"Korot eivät voi nousta, kuulummehan EU:hun", selittää tuulipukukansa itselleen ottaessaan jättimäistä lainaansa.
Vaan miten on todellisuus. Alla linkki Suomen pankin tekemään käppyrään, jossa näkyy, kuinka korot ovat kehittyneet viiden vuoden aikana.
Siitä ilmenee, että pari vuotta sitten korot olivat noin kaksinkertaiset nykyiseen verrattuna. Viisi vuotta sitten lähes kolminkertaiset.
Mitäs sanotte, jos korkomenonne kolminkertaistuu lähiaikoina, esim. 3 vuoden sisään, mikä on aivan mahdollista? Miten luulette asuntojen hintojen tuolloin käyvän?
Kaikille pitäisi kyllä opettaa peruskoulussa talousasioiden perusteet. Nyt kansaa viedään taas 6-0 kohti lopullista tuhoa.
http://www.bof.fi/bofin/gifs/bof_243_0i.gif
Vaan miten on todellisuus. Alla linkki Suomen pankin tekemään käppyrään, jossa näkyy, kuinka korot ovat kehittyneet viiden vuoden aikana.
Siitä ilmenee, että pari vuotta sitten korot olivat noin kaksinkertaiset nykyiseen verrattuna. Viisi vuotta sitten lähes kolminkertaiset.
Mitäs sanotte, jos korkomenonne kolminkertaistuu lähiaikoina, esim. 3 vuoden sisään, mikä on aivan mahdollista? Miten luulette asuntojen hintojen tuolloin käyvän?
Kaikille pitäisi kyllä opettaa peruskoulussa talousasioiden perusteet. Nyt kansaa viedään taas 6-0 kohti lopullista tuhoa.
http://www.bof.fi/bofin/gifs/bof_243_0i.gif
Vastaukset 21
Vanhimmat
n t
Ei se nousu välttämättä maailmaa kaada, vaikka korkomenot tuplaantuvat niin lyhennys ei tuplaannu...
Esim. 100 000€ ja 20 vuotta
3% = 554,60€ kuussa
6% = 716,43€ kuussa
12% = 1 101,09€ kuussa
Eli takaisinmaksusumman tuplaantuminen vaatii korkojen nelinkertaistumisen, tuskin huolettaa moniakaan taloutensa järkevästi suunnitelleita. Korkojen tuplaantuminen nostaa kuukausierää vain hiemna yli 20%, mitkä sekään tuskin ajaa ketään vielä ahdinkoon.
A) Monet ovat ottaneet lainaa juuri sen verran, kun heillä on inhimillisesti ottaen ollut mahdollisuus. Koronnousu aiheuttaa heillä todellisen taloudellisen ahdingon
B) Kun korot nousevat, hinnat putoavat. Vakuudet eivät ehkä enää riitäkään.
Ainakin Nordeassa pitää olla nykyisillä tuloilla valmius maksaa 3% korkeamman koron mukaista lainavähennystä, näin ainakin minulla. Ehkäpä pankissa annetaan sitten lainaa ilman mitään varmistusta koronnousun varalta? Joo aivan varmaan...
Tämä on taas näitä palstan "asiantuntijoiden" jorinaa, "kavereilta" kuultua:)
Kerrotko lisää tuosta vakuuksien riittämättömyydestä jos hinnat laskevat.
Ei päde kiinteistöihin. Panttikirjat ovat absoluuttisia, vahvistettu oikeudessa.
As Oy tilanteesta en tiedä. Tuskin pankki kuitenkaan rähinöi jos lainat hoidetaan asianmukaisesti.
Mitä kävi 15 vuotta sitten kupla-asunnon ostaneille, kun asuntojen hinnat romahtivat? Pakkomyyntiinhän ne kämpät menivät, jos ei löytynyt lisää takaajia tai fyffeä.
A) Mihin perustat väitteesi, empiirinen tutkimus omassa ystäväpiirissäni osoittaa jotain aivan muuta.
B) Oletko aivan varma tästäkin? Tutustuppas hieman tarkemmin lainaehtoihin...
se on ihan sama mihin aikaan asuntonsa on ostanut ja millä hinnalla... jos et pysty lainoja maksamaan, niin vakuus realisoidaan. Sillä ei ole mitään tekemistä sen kanssa että asuntojen hinnat romahti!
Eli niin kauan kun pankille maksuosoitus lähtee joka kerta ajallaan, niin se on ihan sama vaikka sen asunnon hinta nollaantuisi - kukaan ei pakkomyy mitään.
Taas seikoillaan näitten vakuusasioiden kanssa. Jos velallinen hoitaa vastuunsa lainan maksuohjelman mukaisesti, ei pankki voi vaatia mitään lisävakuuksia lainalle, vaikka esim. kiinteistövälittäjien mielestä asunnon arvo olisi nolla.
Asunnon arvon määrittäminen on käytännössä mahdotonta, koska markkinataloudessa asunnon arvo määräytyy ostajan ja myyjän sopiman hinnan mukaan. Tämän vuoksi pankki laskee asunnon vakuusarvoksi 70 % sen käyvästä arvosta. Käypänä arvona pidetään asunnosta toteutunutta kauppahintaa.
Huomaa, että osa palstan kirjoittajista on aloittanut asuntovelallisena olemisen joskus kahdeksankymmentäluvulla, eikä silloinkaan ole laina- tai panttausehtoja ymmärtänyt. Eikä näytä aika tietämystä lisänneenkään. Nyt sitten kirjoitetaan oikein kirjoja aiheesta, kun on menty antamaan omavelkainen takaus jonkun puolesta ja joudutaan nyt lainoja maksamaan. Onko se luetun ymmärtäminen niin vaikeaa?
Nyt nämä tuulipuvun kahisuttelijat ovat taas heittäneet aivot narikkaan ja sopulilauman lailla ryntäävät pankkiin lainaa hakemaan. Kierretään kaikki pankit ja vingutetaan marginaalia alas. Laina otetaan siitä pankista, joka myöntää isoimman lainalupauksen 3 K euron nettotuloille ja ei muuta kuin tarjouksia jättämään....tai maksetaan samantien tuo pyyntihinta, kun on tuo lainalupauskin 250 K eurolle. Sitten duunissa naureskellaan kuinka pienellä marginaalilla laina saatiin. Todellisuudessa sillä marginaalilla ei siinä kokonaiskorossa ole mitään merkitystä silloin, kun lainan VIITEKORKO lähtee reippaaseen nousuun. Se on ihan sama, onko se korko 5,4 % vai 5,5 %, ei se tuulipuku sitä laina-annuiteettia enään saa niillä nettotuloilla maksettua.
Sittenhän voi taas alkaa kirjaa kirjoittamaan, kun korot nousi ja oma talous romahti...miksi kukaan ei auttanut avutonta tuulipukua ja kertonut, miten markinataloudessa korot määräytyy.
Kyllä kannattaisi käydä koulussa myös niillä matematiikan tunneilla, ennen kuin heittää tänne noita "nerokkaita" päättelyjään korkoerien kustannuksista.
Kokeilepa näin ensialkuun vaikkapa nordean lainalaskurilla koronmuutoksen vaikutusta kk-erään ja lue sen jälkeen uudelleen aloitusviestisi.
Jos korot tuplaantuvat, korkomenot tuplaantuvat. Mikä siinä on sinulle niin vaikeaa ymmärtää?
Lyhennys toki nousee vähemmän. Takaisin sinne amikseen, mars mars!
Lyhennys siis laskee, ei nouse, kuten väität. Kuukausimaksu = korko lyhennys pieni lisämaksu.
Tasalyhenteisessä lainassa ei laske. Tietysti tuulipukukansa on ottanut useimmiten annuiteettilainan - maksaakseen asumisestaan vielä enemmän.
Itselläni lainan korko muodostuu 12kk euriborista ja 0,55% marginaalista. Suurin piirtein vastaaa kai suurella osalla porukkaa.
Kun 12kk euribor nyt on luokkaa 2,3%, tarkoittaa se että korkoprosenttini on 2,85. Jos korot tuplautuisivat, nousisi korkoprosenttini huimiin 5,15%
Käytännössä lainan lyhennys on ainakin itselläni huomattavasti suurempi kuin koron osuus. Korko saisi nousta varmaan 500% ennen kuin tilanne tuosta muuttuisi.
Toki järkevä lainanottaja on harkinnut asioita niin että edes "mahdoton" koron nousu, sanotaan vaikka kahdeksaan prosenttiin, ei romuttaisi taloutta täysin...
Hyvänä puolena vielä se että yleensä korkeita korkoja saattelee kova inflaatio, joka tietysti on velallisen ystävä.
Ratilla ei tunnu missää, vaikka korot viisinkertaistuisivat. Kumma vain, että muilla korkojen nousu kyllä tuntuu heti käteen jäävässä rahassa.
> Käytännössä lainan lyhennys on ainakin itselläni huomattavasti suurempi
> kuin koron osuus. Korko saisi nousta varmaan 500% ennen kuin tilanne tuosta muuttuisi.
Sanotaan sitten: "Korko saisi nousta varmaan 500% ennen kuin tilanne muuttuisi toisin päin olevaksi". Ei ihan niin tyylikäs mutta selkeämpi.
500% nousu on muuten kuusinkertaistuminen. :)
Ja myönnetään, ehkä vähän yliampuva. Tällä hetkellä muistaakseni noin neljännes maksuista menee korkoihin... Voin muistaa väärinkin.
PANE NIMI MUN VIESTIIN KERÄÄN SINNE "EN OSTA" NIMIÄ!!!!!!
Tämän kuun 20 päivä (taitaa olla muuten lauantai?) päivittyy lainani taas 12 kk euriboriin.
Taisi mennä uusi hieno omakotitalo vasaran alle.
Paljonkohan se euripori nyt on?
Marginaalia maksan 0,6% vuotuisella korolla.
Eli jotakin+0,6%.
No, minäpä tarkistin.
Talo meni.
Oli nyt jo 2,205%
Eli maksaisin nyt vuotuista korkoa verovähennyksen jälkeen (2,205+0,6)*(1-0,28)=2,0196% vuotuista korkoa.
Kyllä olisi pitänyt usko teitä romppelit, eikä olisi kannattanut ryhtyä rakentamaan neljä vuotta sitten.
Kun korot kaksinkertaistuvat tai kolminkertaistuvat, niin minä sanon että: "Jaahas, nyt se korko sitten viimein nousi!" Maksukykyni kestää asuntolainani koron nelinkertaistumisen tällä hetkellä. Ja velan pienentyessä vieläkin jyrkemmän nousun..
Ja saatampa huvikseni laskea montako vuotta lähti asuntolainastani pois tämän vuosituhannen alkupuolelta vuosituhannen puoleen väliin jatkuneen korkorallin aikana.
Kun hain asuntolainaa vuonna 2002 puhuttiin korkojen noususta jo silloin. Oman lainani korko on tippunut neljä kertaa lainan nostamisen jälkeen ja velkapääoma lyhentynyt tämän takia ennätysvauhtia.
Jos olisin odotellut silloin korkopeikkoa ja hintaromahdusta (jota maalailtiin jo silloin) niin olisin varmasti koko lopun ikääni tuhnuttaja...
Vanhan miljoonan lainasta (168 000e) menee korkovähennys huomioiden 33 % korkoon ja 67 % lyhennyksiin (laina-aika 20 v.)
Koron tuplaus nostaa kuluja 188 e/kk - korkovähennys = noin 150 e/kk. Tuolloin lyhennykset ovat 47 % kokonaislainanhoitomenoista.
Jos alkaa ahdistaa, niin sitten täytyy neuvotella pankin kanssa laina-ajan pidennys, mikä sekin on parempi vaihtoehto kuin maksaa pääomasijoittajalle toisten nurkissa asumisesta. Mutta onnea jokaisen valinnalle...