Onkohan asiallisella keskustelulla minkäänlaisia mahdollisuuksia tällä palstalla... toivottavasti.
Tilanne on se, että perheen koon kasvettua olemme ankarasti lisäneliöiden tarpeessa. Tarkoitus olisi laittaa nykyinen kaksio myyntiin ja ostaa samalta alueelta 3-4h k. Ostaminen tapahtuisi suurimmaksi osaksi lainarahalla, omaa pääomaa olisi nykyisen kämpän myynnin ja lainojen maksun jälkeen ehkä 20000-30000e.
Nyt kun tälle alueelle on tulossa uusia rivareita, niin niihin asuntoihinhan pääsisi kiinni myyntihinnalla, joka on tasan puolet velattomasta hinnasta. Pankkilainaa tarvittaisiin siis huomattavasti vähemmän. Tällöin hoitovastikkeen päälle tulisi tietysti rahoitusvastike, mutta se vaikutti aika kohtuulliselta. Asumiskulut jäisivät pienemmiksi kuin siinä tapauksessa, että maksaisi koko laakin isommalla lainalla.
Mutta mutta... Ainahan näissä joku koira on kätkettynä. Missähän se tässä tapauksessa on? Lisätään vielä, että tässä nyt hankittavassakaan asunnossa ei ole tarkoitus viettää koko loppuelämää, vaan kymmenen vuoden kuluessa olisi tarkoitus alkaa rakentaa.
En tarvitse yhtään kommenttia kuplahinnoista, kiitos. Olen täysin tietoinen siitä, että asuntojen hinnat varmaan putoavat jossain vaiheessa ja nousevat taas jossain vaiheessa. Myös korot muuttuvat, tämänkin ymmärrän. Meille asunto ei olekaan sijoitus- tai pelikohde, vaan perheen koti. Tilaa tarvitaan silloin kun sitä tarvitaan.
Tilanne on se, että perheen koon kasvettua olemme ankarasti lisäneliöiden tarpeessa. Tarkoitus olisi laittaa nykyinen kaksio myyntiin ja ostaa samalta alueelta 3-4h k. Ostaminen tapahtuisi suurimmaksi osaksi lainarahalla, omaa pääomaa olisi nykyisen kämpän myynnin ja lainojen maksun jälkeen ehkä 20000-30000e.
Nyt kun tälle alueelle on tulossa uusia rivareita, niin niihin asuntoihinhan pääsisi kiinni myyntihinnalla, joka on tasan puolet velattomasta hinnasta. Pankkilainaa tarvittaisiin siis huomattavasti vähemmän. Tällöin hoitovastikkeen päälle tulisi tietysti rahoitusvastike, mutta se vaikutti aika kohtuulliselta. Asumiskulut jäisivät pienemmiksi kuin siinä tapauksessa, että maksaisi koko laakin isommalla lainalla.
Mutta mutta... Ainahan näissä joku koira on kätkettynä. Missähän se tässä tapauksessa on? Lisätään vielä, että tässä nyt hankittavassakaan asunnossa ei ole tarkoitus viettää koko loppuelämää, vaan kymmenen vuoden kuluessa olisi tarkoitus alkaa rakentaa.
En tarvitse yhtään kommenttia kuplahinnoista, kiitos. Olen täysin tietoinen siitä, että asuntojen hinnat varmaan putoavat jossain vaiheessa ja nousevat taas jossain vaiheessa. Myös korot muuttuvat, tämänkin ymmärrän. Meille asunto ei olekaan sijoitus- tai pelikohde, vaan perheen koti. Tilaa tarvitaan silloin kun sitä tarvitaan.
Vastaukset 9
Vanhimmat
Ns. yhtiölaina on usein suht. pitkäaikaista (30 v) ja pienellä marginaalilla (0,35 %) yli viitekoron. Kuitenkin normaali palkansaaja yleensä saa veroedun ansiosta paremman tuloksen ottamalla henkilökohtaisen lainan ja maksamalla yhtiölainan pois. Yksi caveat kuitenkin: Ns. varainsiirtovero maksetaan nettokauppahinnasta eli jos aikoo myydä kämpän parin vuoden sisään, tuolloinen ostaja säästää hieman varainsiirtoverossa, jos yhtiövelkaa ei vielä ole maksettu pois.
"Ns. yhtiölaina on usein suht. pitkäaikaista (30 v) ja pienellä marginaalilla (0,35 %) yli viitekoron."
Kyllä, näin olen ymmärtänyt.
"Kuitenkin normaali palkansaaja yleensä saa veroedun ansiosta paremman tuloksen ottamalla henkilökohtaisen lainan ja maksamalla yhtiölainan pois."
Tässä tapauksessa joutuisimme ottamaan joka tapauksessa ihan hyvän kokoisen lainan, joten veroetuus tulee kyllä hyödynnettyä. Siinähän on se ylärajakin (en nyt muista paljonko).
tulee edullisemmaksi kokonaiskustannuksiltaan.
Uudiskohteissa rahoitusvastike ei välttämättä sisällä lyhennyksen osuutta. Vaan kahden vuoden päästä alkaa lyhennykset juosta.
Pitkällä aikavälillä yhtiölaina ei tule edullisemmäksi. Lainankorko ja muut hoitokulut pienentävät lyhennyksen määrää, joten laina lyhenee hitaasti.
Puolisoilla alijäämähyvityksen määrä on yhteensä 2 800 euroa. Alijäämähyvityksen enimmäismäärää korotetaan lapsikorotuksella, joka on 400 euroa yhdestä alaikäisestä lapsesta ja 800 euroa kahdesta tai useammasta lapsesta. Esimerkiksi nelihenkinen perhe voi vähentää verosta alijäämähyvityksenä kaikkiaan 3 600 euroa.
Onhan täällä näköjään asiallisiakin keskustelijoita! Hienoa!
"Uudiskohteissa rahoitusvastike ei välttämättä sisällä lyhennyksen osuutta. Vaan kahden vuoden päästä alkaa lyhennykset juosta."
Tämä olikin ihan uutta minulle. Eli täytyypä tosiaan ottaa tarkempaa selvää tuosta yhtiön lainasta.
"Esimerkiksi nelihenkinen perhe voi vähentää verosta alijäämähyvityksenä kaikkiaan 3 600 euroa."
Meillä on juurikin nelihenkinen perhe. Näin ollen koko alijäämähyvitys tulisi pikaisten laskujeni mukaan hyödynnettyä nykykoroilla noin sadantonnin lainalla (riippuu tietysti maksuajasta).
Alijäämän kokonaismäärä on siis enimmillään tuo
3600 euroa nelihenkiseltä perheeltä, ei siis korkojen kokonaismäärä. Jos oletetaan 5% korko
ja 100 000 euroa lainaa, niin ilman lyhennyksiä koron määrä olisi vuodessa 5000 euroa ja alijäämähyvitys palkkatuloista 5000 euroa * 28 % = 1400 euroa. Ensiasunnosta voi vähentää 30 % ja pääomatuloista tietenkin kaikki korkomenot. Nykyisillä koroilla saa olla aika paljon lainaa, jotta pääsee hyvityksen ylärajalle, 100 000 euron lainassa taas korko saa olla melkein 13% ylärajalla.
Esimerkit siis laskettu ilman lyhennyksiä, lyhennykset tietenkin pienentävät vuotuista koron määrää.
"Alijäämän kokonaismäärä on siis enimmillään tuo
3600 euroa nelihenkiseltä perheeltä, ei siis korkojen kokonaismäärä."
Aivan. Mitähän mä mietin edellistä viestiä kirjoittaessani? Onhan noiden alijäämähyvitysten kanssa puljattu jo tätä nykyistäkin asuntoa maksettaessa.
ELI SYSSYLLÄ -70%
Jos siirrytte asúmaan rivariin, kannattaa ehdottomasti ottaa huomioon muutama seikka:
Osakeiden yhtiöjärjestys; kuka korvaa ja mitä, miten yhteisitä asioista päätetään.. ym.
1) Rivariyhtiöt ovat usein pieniä alle 20 asunnon yhtiöitä. Jos yhtiössä on päätetty kollektiivisesta korvausvastuusta, voit vain kuvitella mitä maksaa 20000 euron vesivahinkoremontin kustannukset/ asunto!!
2) Lumityöt, pihansiivous, yhteisten alueiden kunnossapito on usein asukkaiden talkootyön varassa. Jos yhtiössä ei erikseen määrätä työvuoroja hommat saattavat kaatua muutamien "ktiivisten & kilttien" niskaan.
Tämä tulee ikvän usein täysin yllätyksenä uusille rivariasukkaille.
Joo, tiedossa on että rivareissa säästetään usein haitamalla talonmiehen tehtävät talkoilla. Eli juuri noin niinkuin kirjoitit, hommat voivat kaatua muutaman aktiivin niskaan.
Mutta nuo tuollaiset vesivahingot yms. Samahan se on kerrostalossakin. Osakas on (tavallisesti) vastuussa ainoastaan pinnoista ja yhtiö vastaa rakenteista. (Poikkeuksena tietysti ilman yhtiön lupaa ja valvontaa tehdyt kosteiden tilojen rempat yms.) Ja yhtiöhän on tietysti asukkaat yhdessä, eli aina lopulta kuitenkin artisti maksaa.