100000 jos lainaa mutta 180000 maksettava takaisin

On se ihme, että kaikki lainalaskurit pelaavat ala-asteen tasoisella matematiikalla. Eli otetaan 100 k€ laina, jonka lyhennys on 750 €/kk (tasaerä) ja laina-aika 20 vuotta = maksettavaa tulee 750x12x20 = 180 k€.

Sattuu vaan inflaation vaikutus puuttumaan tuosta. Takaisinmaksuhan tapahtuu "inflaationsyömillä" euroilla. Jos inflaatio jyllää 2 %/vuosi vauhtia, rahan arvo/ostovoima on 20 vuoden päästä kolmanneksen pienempi kuin nyt.

Kun otetaan 2 %/vuosi inflaatio mukaa laskelmiin eli lasketaan maksuerien summa nykyrahaksi muutettuna, niin tulokseksi tuleekin vajaat 150 k€.

Elikkä todellinen hinta lainarahalle selviää, kun verrataan perittävää korkoa ja inflaatiota. Erikoistapauksessa voi käydä jopa niin, että hinta on negatiivinen - näinhän on nyt tilanne monella asuntovelallisella, joilla on marginaali reilusti alle yhden ja viitekorkona joku Euribor -> kokonaiskorko 1 % luokkaa tai jopa alle.

Eipä järki paljoa päätä pakota, jos tällaisena aikana kerää rahaa sukanvarteen ja/tai makselee lainoja pois ;-D

inflaatiopeikko kirjoitti:

On se ihme, että kaikki lainalaskurit pelaavat ala-asteen tasoisella matematiikalla. Eli otetaan 100 k€ laina, jonka lyhennys on 750 €/kk (tasaerä) ja laina-aika 20 vuotta = maksettavaa tulee 750x12x20 = 180 k€.

Sattuu vaan inflaation vaikutus puuttumaan tuosta. Takaisinmaksuhan tapahtuu "inflaationsyömillä" euroilla. Jos inflaatio jyllää 2 %/vuosi vauhtia, rahan arvo/ostovoima on 20 vuoden päästä kolmanneksen pienempi kuin nyt.

Kun otetaan 2 %/vuosi inflaatio mukaa laskelmiin eli lasketaan maksuerien summa nykyrahaksi muutettuna, niin tulokseksi tuleekin vajaat 150 k€.

Elikkä todellinen hinta lainarahalle selviää, kun verrataan perittävää korkoa ja inflaatiota. Erikoistapauksessa voi käydä jopa niin, että hinta on negatiivinen - näinhän on nyt tilanne monella asuntovelallisella, joilla on marginaali reilusti alle yhden ja viitekorkona joku Euribor -> kokonaiskorko 1 % luokkaa tai jopa alle.

Eipä järki paljoa päätä pakota, jos tällaisena aikana kerää rahaa sukanvarteen ja/tai makselee lainoja pois ;-D

Lue lisää

PS. otetaan vielä laskuihin vähän järjellisempi korko eli vaikka 4 % keskimääräinen korkokanta ja 1,5 % marginaali -> 100 k€ lainan "hinnaksi" tulee ala-asteen matematiikalla 165 k€ ja oikeasti (2 % inflaatiotasolla) n. 137 k€.

Ajoissa ostaneella voi laina olla vielä reilusti tuota halvempi. Esim. sama 4 % korkokanta 0,4 % marginaali -> lainan takaisinmaksu kustantaa nykyrahassa reilut 126 k€.

inflaatiopeikko kirjoitti:

PS. otetaan vielä laskuihin vähän järjellisempi korko eli vaikka 4 % keskimääräinen korkokanta ja 1,5 % marginaali -> 100 k€ lainan "hinnaksi" tulee ala-asteen matematiikalla 165 k€ ja oikeasti (2 % inflaatiotasolla) n. 137 k€.

Ajoissa ostaneella voi laina olla vielä reilusti tuota halvempi. Esim. sama 4 % korkokanta 0,4 % marginaali -> lainan takaisinmaksu kustantaa nykyrahassa reilut 126 k€.

Lue lisää

Asia on tietysti teoriassa noin, mutta et ota huomioon palkkakehitystä.

Tällä hetkellä palkkakehitys on alle inflaatioprosentin, joten tuo sinun laskelmasi ei ihan pidä paikkaansa. Pitää siis ajatella myös velallisen ostovoiman kehitystä.

Eli muuttujia on muitakin, kuin inflaatio- ja korkoprosentti.

Ne ajat ovat kaukana 60- 70 - 80 luvulla, jolloin inflaatio maksoi lainat.

Muutkin vaikuttaa.. kirjoitti:

Asia on tietysti teoriassa noin, mutta et ota huomioon palkkakehitystä.

Tällä hetkellä palkkakehitys on alle inflaatioprosentin, joten tuo sinun laskelmasi ei ihan pidä paikkaansa. Pitää siis ajatella myös velallisen ostovoiman kehitystä.

Eli muuttujia on muitakin, kuin inflaatio- ja korkoprosentti.

Ne ajat ovat kaukana 60- 70 - 80 luvulla, jolloin inflaatio maksoi lainat.

Lue lisää

Aika epätoivoista nyyhkytystä laiturille jääneen taholta. Yleensä palkka tuppaa kehittymään muutenkin kuin "pakollisten" sopimuskorotusten myötä. Tarkoitan siis uralla etenemistä.

Toki jos koulutus on peruskoulun 10. luokka läpi toisella yrittämällä, niin sitten lienee aika nihkeää tällä saralla.

Turha tuijottaa pelkästään tämän hetken tilannetta. Tai jos välttämättä haluat, voimme tehdä niinkin. Silloin päivitetään korkokanta alle 1 % lukemiin ja todetaan, että lainarahan hinnaksi tulee vain pari kymppitonnia.

inflaatiopeikko kirjoitti:

Aika epätoivoista nyyhkytystä laiturille jääneen taholta. Yleensä palkka tuppaa kehittymään muutenkin kuin "pakollisten" sopimuskorotusten myötä. Tarkoitan siis uralla etenemistä.

Toki jos koulutus on peruskoulun 10. luokka läpi toisella yrittämällä, niin sitten lienee aika nihkeää tällä saralla.

Turha tuijottaa pelkästään tämän hetken tilannetta. Tai jos välttämättä haluat, voimme tehdä niinkin. Silloin päivitetään korkokanta alle 1 % lukemiin ja todetaan, että lainarahan hinnaksi tulee vain pari kymppitonnia.

Lue lisää

"Silloin päivitetään korkokanta alle 1 % lukemiin ja todetaan, että lainarahan hinnaksi tulee vain pari kymppitonnia. "

Uusien asuntolainojen marginaali vaihtelee tällä hetkellä 1,5-2 % haarukassa, siihen vielä viitekorko päälle. Ei pääse millään alle 1 % korkokuluihin. Inflaatiokin on reippaasti alhaisempi kun uusien lainojen kokonaiskorko, lisäksi asuntojen reaaliarvo laskee koko ajan vaikkakin vain hiljalleen (PK-Seudun pieniä yksiöitä ja kaksioita lukuunottamatta).

inflaatiopeikko kirjoitti:

Aika epätoivoista nyyhkytystä laiturille jääneen taholta. Yleensä palkka tuppaa kehittymään muutenkin kuin "pakollisten" sopimuskorotusten myötä. Tarkoitan siis uralla etenemistä.

Toki jos koulutus on peruskoulun 10. luokka läpi toisella yrittämällä, niin sitten lienee aika nihkeää tällä saralla.

Turha tuijottaa pelkästään tämän hetken tilannetta. Tai jos välttämättä haluat, voimme tehdä niinkin. Silloin päivitetään korkokanta alle 1 % lukemiin ja todetaan, että lainarahan hinnaksi tulee vain pari kymppitonnia.

Lue lisää

"Aika epätoivoista nyyhkytystä laiturille jääneen taholta"

Tämä "laiturille jäänyt" on kyllä lähes 50-vuotias IT-alalla n. 25 vuotta ollut, ja saanut aina suurempia palkankorotuksia kuin liittojen neuvottelemat, joihon en muuten ole koskaan kuulunut. Ja urakehitys on ollut ihan kiitettävää,
Joten se siitä.

Mutta tosiasia on se, että tänä päivänä inflaatio ei enää "maksa" lainoja, vaan joutuu maksamaan ihan aikuisten realikorkoa.

Ja useimpien velallisten realistinen palkkakehitys ei ainakaan lähivuosina ole mitenkään kaksinen, eikä urakehityskään kaikilla onnistu, joten ei pidä maalailla mitään ruusuisia kuvitelmia lainanhoidon helppoudesta ainakaan lähivuosina. Pitemmältä ajanjaksolta taas kukaan ei tiedä.

Myöskin asuntolainojen korkovähennys poistuu pikkuhiljaa, joten siitäkään ei ole apua.

Mitä taas ajoissa ostaneisiin tulee, niin aloittajahan käsittääkseni tarkoitti nykytilaa, ei 5 - 10 vuotta sitten ollutta tilannetta.

Välittäjä_LKV kirjoitti:

"Silloin päivitetään korkokanta alle 1 % lukemiin ja todetaan, että lainarahan hinnaksi tulee vain pari kymppitonnia. "

Uusien asuntolainojen marginaali vaihtelee tällä hetkellä 1,5-2 % haarukassa, siihen vielä viitekorko päälle. Ei pääse millään alle 1 % korkokuluihin. Inflaatiokin on reippaasti alhaisempi kun uusien lainojen kokonaiskorko, lisäksi asuntojen reaaliarvo laskee koko ajan vaikkakin vain hiljalleen (PK-Seudun pieniä yksiöitä ja kaksioita lukuunottamatta).

Lue lisää

Mitä osaa ilmauksesta korkokanta jokapaikan viisastelija ei ymmärrä?

Muutkin vaikuttaa... kirjoitti:

"Aika epätoivoista nyyhkytystä laiturille jääneen taholta"

Tämä "laiturille jäänyt" on kyllä lähes 50-vuotias IT-alalla n. 25 vuotta ollut, ja saanut aina suurempia palkankorotuksia kuin liittojen neuvottelemat, joihon en muuten ole koskaan kuulunut. Ja urakehitys on ollut ihan kiitettävää,
Joten se siitä.

Mutta tosiasia on se, että tänä päivänä inflaatio ei enää "maksa" lainoja, vaan joutuu maksamaan ihan aikuisten realikorkoa.

Ja useimpien velallisten realistinen palkkakehitys ei ainakaan lähivuosina ole mitenkään kaksinen, eikä urakehityskään kaikilla onnistu, joten ei pidä maalailla mitään ruusuisia kuvitelmia lainanhoidon helppoudesta ainakaan lähivuosina. Pitemmältä ajanjaksolta taas kukaan ei tiedä.

Myöskin asuntolainojen korkovähennys poistuu pikkuhiljaa, joten siitäkään ei ole apua.

Mitä taas ajoissa ostaneisiin tulee, niin aloittajahan käsittääkseni tarkoitti nykytilaa, ei 5 - 10 vuotta sitten ollutta tilannetta.

Lue lisää

Eihän inflaation ikinä pitäisi *kokonaan* lainaa maksaa. Lainakoron pitäisi noin niinkuin yleensä olla > inflaatio. Tällä hetkellä on tosin niin kummallinen tilanne, että joillain voi korko olla alle inflaation ... mutta tämä on markkinahäiriö, ei pysyvä olotila.

Kuitenkin ... jos yritetään päätellä, kuinka iso ponnistus lainan takaisinmaksu on, mennään todella pahasti metsään noilla pankkien idioottitason lainalaskureilla, koska ne eivät mitenkään huomioi inflaatiota ja/tai palkan nousua parinkymmenen vuoden aikana.

Siksipä ne vetävätkin niin kovin puoleensa touhutonnimiehiä, joiden pitää keksiä itselleen hyvät selitykset aiheesta "miksi omistan vain tuulen huuhtoman perseen tai korkeintaan käytetyn auton".

Tuossa vain yksi tuhnu yritti lohduttaa itseään todistelemalla tehneensä järkivalinnan, vaikka todellinen syy on se, ettei takataskusta löydy kuin korkentaan "touhutonni", mikä ei käsirahaksi riitä alkuunkaan.