkojen vaikutusta lainanhoitokuluihin. Kun arvioidaan koron nousun vaikutusta lainanhoidon nettokuluihin kuukaudessa, pitää ottaa myös verovähennys huomioon.
Kuten "Anssi" jo toikin esille, jos laina on muuttuvakestoinen kiinteällä kuukausimaksulla, korkojen nousu pidentää laina-aikaa, mutta toisaalta pienentää nettokuukausierää, koska korkojen osuus on suurempi ja sitä myöden verovähennys.
Jotta korkojen todellinen vaikutus selviäisi, olisi selkeämpää tarkastella sellaista lainasopimusta, jossa maksuaika on vakio ja kk-erä nousee koron noustessa, mutta kyseessä on kuitenkin annuiteettilaina. Tarkastellaan vaikkapa 100 tuhannen esimerkkilainaa 20 vuoden maksuajalla;
Kuukausierä 20 vuoden annuiteettilainassa on tällä hetkellä noin 580€/kk, josta korkojen osuus on 280€. Verovähennys tekee nettotuloissa lisäystä 280x0,29 (vähennetään suoraan verosta-alijäämähyvitys) eli n. 80€/kk. Netossa verovähennyksen jälkeen on asuntolainemm hoitokulut siis noin 500€/kk.
Jos korot nousevat nykyisestä kaksi prosenttiyksikköä, nousee lainanhoitokulut 20 vuoden annuiteettilainassa ennen verovähennyksen huomioimista 590:stä n. 690:een euroon kuukaudessa. Korkojen osuus kasvaa vastaavasti 280:stä 450:een euroon kuukaudessa. Epäilevät tuomakset voivat tehdä tarkistukset vaikka OP:n lainalaskurilla 100 tuhannen/20v lainalle. Vastaavasti verovähennys nousee, ollen 450x.29=130€/kk netto (alijäämähyvitys, vähennetään suoraan veroista).
Näin ollen kahden prosenttiyksikön koron nousu nostaa nettolainanhoitokulujamme 500€/sta 560€:een euroon kuukaudessa.
0,25% koronnousu nostanee lainanhoitokuluja netossa 5-10 euroa/kk.
Raaka totuus on siis se, että usean prosenttiyksikönkään koron nousu ei kaada kenenkään taloutta, vaikutus esim. 500€ kuukausierässä peräti 2 prosenttiyksikön koronnousulla on vain 60€/kk, jos laina-aika pidetään samana. Tonnin kuukausierässä vaikutus olisi vähän yli satasen.
Tällainen 0,25% yksikön koron nousun vaikutus on käytännössä olematon.
Lisäksi kun otetaan huomioon koron nousun syy; talouden kasvu, on sen vaikutus ihmisten ostovoimaan helposti suurempi kuin koron nousun lisäys lainanhoitomenoissa.
En siis pyri kiistämään, etteikö koron nousu nostaisi lainanhoitokuluja, mutta korostan sitä, että sen vaikutus on vähäinen, lähes merkityksetön, joten täsmentämätön pelottelu "korkopeikolla" on turhaa ja ymmärtämätöntä huuhaata.
Asuntolainaa ottavan täytyy varautua muutaman prosentin koronnostoon. Eli nyt esim 2,4%+2%
Jos korko onkin vuoden päästä esim 4%+2% (nousuvara) saattaa monellakin lainanottajalla tulla rajat vastaan -laina-aika tulee liian pitkäksi/lainaa ei uskalla/saa tarpeeksi.
Näin ollen asuntoa ei osteta.
Jos ostolaita tyhjenee, myyntihintoja täytyy tarkistaa alaspäin.
Asuntojahan myydään aina, oli hintataso mikä hyvänsä. Veikkaan 80% asunnonmyyjistä jäävän kaupoissaan voitolle, vaikka nykyisistä pyyntihinnoista katoaisi 30%
Huonosti voi käydä niille 2000 -luvulla ensiasuntonsa ostaneille, jotka jostain syystä joutuvat asuntonsa myymään. He ovat tässä tapauksessa häviäjiä.
Aika huonosti luit edellisen viestini, jossa oli konkreettisesti osoitettu, miten vähän korkotason nousu vaikuttaa.
Vetoat siihen, että laina-ajat saattavat venyä liikaa. Esimerkkilaskelmassani laina-aika oli kiinteä, mutta koron vaikutus nettolainanhoitomenoihin on yllättävän vähäinen.
Jos esim. nyt asuntolainan korko on 3,5% ja otat huikean 100.000 euron lainan 20 vuoden kiinteällä maksuajalla annuiteettilainalla, mikä tarkoittaa sitä, että laina-aika on kiinteä, koron muutos vaikuttaa kuukausierään, on tämän hetken korolla kuukausierä kaikkinensa verovähennys huomioiden (tarkemmin aiemmassa viestissä) n. 500€/kk. Mikäli korkotaso nousisi huimat 2% yksikköä, nousisi verovähennysten jälkeinen kuukausierä 560€:oon eli vain 60€/kk.
Tuollaiset erot ovat niin marginaalisia, että ne eivät vaikuta lainan saantiin/maksukykyyn juuri mitenkään. Kun lisäksi huomioidaan, että koron nousu liittyy yleensä kiihtyneeseen inflaatioon ja talouden kasvuun, on odotettavissa että euromääräiset käteen jäävät tulot kasvavat vähintään tuon 60€/kk varsin nopeasti, kompensoituu tuo vähäinenkin lisä lainanhoitokuluissa sitä kautta.
noin 5% ASUNTOVELALLISISTA mitoittanut lainansa väärin,huh,huh se on jo semmoinen lumipallo,että tuntuu hinnoissa.
Mitoittanut lainansa väärin millä tavalla?
Ainahan on ollut ihmisiä, jotka ovat mitoittaneet lainansa väärin maksukykyynsä nähden korkotasosta riippumatta. Eli ottavat suurempia lainoja, mitä kykenevät hoitamaan.
Silloin ei ole kyse kuitenkaan sellaisesta väärin mitoituksesta, johon korkomuutokset vaikuttaisivat, koska korkomuutokset eivät vaikuta käytännöllisesti katsoen juuri minkään verran lainanhoitokuluihin, kuten aiemmassa viestissä on osoitettu.
Olet siis käsittänyt väärin koko lainan väärin mitoittamispuheet. Kyse on ihmisistä, jotka ovat ottaneet taakakseen liian suuria kuukausieriä koroista riippumatta. Mutta niillä ei ole vaikutusta asuntomarkkinoihin sen enempää nyt kuin ennenkään, koska näitä väärin laskeneita on aina ollut ja tulee aina olemaan.