ASP- Laina?

No sanotaan näin että pystyn kyllä tallettamaan sen neljännesvuositalletuksen(150€) mutta en suuria summia. Suurempia summia vasta kun valmistun eli joskus 4-6 vuoden päästä. Eli kannattaako avata nyt vai esim parin vuoden päästä?

Pena kirjoitti:

No sanotaan näin että pystyn kyllä tallettamaan sen neljännesvuositalletuksen(150€) mutta en suuria summia. Suurempia summia vasta kun valmistun eli joskus 4-6 vuoden päästä. Eli kannattaako avata nyt vai esim parin vuoden päästä?

Lue lisää

ASP-tilille maksetaan 2-4%:n lisäkorko säästämisen päätyttyä (kun ostat asunnon) Korkoa ei kuitenkaan lasketa yli 5 vuoden saldolle, joten tuossa mielessä asunnonosto kannattaisi ajoittaa tuohon 5 vuoden päähän säästämisen aloittamisesta.
Lisäkorko ei mielestäni ole kuitenkaan kovin merkittävä etu. Pitkällä säästämisajalla saat myös pitkän laina-ajan, joten itse aloittaisin säästämisen mahdollisimman aikaisin, sillä jos ennen valmistumistasi näyttääkin tilanne siltä, että omistusasunto kannattaa (hinnat romahtaneet) ei ASP-laina jää sitten siitä säästöajasta kiinni. (ja tuleehan minimisummallakin opiskeluaikanasi muutama tuhat euroa)

Sori että kysyn hiukan offtopiccia.

Olen itse 20-vuotias mies. Aion ostaa oman asunnon 2-3vuoden kuluttua.
Pystyisin säästämään tuohon mennessä n. 20000euroa. Asunnon jonka ostaisin maksaisi n. 100000euroa.

Kannattaako minun avata asp-tili?
Jos en avaa tuota tiliä ja säästän rahat normaalilla käyttötilillä niin onko tästä jotain haittaa?

Jos minulla ei ole asp-tiliä kun menen ostamaan asuntoa, tarvitsenko isomman vakuusmaksun kun tuon 10%?

---- kirjoitti:

Sori että kysyn hiukan offtopiccia.

Olen itse 20-vuotias mies. Aion ostaa oman asunnon 2-3vuoden kuluttua.
Pystyisin säästämään tuohon mennessä n. 20000euroa. Asunnon jonka ostaisin maksaisi n. 100000euroa.

Kannattaako minun avata asp-tili?
Jos en avaa tuota tiliä ja säästän rahat normaalilla käyttötilillä niin onko tästä jotain haittaa?

Jos minulla ei ole asp-tiliä kun menen ostamaan asuntoa, tarvitsenko isomman vakuusmaksun kun tuon 10%?

Lue lisää

90-luvun puolivälissä valtio sääti lain jonka mukaan ASP-lainan vähimmäiskorko on 4.5 %. Laki koski takautuvsti myös aiemmin tehtyjä ASP-sopimuksia. Samassa yhteydessä matalaan peruskorkoon sidottu laina muutettiin (samoin takautuvasti) markkinakorkoon sidotuksi (hauska kikka oli se, että vuoden markkinakorkoa alettiin tässä yhteydessä kutsua peruskoroksi ihan tosta vaan), joten korkojen noustessa korot kyllä nousee, mutta laskiessa ASPn maksaja maksaa vähintään 4.5% korkon. Vitun edullista. Älkää menkö tähän kusetukseen.

petetty kirjoitti:

90-luvun puolivälissä valtio sääti lain jonka mukaan ASP-lainan vähimmäiskorko on 4.5 %. Laki koski takautuvsti myös aiemmin tehtyjä ASP-sopimuksia. Samassa yhteydessä matalaan peruskorkoon sidottu laina muutettiin (samoin takautuvasti) markkinakorkoon sidotuksi (hauska kikka oli se, että vuoden markkinakorkoa alettiin tässä yhteydessä kutsua peruskoroksi ihan tosta vaan), joten korkojen noustessa korot kyllä nousee, mutta laskiessa ASPn maksaja maksaa vähintään 4.5% korkon. Vitun edullista. Älkää menkö tähän kusetukseen.

Lue lisää

ASP-lainassa lainatyypin voi valita itse, kiinteäkorkoisella on hieman korkeampi korko, mutta se on kiinteä koko laina-ajan ja joustamattomammat ehdot, mutta ei tule yllätyksiä.

Markkinakorkoon sidotut lainat seuraa suoraan valittua markkinakorkoa (nousee ja laskee 12 kk jaksoissa suhdanteiden mukaan) ja tämän päälle lisätään vakiona pysyvä neuvoteltu marginaalikorko. Jos korko ylittää korkotukirajan, niin valtio tukee osan korkorajan ylittävästä korosta (minulla kokonaiskorko nyt alle 3 %).

Tuo 4,5 % lienee vanha korkotukiraja eli sen ylittyessä valtio maksoi 70 % ylimenevästä korko-osuudesta ekat 6 v. laina-ajasta. Nykyään raja on 3,8 % ja tuki 70% ekat 5 v. ja 50 % seuraavat 5 v. ylittyvästä korosta.

petetty kirjoitti:

90-luvun puolivälissä valtio sääti lain jonka mukaan ASP-lainan vähimmäiskorko on 4.5 %. Laki koski takautuvsti myös aiemmin tehtyjä ASP-sopimuksia. Samassa yhteydessä matalaan peruskorkoon sidottu laina muutettiin (samoin takautuvasti) markkinakorkoon sidotuksi (hauska kikka oli se, että vuoden markkinakorkoa alettiin tässä yhteydessä kutsua peruskoroksi ihan tosta vaan), joten korkojen noustessa korot kyllä nousee, mutta laskiessa ASPn maksaja maksaa vähintään 4.5% korkon. Vitun edullista. Älkää menkö tähän kusetukseen.

Lue lisää

"90-luvun puolivälissä valtio sääti lain jonka mukaan ASP-lainan vähimmäiskorko on 4.5 %."

mutta, silti heillä suuret edut muihin verrattuna ja lainat lähes ilmaisia.
tutustu aikaan ja ajattele vasta sitten,
ainakin itse olin tyytyväinen olisin vaikka vielä enemmän maksanut.


"ASP-lainassa lainatyypin voi valita itse, kiinteäkorkoisella on hieman korkeampi korko, mutta se on kiinteä koko laina-ajan ja joustamattomammat ehdot, mutta ei tule yllätyksiä."

kyllä kiinteä korko voi tehdä yllätyksiä, ensinnäkin se on aina paljon korkeampi kuin muuttuva korko, toiseksi korkotaso voi pysyä sen alla koko laina-ajan.

Eli kun koitan siirtää ASP tilille rahaa niin tulee joka kerta ilmoitus hylätty, mistähnän tuo johtunee. onko joku raja kuinka monta kertaa vuodessa sinne saa tehdä tilisiirron?

Markusti kirjoitti:

Eli kun koitan siirtää ASP tilille rahaa niin tulee joka kerta ilmoitus hylätty, mistähnän tuo johtunee. onko joku raja kuinka monta kertaa vuodessa sinne saa tehdä tilisiirron?

Lue lisää

joo sinne voi laittaa rahaa (150-2050e) vaan neljä kertaa vuodessa. Mulle oli uusi asia se, että maksimi lainamäärä oli Tampereellekkin vain 50 000 500e! Ei sillä kyllä mitään kämppiä trelta saa..

aspilainen kirjoitti:

joo sinne voi laittaa rahaa (150-2050e) vaan neljä kertaa vuodessa. Mulle oli uusi asia se, että maksimi lainamäärä oli Tampereellekkin vain 50 000 500e! Ei sillä kyllä mitään kämppiä trelta saa..

Lue lisää

Joo eli ASP tilin säästösumma oli tuon 150-2050 neljännesvuosittain. Omalla alueellani Maksimilainasumma Asp:ssa on 47100 euroa. Saan tämän lainan kun säästän väh. 2 vuoden aikana neljännesvuosittain n. 600 euroa. Tällöin 8 kpl maksuja tekee 4800 euroa ja saan automaattisesti tuon lainan 47100 euroa maksimissaan ja 1% varman koron 2% marginaalin tuolle omalle 4800 eurolle. Tällöin tuosta jää käteen yhteensä noin 52000 euroa. ASP on ollut huono valinta niille jotka ovat lunastaneet ASP lainan viimeisen muutaman vuoden aikana kun korot ovat muutenkin olleet alhaalla (lähes 2%) Tällöin korkokattokin on ollut halpa ostaa alas. Nyt korko on noin 3% ja eipä kestä kauaakaan kun 3,8:n % Asp katto jo kannattaakin. 3,8 %Ylimenevästä osasta joudut maksamaan 30% ja valtio maksaa 70% ensimmäiset 10 vuotta. Laina-ajaksi voit valita maksimissaan 18 vuotta. Tältä osin matalat korot ovat laskeneet ASP korkokattoa 4,5 -> 3,8% ja valtion osuutta 20% ajalle 5-10 vuotta. Tämän korkokaton saat myös ilmaiseksi. Normaali lainan ottaja joutuu maksamaan esimerkiksi 4,5 prosentin korkokatosta nykytilanteessa (3,0%) noin 3500 euron korvauksen 15 vuoden laina-ajalle 100 000 euron summalle. Eli saat korkokaton 4,5% 100 000 eurolle lainaa 15 vuodeksi 3500 eurolla. Mikäli matalemman katon lyhyemmälle ajalle niin aina kalliimpi. Tässä mielessä ASP on hyvä. Myös säästämisen oma osuus on pienentynyt 15% -> 10% prosenttiin jolloin pääset automaattiseen lainaan käsiksi pienemmällä säästösummalla. Ainoa pointti on se että säästämisen tarvii olla tasaista koko ajan joten et voi pitää maksuvapaita neljännesvuosia. Aina on tultava talletus ! Vinkkinä vielä se että turhaan säästää liikaa koska maksimilainan osuus Oli n. 51000 euroa (riippuu alueesta). Tällöin 5100 euroa säästämistä riittää (jos säästöaika 5 vuotta niin kausierä n. 250). Ei se korko ole niin hyvä että sinne kannattaa ylimääräistä laittaa. Tiytysti voitte nyt ajatella ettei sillä mitään kämppää saa mutta 5 vuoden päästä voi olla jo lama jolloin hinnat alhaalla tai sitten teillä on jo kumppani joka antaa 50% lisää lainaa jolloin kaksistaan alkaa jo saamaan kivempaakin kämppää........ PS. Aloitin juuri ASP:n näillä perusteillä ! Aina voi jossitella mutta tulevaisuudessa ASP:lla saa edullisimman koron. Uskon näin. Korot tulevat asettumaan 4-8 % välille viiden vuoden sisällä. Jos jossitellaan lisää niin eihän lainaa olisi edes tarvinnut jos olisi sijoittanut 2003-2006 välisen ajan osakkeisiin lainarahalla. Usean sadan proentin tuotto 3% korolla. Käteen jää pääomatuloveron jälkeenkin melko mukavasti........eli näin.........

Ymmärsinkö oikein: voiko opiskelija ostaa ASP-säästäjänä asunnon ilman takuita? Ei kai?
Minullakin olisi käsiraha kasassa ja olen opiskelija. En ole ostanut asuntoa, koska kuvittelen , että asuntoja myydään vain vakituisen työpaikan omaaville ihmisille. Vaikka oletko sinä työssä käyvä opiskelija.

Eagle kirjoitti:

Joo eli ASP tilin säästösumma oli tuon 150-2050 neljännesvuosittain. Omalla alueellani Maksimilainasumma Asp:ssa on 47100 euroa. Saan tämän lainan kun säästän väh. 2 vuoden aikana neljännesvuosittain n. 600 euroa. Tällöin 8 kpl maksuja tekee 4800 euroa ja saan automaattisesti tuon lainan 47100 euroa maksimissaan ja 1% varman koron 2% marginaalin tuolle omalle 4800 eurolle. Tällöin tuosta jää käteen yhteensä noin 52000 euroa. ASP on ollut huono valinta niille jotka ovat lunastaneet ASP lainan viimeisen muutaman vuoden aikana kun korot ovat muutenkin olleet alhaalla (lähes 2%) Tällöin korkokattokin on ollut halpa ostaa alas. Nyt korko on noin 3% ja eipä kestä kauaakaan kun 3,8:n % Asp katto jo kannattaakin. 3,8 %Ylimenevästä osasta joudut maksamaan 30% ja valtio maksaa 70% ensimmäiset 10 vuotta. Laina-ajaksi voit valita maksimissaan 18 vuotta. Tältä osin matalat korot ovat laskeneet ASP korkokattoa 4,5 -> 3,8% ja valtion osuutta 20% ajalle 5-10 vuotta. Tämän korkokaton saat myös ilmaiseksi. Normaali lainan ottaja joutuu maksamaan esimerkiksi 4,5 prosentin korkokatosta nykytilanteessa (3,0%) noin 3500 euron korvauksen 15 vuoden laina-ajalle 100 000 euron summalle. Eli saat korkokaton 4,5% 100 000 eurolle lainaa 15 vuodeksi 3500 eurolla. Mikäli matalemman katon lyhyemmälle ajalle niin aina kalliimpi. Tässä mielessä ASP on hyvä. Myös säästämisen oma osuus on pienentynyt 15% -> 10% prosenttiin jolloin pääset automaattiseen lainaan käsiksi pienemmällä säästösummalla. Ainoa pointti on se että säästämisen tarvii olla tasaista koko ajan joten et voi pitää maksuvapaita neljännesvuosia. Aina on tultava talletus ! Vinkkinä vielä se että turhaan säästää liikaa koska maksimilainan osuus Oli n. 51000 euroa (riippuu alueesta). Tällöin 5100 euroa säästämistä riittää (jos säästöaika 5 vuotta niin kausierä n. 250). Ei se korko ole niin hyvä että sinne kannattaa ylimääräistä laittaa. Tiytysti voitte nyt ajatella ettei sillä mitään kämppää saa mutta 5 vuoden päästä voi olla jo lama jolloin hinnat alhaalla tai sitten teillä on jo kumppani joka antaa 50% lisää lainaa jolloin kaksistaan alkaa jo saamaan kivempaakin kämppää........ PS. Aloitin juuri ASP:n näillä perusteillä ! Aina voi jossitella mutta tulevaisuudessa ASP:lla saa edullisimman koron. Uskon näin. Korot tulevat asettumaan 4-8 % välille viiden vuoden sisällä. Jos jossitellaan lisää niin eihän lainaa olisi edes tarvinnut jos olisi sijoittanut 2003-2006 välisen ajan osakkeisiin lainarahalla. Usean sadan proentin tuotto 3% korolla. Käteen jää pääomatuloveron jälkeenkin melko mukavasti........eli näin.........

Lue lisää

Itse selvittelin hieman asiaa ja säästössä on oltava 10 % OSTETTAVAN ASUNNON HINNASTA
_EI_ 10 % LAINAMÄÄRÄSTÄ.

Eli minä saan ASP-lainaa maksimissaan 125 000 (PK-seutu, ei Helsinki) ja asunnon hinta on luokkaa 170 000. Minun on siis säästettävä 17 000 euroa ASP-tilille. Tämän jälkeen saan 125 000 euroa ASP-lainaa. Lisäksi minulla on jo säästössä 17 000 e ja saan valtion bonuksen ASP-säästäjille eli 3000 e. Minulla on siis näiden jälkeen 145 000 euroa eli loput 25 000 euroa täytyy vielä ottaa lainaa vapailta lainamarkkinoilta.

Näin siis ainakin Osuuspankilla. Luulisin että muuallakin.

Pippuri kirjoitti:

Ymmärsinkö oikein: voiko opiskelija ostaa ASP-säästäjänä asunnon ilman takuita? Ei kai?
Minullakin olisi käsiraha kasassa ja olen opiskelija. En ole ostanut asuntoa, koska kuvittelen , että asuntoja myydään vain vakituisen työpaikan omaaville ihmisille. Vaikka oletko sinä työssä käyvä opiskelija.

Lue lisää

ASP-lainamäärän takuuksi riittää ostamasi asunto. Tämä on juuri ASP-lainan etu.

jepsis___ kirjoitti:

Itse selvittelin hieman asiaa ja säästössä on oltava 10 % OSTETTAVAN ASUNNON HINNASTA
_EI_ 10 % LAINAMÄÄRÄSTÄ.

Eli minä saan ASP-lainaa maksimissaan 125 000 (PK-seutu, ei Helsinki) ja asunnon hinta on luokkaa 170 000. Minun on siis säästettävä 17 000 euroa ASP-tilille. Tämän jälkeen saan 125 000 euroa ASP-lainaa. Lisäksi minulla on jo säästössä 17 000 e ja saan valtion bonuksen ASP-säästäjille eli 3000 e. Minulla on siis näiden jälkeen 145 000 euroa eli loput 25 000 euroa täytyy vielä ottaa lainaa vapailta lainamarkkinoilta.

Näin siis ainakin Osuuspankilla. Luulisin että muuallakin.

Lue lisää

Voiko samaa asuntoa varten olla sen koko 10% pohjasumma säästettynä nimenomaan ASP-tilille, vaikka joutuisi ASP-lainan lisäksi (koska sille on se maksimisuuruus määriteltynä) ottamaan tavallista lainaa?

Toisin sanoen, jos tarvitsen esim 100 000 euron asuntolainan ja ASP-tililläni on 5000e ja tavallisella tilillä 5000e, saanko lainan, vai pitääkö koko 10 000e olla nimenomaan ASP-tilillä (jolloin asunnon osto siirtyy, koska ASP-tilille saa tallettaa vain 3000e tai tässä tapauksessa 1500e/kk koska säästämme avopuolisoni kanssa molemmat yhteiseen asuntoon, jolloin yhteissäästösumma per vuosineljännes saa olla 3000e/kk, muistakaa tämä! Me ainakin saimme pankkien virkailijoilta hyvin sekavia ja ristiriitaisia tietoja, joten kannattaa tutkia myös itse lakitekstejä!)?

asp-säästäjä kirjoitti:

Voiko samaa asuntoa varten olla sen koko 10% pohjasumma säästettynä nimenomaan ASP-tilille, vaikka joutuisi ASP-lainan lisäksi (koska sille on se maksimisuuruus määriteltynä) ottamaan tavallista lainaa?

Toisin sanoen, jos tarvitsen esim 100 000 euron asuntolainan ja ASP-tililläni on 5000e ja tavallisella tilillä 5000e, saanko lainan, vai pitääkö koko 10 000e olla nimenomaan ASP-tilillä (jolloin asunnon osto siirtyy, koska ASP-tilille saa tallettaa vain 3000e tai tässä tapauksessa 1500e/kk koska säästämme avopuolisoni kanssa molemmat yhteiseen asuntoon, jolloin yhteissäästösumma per vuosineljännes saa olla 3000e/kk, muistakaa tämä! Me ainakin saimme pankkien virkailijoilta hyvin sekavia ja ristiriitaisia tietoja, joten kannattaa tutkia myös itse lakitekstejä!)?

Lue lisää

..tuli virhe, eli tarkoitin tietysti 1500/vuosineljännes, en kk!

jepsis___ kirjoitti:

Itse selvittelin hieman asiaa ja säästössä on oltava 10 % OSTETTAVAN ASUNNON HINNASTA
_EI_ 10 % LAINAMÄÄRÄSTÄ.

Eli minä saan ASP-lainaa maksimissaan 125 000 (PK-seutu, ei Helsinki) ja asunnon hinta on luokkaa 170 000. Minun on siis säästettävä 17 000 euroa ASP-tilille. Tämän jälkeen saan 125 000 euroa ASP-lainaa. Lisäksi minulla on jo säästössä 17 000 e ja saan valtion bonuksen ASP-säästäjille eli 3000 e. Minulla on siis näiden jälkeen 145 000 euroa eli loput 25 000 euroa täytyy vielä ottaa lainaa vapailta lainamarkkinoilta.

Näin siis ainakin Osuuspankilla. Luulisin että muuallakin.

Lue lisää

Eipä vaan menekkään niin. juuri pankista pettyneenä tulleena. Säästettiin 3000€/3kk yhteensä 24000€. Asunnnon hinta olisi 160000. Arvakkaapa huviksenn paljonko lainaa myönnettäisiin, huimat 50000. Että näin! Hieman sotiii, "säästä 10% ja pankki lainaa loput.", slogania vastaan. mutta minkas teet. Eli siis lainan määrä riippuu suurelta osin pelkästään tulojen ja menojen summasta.

Todellinen ASP kirjoitti:

Eipä vaan menekkään niin. juuri pankista pettyneenä tulleena. Säästettiin 3000€/3kk yhteensä 24000€. Asunnnon hinta olisi 160000. Arvakkaapa huviksenn paljonko lainaa myönnettäisiin, huimat 50000. Että näin! Hieman sotiii, "säästä 10% ja pankki lainaa loput.", slogania vastaan. mutta minkas teet. Eli siis lainan määrä riippuu suurelta osin pelkästään tulojen ja menojen summasta.

Lue lisää

Varmasti joku pankki myöntäisi teille ASP-lainan 160 000€ asuntoon, mikäli olette kerännyt rahaa 1000€ / kk -tahtia pari vuotta. Tuossahan lainan määräksi jää n. 160 000 - 24 000 - 3000 - lisäkorko n. 500€(?) ~= 132 500€ lainaa.

Valtiontakausta saatte ilmaiseksi enintään 25% / 50 000€ osuudelle, ja asunto taitaa taata noin 75% lainasta(?), eli muita takaajia ette kaiketi tarvitse edes.

Vaikka korot nousisivat n. 5 %:iin (en huomioi tässä edes ASP:n korkotukea), kuukausieränne olisi 25v. laina-ajalla vain n. 780€ (op:n lainalaskuri), joka on selvästi vähemmän kuin mitä nyt olette säästäneet ja luultavasti asumismenonne (ennenkaikkea vuokra) pienenee omistusasunnossa.

Ei ole mitään väliä sillä, missä pankissa ASP-tilinne on. ASP-lainan voitte ottaa miltä pankilta vaan. Siispä kyselemään muilta pankeilta, josko lainaa löytyisi. En tosiaan ymmärrä miksi ei löytyisi.

Risto V. kirjoitti:

Varmasti joku pankki myöntäisi teille ASP-lainan 160 000€ asuntoon, mikäli olette kerännyt rahaa 1000€ / kk -tahtia pari vuotta. Tuossahan lainan määräksi jää n. 160 000 - 24 000 - 3000 - lisäkorko n. 500€(?) ~= 132 500€ lainaa.

Valtiontakausta saatte ilmaiseksi enintään 25% / 50 000€ osuudelle, ja asunto taitaa taata noin 75% lainasta(?), eli muita takaajia ette kaiketi tarvitse edes.

Vaikka korot nousisivat n. 5 %:iin (en huomioi tässä edes ASP:n korkotukea), kuukausieränne olisi 25v. laina-ajalla vain n. 780€ (op:n lainalaskuri), joka on selvästi vähemmän kuin mitä nyt olette säästäneet ja luultavasti asumismenonne (ennenkaikkea vuokra) pienenee omistusasunnossa.

Ei ole mitään väliä sillä, missä pankissa ASP-tilinne on. ASP-lainan voitte ottaa miltä pankilta vaan. Siispä kyselemään muilta pankeilta, josko lainaa löytyisi. En tosiaan ymmärrä miksi ei löytyisi.

Lue lisää

Ei välttämättä mikään pankki lainaa myönnä. Itsellä on käynyt sama juttu. Kerättiin ensin 1000 euroa kuussa rahaa ASP-tilille pari vuotta, ja mentiin sitten pankkiin neuvottelemaan. Ei saatu alunperin lainaa ollenkaan.

ASP-lainan saanti riippuu tulojen ja menojen summasta lainanhakemishetkellä. Pankki nimittää sitä "maksukykyharkinnaksi" tai joksikin vastaavaksi.

Takaukset ovat asia erikseen. Takauksia saa tosiaan helposti vaikka 160 000 euron lainallekin. Mutta lainaa ei saa, vaikka takaukset olisivat kunnossa, mikäli maksukykyharkintalaskelmien mukaan pankin ei lainaa kannata myöntää. Ne laskelmat tehdään vähän eri tavalla pankista riippuen.

Mutta yleissääntö on kai jotain sen suuntaista, että lasketaan tulot verojen jälkeen, ja vähennetään siitä 550 euroa elämismenoja per nuppi lisäkulut mahdollisesta autosta lisäkulut muista mahdollisista menoista. Lainaa voi saada maksimissaan niin, että yhtiövastikkeen ja lainan kuukausierien (lyhennys korot) yhteissumma on noin kolmasosa tuosta pankin laskemasta tulojen ja menojen laskennallisesta erotuksesta. Eli jos tienaisi vaikka 1700 euroa kuussa, ja maksaisi tästä veroja ja jotain työttömyyseläke yms. maksuja 300 euroa, on jäljellä 1400 euroa. Siitä vähennetään minimissään 550 euroa, eli jää 850 euroa. Oletetaan, ettei henkilö omista autoa tai mitään muuta kuluja sen enempää lisäävää. Henkilö voisi saada kuukausieräksi vajaa 300 euroa. Jos yhtiövastike on vaikkapa 200 euroa kuussa, lainaa voi saada niin, että kuukausierä on 100 euroa, sisältäen lyhennyksen ja korot. Eli käytännössä mitään asuntoa ei voi noilla tuloilla ASP-ehdoin ostaa, vaan ASP-lainat ovat vain hyvätuloisia varten (ja vaikkapa osa-aikatyötä tekevä opiskelija ei välttämättä ASP-lainaa saa - voi saada, jos pankki haluaa ottaa riskiä, mutta ei välttämättä saa). Mutta sitä ASP-säästämistä mainostettaessa ei kerrota.

jeps___ kirjoitti:

ASP-lainamäärän takuuksi riittää ostamasi asunto. Tämä on juuri ASP-lainan etu.

Takuuksi riittää ostettu asunto (70 %) valtion takaus, joka automaattisesti yltää 100 000 euroon asti. Sen päälle menevälle lainaosuudelle pitää olla takaus: joko jonkun tutun toimesta, tai sitten valtiolta, joka tosin perii 100 000 lainan ylittävästä takauksesta 2,5 prosentin kertamaksun (mutta silloin kukaan kaveri ei voi joutua takauksestaan liemeen).

Mutta pelkkä takausten kunnossaolo ja käsirahan kerryttäminen ei riitä lainansaantiin, vaan pitää olla myös riittävästi tuloja. Muutoin ei lainaa pankista saa, ellei sitten ole virkailijan tai pankinjohtajan hyvä tuttu tms.

vastausta kirjoitti:

Ei välttämättä mikään pankki lainaa myönnä. Itsellä on käynyt sama juttu. Kerättiin ensin 1000 euroa kuussa rahaa ASP-tilille pari vuotta, ja mentiin sitten pankkiin neuvottelemaan. Ei saatu alunperin lainaa ollenkaan.

ASP-lainan saanti riippuu tulojen ja menojen summasta lainanhakemishetkellä. Pankki nimittää sitä "maksukykyharkinnaksi" tai joksikin vastaavaksi.

Takaukset ovat asia erikseen. Takauksia saa tosiaan helposti vaikka 160 000 euron lainallekin. Mutta lainaa ei saa, vaikka takaukset olisivat kunnossa, mikäli maksukykyharkintalaskelmien mukaan pankin ei lainaa kannata myöntää. Ne laskelmat tehdään vähän eri tavalla pankista riippuen.

Mutta yleissääntö on kai jotain sen suuntaista, että lasketaan tulot verojen jälkeen, ja vähennetään siitä 550 euroa elämismenoja per nuppi lisäkulut mahdollisesta autosta lisäkulut muista mahdollisista menoista. Lainaa voi saada maksimissaan niin, että yhtiövastikkeen ja lainan kuukausierien (lyhennys korot) yhteissumma on noin kolmasosa tuosta pankin laskemasta tulojen ja menojen laskennallisesta erotuksesta. Eli jos tienaisi vaikka 1700 euroa kuussa, ja maksaisi tästä veroja ja jotain työttömyyseläke yms. maksuja 300 euroa, on jäljellä 1400 euroa. Siitä vähennetään minimissään 550 euroa, eli jää 850 euroa. Oletetaan, ettei henkilö omista autoa tai mitään muuta kuluja sen enempää lisäävää. Henkilö voisi saada kuukausieräksi vajaa 300 euroa. Jos yhtiövastike on vaikkapa 200 euroa kuussa, lainaa voi saada niin, että kuukausierä on 100 euroa, sisältäen lyhennyksen ja korot. Eli käytännössä mitään asuntoa ei voi noilla tuloilla ASP-ehdoin ostaa, vaan ASP-lainat ovat vain hyvätuloisia varten (ja vaikkapa osa-aikatyötä tekevä opiskelija ei välttämättä ASP-lainaa saa - voi saada, jos pankki haluaa ottaa riskiä, mutta ei välttämättä saa). Mutta sitä ASP-säästämistä mainostettaessa ei kerrota.

Lue lisää

Lopussa kuvattu laskukaava ei varmaan ole ihan oikea. Ihan noin tiukkoja kriteerit eivät tainneet sittenkään olla, vaan noin kolmannes laskettiin kai sittenkin siitä verojen jälkeisestä kokonaistulosta, kuitenkin jotenkin 550 euroa ja muut mahdolliset menot silti huomioiden. Mutta tuon tapaisia asioita pankki jotenkin laskeskelee yhteen lainapäätöstä tehdessään.

Hiljattain finanssivalvontaviranomainen puuttui pankkien lainanantoon. Sen mukaan pankit eivät saisi myöntää lainoja, joiden kuukausierä ylittää 40 % lainanottaneen senhetkisistä kuukausituloista. Yliluototetuissa tapauksissa oli tyypillistä seuraava:

"Näissä tapauksissa oli tyypillistä, että tulojen arvioitiin kasvavan lähitulevaisuudessa. Tulojen kasvua perusteltiin esimerkiksi valmistumisella oppilaitoksesta ja vanhempainvapaiden päättymisillä."

"Jos korkeammalla korkotasolla pitkälti yli 40 prosenttia käytettävissä olevista tuloista menee lainanhoitomenoihin, se on aika vahva indikaatio siitä, että laina on liian iso, Lehtonen toteaa Taloussanomille."

http://www.taloussanomat.fi/asuminen/2011/04/17/tallaista-lainaa-ei-olisi-pitanyt-antaa/20115440/139

No joo periaatteessa rahat eivät katoa mihinkään, mutta huomioon tulee toki ottaa inflaatio ja vaihtoehtoiskustannus.

Eli jos kauppatieteiden perusteita on joskus lukenut niin tietää, että inflaatio syö rahan arvoa jatkuvasti. Jos inflaatio on esim 2-3% vuodessa, niin 1% korko tarkoittaa käytännössä 1-2% tappiota joka vuosi.

Vastaavasti voi miettiä sijoituksen vaihtoehtoiskustannusta. Olisiko mahdollisuus sijoittaa rahansa jonnekin, jossa ne tuottavat paremmin. Vaihtoehtona voi miettiä riskisempää, esim. osakesijoitusta tai riskittömämpää kasvutiliä tai valtion obligaatioita. Näissä vaihtoehdoissa korko on varmasti korkeampi kuin 1%. Tällöin siis laittamalla rahaa asp-tilille kerää vähemmän rahaa eli käytännössä häviää rahaa.

Käytän 1%:n asp-korkoa esimerkeissä sen takia, että se on se minimikorko, minkä saa, mikäli ei asp-lainaa päätä ottaa.

jabajaba kirjoitti:

No joo periaatteessa rahat eivät katoa mihinkään, mutta huomioon tulee toki ottaa inflaatio ja vaihtoehtoiskustannus.

Eli jos kauppatieteiden perusteita on joskus lukenut niin tietää, että inflaatio syö rahan arvoa jatkuvasti. Jos inflaatio on esim 2-3% vuodessa, niin 1% korko tarkoittaa käytännössä 1-2% tappiota joka vuosi.

Vastaavasti voi miettiä sijoituksen vaihtoehtoiskustannusta. Olisiko mahdollisuus sijoittaa rahansa jonnekin, jossa ne tuottavat paremmin. Vaihtoehtona voi miettiä riskisempää, esim. osakesijoitusta tai riskittömämpää kasvutiliä tai valtion obligaatioita. Näissä vaihtoehdoissa korko on varmasti korkeampi kuin 1%. Tällöin siis laittamalla rahaa asp-tilille kerää vähemmän rahaa eli käytännössä häviää rahaa.

Käytän 1%:n asp-korkoa esimerkeissä sen takia, että se on se minimikorko, minkä saa, mikäli ei asp-lainaa päätä ottaa.

Lue lisää

Olen itse hankkinut ASP-lainan ja ensi vuoden vaihteessa olis aika ostaa se eka oma asunto. Mutta kyselisinki nyt, että velottaako tämä sopimus minua asumaan siihen saakka kotona? Voinko muuttaa ennen ensiasunnon ostoa vuokralle? Olisin hankkimassa poikakaverini kanssa yhteistä asuntoa, olisiko kellään tietoa voinko virallisesti muuttaa siihen hänen kanssaan. Vai pitäisikö poikakaverini muuttaa tavallaan yksin, ja minä maksaisin "pimeänä" oman osuuteni vuokrasta, että asunto olisi vain hänen nimillään.

-.-.- kirjoitti:

Olen itse hankkinut ASP-lainan ja ensi vuoden vaihteessa olis aika ostaa se eka oma asunto. Mutta kyselisinki nyt, että velottaako tämä sopimus minua asumaan siihen saakka kotona? Voinko muuttaa ennen ensiasunnon ostoa vuokralle? Olisin hankkimassa poikakaverini kanssa yhteistä asuntoa, olisiko kellään tietoa voinko virallisesti muuttaa siihen hänen kanssaan. Vai pitäisikö poikakaverini muuttaa tavallaan yksin, ja minä maksaisin "pimeänä" oman osuuteni vuokrasta, että asunto olisi vain hänen nimillään.

Lue lisää

Mutta kyselisinki nyt, että velottaako tämä sopimus minua asumaan siihen saakka kotona? Voinko muuttaa ennen ensiasunnon ostoa vuokralle?
-----------------------------

MITÄ eiköhän yli 90 % nuorista asuu ensin vuokralla,
eihän se ASP lainaan mitään vaikuta,
saat asua missä vaan, eli hus,,,hus,,, opiskelemaan.

sellainen ehtohan on varainsiirtoverossa, että "ei ole saanut omistaa koskaan puolta asunnosta",
kun varainsiirtoveroa osakehuoneissa/kerrostaloissa 1,6 %
jos on omistanut joskus puolet joutuu maksamaan tuon 1,6 % ja omakotitaloissa enemmän

ss kirjoitti:

Mutta kyselisinki nyt, että velottaako tämä sopimus minua asumaan siihen saakka kotona? Voinko muuttaa ennen ensiasunnon ostoa vuokralle?
-----------------------------

MITÄ eiköhän yli 90 % nuorista asuu ensin vuokralla,
eihän se ASP lainaan mitään vaikuta,
saat asua missä vaan, eli hus,,,hus,,, opiskelemaan.

sellainen ehtohan on varainsiirtoverossa, että "ei ole saanut omistaa koskaan puolta asunnosta",
kun varainsiirtoveroa osakehuoneissa/kerrostaloissa 1,6 %
jos on omistanut joskus puolet joutuu maksamaan tuon 1,6 % ja omakotitaloissa enemmän

Lue lisää

Okei niin arvelinkii, kunhan varmistin ettei tuu nyt rikottua mitään sopimusta.. Kiitti paljon!

yrwt kirjoitti:

Okei niin arvelinkii, kunhan varmistin ettei tuu nyt rikottua mitään sopimusta.. Kiitti paljon!

mä avasin myös viime kesänä asp-tilin ja laittanut max määrän joka vuosi neljännes, eli nyt säätössä on 11000e. muistakaa että lisäkorko on myös tärkeä, se on todennäköisesti kaikilla se 2% mutta se vois olla 4% (koska sopimuksessa lukee että lisäkorko maksetaan sitten ku asp säästäminen loppuu 2-4%) ja itse kiristämällä sanoin että jollen saa tuota 4% lisäkorkoa niin vaihdan pankkia ja niin sain sen :D sopimuksessa on vielä joku 1% korko lisä, joten yhteensä korkoa kertyy 5% vuodessa. ajattelin säästää 5 vuotta jolta ajalta tuo lisäkorko hässäkkä maksetaan, jolloin mulla tulee loppujenlopuks lisäkorosta 9000e voitto, vaikka säästöpalkkiota ei tulekkaan. lisäks lainaa saan tuolla asp sopimuksella max 100000 vaikka en asu lähelläkään pääkaupunki seutua. näillä mennään :)

jabajaba kirjoitti:

No joo periaatteessa rahat eivät katoa mihinkään, mutta huomioon tulee toki ottaa inflaatio ja vaihtoehtoiskustannus.

Eli jos kauppatieteiden perusteita on joskus lukenut niin tietää, että inflaatio syö rahan arvoa jatkuvasti. Jos inflaatio on esim 2-3% vuodessa, niin 1% korko tarkoittaa käytännössä 1-2% tappiota joka vuosi.

Vastaavasti voi miettiä sijoituksen vaihtoehtoiskustannusta. Olisiko mahdollisuus sijoittaa rahansa jonnekin, jossa ne tuottavat paremmin. Vaihtoehtona voi miettiä riskisempää, esim. osakesijoitusta tai riskittömämpää kasvutiliä tai valtion obligaatioita. Näissä vaihtoehdoissa korko on varmasti korkeampi kuin 1%. Tällöin siis laittamalla rahaa asp-tilille kerää vähemmän rahaa eli käytännössä häviää rahaa.

Käytän 1%:n asp-korkoa esimerkeissä sen takia, että se on se minimikorko, minkä saa, mikäli ei asp-lainaa päätä ottaa.

Lue lisää

Monet pankit maksavat tuon 1% pakollisen lisäksi nykyään myös houkuttelevaan lisäkorkoa joka on esimerkiksi nordealla 4%. Siksi asp kannattaa mielummin kuin osakkeilla pelleily jossa osaamaton (esim minä itse) saattaa menettää kaiken.

Aattelin vaan... kirjoitti:

Monet pankit maksavat tuon 1% pakollisen lisäksi nykyään myös houkuttelevaan lisäkorkoa joka on esimerkiksi nordealla 4%. Siksi asp kannattaa mielummin kuin osakkeilla pelleily jossa osaamaton (esim minä itse) saattaa menettää kaiken.

Lue lisää

Ei "monet pankin" vaan kaikki, koska siihen lisäkorkoon velvoittaa laki...

hurrpurr kirjoitti:

mä avasin myös viime kesänä asp-tilin ja laittanut max määrän joka vuosi neljännes, eli nyt säätössä on 11000e. muistakaa että lisäkorko on myös tärkeä, se on todennäköisesti kaikilla se 2% mutta se vois olla 4% (koska sopimuksessa lukee että lisäkorko maksetaan sitten ku asp säästäminen loppuu 2-4%) ja itse kiristämällä sanoin että jollen saa tuota 4% lisäkorkoa niin vaihdan pankkia ja niin sain sen :D sopimuksessa on vielä joku 1% korko lisä, joten yhteensä korkoa kertyy 5% vuodessa. ajattelin säästää 5 vuotta jolta ajalta tuo lisäkorko hässäkkä maksetaan, jolloin mulla tulee loppujenlopuks lisäkorosta 9000e voitto, vaikka säästöpalkkiota ei tulekkaan. lisäks lainaa saan tuolla asp sopimuksella max 100000 vaikka en asu lähelläkään pääkaupunki seutua. näillä mennään :)

Lue lisää

Toi 4% maksetaan säästetystä summasta ostohetkellä, ei sitä jokaisesta vuodesta lasketa erikseen.. toi 1% kyllä maksetaan joka vuos..

hmmpsdg.g kirjoitti:

Toi 4% maksetaan säästetystä summasta ostohetkellä, ei sitä jokaisesta vuodesta lasketa erikseen.. toi 1% kyllä maksetaan joka vuos..

Ei. kyllä se 4 % on vuosikorko. Se maksetaan ostohetkellä ja siinä ei kerry korkoa korolle, mutta kyllä se säästöaika huomioidaan.

Eikö ole varaa oikeisiin maksettuihin mainoksiin? Eikö sivusi saa tarpeeksi vierailijoita luonnollisin keinoin? Säälittävää...