Kannattaako asua vuokralla vai ostaa oma lainaksi?
Tämä kysymys mietityttää ilmeisen monia vaikka siihen kuitenkin on selkeä vastaus. Vaikka omistusasunnon arvo voi muutaman vuoden aikajaksolla laskea, pitkässä juoksussa se kannattaa aina. Avainsana tässä on vaihtoehtoiskustannus. Nykyisen matalan korkotilan vallitessa pääset lisäksi lyhentämään lainaasi nopeammin kuin koskaan aikaisemmin tai sitten säästämään vararahastoon tilille tai sijoittamaan tuottaviin sijoituksiin.
Ja miksi ei vaikka yhdistelemään näitä kaikkea kolmea.
Vuokrarahat Kankkulan kaivoon
Jos vuokraat asunnon maksat vuokranantajalle kuukausittaisen vuokrasumman. Tästä hyvästä saat käyttää asuntoa ja siihen mahdollisesti kuuluvia muita tiloja. Kun vuokrasopimus päättyy (omasta tai vuokranantajan aloitteesta) siirryt seuraavaan asuntoon. Vuokra-asunnosta maksamasi vuokrarahat ovat menneet vuokranantajan taskuun etkä näe niitä enää koskaan.
Lyhennykset omaan taskuun
Jos vuokraamisen sijaan ostat asunnon, maksat alueesta, asunnon koosta ja korkotilanteesta riippuen suurin piirtein vuokrakulua vastaavan määrän, yhtiövastikkeen, lainakoron ja lyhennyksen muodossa. Kun päätät muuttaa uuteen asuntoon joudut myymään edellisen. Vaikka asuntojen hinnat olisivat polkeneet paikallaan, asunnon myymisestä irtoaa kertyneitä lainanlyhennyksiä vastaava määrä euroja.
Lama, ulkomaille muutto?
Vuokralla asumiseen nähden omistusasunnosta jää aina käteen jotain, ellet joudu myymään asuntoa keskellä lamaa. Silloinkin, jos on pakottava tarve muuttaa toiseen asuntoon voit vanhan asunnon myymisen sijaan laittaa asunnon vuokralle kunnes tilanne rauhoittuu. Sama pätee siinäkin tapauksessa että muutat ulkomaille töihin. Vuokratulot kustantavat tyypillisesti omistamiseen liittyvät kulut (mahdollisesti jopa lyhennyksineen), joten asuntosi kerää näin mahdollista arvonnousua ihan itsekseen.
Arvonnousu
Vaikka keskimääräinen asuntojen reaaliluotto (eli inflaatiokorjattu tuotto) Suomessa on ollut vajaata kolmea prosenttia viimeisten, lähes 25 vuoden aikana (katso kuvaaja alla), velkavivun seurauksesta tuotto saattaa olla huomattavasti korkeampikin. Huomaa myös, että asuntosi myyntivoitto on verotonta jos olet asunut kyseisessä osoitteessa yhtäjaksoisesti ainakin kaksi vuotta.
Tällä hetkellä kuitenkin asunnot ovat halvempia suhteessa palkkatuloihin kuin pitkään aikaan ainakin muualla kuin pääkaupunkiseudulla.
Tämä kysymys mietityttää ilmeisen monia vaikka siihen kuitenkin on selkeä vastaus. Vaikka omistusasunnon arvo voi muutaman vuoden aikajaksolla laskea, pitkässä juoksussa se kannattaa aina. Avainsana tässä on vaihtoehtoiskustannus. Nykyisen matalan korkotilan vallitessa pääset lisäksi lyhentämään lainaasi nopeammin kuin koskaan aikaisemmin tai sitten säästämään vararahastoon tilille tai sijoittamaan tuottaviin sijoituksiin.
Ja miksi ei vaikka yhdistelemään näitä kaikkea kolmea.
Vuokrarahat Kankkulan kaivoon
Jos vuokraat asunnon maksat vuokranantajalle kuukausittaisen vuokrasumman. Tästä hyvästä saat käyttää asuntoa ja siihen mahdollisesti kuuluvia muita tiloja. Kun vuokrasopimus päättyy (omasta tai vuokranantajan aloitteesta) siirryt seuraavaan asuntoon. Vuokra-asunnosta maksamasi vuokrarahat ovat menneet vuokranantajan taskuun etkä näe niitä enää koskaan.
Lyhennykset omaan taskuun
Jos vuokraamisen sijaan ostat asunnon, maksat alueesta, asunnon koosta ja korkotilanteesta riippuen suurin piirtein vuokrakulua vastaavan määrän, yhtiövastikkeen, lainakoron ja lyhennyksen muodossa. Kun päätät muuttaa uuteen asuntoon joudut myymään edellisen. Vaikka asuntojen hinnat olisivat polkeneet paikallaan, asunnon myymisestä irtoaa kertyneitä lainanlyhennyksiä vastaava määrä euroja.
Lama, ulkomaille muutto?
Vuokralla asumiseen nähden omistusasunnosta jää aina käteen jotain, ellet joudu myymään asuntoa keskellä lamaa. Silloinkin, jos on pakottava tarve muuttaa toiseen asuntoon voit vanhan asunnon myymisen sijaan laittaa asunnon vuokralle kunnes tilanne rauhoittuu. Sama pätee siinäkin tapauksessa että muutat ulkomaille töihin. Vuokratulot kustantavat tyypillisesti omistamiseen liittyvät kulut (mahdollisesti jopa lyhennyksineen), joten asuntosi kerää näin mahdollista arvonnousua ihan itsekseen.
Arvonnousu
Vaikka keskimääräinen asuntojen reaaliluotto (eli inflaatiokorjattu tuotto) Suomessa on ollut vajaata kolmea prosenttia viimeisten, lähes 25 vuoden aikana (katso kuvaaja alla), velkavivun seurauksesta tuotto saattaa olla huomattavasti korkeampikin. Huomaa myös, että asuntosi myyntivoitto on verotonta jos olet asunut kyseisessä osoitteessa yhtäjaksoisesti ainakin kaksi vuotta.
Tällä hetkellä kuitenkin asunnot ovat halvempia suhteessa palkkatuloihin kuin pitkään aikaan ainakin muualla kuin pääkaupunkiseudulla.
Vastaukset 3
Vanhimmat
Tällä hetkellä Suomessa kannattaa ostaa asuntoauto. Voi häipyä vaikka Ruotsiin pakoon kun täällä alkaa paska lentää tuulettimeen ja on katto päällä.
Hieno, omaperäinen kirjoitus. En ole koskaan vastaavaa lukenut tai tullut itse ajatelleeksi. Suurkiitokset sinulle.
Katso kuvaa:
http://www.findikaattori.fi/fi/92
Ajan kysymys milloin reaalihinnat lähtevät taas nousuun!