Ajattelin tässä kysäistä jos täällä olisi asiantuntijaa joka voisi vastata seuraaviin kysymyksiin, kun ei jaksaisi itse nyt ruveta etsimään tietoa.
1. Mistä tulevat varat jotka pankki lainaa asunnon ostajalle? Onko tämä pankin omaa livkiditeettiä vai jotain muuta mitä?
2. Miten usein pankit saavat tarkistaa oman korkomarginaalinsa? Eli onko pankilla mahdollisuus pumpata rahaa lainanottajilta myymällä ensin lainaa pilkallisen matalalla marginaalilla ja kun kiinnostus lainoihin laantuu, ruveta tarkistamaan marginaaleja ylöspäin ja "pumpata" rahat pois kuleksimasta.
1. Mistä tulevat varat jotka pankki lainaa asunnon ostajalle? Onko tämä pankin omaa livkiditeettiä vai jotain muuta mitä?
2. Miten usein pankit saavat tarkistaa oman korkomarginaalinsa? Eli onko pankilla mahdollisuus pumpata rahaa lainanottajilta myymällä ensin lainaa pilkallisen matalalla marginaalilla ja kun kiinnostus lainoihin laantuu, ruveta tarkistamaan marginaaleja ylöspäin ja "pumpata" rahat pois kuleksimasta.
Vastaukset 15
Vanhimmat
Älkää viitsikö nähdä sitten vaivaa v***uun, tiedän että kysymykseni voi olla tyhmä, mutta ihan tosissaan kiinostaisi tietää.
Olet rommaaja ja vaihdat vuokraläävää
Vaihdat vuokraläävää ja olet tuhnuttaja
Olet rommaaja ja vaihdat vuokraläävää
Vaihdat vuokraläävää ja olet tuhnuttaja
Olet idiootti ja vaihdat kohta osoitteesi Lapinlahteen
Vaihdat kohta osoitteesi Lapinlahteen ja olet tyhmä
Olet idiootti ja vaihdat kohta osoitteesi Lapinlahteen
Vaihdat kohta osoitteesi Lapinlahteen ja olet tyhmä
MOT
palstalla?
No, etkö muka ole uusi palstalainen?
On minulla kaupungin puutarhapalsta. Kasvatan pottua, porkkanaa ja herneitä. Herneet työnnän nenään kun luen tätä palstaa...:-)
Jos joku viitsii, voi vastata laajemmin - minä tyydyn lyhyeen kaavaan.
1) Suomessa pankit lainaavat eteenpäin pääasiassa tallettajien varoja. Viime aikoina lainoja on kuitenkin myönnetty sen verran vilkkaasti, etteivät talletukset enää kaikilla pankeilla tahdo riittää. Siksi pankki lainaa ensin itse rahat muualta ja hieman korkeammalla korolla (= marginaali) lainaa sitä eteenpäin. Lainarahaa pankit saavat esim. tarjoamalla pääomalainoja yleisön merkittäväksi.
Talletusten käyttö on toki pankille edullisempaa, koska niille sen ei tarvitse maksaa yhtä suurta korkoa kuin ulkoa lainatulle rahalle.
2) Marginaali sovitaan koko laina-ajaksi ja sitä voidaan muuttaa vain asiakkaan ja pankin yhteisellä sopimuksella. Tuo "pumppaaminen" ei siis onnistu.
1. Pankki lainaa sen rahan (älä kysy tarkemmin, että keneltä, ei minulta ainakaan). Pankki maksaa sitten itse tästä lainasta esim. euriborin määräämää korkoa lainaajataholle. Pankin marginaali on se tuotto, joka jää tästä liiketoiminnasta pankille itselleen.
2. Marginaali sovitaan lainanottovaiheessa ja kestää laina-ajan (ellei asiakas ala kilpailuttamaan sitä). Ei pankki voi niitä yksipuolisesti alkaa korottelemaan kesken lainanmaksun.
Kiitoksia vaan.
1. Kysymyksen vastauksiin viitaten:
Tämä siis periaatteessa tarkoittaa sitä että euromääräisesti pankilla on siis olemassa jonkinlainen katto, miten paljon se haluaa lainaa antaa, koska kun talletukset on loppu joutuu pankki itse ottamaan lainaa, ja luonnollisesti ketään ei halua järjettömästi ylivelkaantua. Eli jonkinlainen katto tällaisella ylettömän halvan lainan myynnillä teoriassa olisi.
Ei pankki sanan varsinaisessa merkityksessä velkaannu, vaikka se lainaa rahaa ulkopuolelta. Ihan normaalia liiketoimintaa, missä ostetaan (rahaa) halvemmalla ja myydään kalliimmalla.
Vertauksena, joutuuhan esim. Siwa-kauppiaasi ostamaan tuotteensa putiikkinsa hyllylle. Ei homma mene niin, että hän itse kasvattaa perunansa ja laittaa siinä vaiheessa lapun luukulle ja liiketoiminnan seis, kun kysyntä ylittää omat varastot.
Ja EKP saa taas Suomen Pankilta ym. muilta kansallisilta pankeilta.
Mutta on huomattava, että EKP:n rahat on LOPPU !
Tällaisia uutisia on liikkunut.
No teoriassa/periaatteessa katto on olemassa. Nykyisin voimassa olevien vakavaraisuussäännösten mukaan pankilla pitää olla ulos lainaamastaan rahasta 8% omaa pääomaa. Tarkoittaa siis sitä, että jos pankki myöntää 100 tonnin asuntolainan, niin pankilla pitää olla siitä 8 tonnia "omaa rahaa", loput se voi tarvittaessa lainata ulkoa.
Säännökset ovat muuttumassa 2007 alusta, mutta se onkin jo aivan toinen tarina.
Homma menee niin, että pankki lainaa rahat tuhnulle. Tuhnu ostaa asunnon ja maksaa rahat grynderille. grynderi tallettaa rahat pankkiin.
ja taas on raha pankissa valmiina odottamassa uutta lainaajaa.
Näin se piiri pieni pyörii.
Nykyään lähes kaikki raha on pankissa, käteistä on tosi vähän liikkeellä. Siellä niitä vain siirrellään tililtä toiselle. Ei niitä sieltä ketään pois nosta.
80-luvulla peruskoulussa opetettiin, että pankin liiketoiminta perustuu siihen, että se lainaa rahaa ihmisiltä (talletukset) ja antaa sitä taas toisten ihmisten käyttöön (esim asuntolaina). Pankki tekee tulosta lainauskoron ja talletuskoron erotuksella. Korkojen noustessa tämä erotus kasvaa ja pankkisetä myhäilee tyytyväisenä käsiään hieroen.
Tämäkään ei varmaan enää pidä paikkaansa, kun ollaan EUssa ja uusi talous on voimassa eli korjatkaa vapaasti. Siis kumpi tärkeämpää pankin tuloksen kannalta anto- ja ottokoron erotus vai marginaali, joka pysyy samana korkomuutoksista riippumatta.