Hei,
olen menossa pankkiin neuvottelemaan laina-asioista, mutta yhtään ei ole käsitystä siitä, millainen korko on vielä ns. normaalilla tasolla? Mikä korko on pieni, mikä suuri.
Antaisiko joku hieman vinkkiä siitä, millaista luvuista voidaan puhua ja mihin täytyy ehdottomasti sanoa "ei missään nimessä".
Suurkiitokset!
olen menossa pankkiin neuvottelemaan laina-asioista, mutta yhtään ei ole käsitystä siitä, millainen korko on vielä ns. normaalilla tasolla? Mikä korko on pieni, mikä suuri.
Antaisiko joku hieman vinkkiä siitä, millaista luvuista voidaan puhua ja mihin täytyy ehdottomasti sanoa "ei missään nimessä".
Suurkiitokset!
Vastaukset 20
Vanhimmat
Lähinnä ratkaisee ns. marginaali, oletan että olet edes vähän perillä asioista... Eli riippumatta siitä mihin viitekorkoon (Pankin Prime tai euribor) laina sidotaan pankkien välillä SUURIN ero tulee marginaalista (toki on pieniä eroja esim. joku pankki voi laskea koron 360 päivän euriboriin ja joku toinen 365 päivän euroboriin). Marginaalin saa alle 0.6% jos osaa/viitsii oikein asiansa esittää. Siitä, mihin tuo laina voidaan sitoa kannattaa kysyä pankista jos et ole perillä aasiasta, mutta muista tuo MARGINAALI!!!
Tällä hetkellä lainan kokonaiskoron ei pitäisi juuri yli 3% mennä...
Asia erikseen on sitten se, mitä pankki perii "käsittelykyluna tms" joka lyhennyksen yhteydessä..............
Totuus on kyllä se, että olen aika ummikko näissä asioissa, ja nyt olisi muutama päivä aikaa selvittää hieman itselleen, että miten nämä korkojutut menevät. Monissa pankin laskureissa kun on valmiina asetuksena kokonaiskorko 4,5 - 5 %, ja sitten näilläkin palstoilla saa lukea juuri 3 %:n koroista.. Eli vähän on pieni ihminen hämillään. Eli mistä se loppuosuus muodostuu, jos marginaalin tulee olla vaikkapa alle 0,6:n?
Nämä voi jonkun korvaan kuulostaa tosi typeriltä kysymyksiltä, mutta kun ei voi tietää, ensimmäistä kertaa asialla. Kuvittelin (ihan totta!!!), että tuo 4,5 - 5 on ihan normaalia tasoa, koska se on alkuasetuksena lainalaskureissa.. Hui.
Lainakorko on joku ennalta sovittu ulkoinen korko (12 kk euribor, pankin oma prime - korko tms) plus pankin marginaali (se 0.6%...1%).
Pankki ostaa rahaa sisään tuolla euribor - korolla ja antaa sen lainaksi korolla euribor plus marginaali.
Pankki saa itselleen marginaalin verran voittoa ja lainan järjestely yms. maksut (jotka voi olla merkittävän isoja).
Koroissa joudut huomioimaan sen, että nykytilanteessa ne voivat joko pysyä paikallaan tai nousta. Lainasi lyhennykset on siis varmuuden vuoksi mitoitettava siten, että parin prosentin korkojen nousu muutaman vuoden kuluessa ei kaada talouttanne.
Keskustele asiasta parin pankin kanssa. Esitä kysymyksiä vaikka tuntuisivat omasta mielestäsi tyhmiltä. Kysymykset ja epäselvät asiat pitää selvittää ennen kuin nimet on lainasopimuksessa.
Pitää varautua siihen, että korot tulevat nousemaan koska ovat TODELLA ALHAISELLA TASOLLA tällä hetkellä, ja voi olla että jopa lähitulevaisuudessa korko tosiaan on 4,5 tai 5 prosenttia. Siis siihen pitää varautua!
Kokonaiskorko siis menee näin:
Peruskorko + marginaali = kokonaiskorko
Peruskorko = Pankin Prime TAI Eurobor (360 tai 365 päivän euribor)
Prime korot on pankkien omia korkoja, tällä hetkellä pankista riippuen 2.25% - 2.6%
Euribor korko on ns. yhteinen korko, Noin 2.35-2.4% tällä hetkellä ja voi muuttua päivittäin.
Marginaali = Tämä on pankin "kate" tuon koron lisäksi, olettaen että pankitkin lainaavat rahaa jostain tuolla peruskorolla... Tämä siis on neuvoteltavissa tapauskohtaisesti, pitäisi saada alle 0.6% tällä hetkellä.
Prime ja Euribor koroissa on lisäksi se ero, että kun pankki muuttaa Prime-korkoa, se vaikuttaa lainaan heti. Euriborissa korko tarkistetaan vuoden välein (ko tarkistuspäivän koron mukaiseksi), ja se pysyy sitten vuoden samana.
Tämä ehkä vain sekoittaa sinua, mutta nykyään tehdään pitempiäkin kiinteäkorkoisia sopimuksia, esim. 5 vuoden ajalle. Tämä tarkoittaa sitä että seuraavat 5 vuotta se korko on ja pysyy samana, sitten se tarkistetaan taas uudelleen. Luonnollisesti tämmöisen sopimuksen korko on enemmän kuin tuo mainostamani 3%. Itse en ole tuota ottanut, vaan olen sitonut lainani Euriboriin...
Pankissa ne sitten selvivät paremmin, niillä on aikaa ja intressiä kertoa noista asioista...
Kyllähän juttu on niin, että sinun ei pidä missään nimessä ottaa mitään lainaa. Tietämyksesi on niin olematonta, että teet jotain virheitä auttamatta. Keskityt asiaan ja otat selvää seuraavat puoli vuotta. Sitten asuntojen hinnatkin ovat tippuneet jonkun verran.
Sillä välin asun tyytyväisenä vuokralla ja annat rahan säästyä ihan itsekseen.
Mene muualle esittämään noita vähemmän rakentavia kommenttejasi. Lainaa vaikka isiltä tussi ja piirtele koulun vessan seiniin.
Hei rommaususkovainen. Lainoista ei tarvitse tietää etukäteen paljoa! Ainakaan puolta vuotta asioiden "opiskeluun" ei tarvitse. Itse menin täysin noviisina mieleinen kohde mielessä hakemaan lainalupausta Nordeasta, jossa mulla hlökohtainen pankkineuvoja. Lupauksen sai heti ja laina irtosi sitten kun tarjous oli tehty ja vieläpä yksityiseltä suoraan kämppäni ostin, mikä on ehkä hiukan hankalampaa kun asiat, kaupanvahvistajat tms. pitää hommata ite, mutta halvempaa, kun nyt ei ollut välittäjä vetämässä sitä 5% ostohinnasta välistä. Pankkineuvoja neuvoi minun käsittääkseni tarjonnastaan erilaisia vaihtoehtoja, joista itse valitsin mieleiseni. Ja edelleenkin, reilun 2 vuoden kuluttua asioista enemmän tietävänä olen selvillä, että pankki ei kusettanut ja korko on kun on sidottu prime-korkoon, on täysin sopiva ja on sitäpaitsi tänä aikana laskenut varsin paljon. Todellinen vuosikorko mulla taitaa olla siinä 4 plus-miinus. En muista tarkkaan.
Minä kävin kaikki mahdolliset pankit läpi ja kahdessa pystyivät tarjoamaan 0,6 marginaalin (muissa 0,75 tai 0,8).
Nyt kävin neuvottelemassa enemmän lainaa ja samassa pankissa oli vähän nihkeää tuon 0,6:n kanssa, mutta lupasivat sen viimein.
En ole mistään saanut millään konstilla alle 0,6:a, mutta ehkä kohdallani puhutaankin liian pienistä rahoista.
En minä pitäisi tuota 0,6:n marginaalia huonona. Jossain vaiheessa kai pankkien kilpailu vähän ylikuumeni ja ne tarjosivat asiakkailleen jopa alle 0,5:n marginaaleja, mutta RATAkin alkoi pitää sitä epäterveenä, ja nyt pankit lienevät palanneet ruotuun.
...samalla piti ryhtyä säästämään pankin rahastoihin 120 euroa kuukaudessa. Repivät sitten tuottonsa rahastojen hallintakuluista... Tämä Nordeasta.
Toni
No, minä sain tuon samaisesta Nordeasta ilman mitään ehtoja tai kytköksiä. Okossa tarjosivat saman, mutta siellä olisi pitänyt ryhtyä rahastosäästäjäksi tai vastaavaksi ja muitakin ehtoja oli. Nooassa oli paras palvelu ja olisin toivonut, että heiltä olisi herunut se sama 0,6. Sampo Pankista eivät koskaan ottaneet yhteyttä. Ensin tarjosivat itse lainaa, ja kun vastasin, että olen kiinnostunut jos pääsevät alle 0,6:n niin eipä enää kuulunut mitään.
Samaa tarjottiin minullekin, ehtona marginaalille oli rahastosäästäminen mutta sovittiin rahaston aloitus vasta muutaman kuukauden päähän - kun laina oli selvä, irtisanoin rahastosäästämisen kokonaan ennen kuin se alkoikaan. Ei ne enää voi sitä marginaalia nostaa!
Kysy vaikka netin kautta VÄHINTÄÄN kahdesta pankista tarjousta ja harkitse edukkaampaa.
Tarjouksen voi pyytää ja se ei sido sinua mihinkään.
Kerrot vaan että paljon tarvitset rahaa, mihin tarkoitukseen, miten suuren kk- erän olet valmis/pystyt maksamaan, onko sinulla omia säästöjä yms. mitä tarjouspyyntölomakkeessa nyt kysytäänkään.
Pankit vastaavat kyllä ja näiden tarjousten perusteella pääset kyllä jyvälle asiasta. Mutta periaatteessa valitset peruskoron (2 vaihtoehtoa; prime ja helibor ja kaiketi about 3% kumpikin) ja sen päälle tulevan ns. marginaalin (about 0,8% kaiketi).
(Näillä korko olettamuksilla maksasisit lainasta siis 3,8% korkoa ... + alussa tulee jonkin verran lainan perustamiskustannuksia)
Jari
normaali taso voisi olla jossain 7% paikkeilla.
Puhe seitsemän prossan normaalikoroista on pötyä.
Tässä Suomen Pankin tilasto asuntolainojen keskimääräisistä koroista alkaen vuodesta 1998:
http://www.bof.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=274&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot
Euribor (helibor) korko alkaen vuodesta 1998.
http://www.bof.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/inetkaavio.asp?kuvaid=243&kieli=sv&topicid=5.1.2_korot
Ennen vuotta 1995 (ennen Suomen EU - jäsenyyttä) korot liikkuvat paljon enemmän markan devalvaatioiden vuoksi. EU - jäsenyyden ja euroon siirtymisen jälkeen koron muutokset ovat olleet vähemmän dramaattisia ja 90 - luvun alun kauhukorkoja ei enää ole tarvinnut pelätä. Kolmen prosentin nousuun kannattaa silti aina varautua, sillä nykyinen korkotaso tuskin jatkuu yhtä matalana kovin montaa vuotta.
Eipä ole parilla prosentin kymmenyksellä juuri merkitystä alle 100000 euron lainoissa.
Jos korko alle 4 % ota laina jos tarvitset, kymmenykset ei paljon paina.
Eihän muutamalla kymmenyksellä suurta merkitystä ole kokonaisuuden kannalta, mutta kumminkin. Jos otat lainaa 200 tegee 3.9%:n tai 3.4 %:n korolla, niin laske ero. Äkkiä laskettuna 1000 egee/vuosi, eli yli 80/kk. Sitten jos laskee korolle korkoa vaikka viidelle vuodelle, niin tulee iso summa. Itse olen laskenut kaikki eri vaihtoehdot aina hyvinkin tarkaan ja kilpailuttanut eri pankkeja. Joskus saa tietysti kokonaisvaltaisesti paremman diilin, vaikka maksaakin liikaa marginaaleissa. Itselläni on nyt OP:n, jolta saa bonusta lainoistakin, sen sijaan että maksaa muille pankeille käsittelymaksuja.
Ummikkona kävelin pankkiin ja seuraavia lukuja lyötiin tiskiin. 0,8 marginaali, ja kun varovasti yritin puhua, että "0,6 taitaa olla lähempänä totuutta loppujen lopuksi kuin tuo 0,8", oli vastaus ympäripyöreästi, "se nyt ei paljon enää sitten kuukausierään vaikuta".
Euriboriin pääsin jyvälle, ja yllätyin todella, että sehän on varsin alhaalla tällä hetkellä. Lainalupausta en vielä saanut, otti tarkemmat tiedot ylös ja lupasi palata asiaan.
Luulen, että minusta kyllä huomasi kokemattomuuden.. Mutta katsotaan nyt miten homma etenee. Täytyy varmaan täytellä vielä noita tarjouspyyntöjä netin kautta. Toiveissa olisi saada n. 130 000 - 150 000 euroa lainaa kolmiota varten. Odotellaan.
En ole varma, mutta jos pyytää lainan Nordean kanssa netin kautta, ei mene kuluja. Siitäkin marginaalista voi tinkiä, jos tarjoavat huonosti. Muutoinkin otat lainan miten tahansa niin yritä tinkiä pois kaikki kulut. Eri pankeista saamiisi korkotarjouksiin pitäisi sisältyä myös todellinen vuosikorko, joka sisältää myös kulut.