Mikä ihmisiä villitsee ottamaan jättilainoja asuntojen hankintaan? KERTOKAA!
Jos nimittäin ottaa 120.000 euron lainan 20 vuodeksi sidottuna 12kk euriboriin, niin eka vuosi menee sujuvasti noin 3% korolla eli koron osuus on vain 3600 euroa/vuosi eli vain 300 euro/kk. Mikä mahtaisi olla annuiteettierä? Tasalyhennyserä olisi luonnollisesti 800euro/kk (500euro lyhennys ja 300euro korko).
Miettikää, mitä tapahtuu, kun korot nousevat vaikkapa kahden vuoden kuluttua 3% eli asuntolainan korko on sitten 6%...Tasalyhennyserän valinneiden maksuerä kohoaa seuraavasti: pääoma on enää 108.000euroa, josta 6% korkoa tekee vuodessa 6480euroa eli 540euro/kk, jolloin maksuerä on 1040euro/kk. Mut huonommin käy annuiteetin valinneille. Annuiteettierä ei riitä enää koron maksuun, vaan lainapääoma alkaa kasvaa. Tätä pankki ei hyväksy, joten annuiteettierä nousee reilusti, jotta se riittäisi ylipäänsä korkokuluihin. Sitten, kun lainan pitäisi lyhentyäkin, niin erästä tulee alkuperäiseen verrattuna merkittävästi suurempi.
Huhujen mukaan monet ostavat nyt asuntoja halpojen korkojen houkuttelemana. He laskevat, että kk-erä on yhtä edullinen kuin vuokra. Pankki tarjoaa heille aina annuiteettia ensimmäisenä. Heillä ei riitä tulot edes tällä korkotasolla tasalyhennyseräiseen lainaan. Nämä asunnot tulevat pakkomyyntiin korkotason noustessa. Miksi heille käy näin huonosti? Siksi, että he eivät osaa hahmottaa asioita matemaattisesti. Jos he osaisivat edes prosenttilaskun sekä vähennys ja yhteen laskut, niin he pärjäisivät elämässään. Mut nyt heille käy huonosti, ja fiksut keräävät potin heiltä ja jättävät nämä laskutaidottomat, yritteliäät ihmiset ikuiseen velkavankeuteen, jotka kituuttavat lenkimakkaraa ja hernekeittoa syöden, jotta saavat maksettua tekemänsä yhden virheen!
Hyvät ihmiset, säästäkää tilille rahaa valmiiksi. 3-5 vuoden päästä ostetaan asuntoja pilkkahinnalla eläkepäivien sijoitukseksi. Vuokrataa ne noille huonon kaupan tehneille velallisille kovalla vuokralla. He joutuvat maksamaan ylikorkeita vuokria, koska he ovat menettäneet luottotietonsa tyhmän asuntokauppansa vuoksi.
Totta puhuen: Jos olette ottamassa lainaa, niin jättäkää nyt ihmeessä joustovaraa sen verran, että lainakorot tulevat nousemaan kolmen vuoden kuluessa 6%:iin sekä sen verran, että selviätte maksuista parin vuoden ajan ansiosidonnaiselle työttmyysturvalla. Älkää ottako lainaa enempää kuin kaksi kertaa talouden yhtenlasketut nettotulot. Jos menettelette muutoin, niin teillä on riski joutua myymään asuntonne meille säästöjä keränneille pilkkahinnalla 4-5 vuoden kuluttua. Teistä tulee uuden aikakauden läsnimaisia orjia, jolloin teette työtä maksaaksenne velkanne, vaikka asuntonne menetättekin harkitseville ja laskutaitoisille ihmisille. Joten laskekaan moneen kertaan, käyttäkää laskutaitoisia tuttuvianne hyödyksi, kysykää pankissa riittäävätkö tulonne ihan oikeasti noin suureen lainaan ja tehkää varmuuden vuoksi laskelma siitä, että korot nousevat kolmessa vuodessa 8%:iin, te joudutte vuodeksi työttömäksi ja asuntoja myydään pilkkahinnalla. Miten teille kävisi tuossa tilanteessa? Ethän joudu myymään puoleen hintaan hankkimaasi asuntoa!
Jos nimittäin ottaa 120.000 euron lainan 20 vuodeksi sidottuna 12kk euriboriin, niin eka vuosi menee sujuvasti noin 3% korolla eli koron osuus on vain 3600 euroa/vuosi eli vain 300 euro/kk. Mikä mahtaisi olla annuiteettierä? Tasalyhennyserä olisi luonnollisesti 800euro/kk (500euro lyhennys ja 300euro korko).
Miettikää, mitä tapahtuu, kun korot nousevat vaikkapa kahden vuoden kuluttua 3% eli asuntolainan korko on sitten 6%...Tasalyhennyserän valinneiden maksuerä kohoaa seuraavasti: pääoma on enää 108.000euroa, josta 6% korkoa tekee vuodessa 6480euroa eli 540euro/kk, jolloin maksuerä on 1040euro/kk. Mut huonommin käy annuiteetin valinneille. Annuiteettierä ei riitä enää koron maksuun, vaan lainapääoma alkaa kasvaa. Tätä pankki ei hyväksy, joten annuiteettierä nousee reilusti, jotta se riittäisi ylipäänsä korkokuluihin. Sitten, kun lainan pitäisi lyhentyäkin, niin erästä tulee alkuperäiseen verrattuna merkittävästi suurempi.
Huhujen mukaan monet ostavat nyt asuntoja halpojen korkojen houkuttelemana. He laskevat, että kk-erä on yhtä edullinen kuin vuokra. Pankki tarjoaa heille aina annuiteettia ensimmäisenä. Heillä ei riitä tulot edes tällä korkotasolla tasalyhennyseräiseen lainaan. Nämä asunnot tulevat pakkomyyntiin korkotason noustessa. Miksi heille käy näin huonosti? Siksi, että he eivät osaa hahmottaa asioita matemaattisesti. Jos he osaisivat edes prosenttilaskun sekä vähennys ja yhteen laskut, niin he pärjäisivät elämässään. Mut nyt heille käy huonosti, ja fiksut keräävät potin heiltä ja jättävät nämä laskutaidottomat, yritteliäät ihmiset ikuiseen velkavankeuteen, jotka kituuttavat lenkimakkaraa ja hernekeittoa syöden, jotta saavat maksettua tekemänsä yhden virheen!
Hyvät ihmiset, säästäkää tilille rahaa valmiiksi. 3-5 vuoden päästä ostetaan asuntoja pilkkahinnalla eläkepäivien sijoitukseksi. Vuokrataa ne noille huonon kaupan tehneille velallisille kovalla vuokralla. He joutuvat maksamaan ylikorkeita vuokria, koska he ovat menettäneet luottotietonsa tyhmän asuntokauppansa vuoksi.
Totta puhuen: Jos olette ottamassa lainaa, niin jättäkää nyt ihmeessä joustovaraa sen verran, että lainakorot tulevat nousemaan kolmen vuoden kuluessa 6%:iin sekä sen verran, että selviätte maksuista parin vuoden ajan ansiosidonnaiselle työttmyysturvalla. Älkää ottako lainaa enempää kuin kaksi kertaa talouden yhtenlasketut nettotulot. Jos menettelette muutoin, niin teillä on riski joutua myymään asuntonne meille säästöjä keränneille pilkkahinnalla 4-5 vuoden kuluttua. Teistä tulee uuden aikakauden läsnimaisia orjia, jolloin teette työtä maksaaksenne velkanne, vaikka asuntonne menetättekin harkitseville ja laskutaitoisille ihmisille. Joten laskekaan moneen kertaan, käyttäkää laskutaitoisia tuttuvianne hyödyksi, kysykää pankissa riittäävätkö tulonne ihan oikeasti noin suureen lainaan ja tehkää varmuuden vuoksi laskelma siitä, että korot nousevat kolmessa vuodessa 8%:iin, te joudutte vuodeksi työttömäksi ja asuntoja myydään pilkkahinnalla. Miten teille kävisi tuossa tilanteessa? Ethän joudu myymään puoleen hintaan hankkimaasi asuntoa!
Vastaukset 5
Vanhimmat
Oman isohkon lainani otin, koska lapsien myötä oli tarve isompaan asuntoon ja halusin heille hyvän kasvuympäristön, mm. oma piha. Asunnon halusin hankkia nyt enkä vuosien päästä koska todennäköisesti lapset lähtevät kotoa joskus 20 ikäisinä. Perheasunnon käyttöaika on vain siihen asti, jokainen vuosi jonka odottaisin vie 5% käyttöajasta. 15 vuoden päästä voin myydä ison, melkein velattoman, asunnon ja muuttaa vaikka pienempään mikäli koen sen tarpeelliseksi.
Pohtijalla hieman epätarkkuutta ja väärää ymmärrystä pohdinnassaan. 120 kEUR lainan annuiteettierä on n. 660 EUR/kk, mutta verotuksessa voi vielä vähentää 29% koron osuudesta eli ensimmäisen vuoden osalta n. 90 EUR joten varsinainen kustannus on n. 550 EUR. Korot toki voivat nousta, mikäli nousisivat Pohtijan esittämälle 6% tasolle (jota en usko kovin nopeasti tapahtuvan, myöhemmin lainakin on jo ehtinyt pienentyä) vastaavat annuiteetti olisi n. 850 EUR/kk, verovähennys n. 180 EUR joten kustannus n. 670 EUR/kk. Ja laina-aikaakin voi neuvotella lisää jos haluaa. Ei lainaa tarvitse kokonaan pois maksaa, ottamalla pitkän lainan voi yhdistää omistusasumisen (ei pelkoa vuokrasopimuksen irtisanomisesta, voi remontoida eli investoida miten haluaa, saa hyödyn mahdollisesta arvonnoususta) ja vuokra-asumisen (rahaa jää muuhunkin kuin asumiseen juuri niinä vuosina jolloin tulot vielä pienemmät kuin myöhemmin) hyviä puolia.
tuli nyt semmoinen tunne että taidat katua itse omaa ostoasi kun noin tarkasti osaat kertoa ....
kyllä kaikista selviää ja jossakin ihmisen pitää asua ja jos mahdollista niin mieluiten omassa vaikka velkaakin on...voittaa se vuokralla olemisen joka tapauksessa....eikä mitään koron nousua ja asuntojen hintaromahdusta ole edes näkyvissä ehkä moneen vuoteen ?
Siis 3 % korko maksetaan 800 euroa kuussa ja kahden vuoden kuluttua 6 % korko maksetaan 1040 euroa kuussa.
Jos jonkun lainahoitokyky loppuu tuohon, ei todellakaan kannata ottaa lainaa tai sitten ottaa kiinteällä korolla. Vuokrallakin tosin joutuu maksamaan + vuokrankorotukset.
vähätellä tuota eroa, lähes 1500 mummon markkaa, siis ei ihan pikkusumma, monen perheen kuukauden ruokaraha , eikö ?
se on aina ollut että oma asunto on vienyt palkasta ison loven. Muistan itse kun 80 luvun alussa ostin asunnon niin palkasta meni vähän yli puolet ...ja silti se on ajat sitten maksettu ja myytykin voitolla pois...Nykyperheen tulot ovat keskimäärin n, 4500 eur nettona eli ei siitä nyt reilu 1000 euroa vielä tee mitään ja saa asua "omassa" kämpässä, siitä on vielä pitkä matka köyhyysrajalla, lähes 20 000 mummon markkaa...